新常态下合肥市社会信用信息的应用机制研究

1、    新常态下合肥市社会信用信息的应用机制研究    占小凤【摘要】合肥市信用建设启动早、成效多，信用信息的应用渠道、应用领域、应用地域、应用深度不断拓展，但仍然在信用信息共享、信用市场培育和信用知识宣传三方面上存在不足，本文拟在充分调研的基础上提出意见并构建合肥市信用信息应用机制模型。【关键词】合肥 信用信息 应用合肥市信用体系建设工作动手较早，2003年就启动了“信用合肥”建设，2015年7月，入选全国创建社会信用体系建设示范创建城市，信用体系建设进入快速发展阶段，2017年7月18日，又被首届“中国城市信用建设高峰论坛”组委会授予“全国城市信用工

2、作创新奖”，这标志着“信用合肥”建设达到了一个新的高度。信用信息应用作为合肥市社会信用体系建设的重要方面在此期间也获得了较大发展，信用信息的应用渠道、应用领域、应用地域、应用深度都有所拓展和完善。但是近几年尤其是14年合肥市被定位为长三角副中心城市后，经济、社会、文化呈现出跨越式的发展，社会失信频频，尤其是经济新常态的到来带来了经济转型的巨大压力，失信领域的增加、信用信息来源的复杂、新经济业态的出现等等都使得信用体系的建设面临着新的挑战，亟须对社会信用信息的应用进行新的探索，本文拟在充分调研的基础上阐述合肥信用信息应用的现状、不足及建议，构建合肥市社会信用信息的应用机制模型。一、信用信息应用的

3、发展现状谈到信用信息应用，不得不说下信用数据的来源。信用数据来源很多，以企业为例，其信用信息有来自消费者的、上下游合作企业的、工商局、税务局的，如果这个企业在阿里巴巴购买过商品，它的信用信息还有来自阿里巴巴商城的，尽管数据来源复杂，但笔者认为主要来源有三种：政府、银行和互联网。下面我们具体谈谈这三种来源的信用信息在合肥的应用现状。来自政府的信用信息通常称之为公共信用信息，是指政府行政机关以及依据法律、法规负有公共事务职能的组织在履行职责过程中产生或掌握的、可用于识别自然人、法人以及其他组织等信用主体信用状况的数据和资料。企业公共信用信息方面，合肥市建立了51个部门和单位组成的社会信用体系建设联

4、席会议，会议成员归集并共享社会法人信用信息，目前已归集2900余万条，并通过“信用合肥”网站、微信公众号、app客户端、市行政服务中心现场查询窗口四类平台向社会公众提供查询服务。在应用领域上，市直44家单位在日常监管、行政审批、行政处罚、招标投标、表彰评优、资金支持等921个事项中查询应用信用数据，市发改委在项目备案、资金申报、重大项目稽察和监管等业务领域使用信用信息。在应用地域上，合肥与武汉、长沙、南昌共同举办长江中游城市群省会城市社会信用体系建设区域合作论坛，签署区域合作框架协议，推进制度共建、信息共享、监管共为、产品互认。在应用深度上，市园林局在园林绿化重点项目预选承包商中、市房产局在房

5、产公司的行政许可、市场监管、创先评优上，县区推行的“创新贷”“订单贷”“银税易贷”等金融创新产品均将企业信用作为重要参考依据，信用信息的应用深度不断被拓宽。个人公共信用信息方面，2017年9月27日，合肥市正式印发加强个人诚信体系建设工作方案，合肥市将建立个人公共信用信息数据库，重点领域将全面实行实名登记，个人诚信记录覆盖重点行业和职业人群，诚信个人将在教育、就业、创业、社会保障等重点领域享受便利服务，失信个人可以通过志愿服务、慈善捐助等方式，修复信用。来自传统金融行业的信用信息，确切地说是来自传统金融行业的信息，主要包括借贷信息、担保信息、信用卡还款信息，目前主要由央行掌握，央行通过与政府部

6、门、实体银行、第三方信用服务机构的合作，形成了以银行信贷信息为核心，囊括社保、公积金、环保、欠税、民事裁决与执行等公共信息的信用信息体系，并将其接入商业银行、农村信用社、信托公司、财务公司、汽车金融公司、小额贷款公司等各类放贷机构，扩大信用信息应用。为了促进个人信用的使用，央行合肥支行還于14年在合肥市推出自助机查询本人信用报告服务，截止目前已有7处。互联网是目前内容最复杂的信用信息来源渠道，它既包括第三方支付、网络借贷、消费金融等行业的金融数据、又包括阿里巴巴、苏宁电器等电商平台的消费数据，还包括婚恋网站、聊天软件、微博等平台的社交数据，它弥补了前面两者的不足，为信用信息的丰富和应用场景的拓

7、宽提供了更广阔的空间。近几年来不少互联网信用服务公司借助自身的数据优势和技术优势开展数据挖掘工作，提供了丰富的信用服务产品，如信用分、信用报告、反欺诈产品、行业关注名单等等，具有代表性的有以消费数据见长的芝麻信用、以社交数据见长的腾讯征信和以金融数据见长的前海征信。这些公司通过购买或交换的方式丰富数据库，并将信用产品广泛运用到信用卡、消费金融、融资租赁、抵押贷款、酒店、租房、租车、公共事业服务等场景和服务，如2017年8月，合肥图书馆联手芝麻信用打造信用图书馆，向芝麻信用分600分及以上的市民提供免办证、免押金的信用借阅服务；2017年9月，ofo小黄车在合肥市向芝麻信用分在650分及以上的用

8、户提供免押金骑行服务。错综复杂的信用信息促使了信用市场的发展，而信用市场的发展首在征信市场的培育，目前个人征信市场除了正规军的央行征信中心及其下属的上海资信公司，还包括15年取得个人征信试点的8家民营机构但目前仍未取得牌照。企业征信市场方面，截止15年底合肥市共有10家备案征信业务，其中一家为全球性信用服务机构，三家为全国性信用服务机构，一家为省级征信公司。信用服务市场方面，合肥市场一共97家企业从事信用服务工作，其中35家信用担保公司，27家信用评估公司，25家信用管理公司，信用市场初具规模。二、信用信息应用的不足综上所述，合肥市在十几年的信用体系建设历程中信用信息应用拓展方面是可圈可点的，

9、但仍存在不足，笔者认为主要存在以下三方面：（一）信用信息共享不足endprint这种不足主要指来自政府部门、传统金融行业和互联网的数据之间的共享不足，它是由于数据标准迥异、行业竞争激烈和个人隐私保护等原因导致的，这里备受关注的是政府数据和互联网数据的共享，其中政府数据由于涉及信用主体信息保护和信息价值难以衡量的原因导致共享难度大，目前合肥征信市场上就仅有安徽征信由于具备政府背景而在公共信用信息采集上较为便利；而互联网数据则是由于种类多、分析难、采集标准各异、同业竞争等原因导致各互联网信用服务公司数据共享难，但三者之间的共享却是必然的，政府数据公信度高但多是公共服务方面的信息，金融数据可靠但无法

10、覆盖没有信贷记录的个人或企业，互联网数据内容丰富但重复数据、虚假数据多，三者若能互为补充必能提供更加优质的信用产品和服务。（二）信用市场培育不足信用市场培育不足主要表现在以下几个方面：第一，本地有实力的企业征信公司寥寥无几，普遍存在实力弱、盈利难的生存局面。信用信息的购买、信用数据库的建立、数据分析模型的研发与运行均需要大量的资金，前期投入的多少直接影响了信用产品的质量，信用产品的质量又会影响公司的盈利状况，弱小的征信公司就陷入了这样一个循环之中，所以说有必要培育有实力的征信公司。第二，信用服务产品单一，虽然合肥信用服务机构众多，但市场的主营产品是信用报告和信用评级，诸如反欺诈验证、风险预警、

11、行业关注名单等产品较少，同质化竞争激烈。第三，信用市场需求不足。以政府为例，目前，政府方面主要通过手工查询的方式获取信用信息，而对信用报告之类信用产品的使用较少。（三）信用知识宣传不足目前，合肥的宣传重点还是放在诚信意识的培育上。2016年开展的信用宣传月中无论是“诚信合肥”书法展、“合肥百家诚信典范企业”评选还是信用“六进”活动都是以诚信意识的培育为目的，对信用知识的宣传较少，举个简单的例子在购买建材的时候大家都想在老实的店家买，但就是不知道哪个店家老实，这就是对信用信息的获取渠道不了解，如果能查询到店家的信用记录则能更好地选择，市场的正确选择反过来也能促进商家诚信意识的提升，所以急需加强对

12、信用平台使用、信用法律法规、信用奖惩政策等信用知识的宣传，以此促进信用信息的应用。三、信用信息應用的建议针对合肥信用信息应用中的不足，本文构建了合肥社会信用信息应用机制模型（见下图）并提出以下三点建议。（一）促进信用信息共享政府部门牵头通过签署共享协议的方式促进三大来源的信用信息共享，全国信用信息共享平台就采用这种方式陆续与37个市场机构合作，归集数据达到64亿条，合作对象包括信用服务机构、金融机构、互联网公司、共享单车企业等等；支持科研机构对信用的研究，探索公共信息定价标准，推动公共信用信息共享；搭建平台，促进本地信用服务机构参与高端信用交流平台，改变经营思路，加快做大做强的步伐。（二）做好

13、信用市场培育一方面，加强政府部门对信用产品的使用。优选信用服务机构，在招投标、行政审批、政策扶持、资金审批等重点领域使用信用产品，一来给信用服务机构提供盈利空间，二来促进社会对信用的重视。另一方面，探索政府与社会共建信用服务机构的模式，融合数据优势、技术优势和经营优势，培育有实力的信用服务机构。（三）加强信用知识宣传以征信知识、信用平台使用、信用法律法规、信用奖惩政策为重点，设立专项资金，加大信用知识宣传力度。文化教育上，编制并发放信用知识手册，推动信用课程在学校的普及，目前合肥市已在合肥财经职业学院开设信用管理专业；公众普及上，多场次开展信用知识讲座，重点邀请企业负责人参加；广告宣传上，选取公交、地铁、广场等人流量大的地点加大信用知识宣传力度。参考文献1吴晶妹.从信用的内涵与构成看大数据征信j.首都师范大学学报（社会科学版