武汉市进一步改进小额担保贷款操作办法

1、武汉市完善小额担保贷款管理推动创业促进就业实施办法一、总则第一条 为了进一步规范我市小额担保贷款管理， 加大支 持全民创业力度， 推进创业促进就业， 根据国务院和省、 市人 民政府及有关部门关于以创业促进就业， 做好小额担保贷款工 作相关文件精神，结合武汉市实际，制定本实施办法。第二条 小额担保贷款分为个人贷款和劳动密集型小企 业贷款。个人贷款 （包括微利项目和非微利项目贷款） 是指为解决 各类人员自谋职业和创业过程中资金不足， 经市、区政府指定 贷款担保机构进行担保， 由经办商业银行在规定的额度和期限 内发放的小额贷款。劳动密集型小企业贷款 （以下简称小企业贷款） 是指经市、 区人力资源社会

2、保障部门和财政部门认定的符合条件的劳动 密集型小企业， 因生产经营资金不足， 由指定的担保机构在规 定的额度内提供担保或符合贷款担保条件， 由商业银行发放的 贷款。小额担保贷款不得用于从事建筑业、 娱乐业、 广告业、 桑 拿、按摩、网吧、氧吧等国家限制性行业，也不得用于个人消 费支出以及投资于股票、 债券、基金、 住宅等其他非生产经营 性支出。第三条 小额担保贷款借贷双方应遵循平等、 自愿、 诚实 信用原则。二、贷款对象第四条 在法定劳动年龄以内， 诚实守信、 有劳动能力和 就业愿望， 在我市自谋职业和自主创业的科技人员、 高校毕业 生、复转军人、失业人员、就业困难人员、残疾人和农村劳动 者，

3、可申请个人贷款。吸纳持 再就业优惠证 或失业登记人员以及大学毕业生 就业， 与之签订一年期以上劳动合同， 并缴纳社会保险费的劳 动密集型小企业可申请规定限额的小企业贷款。当年吸纳一定数量的下岗失业人员或高校毕业生就业的 技术资金含量较高的科技型企业视同劳动密集型小企业。第五条 借款人应亲自办理贷款申请手续。 个人贷款申请 人和信用担保人、企业以及企业法人代表在人民银行“个人信 用信息基础数据库”、“企业信用信息基础数据库”及“社会联合征 信系统”中有严重不良记录的，相关工作机构不予受理其小额 担保贷款申请。第六条 个人和企业申请贷款必须按照人力资源社会保 障部门、财政部门、担保机构、商业银行的

4、要求，提供真实、合法的申请资料， 配合开展贷款担保、 贷款审查、 贷款发放及 贷后跟踪工作，履行贷款合同约定的责任和义务。三、担保基金、担保机构第七条 小额担保贷款实行以区为主， 市、区两级操作模 式。建立市、 区两级小额担保贷款担保基金。 市级担保基金由 市财政筹集。江岸区、江汉区、 硚 口区、汉阳区、武昌区、青 山区、洪山区和东西湖区、 汉南区、 蔡甸区、江夏区、 黄陂区、 新洲区十三个行政区担保基金由各区财政筹集。建立担保基金持续补偿机制。 市、区两级小额担保贷款担 保基金规模， 视全民创业工作开展情况和小额担保贷款运作情 况，由财政部门会同人力资源社会保障部门提出调整意见， 报 政府同

5、意后执行。建立市财政对各区担保基金补充机制。 市财政对各区担保 基金补充资金， 由市人力资源社会保障和财政部门根据各区当 年小额担保贷款目标任务和上年度末贷款余额、 贷款回收率等 工作绩效因素提出分配意见， 报市政府同意后实施。第八条 市级担保基金主要为武汉经济技术开发区、 东湖 新技术开发区、 东湖生态旅游风景区推荐的以及其他需要市级 担保基金担保的自主创业人员和劳动密集型小企业申请小额 贷款提供担保。各区担保基金主要为本辖区内符合条件的自主创业人员 和劳动密集型小企业申请贷款提供担保。第九条 市级担保基金委托武汉科技担保有限公司和武 汉信用风险管理有限责任公司负责管理。 区级担保基金由各区

6、 委托担保机构负责管理， 报市人力资源和社会保障局、 市财政 局、人行武汉分行营业管理部备案。第十条 市、区担保基金由市、 区委托的担保机构分别存 于开展市、区小额担保贷款工作的经办银行，实行专户储存， 封闭运行。四、经办银行第十一条 市级小额担保贷款的个人贷款经办银行为交 通银行湖北省分行、汉口银行确定的网点； 7 个中心城区区级 个人贷款的经办银行由各区确定，报市人力资源和社会保障 局、市财政局、人行武汉分行营业管理部备案； 6 个远城区个 人小额担保贷款经办银行为武汉农村商业银行。小企业贷款经办银行由企业自主选择确定。第十二条 经办银行应加强小额担保贷款管理， 简化贷款 程序，提高金融服

7、务效率，有效防范贷款风险。各经办银行负责本系统小额担保贷款的监督管理、 报表汇 总、统计分析和贴息资金的汇总申报工作。第十三条 开设小额担保基金专户的银行， 应积极开办小 额担保贷款业务，贷款余额可达担保基金的 5 倍。五、个人贷款条件及程序第十四条 个人贷款按照自愿申请、 社区推荐、 人力资源 社会保障部门审查、 担保机构审核并承诺担保、 商业银行核贷 的程序进行。一笔贷款从申请至发放的时间原则上控制在 15 个工作日 内（不含借款申请人因申请资料不完备补办手续所需时间） 。 具体办理程序为：（一）区级担保基金担保贷款程序第十五条 由申请人到户籍或居住所在地社区服务站领 取武汉市小额担保贷款

8、个人申请表 （表一），如实填写。并 提交以下资料： （1）个人贷款书面申请； （ 2）居民身份证原 件及复印件；（ 3）再就业优惠证 或相关证件原件及复印件； （4）工商营业执照或经营许可证原件及复印件； （5）反担保 相应的证件或证明的原件及复印件。第十六条 社区服务站受理借款申请人提供的资料后， 应 认真履行工作职责， 进行认真调查， 对申请人基本情况了解真 实、准确后予以推荐。 社区服务站应配合银行、 担保机构做好 贷款项目的调查、 贷款的发放、 后续跟踪服务以及贷款的回收 等工作。 应在小额担保贷款申请表 上填写社区所在地准确 的地址和联系电话，方便申请人。社区服务站从接到申请到完成调

9、查的时间为4 个工作日。第十七条 区人力资源 （劳动） 社会保障部门对社区上报 的申请材料进行审核， 对有疑问的进行实地核查， 并确定是否 属于微利项目。 微利项目包括家庭手工业、 修理修配、 图书借 阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭 桌、小商品零售、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、初级 卫生保健服务、 婴幼儿看护和学生教育服务、 残疾人教育培训 和寄托服务、 养老服务、 病人看护、 儿童托管和学生接送服务、 个体运输、 小五金和水暖器材销售、 种植养殖业、 农副产品加 工、废旧物品回收和加工利用。属微利项目的加盖“微利项目” 印章。对符合贷款条件的对象和项目， 经区人

10、力资源 （劳动） 社 会保障部门审核后，直接推荐到本区担保机构。本阶段审核时间为 2 个工作日。第十八条 区担保机构受理担保贷款申请后， 对申请人的 经营场地、经营项目、经营能力和信用记录等进行调查和评估， 符合条件的， 与申请人办理反担保手续。 采取信用担保方式的， 担保机构应通过人民银行“个人信用信息基础数据库”和“社会 联合征信系统”查询担保人有无严重不良记录。经查询核实， 担保人有严重不良记录的， 担保机构不得受理其反担保； 担保 人无严重不良记录的， 由担保人与担保机构签订 个人连带责 任承诺函，同时担保机构向担保人所在单位发出担保人责 任告知书，并经所在单位盖章确认后，出具贷款担保

11、承诺 函，向经办银行推荐，同时通知申请人凭相关资料到经办银行办理贷款审核手续。担保机构应在受理区的人力资源 （劳动） 社会保障部门所 属的公共服务场所设立专门的受理点，采取联合办公等形式， 方便申请人“一条龙”办理相关手续。担保机构调查核实时间为 6 个工作日。第十九条 经办银行除了对借款人和担保人的信用情况 进行查对外， 对经人力资源 （劳动） 社会保障部门审核推荐和 担保机构承诺担保的小额贷款项目不再重复审查， 直接发放贷 款，并在申请人的 再就业优惠证 或相关文件上作相应记载， 注明贷款日期、 金额。各经办银行的营业网点要设立小额贷款 专柜，并明确专人负责。本阶段办理时间为 3 个工作日

12、。（二）市级担保基金担保贷款程序第二十条 武汉经济技术开发区、 东湖新技术开发区、 东 湖生态旅游风景区辖区的借款人按第十五条、 第十六条规定的 程序， 经社区初审， 市人力资源社会保障部门复查同意后， 向 市级担保机构推荐。市级担保机构对借款人的信用、 经营状况、 反担保可靠性 等情况进行核实后， 向银行出具 贷款担保承诺函 。经办银行对借款的相关情况进行核实后予以放贷。六、高校毕业生贷款条件及程序第二十一条 具有国家承认学历的近三年 （含应届） 高校 毕业生， 从事个体或合伙创业， 依法取得个体或合伙经营工商 营业执照的申请个人贷款，可登录武汉人才网 （ ），下载武汉市高校毕业生小额担保贷

13、款 申请表据实填写， 向市人力资源保障部门所属人才服务机构 提出贷款申请。并提交以下资料：（1）毕业证原件及复印件；（ 2）贷款使用及还款计划；（ 3）身份证、再就业优惠证 或相关证件原件及复印件；（4）省、市及区人才服务中心出具的档案托管证明；（5）工商营业执照或经营许可证原件及复印件；（ 6）反担保相应的证件或证明的原件或复印件等资料，市人力资源保障部门受理后， 对申请人的资料和经营项目 进行审核和评估， 在 5 个工作日内向市级担保机构提出推荐意 见。贷款担保机构确认借款人的信用、 经营状况、 反担保形式 等符合规定后， 确定贷款额度， 向经办银行出具 贷款担保承 诺函。经办银行对借款人

14、的相关情况核实后予以放贷。高校毕业生创业申请个人贷款， 也可按第十五条、 十六条、 十七条规定的程序申请区级担保基金担保贷款。七、个人贷款额度、期限、利率、还款和贴息第二十二条 对信用良好、 有还款能力的个人贷款额度可 由原最高 5 万元提高到 7 万元；合伙经营的实行捆绑贷款， 额度可由原最高 15 万元提高到 20 万元。实际担保贷款金额 由担保机构确定。第二十三条 个人贷款期限一般为 2 年，贷款到期后贷款 人提出展期， 且担保机构书面同意继续提供担保的， 经办银行 可以展期一次， 展期期限为 1 年。对按时还款的， 可享受两次 贷款优惠政策， 但两次贷款的发放间隔期 （即第一次贷款的发

15、 放时间与第二次贷款发放时间之间连续计算的时间跨度） 必须 在两年以上。第二十四条 个人贷款采取到期一次还本、 按季贴息的方 式。经办银行对新发放的个人贷款， 其贷款利率可在中国人民 银行公布的同期贷款基准利率的基础上上浮 3 个百分点。第二十五条 财政部门负责对规定期限内的个人和合伙 经营的个人贷款按季进行贴息。 展期贷款财政不予贴息， 由借 款人直接支付利息。市级担保基金个人贷款贴息资金由市财政部门先予垫付， 应由区财政负担的贴息，按季通知相关区及时上缴市财政。八、劳动密集型小企业贷款条件及程序第二十六条 劳动密集型小企业的认定标准比照原国家 经贸委、 国家计委、 财政部和国家统计局 关于

16、印发中小企业 标准暂行规定的通知 （国经贸中小企业 2003143 号）有关 小企业标准的规定执行。第二十七条 小企业贷款额度。 对于吸纳安置再就业人员 达到职工总人数 30% （超过 100 人的企业达到 15% ）以上， 并与其签订 1 年期以上劳动合同、 缴纳社会保险费的劳动密集 型小企业， 贷款贴息最高额度可由 300 万元提高到 400 万元， 达不到比例的， 按实际吸纳人员每人 7 万元计算， 最高不超过 400 万元额度；在 400 万元额度以内，根据实际贷款额度， 按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率的50% 贴息。第二十八条 市、区小额担保贷款担保基金可为小企业贷 款提供担

17、保。小企业贷款的担保方式由企业与经办银行自行确定； 如需 由担保基金提供担保的， 须填写劳动密集型小企业贷款担保 申请表（表二），经市、区人力资源（劳动）社会保障部门审 核同意，由担保机构对企业考察后， 向经办银行承诺贷款担保。 小额担保贷款担保基金为小企业贷款担保的最高额度为 100 万元。第二十九条 小企业贷款不限于市、 区确定的个人贷款经 办银行，可由企业自主选择其它商业银行。第三十条 小企业贷款的申请审核程序。 小企业申请贷款可采取两种方式：1. 由企业填写 劳动密集型企业吸纳下岗失业人员认定证 明（表三），凭相关资料向市、 区人力资源和社会保障部门和 财政部门申请资格认定，需担保基金

18、担保的，按第 28 条规定 办理后， 再向银行提出贷款申请； 经办银行对企业财务和经营 状况进行审核，认可担保方式后，确定贷款额度、贷款期限、 还款方式，并发放贷款。2. 企业向银行提出贷款申请， 由银行对企业经营状况等有 关情况进行核实， 符合贷款条件的， 由银行先行发放贷款， 企 业再向市、 区人力资源 （劳动） 社会保障部门和财政部门申请 劳动密集型小企业资格认定。小企业贷款期限不超过二年， 贷款利率经办银行可根据公 布的同期基准利率上浮，上浮利率的利息不贴息。对经市、 区人力资源 （劳动） 社会保障和财政部门认定的 劳动密集型小企业的贷款，经办银行不得扣留贷款保证金。九、贴息资金申报、

19、审核和拨付第三十一条 规定期限内的个人贷款按国家规定的利率 全额贴息（包括基准利率上浮利息） ，微利项目由中央财政全 额贴息，非微利项目贷款贴息资金， 由市、区财政各负担 50% 。 高校毕业生非微利项目个人贷款分别由市、区财政全额贴息。小企业 200 万元（含）以内的贷款，基准利率的利息中 央财政贴息 25% ，由市级担保基金担保的， 市财政贴息 25% ； 由区级担保基金担保的， 市、区财政各贴息 12.5% 。200 万元 以上部分的贷款基准利率的贴息， 由市级担保基金担保的， 市 财政贴息 50% ；由区级担保基金担保的，市、区财政各负担 25% 。上浮利率的利息及超出 400 万元以

20、上的贷款的基准利 率，均由企业负担。第三十二条 经办银行和借款企业应按小额担保贷款贴 息政策有关规定， 计算个人和小企业贷款应贴息金额， 个人贷 款贴息按季， 小企业贷款在还清贷款后， 向市或区财政部门申 报个人贷款贴息资金， 小企业贷款利息由企业直接向经办银行 支付后，再向财政部门申请利息补贴。第三十三条 经办银行和借款企业应在季后或贷款还清 后 5 个工作日内按级次向财政部门申请上一季度或该笔小额 担保贷款财政贴息资金。 申请材料包括： 贴息资金正式申请文 件，主要包含贷款发生额、 贷款发生笔数、 贷款贴息起止时间、 本次申请贴息期限、贴息金额等内容； 小额担保贷款财政贴 息资金明细表 ；

21、个人微利项目贷款、小企业贷款计收利息清 单；小企业认定证明；贷款合同，借、还款凭证及复印件。第三十四条 区财政部门具体负责小额担保贷款贴息资 金申报资料的收集、 初审和上报工作， 应在收到经办银行和企 业报送的贴息资金申报材料后的 5 个工作日内对贷款发放情况、贴息项目、贴息时间、申请贴息金额等进行审查。同时， 将本区财政部门关于小额担保贷款财政贴息资金的请示文件、 小额担保贷款财政贴息情况季度统计表 、经办银行和企业 报送的贴息申请材料等装订成册后，上报市财政部门。第三十五条 市财政部门负责对各区上报的小额担保贷 款发放情况、贴息项目、贴息期限、贴息金额、基准利率等进 行审核，对各区小额担保

22、贷款贴息情况下达批复文件。同时， 将各区财政部门小额担保贷款财政贴息资金使用情况报告、 小额担保贷款财政贴息情况季度统计表 汇总上报省财政厅 和财政部驻湖北省财政监察专员办事处备案。第三十六条 区财政部门根据市财政部门的批复文件， 在 7 个工作日内向经办银行和企业据实拨付贴息资金， 贴息资金 由财政部门先行垫付，每年终，市、区财政据实结算。区级担 保基金个人贷款贴息资金由各区财政部门先予垫付， 垫付贴息 资金后上报市财政部门。市财政部门受理审核后， （属中央财 政贴息的微利项目， 向上级财政申请贴息资金） 将市级财政负 担的贴息资金拨付到各区财政 （市财政收到中央财政贴息资金 后，及时将应拨

23、各区资金核拨各区） 。小额担保贷款贴息具体 办法另行制定。十、贷款担保的风险控制及代偿第三十七条 借款申请人应为借款提供反担保。 反担保可采取实物抵押、有价证券质押和第三方提供信用担保等方式 鼓励机关事业单位工作人员以及其他拥有自有住房 （提供住房 证明）、稳定职业、月收入 2000 元以上的武汉户籍居民，为 自主创业人员提供信用担保。 鼓励各级公共人力资源服务机构 （培训机构、职介机构） 、群团组织、行业协会积极为自主创 业人员提供信用担保。 信用担保出现贷款损失时， 经认定属不 可抗拒因素的， 第三方担保人可只承担未偿债务 50% 的责任。 同时，担保机构保留对借款人未偿债务的追偿权。第三

24、十八条 担保机构对于参加市定点创业培训机构创 业培训、 完成创业计划书并经过专家论证通过的人员， 在申请 小额担保贷款时可适当降低反担保门槛。对于信用社区和试点信用社区推荐的项目前景好、 经济效 益好、 个人信誉好、 经营场所在社区的小额担保贷款， 可免除 反担保。第三十九条 担保贷款余额接近担保基金本金 5 倍时，担 保机构应及时向财政部门、 人力资源社会保障部门、 经办银行 预警。达到 5 倍时，经办银行可暂停发放贷款。第四十条 经办银行要加强对小额担保贷款不良率的监 测，及时将有关情况告知担保机构和相关主管部门。 对不良率 的监测分别以区、 街道、 社区或部门为单位， 当单位推荐的小 额

25、担保贷款不良率达到 20% 时，人力资源社会保障部门、担 保机构和经办银行应相应停止受理该单位新的小额担保贷款申请， 直至相关单位采取相应措施， 将该单位的小额担保贷款 不良率降至 20% 以下。第四十一条 经办银行小额担保贷款担保代偿率达到 15% 时，担保机构可暂停对该行的小额贷款担保业务 （担保代 偿率，是指担保机构对单个经办银行代位清偿总额与担保基金 担保责任余额之比） 。此比率降低后，再根据具体情况恢复受 理贷款担保申请。第四十二条 市、 区人力资源 （劳动） 社会保障部门应协 助担保机构和经办银行对借款人及担保人进行监督管理， 掌握 借款人的经营情况、 财务状况和资金使用情况， 发

26、现问题， 及 时采取相应措施，督促借款人按约履行义务。第四十三条 担保机构与经办银行签订的担保协议应包 括以下内容： （ 1 ）担保机构设立贷款担保基金专户； （ 2）担 保基金存入在经办银行开设的担保基金专户； （ 3）小额担保贷 款到期需要展期的， 担保机构重新出具担保承诺书； （ 4）担保 基金专户中担保基金余额少于经办银行该项贷款余额的 20% 时提出预警；（ 5）经办银行应对到期的小额担保贷款 （含展期） 采取催收措施， 经 3 个月催收仍未归还的， 由担保机构履行代 位清偿责任等。第四十四条 市、区财政部门应在每年就业补助资金预算 中安排代偿周转金， 担保基金利息收入按年全额转入代

27、偿周转 金，一并用于本级小额担保贷款呆坏账损失补偿。小额担保贷款逾期 3 个月需代偿时， 经办银行向担保机构 提出书面的代偿申请及相关证明， 担保机构进行审核并按贷款 担保级次报同级人力资源（劳动）社会保障部门、财政部门、 由市级贷款担保基金提供担保的， 还需报人行武汉分行营业管 理部审批后， 履行代偿责任， 并及时将代偿金额拨付到经办银 行指定账户。 经办银行向担保机构提出代偿申请， 担保机构应 在 5 个工作日内提出审核意见报批； 经批准后， 2 日内将代偿 资金拨付到经办银行。第四十五条 担保机构对贷款项目代偿后， 市、区人力资 源社会保障部门、经办银行应会同社区服务站采取有力措施， 积极开展债务追偿工作。 对恶意逃避债务的借款人， 担保机构 可依法向人民法院提起诉讼， 追偿回的资金及时归还到代偿周 转金。第四十