商业银行发展普惠金融的思考

1、    商业银行发展普惠金融的思考    摘 要：商业银行应该打破吸引客户存款、委托、融资等传统思想，积极抓住机会解决金融消费者的投资渠道和投资顾问服务需求。首先，商业银行必须与证券、信托、基金、保险、租赁等（类）金融机构结合，构建以富惠为目标的丰富投资商品系统，充分满足丰富的多元化、标准化和低问题投资需求，从而有效地扩大金融消费者的投资渠道。本文分析了商业银行全面金融发展的思路。关键词：商业银行;普惠金融;建议引言普惠金融于2005年由联合国正式发表。中国在金融领域进行了探索和实践傅辉，取得了积极成果。但是，存在着管理体制不成熟、成本和收入风险不一致、

2、供需不平衡、网络覆盖不足、合作不足、外部环境制约等困难和挑战。商业银行建议通过完善操作系统、加强金融创新、有效整合资源配置、优化机构网络布局、加强合作交流，深化丰富金融的发展。在国家一级，必须完善法律法规，加强政策支持，完善信用信息和监督制度，营造有利于综合金融可持续发展的环境。1普惠金融概念及形成背景1.1普惠金融释义及理解联合国将全球金融定义为"能够有效服务于所有社会阶层和集体阶层，特别是穷人和低收入阶层的金融体系"。1.;中国政府界定“扩大支援范围，加强金融体系建设，根据机会均等要求和贸易可持续性原则，保障金融基础设施健康，负担得起，为社会各阶层和有以下需要的群体提供

3、充分有效的金融服务富ui金融与其他金融相比有三个主要特征。一个包括更广泛的受众、低收入和中等收入群体、私营小企业、贫困、偏远地区人口等。二是更多的服务提供机构，包括银行金融机构、非银行金融机构、网上金融企业、社会非政府组织等。第三，可以看作是顾客的总规模、单个企业的规模、明显的群体效应、小额信贷和小额融资的扩大。1.2普惠金融形成的原因及目的在国际上，金融服务的两极分化十分普遍。受传统金融排斥和金融创新不足的影响，金融服务根据经济发展水平呈现巨大差异。特别是在发展中国家，如果财政资源高度集中在高层，则必须改善供应和复盖面。有鉴于此，联合国提出了发展普惠金融的四个主要目标。一是家庭和企业以合理的

4、成本获得更广泛的金融服务。二是金融机构的内部控制、市场监管和审慎监管。三是强调金融部门在提供金融服务方面的长期可持续发展;四、金融服务具有竞争力，为消费者提供了多种选择1。从国内来看，财政资源的分配也必须平衡。由于地域辽阔、人口众多、经济发展不平衡、收入水平差距大等因素，农村金融需求没有得到充分满足，小企业融资环境基本没有改善，城市低收入人群难以应对财政资源往往适度丰富财政是必要条件。2商业银行发展普惠金融的重要性（a）完成国家战略的历史使命;19号报告明确指出“深化金融体制改革，加强金融服务实体的经济实力”。由此可见中国特色社会主义新市场经济的金融建设方向。富有金融业务的积极发展，重视商业银

5、行服务实体的经济，为最广大人民服务的效率、深度和广度，是商业银行积极履行国家战略、经济社会责任的历史使命。（b）可持续发展的必然选择;政府融资平台、房地产开发、二对一等有限的生产产业，在当前的经济形势和监管环境下进行了宏观调控。在高度管控的金融环境中，依靠渠道服务、市场条件等的资金转移和套利行为被有效抑制。背负着政府或公营企业主体的信用和高质量的中央资产，利用金融许可证资源吃饭利润不足的时代已经结束。在利率市场化、规范化、金融资源自由化、网络融资的影响下，商业银行发展了一个名为金融丰富的蓝海市场，归根结蒂，这是实现业务模式及其自身变革和现代化的必然选择。3商业银行开展普惠金融业务的动因分析3.

6、1.政府政策推动近年来，为了解决微型企业和贸易的财政困难问题，政府实施了一系列多视角的政策。银行监管委员会在2015年3月出版的2015年微型企业金融服务业务指导中介绍了“不少于三个”。中国人民银行旨在满足审慎的商业需求，将满足一定比例农业、农村和小企业贷款的商业银行的准备金率降低几个百分点。通过国务院、国务院等政府和企业章程管理部门、银行监管委员会发布促进小企业财务发展的文件，形成了金融机构的“窗口指导”。3.2. 宏观经济转型推动当前，国际国内经济形势发生了巨大变化，经济金融格局也在变化，中国经济为刺激消费而改变了投资，经济结构调整和动能的转变导致了互联网和高企发展带动的新的市场变化首先，

7、随着投资带动的动能衰退和消费时代的到来，现有的大型基础设施项目大幅减少，持续增长受到制约。大型企业在市场上的地位将持续一段时间，但这意味着银行间竞争和企业自身的管理能力将会提高，利率市场化和财务规避的收益空间将继续迅速缩小。其次，互联网技术的诞生和复制、应用金融技术的能力、使用数据的能力、快速干预和崩溃，以及对传统银行业务有重大影响的新型融资方式。3.3.商业利益推动长期以来，在商业银行“大而有力”战略的指导下，信贷资金的提供基本上倾向于大中型企业，小企业被排除在银行融资的限度之外，难以筹集资金的昂贵问题很普遍。长期以来，大中型企业形成了贷款主体银行信贷买家的市场标准，商业银行降低了对大型客户

8、信贷资金的需求，利率水平相对较低。通过“蓝海”发展小企业信用市场，不仅能控制市场需求，还能掌握资金交易的主导地位，大大提高银行综合业务利润。4商业银行发展普惠金融的劣势分析（1）盈利能力弱。富有金融部門的微型企业家向银行借款时，单笔业务价值小，营业额总额不高。银行面临着复杂的流程和高交易成本，利润率极为有限。对商业银行来说，富有的金融业务越大，获得的经营利润就越少。（2）信息不对称;很难按照普惠的金融业务管理企业风险。农信贷往往缺乏健全的信息，难以收集软信息，中小企业的信息不成比例，商业银行没有能力或成本太高，难以解决企业信息。（3）操作风险较大。与城市相比，农村金融基础设施不完善，农民金融意

9、识薄弱，金融体系不发达，破产管理黑暗，对商业银行普惠金融业务构成巨大的经营风险。5商业银行发展普惠金融的思考5.1加强数据平台建设，强化对数据的积累和分析普惠金融的终点和实施核心包括平台管理、数据管理、金融技术支持、通过外部交互构建开放式内部完全集成平台、市场和客户服务、加强客户粘度和身份、创建流动和交易、深层运营空间以及未来市场扩展。因此，商业银行应推动平台经营模式，富惠金融，商业银行设立广播电台，各方演出话剧，深入联系各种用户、各种场景，多方面集成，互动，汇集客群，经营“内容”，产生“流量”。使数据积累成为可能，将数据作为一项资产管理，创造更丰富的内容，进一步提高客户粘度，生成更多流量，以

10、及实现良性循环。一系列数据和数据挖掘应用程序，用于支持普通金融平台的综合系统和开放访问。用户可以随时、随地、以任何方式访问平台，实现客户信息同步集成、多播和统一管理。平台内沉淀积累的数据信息是未来商业银行的重要资产，商业银行必须从企业层面分析发掘出的数据价值，帮助客户精密营销、产品创新优化、精密的风险管理、客户维护和价值创造、流程效率提高以及在数字管理条件下构建竞争优势。5.2提高产品研发投入，突出金融产品的标准化、便捷化第一，随着互联网的发展，金融服务电子渠道的物理渠道发挥了更大的替代作用，银行员工和客户面对面的服务方式逐渐减少，商业银行和客户之间的互动金融服务被单向金融服务取代，为了方便客

11、户，商业银行的研发设计需要更简单、更易于操作的产品。第二，在富惠金融中强调普惠金融为顾客提供方便、质量、快速的金融服务，这本身就意味着在产品运营方面必须简化。第三，中低端客户对金融服务接触少，对商业银行业务的理解相对较少，因此在提供金融服务时必须从简单易懂的产品开始。5.3借助大数据做好风险管理普惠金融客户形成了相当大的规模，给商业银行的操作系统带来了不少困难。客户经营管理不好，不仅难以提供高质量的服务，而且风险更大。风险控制是银行的生命线，做好富惠金融业务风压控制工作，需要一种打法，需要建立新的控制保险模式。大数据、互联网和智能技术为零售业新的风控技术提供了条件。事实上，构建普惠金融平台是解

12、决风险管理整个过程的有效方法。普惠金融平台实现了内部和外部信息对接，并从场景服务中完全收集了所有类型的信息，从而真正实现了“客户理解”。增强大数据应用程序、构建风险管理控制流程、实施整个流程主动管理以及提高风险识别的敏感度和准确性是奇偶校验风险管理的关键因素。6结束语我国全面建设小康社会有助于促进必不可少的金融业持续均衡发展，推动群众创业、万众创新，促进经济发展方式的转型升级，促进社会公平与社会和谐。商业银行是普惠金融市场的重要参与主体，负责综合金融服务供应、金融基础设施建设、金融消费者权益保护、宣传教育等核心功能。另一方面，积极发展富惠金融事业是商业银行深入实践十九大精神，积极履行社会责任，为全面建设小康社会提供财政支持保障的重要措施。这也是商业银行抓住市场机会，促进业务变革和发展的有效方法。參考文献：1潘晓健. 邮储银行普惠金融发展路径研究d.吉林大学，2018.2覃小雯. 国际普惠金融发展经验及其对中国的启示d.上海社会科学院，2018.3杨俊籍.城市商业银行推进普惠金融的对策探析以富滇银行为例j.时代金融，2018（09）：85+92.4苏祖兴. 我国普惠金融法律规制研究d.兰