新时期农村商业银行科技风险防范探讨

1、    新时期农村商业银行科技风险防范探讨    龚根荣摘要：十九大的召开，中国特色社会主义进入了新时代，同时随着社会科学技术的发展，各大银行机构也将新科技引入银行系统，例如会计核算采用更加智能高效的算法，审计部门也开始加快科技的应用来提高工作效率。以此同时，因为互联网科技造成的弊端也开始显现出来，新巴塞尔资本协议也明确指出，信息科技风险是银行操作风险中最为重要的组成部分。关键词：农村商业银行，科技风险，实现路径引言：农村商业银行长期以来都以存贷利差为主要收入来源，但是现如今我国进入社会主义新时期，经济下行的压力很大，再加上利率市场全面放开、“互联网+”

2、的竞争形式不断增加使得农村的各大银行不得不加快改革的脚步进行综合化经营，向公众提供更加智能的服务，在最短时间内获得最好的价值。但是农村的经济状况相对落后，安装人工智能的成本较高，再加上能够熟练操作的人员少，在科技方面的管理人才缺失，因此改革的进度较为缓慢。与其他商业银行相比，农村商业银行的科技风险除了具有危害性大、波及面广、突发性强、隐秘性高等特点外，由于诸多原因，农村商业银行的科技风险防范在新的形势下面临更加严峻的挑战。一、新形势下农村商业银行科技风险面临更加严峻挑战（一）成本高，维护意识较低农村商业银行的网点数量很多，并且覆盖面及其广泛，银行机构遍布每个乡镇的各个地区，方便了乡村百姓。而且

3、用智能电子设备的服务取代人工服务，虽然减少了银行工作人员的工作压力，但是长期来看，这样的服务方式并不便于管理，更不便于及时的协调，再加上山区网点距离市中心的距离较远，有时通信和设备原因造成各种故障，就会影响到客户的正常使用。其次，在农村的商业银行关于科技方面的优秀管理人才相对缺乏，由于农村工作环境比大城市相对落后，导致很多优秀的科技人才直接避开了这一工作的地点，不愿意长期在农村基层工作。除此之外，科技应用的成本较高，并且对于环境的要求较高，一旦遇到自然灾害地震、雷击、海啸、洪水、泥石流等自然灾害的时候，如果电路、网络出了故障，系统就会完全癱痪，这也是农村商业银行存在的最大威胁，所以科技风险隐患

4、排查和故障排除的困难更大，周期更长。（二）客户群体单一，维护成本高农村商业银行的客户数量也同样居各金融机构首位，这是基于我国原有的农村人口数量，尽管城市化进程在不断加快，但是中国老龄化的程度也在加深，特别是不愿离开家乡的农村老人，远在他乡的子孙大多通过储蓄卡的方式打给老人山赡养的费用。再加上近年来农村商业银行通过代发养老金、社会补贴等业务以及陆续开办代收取电费、水费、燃气费等业务，并且将这些服务广泛的同个人联系在一起，使得服务更加精准而有效减少公共资源的浪费。而对于非个人组织的客户，银行的帮助对象在于广大的小微企业为重点扶持对象，紧密结合小微企业短、小、频、急的融资特点展开针对性的服务和营销，

5、这些小微企业或个体商户的信贷业务以短期流动资金贷款为主，中间业务以结算汇兑业务为主。总之，这样的客户群体有很多共同的特征那就是交易的频率较高，并且客户群体的数量之大，交易时间较为固定，时间相对于其他的群体有较为集中，因此农村商业银行面临的困难也就更多，需要处理的问题也更为复杂。二、新形势下农村商业银行科技风险防范的主要措施（一）防范意识要树立农村商业银行设置的营业网点多，社会接触面广，客户信息量大，且部分客户自身安全防范意识较弱，因此一旦信息泄露了，或是因为灾难的原因导致系统崩溃而侵犯到客户的利益，带来的后果是无法预料的，这不仅会损害到银行的声誉问题，很有可能引发一场舆论的风波，损害到政府管理

6、的形象问题，不利于社会安定。因此，从决策层到管理层，再到执行层，都要树立科技防范风险意识，不能只看到科技带给我们的益处而忽视了它背后隐藏的风险和所带来的严重后果。要一改往日的重视硬件设施，而忽视管理能力的培养，注重操作能力的培养，而忽视后期机器的维护问题。在这方面农村商业银行的起步较晚，科技管理的各项工作还有待进一步完善，因此在宣传安全防范意识的时候，一定要加强人员思想教育，强调平时使用的注意事项，有了任何问题不要担心责罚，一定要及时上报，这样才能把客户和银行的损失降到最低。（二）责任落实要具体首先，作为领导阶层的人员一定要有责任意识，各级“一把手”是本机构科技风险防范工作的第一责任人，分管科

7、技工作的副行长作为直接责任人，各级机构要与案防、安保等专业一样层层签订科技风险防范工作责任状，形成逐级落实、分级负责的良好局面；其次落实部门责任，当前农村商业银行的科技风险防范不能只依靠科技管理部门，要明确各职能部门在科技风险防范工作中的职责和权限，特别是科技管理部门要放到与审计部门和风险管理部门同等重要的地位，全面构建监管机构要求的科技风险“三道防线”；最后落实各岗位责任，这也是防范中的重中之重 ，每个人都要明确自己的岗位职责，认真学习业务知识提高业务技能，遇到问题及时上报，营造科技风险防范人人有责、全员参与的氛围。（三）完善制度要及时一是要注重时效性，与信贷、负债等农村商业银行的传统专业相

8、比，科技智能产业的发展可以说是日新月异，速度之快超超乎人类的想象。所以，如何完善管理机制，后期检查的监督和控制，这也是银行系统面临的一个重大难题；二是要注重全面性，在制订专门的科技管理制度的基础上，农村商业银行各业务的内控制度都要包含或涉及相关的科技风险防范的内容，要确立全面、系统的科技管理制度体系；三是要注重操作性，农村商业银行的科技管理制度要更接地气，要与各法人机构的具体情况紧密结合，具有较强的实用性和可操作性。三、总结农村商业银行的科技工作健康发展，需要国家和各级政府的重视，因为农村人口是我国的经济基础人口，帮助他们便捷生活，就能从整体上提高我国人民的生活水平，加快中国的科技化进程。鉴于农村商业银行科技工作日益凸显的重要性和科技风险防范的严峻性、特殊性，农村商业银行必须确立全面防范、全员参与、全程管理的科技风险防控机制和防控体系，才能在未来科技建设及各项业务高速发展的新形势下，有效地管理和防范科技风险。参考文献：1国内城市