银行自助设备业务风险及防范对策

1、银行自助设备业务风险及防范对策近年来，各家商业银行都纷纷加大了自助设备的投放，以在行 式、离行式自助服务区等为代表的新兴金融服务方式的出现，推动 了金融电子化进程，扩大了银行服务半径，延长了服务时间，提升 了服务质量，给广大持卡客户提供极大的便利，但同时也遇到新的 挑战，这就是针对自助设备的各类犯罪日益猖獗，客户资金遭到非 法的盗*窃，金融企业的声誉也受到了损害。因此防范和控制自助设 备业务风险成为进一步推动金融电子化进程重要内容，本文主要结 合当前针对自助设备犯罪的主要手法，提供防范性的对策与措施。一、自助设备业务风险的主要特点近年来，社会媒体及内部监管机构通报了多起针对自助设备的 案件，归

2、纳与总结这些案件，具有以下典型特征：1、案件数量呈现高发态势。近年来，随着各商业银行加大了自 助服务区建设，特别是离行服务区的建设，自助机具的投放数量大 幅增加，与此对应的是针对自助设备的犯罪活动也呈大幅增加的态 势。据公开资料，2007年10月公 1安机关立案的自助机具案件 2311件，较2006年同期上升了 40.4%,涉案金额8166万元，较 2006年同期上升24.3%,而2008年4月-2009年9月公 1安机关 立案数量达到了 3672起，涉案金额1.76亿元，呈现明显的上升态 势，案件防控形势十分严峻。案件防控形势十分严峻。2、作案手段由低到高花样翻新。总结分析这几年来的案件，可

3、 以看出针对自助设备的作案手段呈现出由低级到高级，花样层出不穷。早期主要是采取在自助设备旁边张贴虚假告示，利用客户不熟 悉自助设备服务流程的机会，提供虚假服务热线的方式，通过电话 诱导客户按照其提示的操作达到其将客户卡中资金转账到犯罪分子 的卡中实现其诈骗的目的。目前此类案件因为银行普遍取消了纸质 公告及规范和统一了客户服务电话而大量减少。第二阶段，犯罪分 子通过自制的作案工具，如夹卡器，夹钞器等，在客户完成操作吐 钞时被这些工具夹住，客户以为自助设备发生故障，在客户离开后， 犯罪分子将被夹的资金取走，实现其盗*窃资金的目的。第三阶段, 冒充银行工作人员或者以持卡客户身份实施诈骗，如犯罪分子冒

4、充 银行服务人员为其服务引导该客户在 ATM上操作，或者以客户身 份出现，一般采取集团作案方式，由前面的犯罪分子干扰和分散客 户的注意力，后面的犯罪分子试机窥探客户的卡密码等重要信息， 在客户操作一半时将客户卡进行调包。一旦客户离开立即进行取款。 这类作案手段因其工具较为简陋，银行防范也较为容易，或是一对 一的作案方式，成功率较低。3、*案件增多。近年来，随着科技的飞速发展，高科技犯 罪有增多趋势。早期案件基本上只针对单个客户进行，目前这种通 过制作刷卡器与摄像探头配合使用的作案手法，最大的危害就是可 以在短时间内大量复制客户卡片信息，这类案件一经发现基本上都 涉及到众多持卡客户，因而影响面广

5、，社会影响大。犯罪分子窃取 到客户银行卡磁条信息、取款密码，制作伪卡后，通过取现，转账、 再取现的方式迅速转移套取现金。随着网络科技的飞速发展，在给 人们带来极大便利的同时，也给犯罪分子提供了便利，一般犯罪分 子通过网络进行联络，为异地作案提供了便利条件。从骗取客户信 息、制作伪卡、盗*窃客户资金等均分布在全国各地，一旦得手，又 通过网银等进行分赃，彼此互不相识，临时组团，迅速散伙，给案 件破获带来相当难度。4、防范难度加大。目前针对自助机具的犯罪基本都呈现出以下 特点：一是夜间作案多。犯罪分子利用晚上，银行下班后，自助银 行无人值守的空档试机作案，银行难以有效防范；二是作案过程短。 从银行监

6、控录像提供的情况看，犯罪分子之前都做了大量的前期准 备，所选择作案网点一般在城乡结合部，或者城市较偏但客流量又 保持一定水平，以利于其安装拆除设备，从安装各种作案工具到拆 除之间仅仅间隔几个小时，甚至仅有个把小时，而安装和拆卸作案 工具用时就更短，仅仅十几秒钟，一般客户及银行都难以及时发现， 大都要等到客户卡内资金被盗后向银行反映，银行才能发现；三是 流动作案多。从目前已破案的情况看，犯罪分子大都是外地人，并 以流窜作案为主要作案方式，一旦得手迅速离开；四是破案难度大。 犯罪分子之间有明确分工，从负责准备作案工具，到安装盗 *窃设备, 到制作卡，到提取现金都是一条龙操作，给防范和侦破案件带来相

7、 关难度，其危害程度和社会影响也较大。二、自助设备风险防控的难点应当说，各家商业银行对自助机具诈骗都高度重视，也采取了 多种措施，积极进行防范，但从实际情况看，并未有效遏止犯罪活动，究其原因主是针对自助机具犯罪活动的防范在现有条件下有一 定的难度，主要表现在：1、事后才能有效发现。从目前犯罪分子的作案手段特点来看， 都是流窜作案、异地作案、夜间作案，且发案时程短，只针对客户 信息，不破坏银行机具，银行内部难以有效、及时发现。一般情况 下是客户在卡上资金被盗后向银行反映，银行再通过调阅录像，才 察觉问题。这就给银行造成很大的被动。2、作案手段越来越高呈现高科技、高智能特征。从目前已披露 的案件来

8、看，犯罪分子制作的作案工具越来越先进，越来越隐蔽。 犯罪分子通过制作仿真的刷卡器安装在门禁系统，通过远程摄像探 头窥探客户密码，再制作伪卡，实施犯罪。之后由于银行将门禁系 统改制为不刷卡进入后，犯罪分子干脆直接将盗卡设备安装在自助 设备上，具盗卡器设备从卡梢设计、形状、颜色、LOGO等方面与银行自助设备几可乱真，一般客户难以识别。这就最大限度不留犯 罪痕迹，也减少了银行发现的风险。3,监控的智能化程度较低。目前我们的监控只能做简单影像记 录，对交易的行为分析只能是通过人为的观察，并由人来进行对交 易人员及交易行为进行判别。无法做到监控系统自动对交易对象及 交易行为进行判断，集中监控中心虽说可以

9、做到实时监控，但也限 于目前机具数量较多，人为监视还是难以对在营运的全部机具进行 有效的覆盖，仍然属于人为干预手段。二、自助设备风险防范的对策1、坚持每日录像回放制度。即每天对上一日特别是晚间的监控录像进行回放查看。从目前犯罪实施的过程来看。一般犯罪分子从 窃取客户资金密码、卡号，到制作伪卡，再到盗 *窃客户资金有一个 不短的时间过程，如果银行能够在第二天及时发现，就为银行通知 客户修改密码，或者冻结客户资金帐号争取了时间，最大限度地降 低客户资金风险。考虑到网点进行录像回放实际情况，可以考虑由 支行、集中监控中心组织一定的人员进行，以减轻基层网点的负担。 同时，对现有监控录像进行智能化升级，

10、即实现无客户交易时能够 做到监控不工作，在有客户交易时才工作，以缩短录像回放时间。2、加强客户安全教育。在客户到银行办理业务的过程中，提高 客户的风险防范能力是银行义不容辞的义务。银行应当不移余力做 好宣传教育工作，在客户首次办卡时要进行持卡用卡安全使用的详 细宣传教育，银行应当充分提示和提醒客户注意在持卡交易过程中 提高风险防范意识，提高风险防范能力。针对目前犯罪分子大量采 用安装测录装置的作案手段，要提醒客户在自助设备上交易时一定 要事先检查周边是否存在异物，周边是否有可疑人员保持高度的警 惕，并采取了积极的防范措施，在输入密码等重要信息时进行遮挡。3、加大科技防卫能力。道高一尺魔高一丈。

11、既然犯罪分子以高 科技手段进行了犯罪，防范和制止犯罪的有效手段也必然要依靠高 科技。如目前犯罪分子最长使用的安装隐蔽刷卡器及摄像探头装置， 我们就应当研究和改进防测录装置系统，在犯罪分子安装有异物时， 机具能够自动识别异物并报警，同时能立即自动关闭自助机具的使 用。二是借助目前防护仓自动闭锁功能，在服务区内设置装置，一 旦发现有犯罪分子作案可在犯罪分子作案的同时关闭仓门并与 公 1安110联动报警。目前这种方式已经有成功将犯罪分子抓获 的案例。三是远程实时监控，应当充分发挥远程监控中心的作用， 通过改进监控系统，提高自动识别功能，实现人机结合的方式进行 有效监控。所谓人机结合，即在实时监控时主要通过机器动态跟踪 监控，对异常交易及异常行为能够自动在后台报警，并由监控人员 进行了实时鉴别，人