我国P2P网贷全面风险管理研究

1、我国P2P网贷全面风险管理研究 我国P2P网贷全面风险管理研究 摘 要 近年来，我国P2P网贷行业迅速开展，但是网贷风险也时有发生，信用违约、平台跑路等问题一直困扰着这一行业的开展。为了预防风险的发生，促进我国P2P行业的进一步开展，这需要相关方的共同努力，实行全面风险管理。 关键词 P2P网贷 风险管理 互联网金融 一、P2P网贷的根本概念和开展现状 P2P网络借贷，是指通过公开的互联网平台对资金供需进行配对，资金需求者在平台上发布借款标，投资者按标进行选择性投资的行为。随着市场经济的开展，一方面，存在着巨大的民间融资需求；一方面，大量的民间剩余资金迅速积累，同样缺乏投资出路。P2P网络借贷

2、本身具有方便、快捷、本钱低，受众广的特点，可以有效地满足民间的投融资需求。同时，在我国P2P行业的开展也起着完善金融体系、填补信贷空缺的作用。因此，P2P网贷在我国具有巨大的开展潜力。 2021是我国互联网金融的开展元年，国内P2P网贷取得了巨大的开展，但开展过程中也出现了不少的问题。由网贷之家的数据得知，截至2021年2月，我国已有1646家P2P平台处于营运之中，平均每一个省就有50多家，成交量到达335.14亿元。同时，P2P网贷也存在巨大的风险，仅2月份就出现了58家问题平台，而行业累计问题平台已接近500家，几乎每三家就出现一家问题平台。综合来看，我国P2P开展迅速，但行业开展不成熟

3、，问题不断。P2P行业开展所遇到的问题亟须相关方的共同解决。 二、我国P2P网络借贷的主要风险 P2P行业的开展存在着诸多的风险，可以分为法律，信用，监管，信息平安等风险。 法律风险 当下我国适用于金融业的法律都是基于传统金融业而制定，并不完全适应互联网金融的需要。然而，P2P平台为了适应市场需要，不断地改变着平台运营模式，随着行业相关法律机制的完善不免会触犯相关法律条例，从而造成损失。同时法律的缺失这也会使P2P平台在营运中出现的纠纷得不到合理解决，各相关方的利益难以得到法律保护，从而阻碍平台的开展。 信用风险 信用风险包括个人违约和平台违约两类。个人违约主要存在主观、客观两种情况即由客观的

4、因素导致的延期或无法还款，由主观道德缺失不愿意还款这两种情况都会造成借款人的信用违约。正是因为投资人对个人违约的担忧，为了吸引更多的投资人，P2P网贷平台开始对借出资金进行担保，这样一旦出现大规模的借款人违约情况，就会出现P2P平台破产、倒闭即平台违约的情况。当然由于平台经营者的虚造假标、自我融资、庞氏陷阱等行为也会造成平台违约的发生。无论是个人违约还是平台违约都会造成投资者的利益损失，同时也违反了市场老实公平的原那么，不利于行业的健康开展。 监管风险 作为新兴行业，在我国金融体制不完善的情况下，相关的行业监管条例、行业标准、监管机构、都未明确。在这样的环境下，很容易造成行业开展的混乱局面。当

5、然，对于新兴行业，本身就不应该管的过度，以免抑制了行业的创新开展潜力。因此，行业监管更需要拿捏适度，既不能过松亦不能过严，循序渐进，随着行业的开展而不断制定新的监管策略、路线。 信息平安风险 现阶段，P2P行业几乎处于无行业进入门槛的状态，于是有大量的非专业甚至是从未从事过金融业的人员进入这一领域。另外进入这一行业的大多是中小投资者，资金相对薄弱，平台平安防范意识薄弱。这样就造成了平台运行过程中出现大量的操作错误加之黑客对平台的大量攻击，从而使平台的信息平安变得岌岌可危。 三、建立全面风险管理体系以应对P2P网贷所产生的风险 P2P网贷在我国具有巨大的开展潜力，但是这一领域出现的风险却始终困扰

6、着行业的进步。与其说是P2P行业的开展是本行业的单独开展，还不如说是整个相关体系的进步，包括监管体系、业标准体系、第三方效劳体系的建设。 完善国内P2P网贷行业监管体系 P2P网贷尚处于成长阶段，尤其考虑到我国的特殊的经济开展环境。因此，这一行业存在很大的创新开展空间。针对这一行业的监管首先必须要建立在适度宽松的根底之上，要在新的开展态势、新的开展问题根底之上制定新的调控方案。监管这件外衣必须要随着孩子的成长而改变。这就注定了P2P行业监管是一个长期、探索、创新的过程，需要相关方多一份耐心、多一份宽容不断的进行调整，为行业的成长创造良好的外部开展条件。P2P网贷行业不同于传统的金融部门，在国内

7、由于要适应复杂的经济环境形成了多种不同的经营模式，这就涉及多个监管部门。要完善行业监管涉及诸多部门的合作。这就需要建立由中央人民银行主导，联合银监会、证监会、保监会、工商部、工信部等部门成立专门监管小组协作监管。各部门根据不同职能监管P2P网络借贷不同的风险管理目标，包括风险监测、信用评估、行业统计、违规惩罚等功能。 促进我国P2P网贷行业标准体系的形成 一个行业的健康开展离不开行业标准体系，只有通过行业内企业本身自律，在不断的竞争合作下，形成相对固定的行业标准、企业经营标准，才能有效地促进行业的合理开展，防止不必要的资源浪费。就P2P网贷行业来说，行业标准体系建设主要需要完成行业组织协会的建

8、立，从而号召行业对法律法规的遵循以及相关行业标准的形成包括行业经营模式、业务流程、产品创新机制，竞争标准等一系列问题的共识。 完善第三方P2P行业效劳体系 为确保P2P网络借贷合理运行，应建立银行托管、独立的第三方担保机构、评级机构等第三方效劳机构来效劳于P2P网络借贷行业。这就涉及第三方资金托管机制、第三方担保机构、独立的评级体系、门户网站等效劳体系的建立。这样既可以促进P2P行业的开展，完善原因的金融体系，更可以促进市场的繁荣。 四、结论 P2P网络借贷的兴起，利用了先进的互联网技术解决我国民间中小企业和个人的投融资问题，促进金融业的改革，完善我国的金融体系。因此，在我国P2P网贷具有巨大

9、的成长空间。但要想完全发挥P2P网贷的潜力，关键在于风险管理控制。通过多方的共同努力建立行业的全面风险管理体系，是一条可行之道。 参考文献 【1】 Weiss，G.N.，Pelger，K.，&Horsch，A.Mitigating adverse selection inP2P lenging：Empirical evidence from ProsperR. Working paper，TU Dortmund，Germany，2021. 【2】 第一财经新金融研究中心.中国P2P借贷效劳行业白皮书M.北京：中国经济出版社，2021：144-147. 【3】 杜峰. P2P网贷监管缺失存危机，互联网金融管理需求迫切N.通信信息报，2021-7-10. 【4】 范京蓉. 2021年全国P2P网贷成交额874.19亿元EB/OL. 人民网， ：/i