服务乡村振兴存在的困难和问题

1、两学一做是指：学党章党规、学系列讲话、做合格党员 三严三实：既严以修身、严以用权、严以律己，又谋事要实、创业要实、做人要实“四个意识 ”：是指政治意识、大局意识、核心意识、看齐意识。服务乡村振兴存在的困难和问题一是 伴随工业化、城镇化的快速发展，农村 “空心化、老龄化 ”现象严重，农信社（农商 银行）业务拓展空间进一步萎缩。二是受城镇化影响，留守老人、妇女成为了从事农业生产的主要力量， 土地流转 “高成本”， 加之部分农户应对市场信息变化的能力薄弱，拍脑袋做决策，盲目投资，造成区域内 “三 农”经济活力不足、可持续性差，致使 “贷款难、难贷款 ”问题没有得到有效解决。三是 当前我国农村一二三产

2、业融合还处于初级阶段， 农业是仍属弱质产业，生长周期长、 管理水平低，存在着自然和市场双重风险，又因社会诚信环境缺失，涉农贷款风险补偿 机制不健全，一定程度上影响了农信社（农商银行）支持农村经济的积极性。三、下一步对策与建议 （一）强化党建统领，坚守市场定位。 乡村振兴是党的新时代伟大事业，也是新时期 “三 农”工作的重要内容，农信社（农商银行）要强化党建统领，要牢固市场定位，按照 “回 归本源、专注主业 ”的要求，把 “支农支小支微 ”（二）发展特色产业，推动产业融合。 产业兴旺是乡村振兴战略的首要任务。对此，农 信社（农商银行）， 一是 突出支持发展优势产业。立足各县（市、区）资源禀赋特点

3、， 以农产品品牌提升为导向，加大对新型农业经营主体的扶持力度，重点支持打造好扶沟 蔬菜、西华养殖、太康纺织、鹿邑尾毛等优势产业发展，形成一批具有文化底蕴、鲜明 地域特征的特色农产品品牌。 二是突出支持新型农业经营主体。围绕打造 “三园一体 ”， 重点支持农业龙头企业、农民专业合作社、家庭农场、规模种养殖大户等经营主体，并 积极支持构建 “农业龙头企业 +农民合作社 ”“农业龙头企业 +农民合作社 +农户 ”“农业龙 头企业+家庭农场 ”等模式的新农业产业化联合体，切实推动农业标准化、规模化生产。 三是突出支持农业产业链发展。坚持新发展理念，推动互联网、物联网、云计算、大数 据与现代农业结合，促

4、进优势互补，并为产业链提供信贷、结算、咨询等一揽子服务， 有效加快农村一二三产业快速融合发展。（三）创新服务方式，满足多元需求。 在全力做好金融扶贫的基础上，围绕乡村能人、 退伍军人、大学生村官、农村电商等特定创业创新主体的金融需求， 一是 创新信贷品种 在继续完善 “家庭贷、精英贷、白领贷、商圈贷 ”等 10 余个富有周口特色的信贷新品种 的基础上，根据市场变化充分激活农村生产要素，创新推出农村居民房屋产权、林权和 土地承包经营权抵押贷款业务，以便农户获得更多的资金支持。二是 强化科技运用。协调地方政府牵头，农信社（农商银行）为主导，加快农村大数据建设，并利用互联网、 大数据、人工智能等媒介

5、，实现信贷业务网上申请、受理、审查、审批，进一步拓宽业 务发展空间。 三是 创新服务手段。通过 “三扫五进、网格化营销管理 ”等方式，对农户、 产业户、龙头企业及外出务工人员实施智慧建档，因户施策，分层营销，批量授信，全 程跟踪服务，进一步巩固农村金融主阵地。（四）提升客户体验，强推普惠金融。 按照“星级网点、特色银行 ”创建要求，加快物理 网点改造升级，合理布放自助机具，并进一步完善手机银行、网络银行、微信银行等线 上服务平台的功能。组织专业人员研究上线网上商城手机客户端，本着互利共赢的原则， 与特色产业大客户共同搭建 “云电商平台 ”，切实提高本地农产品竞争力。以金燕卡为载 体，依托网上银

6、行、小额信贷、代理业务、二维码支付等产品，积极优化产品组合，不 断强化与医疗、教育、水电等行业的合作，让金燕卡账户成为各种产品的主绑账户，真 正让农户足不出户就能享受到现代金融服务。扎实开展 “普及金融知识 ”宣讲活动，针对 农户所关心的惠农政策、金融知识和金融产品，通过发放宣传单、现场演示、文艺演出、 有奖问答等喜闻乐见的方式，多角度、全方位进行知识政策普及，进一步丰富群众金融 文化生活。（五）完善公司治理，调整战略规划。 按照“双一流”银行创建标准和 “六项机制 ”要求， 站在健全公司治理的角度，加强分析研判、做好公司治理的顶层设计。强力推进文化建 设，抓好干部员工价值观念、发展理念、团队

7、意识、行为规范、职业操守等层面的培育 和提升，进一步增强服务乡村振兴的内生动力。围绕高质量发展要求，按照乡村振兴战 略的近期、中期、远期目标，上下联动，谋划调整专项服务方案，并将工作责任梳理细 化到相关条线部门，确保各阶段性工作抓紧、抓实、抓出成效。同时，强化协调，积极 推进政府风险基金分担模式，建立 “政府+银行+担保”“政府+银行+担保 +保险”等合作机 制，进一步降低涉农贷款风险。六）打造诚信环境，树立文明新风。 积极与地方政府对接，明确 “信用户、信用村、信 用乡镇”评定标准，不断修订、细化和完善相关制度和流程。主动与组织部、乡镇政府联 姻，向村两委派出 “农信村官 ”，进村入户送信息

8、、送资金、送服务，并对本村经济组织 和农户基本情况建立台账，努力使 “信用户、信用村、信用乡镇 ”创建工作家喻户晓，人 人皆知。对评为 “信用户、信用村、信用乡镇 ”的，要将评价结果作为确定授信额度大小、 衡量利率高低等方面的参考依据，在贷款、利率、贴息补偿等方面给予优惠，以此来优 化乡村信用环境。对不讲诚信的贷款户进行重拳打击、公开曝光，营造 “诚信光荣、失信 可耻 ”的良好舆论氛围，为落实乡村振兴战略作出新的更大的贡献1. PPP 简介 即政府和社会资本合作，是公共基础设施中的一种项目融资模式。通常模式是 由社会资本承担设计、建设、运营、维护基础设施的大部分工作，并通过 “使 用者付费 ”

9、及必要的 “政府付费 ”获得合理投资回报；政府部门负责基础设施及 公共服务价格和质量监管，以保证公共利益最大化。2. 银行： PPP 业务主力担纲2.1. 业务模式丰富 信贷资金参与政府基础设施建设是银行最传统、最主要的模式。商业银行信贷 可以有两种模式参与 PPP 项目：其一是直接向 PPP 项目进行信贷投放， 交易 对手方是政府或指定机构；其二是向中标 PPP 项目的公司进行贷款，间接参 与 PPP 项目。在实践当中银行一般倾向于后者，交易的对手方通常为实力强 大的央企、国企，以及现金流充足或长期合作的民营企业，即使 PPP 项目遭 遇失败，通常也不会对这些企业的还款能力造成太大影响。需要

10、指出的是，银行通过信贷模式参与 PPP 项目实质与传统模式无异， 只是换了一种形式而已 由传统模式下，商业银行参与 PPP 项目一般以债权形式获取固定的利息收入， 投贷模式是指商业银行以同时发放贷款加上股权投资的方式参与 PPP 项目。 这种模式下，商业银行既发放了贷款成为了 PPP 项目的债权人，也动用了投 行资金参与，成为 PPP 项目的股东。这样一来，商业银行除了获得固定的利 息收入之外，还可以享受股息分红。最重要的是，商业银行成为 PPP 项目股 东之后，可以直接参与 PPP 项目的运作。 但由于监管对商业银行开展股权投资还有很多限制，因此商业银行往往通过间 接方式参与。众多具有控股金

11、融集团背景的商业银行，比如中信银行、平安银 行，可以通过集团化作战来绕开监管限制。集团旗下专业金融机构能通过自身 的先进项目运作经验和优秀的项目团队指导 PPP 项目的推进和管理，有利于 商业银行自身把控项目风险。一般而言，债权人与股东有不一样的风险偏好和 战略目标，通过投贷模式搭建这个利益共同平台，商业银行不仅可以运用自身 集团在信息、渠道、产品、客户方面的多元化优势成为 PPP 项目的牵头人， 以更宏观的战略角度来评估项目，还可以在风险控制方面凭借自身成熟的风险 评估和调查体系发挥有效的作用。投贷模式一般适用于需要金融机构参与管理 监督的经营类项目，要求项目具有一定的成长性和盈利性，但是也

12、会产生一定 的经营风险。产业基金的模式适用于综合化、子项目多且融资需求庞大的 PPP 项目。这类 项目少数几家企业和银行无法完成，因此需要从社会中广泛募集资金以弥补缺 口。在这种模式中，银行一方面直接为基金提供信贷资金或自由资金支持，获 得利息收入或分红；另一方面银行可以通过理财资金购买产业基金，从中获得 管理费收入。商业银行通过银行理财参与 PPP 项目也有两种模式。一是直接模式，即银行 理财资金直接对接项目基金、项目公司，形式包括产业基金、理财直接融资工 具等。其中理财直接融资工具，它由商业银行作为发起管理人设立、直接以单 一企业的债权融资为资金投向、在指定的登记托管结算机构统一托管、由合格 的投资者进行投资交易、在指定渠道进行公开信息披露的标准化投资载体，也 是银监会重点推动的创新产品之一。理财直接融资工具目前限制还比较多、流 动性较差，且符合资质的企业更愿意通过发债的形式募集资金，因此规模还比