白领夫妇提前九年退休做寓公的家庭理财方案

1、白领夫妇提前九年退休做寓公的家庭理财方案客户的基本情况：男主人：新闻记者，36 岁，月稳定收入 4500。女主人：准全职主妇，35 岁，月入 6000（系商铺房租）。非稳定家庭收入：2000-20000 元/年。风险偏好：快速准确空手套白狼更好。资产：住房一套 65 平方，市价 20 万.市中心商铺一间市价100 万.美元存款 4000.活期存款 2万-3 万不等。负债：银行按揭余款 10 万，月还款 1500 元。未来家庭计划：男人45 岁后半退休（月入 2000 左右），2 年后要宝宝一名.家庭收入仍保持在月 10000 元.近期想要购买：1. 一至二套 15 万左右的 2 手房，岀租或待

2、价而沽.（半年内）利用公积金贷款2. 购买 2 支基金,定期定额的那种，月投入 1000,投资期 5 年.作为孩子岀世后的常规费用开 支.3. 购买一种养老保险其中含有意外赔偿的险种或是疾病保险理财专家的意见：家庭财务现状一览收入开支男方工资收入4500 元/月 54000 元/年日常生活4 0 0 0 元00 元/年/月480商铺租金6 0 0 0元/ 银行按揭15 0 0元/月720月00 元/年18000 元/年稳定年收入合计1 0 5 0 0元/ 旅游开支10000 元/年月126000元/年非稳定家庭收入2000-20000元/ 开支合计5 5 0 0元/年月76000 元/年月度节

3、余5000元/月年度节余52000-70000 元/年（视不稳定收入而定）资产负债住房20 万10 万商铺100 万美圆存款4000 元活期存款2 万总资产合计 125.3160 万元（美元汇率按 8.29 计算）净资产 115.3160 万元套 15 万左右的 2 手房进行投资。2、购买保险和基金。3、2 年后要宝宝一名， 9 年后男主人半退休，家庭收入仍保持在月 10000 元的水平。 理财分析：宋小姐家庭收入较高， 开销也不低。 由于有了市中心百平米商铺这一优质资产的大力支持和 先生的爱护，女主人基本得以摆脱了朝九晚五的约束，过上了“时间随意，生活由你”的自在日 子。而每年 1 万左右的

4、旅游开支更是令生活增添了情趣， 也使辛勤工作的男主人得到了放松和调 整。虽然还有几年的按揭要还，但 1500 元的月供仅占家庭月总收入的 14.29% ，基本不会影响到 夫妻二人对未来的美好憧憬。说到这里，不得不再次感谢优质商铺和老公。既然宝贝商铺为家庭收入做出了重大贡献， 我们也应该对它有所表示。 当务之急就是要为它 购买一份房产保险， 以规避火灾等自然原因或是他人行为而造成的财产损失风险。 另外， 作为商 铺的业主， 还要考虑到商铺在一定时间之后可能会有大修理和日常维护， 需要把这个准备金算出 来，并且提前储备在那里，保证一旦出现需要的时候能拿得出来。说完了一个靠山，又来说说另一个靠山。老

5、公作为这个家庭除商铺之外唯一的收入创造者， 也需要对疾病和意外伤害等风险的发生有所准备。 而女主人未来面临高龄生育和其他可能的妇科 疾病风险，由保险公司来充当一回“护花使者”就是免不了的事情了。另外家庭目前还有 10 万 元的债务正按月偿还，即将出生的baby 在未来还需要很多的学费支出，另外家中可能还有老人 需要赡养， 这些费用都最好能够由人寿保险所提供的保险金来 cover 掉。所以，建议拿出 1 万元 左右，为自己和老公分别购买人寿、医疗和意外保险。至于养老保险阿甘则认为没有太大必要。 一般而言， 养老保险的主要目的在于安全稳健， 其报酬率并不比银行储蓄高多少。 除非你没有更 好的投资渠

6、道了， 否则不需要选择此种方式来准备养老资金。 养老保险通常只是起到强制储蓄的 作用而已。宋小姐打算在半年内利用公积金贷款购买一至二套 15万左右的 2 手房进行投资。 按照目前 家庭每月 5000元的收支节余，半年能积累 3 万元的资金，刚好可作为一套 15 万房产的首期款。 剩余 12 万的资金需要贷款，按现行4.05%的公积金贷款利率， 10 年还清，月偿还额为 1217.8元；20 年还清，则月偿还额为 730.34 元。本来房东生活正适合宋小姐这样有空闲时间的人士， 但综合考虑各项因素之后， 阿甘认为该 项计划值得商榷。原因有二：一是目前家庭资产中，房地产的部分已经占到了将近96%的

7、份额。房地产投资风险高且缺乏流动性。尤其商铺投资是高投入、高产出、高风险的行为。虽然现在整个房地产看好，但具体到你们目前所拥有的房产， 则未来尚难预料。若再增加房产投资比例， 属 冒险之举；二是商铺租金并不是总能保证月月都有， 总会出现某个月份空缺的情况。 而目前家庭 支出为 5500 元，已经超过了老公的稳定月收入 4500 元，若再增加将近 1000 元的新增贷款支出， 则将进一步提高家庭财务的风险。除非该房所获租金稳定， 且能超过月供贷款支出， 但这一理想 情况的出现则需要宋小姐夫妇有独到和准确的选房眼光了。 风险的确存在， 放弃该投资对家庭理 财来说没有太大损失， 但选择承受风险就有可能获得超额的回报。 每个家庭的风险承受能力和偏 好都不相同，究竟如何选择，就看宋小姐夫妇自己了。理财目标方面， 中长期来看， 家庭的目标主要有两个： 孩子的教育费用和两位家长的养老问 题。既然已经在房地产投资上冒了风险，每月 5000 元的收支节余及其他年度不稳定收入的投资 范围就应该集中在低风险的国债、保本基金、债券基金、 保证收益的信托计划、 银行储蓄等方面 了。建议保留目前 2 万元的银行储蓄额度， 只是调整为货币市场基金的形式。 在房租收入发生青 黄不接的问题时，这 2 万元可以派上大用场。 至于美元资产则可选择购买银行的外汇理财产品，可选择固定收益的类型。 另外应提取公