信用社银行信贷工作年度总结

1、信用社（银行）信贷工作年度总结今年是联社信贷管理年， 全市信用社各项信贷工作在联社主任室 的正确领导和银监部门的监管之下， 紧紧围绕年初制定的各项信贷工 作目标和兑付央行专项票据这一中心内容， 以更新市场经营理念， 优 化信贷投向， 大力盘活和处置不良资产为主攻方向， 狠抓信贷内控制 度建设和信贷基础管理， 建立健全各项信贷管理制度， 规范信贷行为， 较好地完成了预定的工作任务。现将这一年来的工作总结如下：一、信贷工作任务完成情况1、贷款投放增幅较快，农业贷款占比进一步提高今年以来， 全市信用社根据年初制定的贷款增长目标， 以信贷支 农、提高经济效益为中心，不断增加贷款的有效投入。至年末，全市

2、 信用社各项贷款余额已达 万元，比年初净上升万元，剔除 万元呆账贷款核销因素， 实际贷款总额增长万元，完成全年任务的%。其中农业贷款余额达万元，比年初净上升 万元，完成全年农业贷款投放目标任务的% ，农业贷款占比达 %，比年初上 ? 个百分点；贴现贷款万元，比年初上升 万元；2、不良贷款清降效果甚微至年末，全市不良贷款余额为万元，其中逾期贷款万元，两呆贷款 万元。不良贷款余额比年初净下降万元，完成全年净降 3800 万元总体目标任务的 %，剔除呆账核销万元的因素 ,实际比年初上升万元。不良贷款整体占比从年初的13.5%降至%，净下降个百分点。3、抵债资产接收处置更加规范，取得明显成效，至年末，

3、全市 信用社抵债资产余额为 万元，比年初上升 万元，其中：当 年接收抵贷资产 万元，均按照规定的程序和方式接收， 且接收的 资产基本能够达到物有所值。全年累计处置 宗计 万元，其中 出租处置 宗计 万元，出售处置 宗计 万元。4、农户经济档案建档面继续扩大，档案完善的效果得到了增强 , 农户小额信用和联保贷款投放增加，但增加额度不大。至年末，全市 已累计建立农户经济档案达 万户，比年初增加 万户， 建档面从年初的 83%上升到%。全市已累计发放贷款证万本，比年初增加 万本，当年发生信贷关系的农户建档面基本达到 100%，档案内容登记情况较为良好。农户小额信用贷款和农户联保 贷款余额分别达 万元

4、和 万元，分别比年初上升 万元和 万元，上升幅度不大。5、信贷内控制度逐步完善，信贷操作更加规范。至年末，累计 制订和修订各种信贷管理制度或办法 20 多个，规范了信贷操作，违 规放贷现象明显减少。6、代理和中间业务市场开拓逐步加强，全年共代理企业资信等 级评估 283 户，比上年多 78户；开具非足额银行承兑汇票 25份，计 6196万元；开具银行保函 28 笔，计 522万元。7、贷款五级分类运转正常，四级分类、五级分类双轨运行，贷款的风险预警机制得到了加强二、信贷工作主要措施1、立足服务“三农”，不断加大支农贷款投入 农村市场是农村信用社生存和发展的舞台， 农村信用社只有在支 农中才能赢

5、得发展机遇， 才能不断发展壮大， 因此，我们坚持树立 “* 支农求发展， * 支农增效益， * 支农降风险”的思想认识，进一步适应 农村经济发展的需要，端正经营方向，把经营定位在为“三农”服务 上，紧密联系群众，加大对“三农”贷款的投入。（ 1）我们在年初确定了今年为农服务的目标是：全年新增贷款 4亿元，其中农业贷款增加 2.4亿元；投放小额信用贷款 4000 万元， 农户联保贷款 1490万元，新建农户经济档案 43200 户；新增发放农 户贷款证 27100 本。目标明确，思路清晰。（ 2）树立贷款营销的经营理念，加大支农贷款的投放力度。贷 款营销是信用社营运资金的重要环节， 也是实现信用

6、社利润最大化的 主要途径， 特别是近两年存款的大幅度增长， 投资证券市场上压缩收 回的资金都要通过贷款的营销寻找出路。 从年初开始， 我们不断宣传 发动，要求信贷人员改等客上门为主动上门了解贷款需求， 深入农村、 深入基层，找准支农切入点，做广泛而细致的贷款需求调查，对符合 条件的需求都最大限度地给予满足， 支持农民发家致富。 其次对近几 年来，刚刚兴起的个体工商户和个体私营企业进行重点支持， 把这项 工作列为今年营销的重点， 信贷人员通过参与地方的招商引资和走访 本地区工业园区企业，及时了解和掌握贷款的需求。另外，在最后两 个月，为充分调动信贷人员放贷工作积极性和主观能动性， 我们组织 了贷

7、款营销双月竞赛活动，要求各社主任、客户经理、信贷员大力营 销一般贷款及票据贴现贷款， 对营销业绩排名前列的人员安排其外出 旅游。通过大力营销，今年全市信用社累计发放贷款 亿元，年末 贷款比年初净上升 万元，贴现贷款比年初上升 万元，比 10 月末上升 万元，提高了单位综合经济效益。（3）坚持以解决农户贷款难的问题为出发点，规范贷款程序， 简化贷款手续， 积极推行农户小额信用贷款和农户联保贷款， 同时大 力推广农户消费贷款、助学贷款等信贷品种，真正做到为农服务，做 农民发家致富的好帮手。 至年末，小额信用贷款余额已达 万元， 农户联保贷款余额达 万元。2、制定科学合理的工作目标和考核体系 根据省

8、联社的有关指标要求， 今年我们在制定各项信贷目标任务 时，充分考虑了各社的实际情况，在年初任务下达前，对各家信用社 任务完成的可能性充分进行调研， 采取自报和核实相结合的做法， 把 每项任务落实到具体项目和企业， 使下达的目标任务合理可行。 一是 在分解信贷投放任务时，先布置各社做好“三农”贷款需求调查，做 到心中有数， 再结合各社近几年来的农贷增长水平等变化指标， 科学 合理地将任务进行分解； 二是在下达不良贷款清收盘活任务时， 着重 分析了各社的不良贷款状况， 掌握各社贷款盘活的可能性， 哪些贷款 可通过协调部分收回，哪些贷款可以按往年签订协议计划收回等因 素，真正做到有的放矢，既明确了大

9、家努力的方向，又调动了基层清 收盘活不良贷款的积极性。在任务考核方法上， 我们突出基层社主任负责制， 改变以往任务 考核与所有员工挂钩的做法， 只对基层社主任进行考核， 突出主任对 信用社的管理职能。 考核时以报表数据为依据， 不考虑其他任何因素， 促使主任努力管理好信用社的各项信贷工作， 保证指标任务不折不扣 完成。3、建立全新分配机制，促使信贷业务蓬勃发展 今年以来，我们改变以任务完成情况来核定信贷人员工资收入的 等级考核模式，从信贷人员对信用社的贡献程度来确定其工资收入， 上不封顶，充分调动了信贷人员的工作热情。首先，我们考虑到基层社信贷管理人员思想素质、 管理水平差异 较大，有些社受信

10、贷管理人员的素质所累，对大额贷款难以管理，因 此专门制定了江都市农村信用合作联社大额贷款管理办法 ，将 50 万元以上的大额贷款客户单列出来，超越属地管理的束缚，选定了 31 名思想素质高、业务素质强的信贷人员作为客户经理，对全市信 用社大额贷款按照五级分类要求进行管理， 并制定江都市农村信用 合作联社客户经理尽职要求 来规范其管理行为， 对其考核工资收入 按照全市一般信贷人员收入平均数的 1.15 倍进行考核，以其对大额 贷款的管理好坏来兑现工资收入。其次， 50 万元以下的小额贷款全部由一般信贷员管理，信贷员 通过收取这些贷款的利息收入、盘活不良贷款等来实现其工资收入。 这种分配机制建立后

11、， 一般信贷人员必须多放贷款， 并保证贷款质量， 通过增加收息和清盘贷款才能取得较高的工资收入，从全年实绩来 看，全市贷款余额已达 万元，净上升 万元，不良贷款余额 占比双下降，信贷人员考核工资收入最高已达月均 1100 元左右（基 础考核工资为 460 元/月）。4、拓展信贷新业务，为客户提供全方位的服务 在金融市场竞争日趋激烈的今天， 只经营传统的贷款业务已远远 不能适应发展的需要，只有不断创新，才能取得新的、更大的成绩。 为此,我们上半年就开始留心江都市场的住房、汽车按揭贷款业务， 从 7 月份开始， 我们开始与各商业银行密切联系， 了解其按揭贷款办 理的程序、利率及管理办法， 9 月份

12、，又专门去高淳等兄弟联社学习 按揭贷款管理经验。 经过认真的调研， 我们认为目前应首先开办住房 按揭贷款业务，经过紧锣密鼓的筹备， 4季度已在引江分社试点运行。另外，我们在努力拓展贷款业务的同时， 不断开拓中间业务市场， 为客户提供全方位的服务， 特别是在银行承兑汇票业务上， 我们在年 初就对经营业绩较好、 资金实力较强、 信用程度较高的企业给予敞口 银行承兑汇票正式授信额度， 极大地丰富了本社的中间业务市场， 至 年末，全市信用社累计开具敞口银行承兑汇票中 笔计 万元。同 时，我们对一些信用状况好、偿债能力强的企业，当其在招投标过程 中，或在合同履约过程中， 需要出具银行保函的，我们均能及时

13、与企 业取得联系，为其出具保函，促进企业业务的高速发展，从而取得了 银企双赢的局面。5、结合五级分类，加强风险管理（ 1）建立规范信贷档案管理制度，提高信贷基础管理水平实行贷款四级分类与五级分类双轨并行的信贷管理模式， 是农村 信用社加强风险管理的必由之路，由于五级分类管理工作要求较高， 对客户的各方面基础资料要尽可能详细。 在去年的分类工作中， 我们 发现各基层信用社信贷基础资料普遍不全或调整不及时， 不能真实反 应客户的实际风险状况。 为了尽快改变这一现象， 我们于今年初制定 并下发了江都市农村信用合作联社信贷档案管理制度 ，要求信贷 管理人员随着客户经营情况不断变化， 及时掌握客户的资金

14、变化情况 和贷款风险状况，分别不同类型的贷款户， 收集相应的信贷档案资料。 方法上采取向客户、网络、 媒体等多方面搜集资料，对搜集到的资料 进行初步分析、核实，在对客户充分调查的基础上，对不实的相关信 息进行调整，确保资料真实、准确、完整。（2）推行贷款预警制度，控制贷款风险 从去年全面推广五级分类工作以来， 我们发现存量贷款当中隐藏 着一定的风险， 而信贷管理人员并未清醒地意识到这一问题， 未能及 时采取切实可行的措施来弱化风险， 丧失了最佳处理时机， 致使贷款 风险扩大，加大了贷款损失。针对这一情况，我们于年初特别制定了 江都市农村信用合作联社贷款风险预警制度 ，要求信贷人员在贷 款发放之

15、后， 通过一系列的贷款监测活动， 对借款人及保证人各方面 的情况进行观察、记录、分析，及时发现借款户主要负责人发生重大 变化、与信用社的合作关系发生逆转、生产经营情况持续下降、财务 风险大幅度扩大、企业体制发生重大变动等影响贷款偿还的风险信 号，并迅速反馈到相关部门，尽快地采取相应的补救措施，减少贷款 风险。同时，建立客户经理例会制度，每月初检查客户经理上月工作 完成情况、 提示和布置本月的工作重点， 及时掌握和规避大额贷款的 潜在风险。（3）定期开展专项调查，及时发现贷款风险 为了及时发现和控制风险， 我们在 4 月份专门布置客户经理对辖 内建筑业贷款进行了一次专项调查， 重点调查建筑公司组

16、织形式、 与 在外施工项目经理的管理关系及资金关系、 与有资质公司的挂 * 模式、 施工工程情况、贷款使用效果等情况。通过调查，我们掌握了建筑业 贷款一些潜在的风险， 及时采取补救措施， 控制了部分建筑业贷款风 险。6 月份，我们又布置客户经理对辖内关联企业进行专项调查，着 重调查各企业之间的关联关系及关联度， 及时掌握关联企业之间的资 金往来和业务往来，谨防企业利用关联关系进行违规操作。 7 月份， 我们布置所有信贷人员对抵押贷款的评估、抵押情况进行了专项调 查，查明哪些抵押设备没有发票、 哪些房产 （土地）抵押土地（房产） 未同时抵押等，为下一步完善抵押手续做好准备。 8 月份，我们又要

17、求信贷人员对辖内大额贷款的诉讼时效进行检查， 看时效是如何丧失 的，是否有补救措施，尽可能地延续贷款时效。 10 月份，针对永安 事件，我们要求信贷人员对辖内所有贷款正式授信使用情况进行专检 查统计，对授信正常用不足的企业准备在下年度取消或核减其贷款正 式授信。在 11 月份，我们抓住全市信用社案件专项治理的契机，拟 定了贷款询证函， 在各社信贷人员上门核对后， 对贷款询证回复有疑 点的，要求各信用社重新换人再核实，将贷款主体风险降至最低。（4）依法诉讼保全，尽量减少贷款资产损失 贷款经营是一项高风险的活动， 为将这种风险降至最低限度， 我 们一旦发现风险苗头， 或接收到基层信用社的预警报告时

18、， 立即采取 相应措施，综合利用经济、行政等手段进行收贷。对一些信用较差， 执意不肯落实信用社贷款的， 我们对其依法提起诉讼和仲裁， 通过提 起诉讼和仲裁， 打击了逃废债借款户的嚣张气焰， 维护了地方金融信 用环境，特别是对宜陵社的五星集团诉讼案件， 我们推翻了该企业的 出售协议， 重新取得了对该企业的债权， 这在全扬州市的诉讼案件中 难得一见。至年末，我们共提起诉讼或仲裁 起，金额达 万 元，已判决案件 起，金额 万元，已结案案件起,标的金额万元，执行到位资产 万元，最大限度地降低了贷款损失。6、围绕票据兑付，狠抓不良贷款清收 央行专项票据况付工作是今年信贷工作的重中之重， 要取得 1.18

19、 亿元票据置换资金， 其中一项最重要指标就是不良贷款比例连续四个 季度在 15%以下，去年已连续三季度不良占比在 15%以下，因此今 年的不良贷款监控工作尤为重要，虽然年度内仍有部分新增不良贷 款，但主要是因为少部分信用社一些违规违法贷款以及一些大额贷款 形成不良造成的，在不良贷款监控方面，我们依然做了大量的工作， 具体措施为：（ 1）严格监控不良贷款新增，力争清前堵后。对于新增不良贷 款的监控工作， 我们时刻都没有放松， 除在日常管理中实行动态的监 控外，每旬末， 及时到信息部门进行数据采集，对不良贷款上升较多 的信用社，立即了解其原因，与基层社共同商讨对策，及时化解，对 因管理疏漏人为造成

20、不良贷款居高不下的信用社， 采取对基层当家主 任质询制度，并要求其拿出切实可行的化解措施。 通过这一有效手段， 大部分信用社新增不良贷款额度相对较少， 信贷资产质量逐步向良性 化方向发展。（2）采取多种有效途径，多管齐下，清收盘活不良贷款。一是 层层做好任务的分解落实， 联社要求基层信用社必须将联社的清收盘 活任务进行有效的分解， 并落实到具体信贷人员和具体盘活对象， 敦 促信贷人员对辖内的不良贷款做到一企一策， 一户一策，利用经济的、 行政的、法律的手段进行清收， 将清收盘活业绩直接与信贷人员岗位 工资挂钩，同时按照清收盘活奖励办法 ，按实兑现奖金，鼓励大 家利用一切力量和办法积极清收不良贷

21、款； 二是在盘活工作中， 联社 机关与基层社积极协调配合， 抓住清收盘活工作的重点和难点， 联社 领导和职能部门负责人积极帮助协调， 上下联动， 相关职能部门积极 参与，共同开展清收盘活工作，取得了一定的成绩。（3）各部门协调配合，认真做好专项票据兑付准备工作 兑付 11842 万元央行专项票据工作， 是今年信贷工作的重点工作 之一，关系到信用社整体经营战略能否实施， 为此我们主要采取了以 下措施：一是对票据置换的不良贷款进行全面排查， 查看其是否具有 诉讼时效，是否具有清收盘活的可能，是否追究过相关责任人；二是 根据排查的情况，对置换的不良贷款，分别制定清收计划和措施，采 取多种方式，积极进

22、行清收，同时要求基层社每月上报清收进度，信 贷部每季将具体清收进度报人民银行备案， 通过努力清收， 全年共计 清收这部分贷款 笔、 万元，其中仅对宜陵社上胶二厂就清收了 万元；三是对确实无法清收处置的不良贷款， 积极收集其无法处置的 法律证明或其他相关证明文件，为顺利兑付专项票据做好了准备。（4）不断开拓创新，加大抵债资产接收和处置力度今年以来， 我们进一步完善了抵债资产接收处置的相关制度， 工 作中，对确实已无法现款收回的贷款，我们通过诉讼、仲裁等途径， 在做好合法完备的手续后，通过以资抵贷方式，积极转化不良贷款， 使不良贷款净额和占比不断下降。 抵债资产接收以后， 我们改变了以 往那种等机

23、会处置的做法，不断开拓创新，主动出击，通过返租、拍 卖、上网挂牌等形式，加大抵债资产的处置力度，如塘头社的富丰制 面有限公司经营情况不佳， 贷款已无法周转， 我们通过协议取得其资 产抵债，再返租给其使用， 从而转化了该企业呆滞贷款 252 万元。仙 女社原抵债资产龙川广场住宅房， 我们通过网上挂牌竞卖的方式 出售，并且售价超出了抵债价格， 完成了信用社抵债资产处置的一次 历史性突破。至年末，全市信用社累计新接收抵债资产 万元， 累计处置 万元，余额比年初净上升 万元。7、整章建制，加强检查监督，规范信贷管理行为（ 1）今年，联社将信贷工作重点放在管理上，在做好支农贷款 投放的同时，我们对现行的

24、各项信贷管理及信贷操作方面的规章制度 进行了逐项清理，通过清理发现，原先制定的部分信贷管理制度中， 许多条款已不符合业务发展的需要， 对信贷人员的责任划分上也不是 很合理，制度与制度之间衔接不够， 还有部分业务的操作没有书面的 制度和规定来约束，存在一定的隐患。针对这种情况，联社信贷部经 过详细的讨论分析后， 决定从制度建设入手， 逐步规范信贷管理行为， 使信贷人员在实际操作中有章可循、 有法可依。经过近一个月的酝酿， 我们制订和修订了 江都市农村信用合作联社贷款审查委员会工作议 事规则、江都市农村信用合作联社关联企业贷款管理办法 、江都 市农村信用合作联社信贷授权授信管理办法 等 17 项信

25、贷内控制度， 并已拟文下发。（2）开展经常性的现场监管和非现场监督，将定期和不定期、 全面和非全面检查结合起来， 对基层信用社信贷管理工作中的不足之 处进行检查指导， 加大对违规贷款的处罚力度， 并将日常对基层信用 社的检查、监督、指导的情况，建立台账进行专门登记，限其纠正信 贷管理中的薄弱环节。通过检查指导，基层社信贷管理逐步规范，违 规放贷现象逐步减少。 6 月份，我们联合联社审计部门，共同对全市 上半年的信贷工作情况进行了一次全面系统的大检查， 并对检查情况 进行了通报。（3）对增量贷款或新发生贷款户进行严格认真的审查，了解其 经营状况和资产负债情况， 要求增贷企业必须达到产权明晰、 无

26、逾期 贷款、无应收未收利息、 无不良信用记录等条件， 对符合条件的贷款， 要求基层社主任签订清收责任状， 明确贷款清收责任； 坚持执行择优 扶持的信贷原则， 树立贷款风险防范意识， 正确处理好贷款营销与风 险防范的关系， 对不符合国家产业政策和增贷条件的贷款， 以及贷款 风险类别为次级类以下的贷款坚决予以否定，确保新增贷款投放质 量。（4）进一步规范信贷人员的操作行为，规避操作风险。从年初 开始，我们就针对检查中发现的原有操作模式中不规范或不完善的地 方，以信贷部发文的形式， 不断强化操作规范，如临时授信上报规范 要求、正式贷款授信使用中注意问题等。另外，为了便于了解基层社 的贷款情况和及时统

27、计上报， 我们又对原来的信贷报表进行了大幅度 的调整改进，并以手工及电子版同时上报，规范了报表的填报要求， 大大加快了报表的统计速度，提高了报表数字的准确性。8、加强业务培训，提高信贷人员综合素质 针对上年五级分类中暴露出的信贷人员整体素质不高的情况， 今 年我们对信贷人员进行了分类培训， 根据信贷人员各自不同的素质和 管理要求， 突出不同的培训要点， 着重讲解工作中需要做什么和如何 去做的问题。 对素质较高的客户经理， 我们主要讲解如何灵活运用各 种财务和非财务分析方法， 对借款客户进行具体分析， 并将分析结果 与贷款五级分类的核心定义有机结合， 最终准确地确定客户还款的可 能性，掌握贷款内

28、在的风险。在自身进行培训的同时，我们还聘请有 关专家对信贷人员进行“贷款需求量测算” 、“财务报表分析”培训， 综合提高了信贷人员的分析能力。 同时，我们还加强信贷人员的业务 技能培训，举办了数期电脑基础操作培训班。通过业务辅导、基础技 能培训和考试考核，不断提高信贷队伍的整体业务素质。另外，在省 联社推广计算机信贷管理操作系统时， 我们花了一个多月时间， 分批 对所有信贷人员进行了培训， 并在日常工作中予以辅导， 逐步加强信 贷人员的计算机操作水平， 目前，信贷管理系统已与前台综合业务系 统双线正常运行。三、信贷工作中存在的主要问题1、部分信用社存量贷款质量出现劣化现象，直接影响了全市清 收

29、盘活效果。如吴堡、二姜社因信贷人员违规放贷，致使不良贷款比 年初上升，永安社主任违法操作，使部分贷款债权难以落实，暴露了 我们日常信贷管理中，部分信贷人员执行制度不严，责任意识淡薄， 风险防范不到位的问题。 另外，一些大额贷款户由于发生重大变化或 其他原因，不能正常运转， 从而使得原正常贷款未能继续周转，如江 都镇信用社孙霖 400 万元，花荡社任祖录 200 万元，营业部医药公司 184.6 万元等。2、由于以往历史原因，存量正常贷款中隐藏着一部分风险较大 的贷款。通过信贷大检查，我们发现存量正常贷款中，仍有 8000 多 万元贷款总在转据或不符合要求收回再贷， 实际已形成不良。 这些潜 在

30、风险对全市的信贷资产质量威胁较大。3、部分信贷指标完成情况不尽如人意，年初我们确定当年新增 农户小额信用贷款 4000 万元、新增农户联保贷款万元，实际完成情况很不理想，至年末分别只完成全年任务的%和 %。4、对客户经理的管理力度不够，大额贷款业务拓展不到位。今 年以来，我们初次实行了客户经理制，将大额贷款单列管理，由于是 第一年运行，缺乏管理经验，对客户经理的工作布置尚不全面，管理 的力度还不够， 客户经理除了对存量贷款进行维护外， 没有真正起到 营销大额贷款的作用， 大额贷款仍然依 * 主任和联社职能部门来营销， 甚至有少部分客户经理对存量贷款都维护不好， 给我们的客户经理制 带来了负面影

31、响。四、下年工作打算针对今年信贷工作中存在的问题， 2006 年，我们将进一步强化 信贷管理，规范信贷操作行为，明确责任，在控制风险的前提下，加 大信贷支农力度， 大力清收盘活不良贷款， 努力提高信用社综合效益。1、加大为农服务力度，扩大贷款市场占有份额（ 1）改进考核管理模式，促进各社加大信贷支农力度2006 年，我们将在上年基础之上，进一步加大信贷人员考核工 资收入与支农收益挂钩的力度，努力提高信贷人员的营销贷款积极 性，对营销业绩好、信贷管理到位的信贷人员，除兑现工资收入和奖 励外，再给予精神奖励，以此来激发其高度的荣誉感和责任心，从而 达到支农效果、信用社和信贷员个人收益共同提高的目的。（ 2）提高优良客户的授信额度，加大对基层信用社的授权。在 今年的基础上，根据客户的行业、性质及产品的市场前景、技改投入 等实际情况， 对其资金需求量和贷款需求量进行科学的测算， 结合客 户以往的社会及银行信用程度，尽量提高其 2006 年度授信额度，确 保客户生产经营活动正常运营。同时，根据各地区经济发达程度、信 用状况等具体情况， 结合各社的信贷管理水平， 逐步提高对各社的小 额贷款授权额度，减少审批环节，提高办事效率。（ 3）突出信用