友邦保险国际有限公司个人保险理财规划的案例

1、友邦保险国际有限公司个人保险理财规划的案例、案例正文与案例分析（一）案例一：已婚青年期个人理财保险规划1个人状况描述（1）基本情况案例1的实例显示了一个处于已婚青年期的家庭的保险理财规划状况。保险理财规划申请人陈先生，为现职教师，每月收入港币5万元，有吸烟习惯，刚于2012年初与同样任职教师的李小姐结婚，宝宝刚满月，太太现时每月收入港 币3万3千左右，期望自己可为家人提供一个合理的保障（见表 3.1）。1案例巾请人隊先唯的舉本信息衣1姓各陈光生±AWt络电话；平肉毎封收入1$n(K)00年龄30毎月开支匕$34083性鵬职业敦师甲均每月收入匸$33333供菲人题1悔月开支匕*1500

2、0烟习惯：有（2）收入支岀情况申錯人日就咼月的收入为港币弓万元*每月的支出为灌币34朋3尤丫包括；杂顼* $6,083；个人护理，$5,000,必须JF支” *17,000；退休计划* $L（）00* 储舊及投费，$5,000苗此.毎月绪余为港币15917 %o人的现时支出分布见图3. U储话妊投负，杂项，17.个人护理*14. 86%14.68%口追休计划.2. 4%眦】系例！屮洁人陈先工的现肘支出分枷（3）资产负债情况申请人目前总资产为港币155总负债为0,由此，申请人净资产值为港币155力。申请人现时的流动资产分布见图3. 2c-般储番S100000 口 基金 $800000定期储着$2

3、00000口股粟$200000保险现金价值$150000 强制性公积金$100000图3. 2案例1巾请人陈先生的现时流动资产分布<4）现有保险情况目询申请人申请的保险品种见表3.2.农3.2案例1巾请人陈先生現有的寿险俣障承保公5投保類受益人保甲類别 AIA160.000投資梧連AIA1.000.000fictt退休AIA400.000£«人壽AIA400.000危疾AIA4 000. 000實外AIA200.000号療伙房）AIA650住&現全AIA20.000AIA100.0002.保险理财规划（1）人寿保障规划根据申请人目前的状况，为他筹划的人寿保障规

4、划见表33。表3.3案例1申请人陈先生的人寿保障規划总则不幸的事情超没有人能預测的.您应该预先为您的家人作山安排.以免他们日 后生活开支峡乏足够的保障，妙响生活质素规划所需入息总保障$4,629,511已有资产净值（$3,110,000）所需入息保障差额=$1» 519, 511您需购买一份$1>519,511保障额的人寿保险，以侃障您的家庭建议 人卷保险是最基本的保险产品，受保人一旦身故，家人便可获得现金鷄偿 种类：定期寿险.终身寿险.万用寿险选择贴士定期寿险因没有储蓄成分，可以利用较廉宜的保费达到保障家人的效果。 终身寿险多备储薔成分.除保障外亦可视作长找储蓄工具. 万用寿

5、险比较灵活.可因应客户悄况而调桜保额及保费，以适合不同人生 阶段的需要.（2）意外及医疗规划根据申请人目前的状况.为他筹划的意外及医疗规划见表34.狡3.4案例1申请人陈先生的意外与医疗規划总则意外及疾病总是防不胜防.因此，您必须拥有不同类型的意外及医疗保障。一 旦遇上不幸时，除了确保您能支付额外的医疗费用外，亦能填补因丧失工作能 力而损失的收入规划所需意外保障$6.000,000已预国应:&钱$4,000,000所需意外保障差额=$2,000,0001）意外保障$4,000,0002）门诊保障*门诊没有 意外门诊$20, 0003）个人医疗保障（大房）$200,0004）住院现金$6

6、505）团体医疗保障： 人毒没育 意外及断肢没有 医疗没有 门诊没有您需额外預留等值$2,000,000的应急钱或购买足够的意外及医疗保脸.以应 付突如其来的无妄之灾建议 宜先參考公司为廣员提供的庖员福利及伤病保障，衡仗自行购买的需耍 种类：意外、医疗、入息选择贴士可因应需要，投保可独立购买或附加于基本计划的伤病产品 近年推出有保费冋赠的伤病保障广受客户欢迎.（3）危疾保障规划根据申请人目询的状况，为他筹划的危疾保障规划见表3.5。*3.5案例1申请人陈先生的危疾保障规划总則意外及疾病总是防不胜防.因此，您必須拥有不同类型的伤病保障。一旦遇上 不幸时.除了确保您能支付额外的医疗费用外.亦能填补

7、因丧失工作能力而损 失的收入.规划危疾储冬基金需求$3,654,000现有保障额（$400.000）净危疾储备基金需求=：3,254,0001）定期身体检資没有2）危疾保障$400.0003）为自己安排退休后的危疾保障有4）为家庭成员安排危疾保障有您需额外预留等值$3,254,000的应急钱或购买足够的危疾保险，以保障个人的 危疾医疗开支建议 及早为自己及家人购买危疾保险.给自己一个僅康安今网和足够资金以应 付不幸患上危疾的庞大医疗开支. 种类：危疾选择贴七 可因应需要，投保可独立购买或附加于基本计划的危疾产品. 近年推出有保费回赠的危疾保障广受弄户欢迎.（4）退休计划根据申请人目前的状况，为

8、他筹划的退休计划见表3. 6.表3.6案例1中请人陈先生的退休计划总則一般而言，强积金（MPF）不足以完全满足退休后经济上的需要，所以量好能 把每月收入一成拨作退休储条规划所需退休金 $0 己靈积资金 $0 所需退休金差额 = $0不要忽视投资回报的复息效应，愈早开始储蓄便更容易达到您的理想目 标 种类：储蓄寿险、年金计划.投资连系寿险计划逸择站士按理怨退休年龄选择适合您的计划及比较保证和非保证回报.（5）教育储备规划根据申请人目前的状况.申请人有一0岁孩子（陈小朋友人未来入学年龄 为18岁，在香港就读，预计总开支为$405,164,考虔到年通胀率为4. 00%和现 有储冨为$34. 049.

9、则为他筹划的教育储备规划见表3.7.表3.7案钢1申请人陈先生的教育储得燥划规划所需教育储备 已累积储涪 所需教育储备差额$405,163 ($34,049) =$371,115建议现今社会对学历要求愈来愈高.所以为子女安推高质素教育计划确实刻不容缓.教育基金储富可承积时间一般较退休计划为短.因览应及早计划和开始. 种类：储薔寿险、万用寿险、投资连系寿险计划选择贴士 如储善年期较长.您可考虔选择投资连系寿险计划，作较进取的投资。 子女利姥钱或长輩煥赠可作一笔过投资（6）储襦与投资计划根据申请人目前的状况，则为他筹划的储蓄与投资规划见表3.8.我3.8案例1申请人陈先生的储毒与投资規划规划所需求

10、投资总额$10,000, 000现存储备（$1,637.884）净投资需求二$& 362.116建议 一般而育，储蓄存款利率不足以抵销通胀对物价升值的形响 基金、股票投资是普遍有效的资产增值方法，但切记留意潜在风险。长时 间投资能有效减低投资风险 运用平均成本法，定时定触投入资金有效分散风险及养成良好鯨富习愼. 不要忽视投资回报的复息效应，愈早开始储蓄便更容易达到您的理想目 标 种类：储蓄寿給.投资连系卷险计划选择贴七按储番年期、风险承受能力及投资经验等因素.迭择适合您的计划及比较保证 和非保证回报3、申谓人保险理财规划小结（1）策略概耍A1A全保理财分析报告将协助您更明了现有的财务状

11、况及可行策略，从而订 立合适的中、长线计划，以达致您的个人财务目标。（2）策烙重点第一，您需购买份$1,519,511保障额的人寿保险，以保障您的家庭。第二，您需要额外预留等值$2, 000, 000的应急钱或购买足够的意外及医疗 保险，以应付突如其来的无妄之灾.第三，您需耍额外预留等值$3,254,000的应急钱或购买足够的危疾保险， 以保障个人的危疾医疗开支.第四，您需预留等值$371, 115作为您1名了女的教育储备。第五，您需要$& 362,116以完成您的长期投资及储富目标.总之，了解自己的财务状况和理财目标，只是财务策划的基本开始，接着是 制订适当的理财计划，并关注您的保障

12、差额图（见图3.3）.ESS图3.3案例1中请人陈先心需耍保障第额图（二）案例二：已婚中年期个人理财保险规划1、个人状况描述（1）基本情况案例2的实例显示了一个处于已婚中年期的家庭的保险理财规划状况。保险 理财规划申请人朱先生，40岁，没有吸烟习惯，某企业高级行政经理，已婚并 肓有一个儿子】2岁，自置物业，尚有楼宇货款港币300 ）,期望儿子町于英国 读大学。（2）收入支出情况屮请人朱先生冃前薪金收入为每月港币66667元，每月的支出包括：必须开 支，$53,000；退休计划，$1,250,储蓄及投资，$5,000。由此，申请人的现时 支出分布见图3.4。必須区支$51000(8# 46% 速

13、休計制$1.250(2 11%) 血及tta$5. 000(8. 44%)图3.4案例2巾请人朱先生的现时支出收入分和(3) 资产负债情况屮请人现时的资产负债状况分布见图3. 5o$5.500.000(100 00%)现时固定资产分布WfeJBtftOO.000(34 79%) 佰 31.200.000(52. 18%) 強性公金$300.000(13 0W)现时流动资产分布(100.00%)现时短期债务分布(0)现时K期僦务分布图3.5案例2申请人朱先生的资产负债状况分布(4) 现有保险情况目前申请人申请的保险品种见表3. 9.表3.9案例2申请人朱先生现有的寿险保障承保公司投保额受益人保单

14、类别AIA800.000配偶定期2、保险理财规划（1）人寿保障规划根据申请人目前的状况，为他筹划的人寿保障规划见表310。表3.10案例2申请人朱先生的人寿保障规划总则不幸的事情是没有人能预测的.您应该预先为您的家人作出安排.以免他们日 后生活开支缺乏足够的保障，影响生活质素。规划所需入息总保障$9, 982, 589已有资产净值（$3,100,000所需入息保障差额=$6, 882, 589您需购买一份$6,882,589保障额的人寿保险，以保障您的家庭。建议 人寿保险是垠基本的保险产品，受保人一旦身故，家人便可获得现金赔偿。 种类：定期寿险、终身寿险、万用寿险选样贴士定期寿险因没有储蓄成分

15、，可以利用较廉宜的保费达到保障家人的效果。 终身寿险多备储當成分，除保障外亦可视作长线储蓄工具。 万用寿险比较灵活，可因应客户情况而调整保额及保费，以适合不同人生 阶段的需要。（2）意外及医疗规划根据申请人目前的状况，为他筹划的意外及医疗规划见表3ilo表3.11案例2申请人朱先生的意外与医疗戎划总则意外及疾病总是防不胜防。因此，您必须拥有不同类型的意外及医疗保障。 旦遇上不幸时，除了确保您能支付额外的医疗费用外，亦能填补因丧失工作能 力而损失的收入。规划1）意外保障没有2）门诊保障： 门诊没有 意外门诊没有3）个人医疗保障（大房）没有4）住院现金没有5）团体医疗保障：人寿没有 意外及断肢没有

16、医疗没有 门诊没有您需额外预留等值$& 000,000的应急钱或购买足够的意外及医疗保险.以应 付突如其来的无妄之灾建议宜先參考公司为雇员提供的雇员福利及伤病保障，術量自行购买的爲要 种类：意外、医疗、入息选择站士可因应需要，投保可独立购买或附加于基本计划的伤病产品。 近年推出有保费回赠的伤病保障广受專户欢迎.（3）危疾保障规划根据申请人目前的状况，为他筹划的危疾保障规划见表3.12。表3.12案例2申请人朱先生的危疾保障规划总则意外及疾病总是防不胜防.因此.您必须拥有不同类型的伤病保障.一旦遇上 不幸时.除了确保您能支付额外的医疗费用外.亦能填补因丧失工作能力而损 失的收入规划危疾储

17、备基金需求$4,654,000现有保障额（$0）净危疾储备基金需求=$4,654,0001）定期身体检査二年一次2）危疾保障没有3）为自己安排退休后的危疾保障没有4）为家庭成员安排危疾保障没有您需额外预留等值$4,654,000的应急钱或购买足够的危疾保险.以保障个人的 危疾医疗开支建议及早为自己及家人购买危疾保险，给自己一个健康安全网和足够资金以应 付不幸患上危疾的庞大医疗开支。种类：危疾选择貼士 可因应需要.投保可独立购买或附加于基本计划的危疾产品. 近年推出有保费回赠的危疾保障广受客户欢迎.（4）退休计划根据申请人目前的状况，为他筹划的退休计划见表3.13。表3.13案例2申请人朱先生的

18、退休计划总則般而育.强积金（MPF）不足以完全满足退休后经济上的需要，所以最好能 把每月收入一成拔作退休储备.规划所需退休金$6,418,227已累积资金$3.433,615所需退休金差额=12,984,612建议 不要忽视投资回报的复息效应，愈早开始储蓄便更容易达到您的理想目 标.种类：储苗寿险、年金计划、投资连系寿险计划选择貼士按理慈退休年龄选异适合您的计划及比较保证和非保证冋报.（5）教育储备规划根据申请人目前的状况，申请人有一 12岁孩子（朱小朋友人未来入学年龄为18岁，在英国就读，预计总开支为$1,897,979,考喪到年通胀率为400%和 现有储蓄为$0。则为他筹划的教育储备规划见

19、表314。表3.14案例2申请入朱先生的教育储备规划规划所需教育储备$1.897.979已累枳储备$0所希教育储备差额=$1,897,979建议 现今社会对学历耍求念来总高.所以为子女安It髙质素教有计划确实刘不 容缓。教育基金储蓄可累积时间一般较退休计划为短，因此应及早计划和 开始. 种类：储誥寿险.万用寿险、投资连条寿险计划选择贴士 如储蓄年期较长.您可考虑选择投资连系寿险计划，作较进取的投资 子女利是饯成长可作一笔过投资(6)储蓄与投资计划根据申请人目前的状况，则为他筹划的储裕与投资規划见表3. 15表3.15案例2申请人朱先生的储裕与投资規划规划所需求投资总额$1, 50,000现存储

20、备($2,537,328)净投资需求=$0建议 一般而言，储蓄存款利率不足以抵销通胀对物价升值的彩响。 施金、股票投资是普遇有效的资产增值方法.但切记留意潜在风险.长时 间投资能有效减低投资风险。运用平均成本法，定时定额投入资金，冇效分散风险及养成良好储希习惯 不要忽视投资回报的复息效应.愈早开始储番便更容易达到您的理想目 标。 种类：储番寿险、投资连系寿险计划选择贴士按储蓄年期、风险承受能力及投资经验等因素，选择适合您的计划及比较保证 和非保证冋报3. 申请人保险理财規划小结(1) 策略概要AIA全保理财分析报告将协助您更明了现有的财务状况及可行策略，从而订 立合适的中、长线计划，以达致您的

21、个人财务目标。(2) 策略重点第一，您需购买一份$6,882,589保障额的人寿保险，以保障您的家庭。第二，您需要额外预留等位$& 000, 000的应急钱或购买足够的意外及医 疗保险，以应付突如其来的无妄之灾。第三，您畫要额外预留等值$4,654,000的应急钱或购买足够的危疾保险.以保障个人的危疾医疗开支.第四，您需预附等值$1,897,979作为您1名子女的教育储备。第fi,您需要$2,984,612以完成您的长期投资及储裕目标。总Z. 了解自己的财务状况和理财冃标，只是财务策划的妹本开始，接希是I己±0芝迴图36案例2巾请人朱先生保障需贺图(三)案例三：退休老年期个人

22、理财保险规划1个人状况描述(1)基本情况案例3的实例显示r一个处于退休老年期的家庭的保险理财规划状况保险 理财规划巾诸人何先生，贸易公司老板.有吸烟习惯，每月收入86. 6 )1港币，期望可以过退休生活.（见表3.16）.A3. 16来例3申说人何先空的堆本仁息农姓名：何先生±A联络电话：*#*平均每月收入：$866667年龄：55每月开支：$234333性别：男fidffl职业：贸易公司老板平均每月收入：供养人数：每月开支吸烟习慣：有（2）收入支出情况申请人I询毎力的收入为港币866667心毎月的支出为港币234333元。山 此.每月结余为港币632334元。申请人的现时收入支出分

23、布见图37。收入奥支出分佑曲收入:$866.667 -锂支岀：$234.333 = $632.334現時支出分俗現時收入分佈昭金收入600.000；69 24%)KlSilOO.OOOul 54%)*-人酒驱 333(11. 24%)他入幕3)000(40.55%) 込須 1000(47.80 逞UitS51.000(0 43知图37案例3中诘人何先生的现时支出分布<3）资产负债情况申谧人目询总资产为港币3830 ）j，总负债为港币90（）万，由此 申请人净 资产值为港币2930万。申请人现时的资产负债分布见图3. 8.資產與自倩分佈絶資虽 $38. 300.000 锂自值：$9,000

24、,000 =$29. JOO. 000現時固定竇罡分佈現時流動資屋分俗000,000(31%)!000.000(7 70%)-MB ”-iHrtM000,000(2 77%)10.000.000(39 530 sooojMi.Bn)-二 伎#$5,000.000119 77%)9 剁性公 £±$300.000(1.19S；CT&*現時知期憤序分俗axleMAaW.000 000(100 «%)0图3.8案例3中请人何先生的资产负侦分布（4）现有保险情况目的请人申请的保险品种见农3.17.衣3.17案例3巾请人何先生现仃的方险保肾理右存證保承保公口受疋人AI

25、A2.000 000子女人HAIA1 000 000子女AIA2.000 000子女外AIA50 000子女AIA400 000子女VS(*MK)2. 保险理财规划(1)人寿保障规划根据中请人目询的状况，为他寒划的人寿保障规划见表318o衣3.18案例3屮请人何先生的人点保障幾划总则不羊的那倘足没仃人能预测的.您应该次先为您的家人作出女!以免他们日 示生活开支缺乏足够的保障影响生活质索所需入息总保障$ 19,090,882已有资产净值($27,300,000)所需入息保障差族=$0您需购买份$0保阵额的人对保险.以保障您的家庭.建议人寿保险是最基本的保险产品，受保人一 口身fit家人便可获得现

26、金略偿. 种类：定期寿险、终身寿险、万用寿险选择站七 定期寿险肉没有储需成分.可以利用较廉宜的保费达到保障家人的效只. 终身寿险多备储蓄成分，除保障外亦可视作长线储蓄r.A. 万用寿险比较灵活，可因应户悄况向调報保狠及保费.以适合不同人生 阶段的需耍.(2)意外及医疗规划根据屮请人目前的状况，为他筹划的意外及医疗规划见表319.3.19来例3申诸人何先生的意外与狀疗规划总则总外及除病总是阴不胜防冈此.您必须拥有不同类取的意外及医疗保障 遇上不幸时.除了确保您能支付额外的医疗费用外.亦能填补因丧失匸仕能 力而损失的收入。規划所需意外保扇$20,000,000已预留应急钱$2. 000.000所需

27、恿外保障羞额=$18,000,0001)意外保障$2, 000,0002）门诊保障* 门诊没有 意外门诊$50,0003）个人医疗保障（半私家）$400,0004）住院现金没有5）团体医疗保障：人寿没有 意外及斷肢没有 医疗没有 门诊没有您需额外预留等值$】&000.000的应急钱或购买足够的意外及医疗保险，以应 付突如其来的无妄之灾建议 査先參考公司为雇员提供的雇员福和及伤病保障,衡壘n行购买的需要 种类意外、医疗、入息选择站士可因应需要.投保可独立购买或附加于基本计划的伤病产品。 近年推IB有保费回贴的伤病保障广受客户欢迎.（3）危疾保障规划根抵申请人目前的状况，为他筹划的危疾保障

28、规划见表3. 20表320案例3申请人何先生的危疾保障规划总则意外及疾病总泉防不胜防.因此，您必须拥有不同类型的伤病保障。一旦遇上 不幸时，除了确保您能支付额外的医疗费用外.亦能填补因丧失工作匪力而歩 失的收入规划危疾储备基金需求$11,011, 600现有保障额（$1,000.000）净危疾储备基金筋求=$10,011, 6001）定期身体检査没有2）危疾保障$1,000, 0003）为自己安排退休后的危疾保障没有4）为家庭成员安排危疾保障没有您需额外预留磚值S10.011.600的榆急钱或购买足够的危疾保险.以保障个人 的危疾医疗开支.建议 及早为自己及家人购买危疾保险.给自己一个健康安全

29、网和足够资金讽应 付不幸患上危疾的庞大医疗开支。 种类：危疾选择贴士 可因应需要，投保可独立购买或附加于基本计划的危疾产品. 近年推Hi有保费回赠的危疾保障广受客户欢迎（4）退休计划根据申请人目前的状况.为他筹划的退休计划见表3. 21.5MOOBO表3.21案例3申诸人何先生的退休计划总则一般而言.强积金（MPF）不足以完全满足退休后经济上的需要，所以最好能 把每月收入一成拨作退休储备.规划所需退休金 $0 己累积资金 $0 所需退休金差额 = $0建议 不要忽视投资回报的复息效应，愈早开始储蓄便更容易达到您的理想目 标. 种类：储蓄寿险、年金计划投资连系寿险计划选择贴士按理想退休年龄选择适

30、合您的计划及比较保证和非保证回报（5）储薔与投资计划根据申请人目前的状况，则为他筹划的储鬲与投资规划见表3. 22表3.22案例3申请人何先生的储蓄与投资规划规划所需求投资总额 $50,000,000 现存储备 （$134.392） 净投资需求 = $49,865,608建议 -般而含，储蕃存款利那不足以抵销通胀对物价升值的影响。 基金、股票投资是勞遍有效的资产增值方法.但切记留意潜在风险长时 间投资能有效减低投资风险 运用平均成本法.定时定额投入资金有效分散风险及养成良好储蓄习惯 不娶忽视投资回报的艾息效应，愈早开始储雷便更容易达到您的理想目 标.种类：储蓄寿险、投贾连系寿险计划选择贴士按储

31、蘇年期、风险承受能力及投资経验等因素，选择适合您的计划及比较保证 和非保证回报3、申请人保险理财规划小结（1）策略概要AIA全保理财分析报告将协助您更明了现有的财务状况及可行策略，从而订 立合适的中、长线计划，以达致您的个人财务目标.（2）策略重点第一，您需要额外预留等值$1& 000, 000的应急钱或购买足够的意外及医 疗保险，以应付突如其来的无妄之灾.第二 您需要额外预留等值$1,011,600的应急钱或购买足够的危疾保险， 以保障个人的危疾医疗开支。第三，您需要$49,865,608以完成您的长期投资及储醤目标。总之，了解自己的财务状况和理财目标，只是财务策划的基本开始，接着是

32、 制订适当的理财计划，并关注您的保障差额图（见图3.9）。<(XXHK1003000000020000QOO10000000mifflCnisi鞠.9四、案例分析与案例结论(一)多案例的分析比较对以上三个有关保险理财规划的案例描述可以看出，当居民或家庭处于已婚 青年期、已婚中年期、退休老年期等不同的阶段时，保险理财规划各有不同。对 以上三个案例的多案例比较，会使我们清楚两个问题，即各个生命周期的不同阶 段保险理财规划的重点和难点是什么，另一方面，每个阶段保险理财规划的操作 策略是什么？1生命周期各阶段保险理财规划的难点和重点 (1)家庭形成期 此时居民刚刚组建家庭不久，这个时期的家庭较年

33、轻，精力最为旺盛，但收 入未稳定，风险承受能力较弱，面临着家庭建设中的一些重大问题，因此往往出 现收支不平衡的情况，更加需要保障以确保万一出现不幸时家庭不会因没有足够 储备而大失预算！ 在此阶段，作为保险理财规划来说，如何利用仅有的资源做到足够保障是这 一时期的难点。为此，保险理财规划应着重考虑家庭的人寿保险，从而通过购买保费较低、 分期付款、期限较长的定期寿险，从而保障家庭在获得足够保障的基础上实现资 本的积累。同时，酌情考虑购买一些意外伤害保险和危疾保障性的保险也是非常 必要的。(2)家庭成长期 在这个时期的家庭是中年期，居民面临着更大的家庭责任和事业压力，特别 是子女的教育支出会越来越大

34、。此外，家庭也可能会在这个时期置业，增加家庭 负债。这个时期的保险理财规划重点是健康保障以及负债保障，难点是要在这两 方面取平衡。为此，保险理财规划应着重考虑家庭的人寿保险，从而通过购买保费较低、 分期付款、期限较长的两全保险保死又保生。特别是，需要购买期限较长的定期 寿险，从而为孩子的教育筹备足额的教育基金。同时，酌情考虑购买一些家庭财 产险，以扩大对财产的保险覆盖。(3)家庭成熟期在家庭成熟期，子女开始独立(已经就业或组建家庭) ，家庭收入稳定且支出减少，由此家庭负担逐步减轻，个人保障额也可以随之下调。此阶段，由于个人收入也进入高峰 ,收入大于支出，经济储备增加，应将健 康保障及退休保障放

35、在重点，难点是因推迟了进行退休计划，投放成本也会增 加。为此，保险理财规划应着重考虑家庭的健康保险和退休保险。从而通过购买 年金保险和终身寿险并附加医疗保障等，从而扩大对家庭成员的养老保障和遗产 规划。(4)退休期 退休期的家庭，收入来源基本依赖于养老金和储蓄，收入来源的多样性减少， 但是家庭负担也变得很小。处于此阶段的家庭应减低投资风险，以保存、稳定增长财富为重点，难点 是老年人因健康状况欠佳而难于购买健康保障。为此，保险理财规划应着重考虑家庭的健康保险，同时对家庭的财产做出合 理的遗产规划，例如通过购买保险为子女预留免税的保险金，实现合理避税。 2、生命周期各阶段保险理财规划的优化策略(1

36、)家庭形成期 由于资源极之有限，应选择一些纯粹保障的健康险，意外险以及定期寿险，储存红利形的保障不宜在此阶段进行(见表4.1)。表41家庭形成期保险理财規划的优化策略約束状况收入支出差额加大.储蓄较少 凉庭成员冒险意识强.触险概率较大家庭责任开始增加.社会保障开始增加保险目标 王活保障 戎避意外风险 危疾风险控制投资型保险为子女教育进行筹备优化策略 人寿保险：期限较长（2030年入定期的殍险，受益人为配何和子女：经 济条件允许状态下适度购买两全保险 意外伤害保险以恭通意外险为主，特殊职业应选择特殊意外伤害保险 健康保险：以危疾保险为主，适度选择重九庆病保险 財产保险，酌情考虑（2）家庭成长期虽

37、然收入有所增加，但家庭支出及教育储备，甚至乎楼宇贷赦占的比例会 相当大，所以在这个时期的家庭建议选择供款年期稍长的投资连系险种，附加健康意外险会较为合适，投连险特性供款年期较为灵活，保费低廉且可以有投资 回报（见表4.2）。表4.2家庭成长期保险理财规划的优化策略约束状况 收入支出均呈现快速增长.储蓄增加 收入中断风险、早亡等意外发现存在家庭责任不断增大社会保障增加保险目标 规避意外风险的任务逐渐凸显 危疾风险控制规避收入丧失的损失风险储蓄功能保险加大，增加家庭财产 规避家庭财产风险优化策略 人寿保险：期限较长（20年）、定期的寿险，受益人为配偶和子女；增加 对保死又保生的两全保险投入意外伤害

38、保险：以普通意外险为主.特殊职业应选择特殊意外伤害保险 健康保险，以危疾保险为主，适度选择重大疾病保险，并增加牧入中断的 保险投入財产保险：以家庭车辆、房产保险为主（3）家庭成熟期此阶段的家庭责任减低.可考虑将人寿额降低以及将定期寿转为有年期的 储蓄红利计划，以及将健康保障増加，这样有保障之余又可以做部份退休保障 （见表4.3）e表4.3家處应熟期保险理财规划的忧化策略釣東狀况 收入穗定博桧，储轄埴加 养老意识增强 家庭负担减少保险目标舷凤险血制养老准备 储轄功籠保险加大，增加家庭财产 规避家庭财产风险优化策硝 人寿保险以购买年金保险和贸易野险井附加终自医疗保险为重点- 健康保险：加大危;疾保

39、险购买 意外怙害保险；以晋通意外修害珥险为主（4）退休期进入退休期，重点放在财富增值及保存的方面*将退休储备循环投放，源 源不断，可老虑年金计划.令自己安享晚年，个人健康方面应做适当运动，因 此时的时间最多（见表4,4）.表4. 4家庭退休期幌险理财燥划的优化策略的東状况 收入阴显卞降 医疗支出增加 养老压力增大保险口标 危康凤脸控制.保障自型能承 遗产规划优化策骼 人琳保险t以保血购喪进行合理避税旳貶晶做好遗产规划 健康保险；以医疗保险为主 意外體害保险：以普通意外优害风碗为主（-）个人理财保险科学规划的策略和措施对个人或家庭：明确保险功能.合理利用保险理财规避风睑.学会操作.对 居民家庭或

40、于人而言*应走出保险理财几大误区，合理利用探险进行理财安排口 在明确个人或家庭面临巩险后，投保人应根据需求及能力制定适合0已的保险支 出规划.1找准定位明确保险在个人理财规划中的功能保险是对未来事件发生不确定性的准备和补偿。其在个人理财规划中扮演的最主要的角色应该是规避明天的风险，即保障功能。与其它金融产品相比，银行与证券是“以一万赚一百”，而保险却是“以一百保一万不损失”。投保人应充分认识到保险这种互助互惠的优势是其它金融 产品无法取代的。这就要求投保人在安排保险支出时，应分清轻重缓急，首选当 为意外伤害及医疗险、重疾类的保险产品。在此基础上经济实力较强的家庭可以 再考虑购买子女教育、投资分红类的理财产品，以防止出现产品搭配本末倒置的 现象。在正确的观念指引安排理财规划。2、选择合适的保险公司在同一投保群体，同一利率政策条件下 ,各保险公司保单理论成本基本相同。 对保险公司的考察主要体现在服务态度和质量上。选择保险人的主要标准应该是 保险公司应当具有足够的财务实力和偿付能力，提供良好的风险管理服务和理赔 服务；重合同、守信用；承保时合理收费、受损时如期如数赔款等。购买投连、 分红类产品的投保人要特别注意考察保险公司的经营绩效，包括保险公司的实 力、股东结构及相关背景、保险公司过去数十年的财务报表 （ 特别是过去的净资