快捷支付v2.0需求说明书

1、中金支付快捷支付v2.0需求说明书文档修订记录本文档会随时保持更新，请与中金支付索要最新版本。版本内容日期编写审核2.0初稿2014-11-06孙锐李树轩2.0定稿2014-12-05孙锐正式评审2.0流程优化；完善其他说明2014-12-26孙锐2.0新增短信模块需求说明2014-12-29孙锐目 录一、产品概述41、设计思路42、验证要素53、验证方式54、产品体系6二、建设范围7三、产品说明71、快捷支付路由71.1 绑定通道路由71.2 扣款通道路由82、快捷市场模式92.1 标准版92.2 后台版143、快捷商户模式174、其他184.1 风控配置184.2 协议模板184.3 结算

2、周期与收费计费194.4 支持银行列表194.5 中金验证短信194.6 界面设计与配套功能204.7 退款、对账与异常流程说明214.8 行业推广建议21一、产品概述快捷支付是指持卡人在商户平台业务场景中对银行卡进行绑定，后续支付时通过第三方支付对持卡人的身份鉴权后，商户通过绑定标识号对持卡人已绑定的银行卡发起扣款的功能。快捷支付核心是“付”，特点是“快”。本产品能让持卡人尽量快捷安全完成支付、减少支付环节、提升商户订单成功率，在支付过程中无需离开商户平台，极大提升了持卡人支付体验。1、设计思路快捷支付分为两个环节：（1）建立绑定关系；（2）快捷扣款。建立绑定关系通过路由策略(银联、直连)完

3、成绑定。快捷扣款通过路由策略完成扣款。可路由通道包括快捷支付通道（银联、直连）和代扣通道（银联、直连、好易联）。2、验证要素（1）当前验证要素：借记卡四要素（卡号、姓名、身份证号、手机号）。贷记卡六要素（卡号、姓名、身份证号、手机号、有效期、CVN2）。目前只有特定商户（华润）能验证贷记卡。（2）验证其他要素：（二期）银行卡卡密（需改造接口，增加“卡密”字段；开发输入密码插件；可以在我司用户系统界面提供，也可以内嵌到商户平台中）。3、验证方式根据采集验证要素信息界面与验证方不同，快捷支付有三种应用形式：标准版、后台版和中金版。（1）标准版（“商户绑卡+中金验证”）持卡人绑卡时，中金提供两种校验

4、方式：Ø 中金不校验Ø 中金短信校验绑卡后的扣款时，必须由中金对持卡人进行短信校验。由商户采集信息，由中金进行短信验证，适用于大多数商户。（2）后台版（“商户绑卡+商户验证”）持卡人绑卡和扣款时，商户是否对持卡人校验与中金无关，中金只是作为后台的验证和扣款通道。类似绑定代收，采集信息与验证全部交给商户，适用于优质商户和特定行业使用。（3）中金版（“中金绑卡+中金验证”）（计划二期实现）结合用户系统使用，暂不定义为对外接口。4、产品体系根据商户应用场景和结算需求不同，快捷支付可提供给商户两套产品接口：快捷市场模式、快捷商户模式。二、建设范围1、“快捷支付路由”：新增“绑定通道

5、路由”、“扣款通道路由”。2、“快捷市场模式”：新增“标准版”；完善“后台版”。3、“快捷商户模式”：新增“标准版”；完善“后台版”。4、其他功能三、产品说明1、快捷支付路由1.1 绑定通道路由1.1.1 业务规则（1）建立绑定关系时，可配置绑卡验证通道路由（银联快捷、直连快捷）；路由策略核心字段：银行名称、验证渠道、借贷类型；支持对机构ID单独配置路由模板；暂不支持企业快捷。（2）当前验证要素为：（视验证通道申请与开通情况）借记卡四要素：卡号、姓名、身份证号、手机号；贷记卡六要素：卡号、姓名、身份证号、手机号、CVN2、有效期。（3）不等同于“身份验证”产品；若发现商户大量“只验不扣”的情况

6、，需从业务和协议上进行约束；（4）支持对“建立绑定关系”进行系统计费设置，但从业务角度和产品推广上建议将费用分摊至支付交易中或收取年费。1.2 扣款通道路由1.2.1 业务规则（1）快捷支付扣款时，可配置扣款通道路由（银联快捷、直连快捷、代扣）；路由策略核心字段：银行名称、扣款渠道、借贷类型、额度；支持对机构ID单独配置路由模板；暂不支持企业快捷。（2）技术实现时与代收路由框架类似。（3）扣款时可路由至快捷支付通道，也可路由至代扣通道；路由至代扣通道时，只能走银联代扣和好易联实时代扣（必须实时反馈）；支持按额度配置。（4）配置路由时需注意验证通道与扣款通道的对应关系。（5）支持对“快捷支付交易

7、”按借记卡、贷记卡的查询筛选。2、快捷市场模式基于市场模式应用场景。2.1 标准版2.1.1 功能说明（1）适用于大多数商户，商户可获取到持卡人支付信息。（2）绑卡时验证要素在商户界面采集，可以由中金来进行短信验证。（3）扣款时，由商户发送扣款交易（绑定标识号），必须由中金进行短信验证。2.1.2 业务流程2.1.2.1 绑卡流程<1>持卡人在商户平台绑卡界面输入验证要素（卡号、姓名、身份证号、手机号、有效期（贷）、CVN2（贷）；<2>商户向中金发起绑卡请求；<3>中金对绑卡请求进行处理，将验证要素发送至路由后的验证通道；<4>验证通道向中金返

8、回验证成功结果；<5>中金向商户返回绑定标识号和验证成功结果；<6>商户向持卡人展示。2.1.2.2 绑卡流程（中金短信校验）<1>持卡人在商户平台绑卡界面输入验证要素（卡号、姓名、身份证号、手机号、有效期（贷）、CVN2（贷），点击获取短信验证码；<2>商户向中金发起短信验证请求；<3>中金向持卡人发送验证短信；<4>持卡人在商户平台界面输入短信验证码；<5>商户向中金发起绑卡请求；<6>中金对短信验证码校验成功后，对绑卡请求进行处理，将验证要素发送至路由后的验证通道；<7>验证通道向

9、中金返回验证成功结果；<8>中金向商户返回绑定标识号和验证成功结果；<9>商户向持卡人展示。2.1.2.3 扣款流程（中金短信校验）<1>持卡人在商户平台界面选择已绑定的银行卡，点击获取短信验证码；<2>商户向中金发起短信验证请求；<3>中金向持卡人发送验证短信；<4>持卡人在商户平台界面输入短信验证码；<5>商户向中金发起快捷支付交易；<6>中金对短信验证码校验成功后，根据绑定标识号获取持卡人信息，中金对交易进行处理，将扣款交易发送至路由后的扣款通道；<7>扣款通道向中金返回扣款成功结

10、果；<8>中金向商户返回扣款成功结果；<9>商户向持卡人展示。2.1.2.4 资金流2.1.3 业务规则（1）中金对“CVN2、有效期”敏感信息字段只能传输，不能存储与展示。（2）对于绑卡交易（需中金发送短信验证时），中金校验短信验证码成功后，会根据路由策略对验证要素进行处理，发送至对应验证通道；验卡成功则生成并返回给商户绑定标识号和成功结果，验卡失败则返回失败结果。（3）对于扣款交易，中金校验短信验证码成功后，会根据路由策略对扣款交易进行处理，发送至对应扣款通道，返回扣款成功/失败结果。（4）商户向中金发起快捷支付扣款交易时，关键信息只需发送“绑定标识号”和“金额”。

11、（5）短信验证交易有2种类型：绑卡验证短信；快捷扣款短信。（6）支持解除绑定关系、查询绑定关系功能。（7）持卡人完成付款后，由商户发起结算指令，中金于合同约定结算日将款项结算至指定收款账户上。（8）支持多次支付、多次退款、担保支付、资金分账功能。2.2 后台版2.2.1 功能说明（1）适用于较优质商户和特定行业，商户可获取到持卡人支付信息；（2）绑卡和验证完全由商户来进行，中金只做验证与扣款的后台传输通道，不做任何校验。（3）本产品类似于绑定代收功能。2.2.2 业务流程2.2.2.1 绑卡流程<1>持卡人在商户平台绑卡界面输入验证要素（卡号、姓名、身份证号、手机号、有效期（贷）、

12、CVN2（贷）；<2>商户向中金发起绑卡请求；<3>中金对绑卡请求进行处理，将验证要素发送至路由后的验证通道；<4>验证通道向中金返回验证成功结果；<5>中金向商户返回绑定标识号和验证成功结果；<6>商户向持卡人展示。2.2.2.2 扣款流程<1>持卡人在商户平台选择已绑定的银行卡，商户进行（短信；支付密码）校验；<2>商户校验成功后，向中金发起快捷支付交易；<3>中金根据绑定标识号获取持卡人信息，对交易进行处理，将扣款交易发送至路由后的扣款通道；<4>扣款通道向中金返回扣款成功结果；&

13、lt;5>中金向商户返回扣款成功结果；<6>商户向持卡人展示。2.2.2.3 资金流2.2.3 业务规则（1）商户对持卡人校验时，可以采用短信验证、商户支付密码（非银行卡卡密）或双因子验证，与中金无关。（2）商户也可对持卡人不进行任何校验，直接发送绑卡和扣款交易，此时相当于绑定代收功能。（3）典型应用：夸克金融。3、快捷商户模式基于商户模式应用场景。“快捷商户模式”的标准版与后台版的业务流程与“快捷市场模式”类似，只是在资金结算流程上有所区别，如下：（1）持卡人完成付款后，中金于合同约定结算日将款项结算至商户结算账户上；（2）结算与退款均采用轧差方式；暂不支持非轧差退款；（3

14、）支持多次退款功能；支持多结算账户配置；（4）典型应用：广东优迈、华润银行（商户模式后台版）。4、其他4.1 风控配置支持对快捷支付进行风控配置：1、基本信息：机构名称、交易类型（2511、1371）；2、账户控制；无需；3、账户单笔限额控制：仅有个人；4、单账户日累计交易限额控制；5、单账户日累计交易次数控制。4.2 协议模板协议（以及产品、接口）统一命名为“快捷支付”。完善附件一（商户模式、市场模式）内容：1、增加风控配置；2、增加验证方式选择（标准版、后台版）；3、增加风险约束条款（如大量发现只验不扣、多验少扣情况（可设参考阀值、检查日期），可警告/扣风险保证金/终止合作）；4、增加行业

15、限制与风控评级；5、其他条款。（与法务评审并完善）4.3 结算周期与收费计费结算周期：T+1结算。计费收费：1、向商户收费；2、只有个人；3、计费模板类型：无需；4、可对建立绑定关系、快捷支付、退款交易收费；5、对于快捷市场模式不推荐清算扣收（结算）方式计费；6、建议对建立绑定关系收年费或合并至扣款服务费用中。4.4 支持银行列表“建绑”、“扣款”支持银行列表，视具体可用通道而定，在上线前提供快捷支付路由列表。（须注意验证与扣款的对应关系；已提供1226版；完整产品与2358银联商户号申请好后，需按交易金额分段路由，避免只验不扣风险，并降低成本）4.5 中金验证短信短信验证接口需求：1、该接口

16、的作用是中金向持卡人发送手机短信验证码，持卡人输入后，由中金支付校验。2、适用于快捷支付标准版及用户系统（快捷、移动）。3、短信验证码具有有效期（15分钟）。4、短信验证码在120秒内不允许重新发送（防止过频发送）。5、持卡人提交错误验证码时，绑卡/扣款交易无法继续进行，中金给出错误提示。6、持卡人提交正确验证码时，绑卡/扣款交易可以继续进行短信内容描述。1、绑卡校验短信：绑卡验证码xxxxxx（6位），您正在XXXX（商户简称，系统可配置）进行绑卡操作，请勿泄露！如非本人操作，请联系中金支付客服400-8809888转8。【中金支付】2、付款校验短信：付款验证码xxxxxx（6位），您尾号x

17、xxx（后4位）的银行卡向XXXX（商户简称，系统可配置）付款xxx.xx元（小数点精确到后2位），请勿泄露！如非本人操作，请联系中金支付客服400-8809888转8。【中金支付】4.6 界面设计与配套功能本需求说明仅针对旧系统，Management v3.0届时还以新界面为准。界面与菜单：Management角色与权限，操作菜单（风控、短信验证、绑定路由、扣款路由），清算结算、差错处理、报表统计、Institution。1、短信模板（机构管理->模板管理->短信模板管理）类似支付与代收的模板类型，“短信模板”需系统初始化，不能新增，只能查看与修改（是否能修改及可修改内容见下文描

18、述；本需求基于实际应用场景、使用频率、运营操作考虑）；实际界面可与“支付模板管理”、“代收模板管理”并排（旧系统）；查询项与展示列表字段主要为：模板类型、模板名称、模板ID、状态和操作（查看、修改、状态）；短信模板类型分几大类：（1）通知类：支付账户或银行账户字段变动通知；（2）支付账户类：用户系统注册、登录、找回、提现、转账等（本类短信无需配置，必发送，不可停用）；（3）验证类：快捷支付标准版绑卡、支付时发送的短信验证码（标准版支付时无需配置，必发送，不可停用）；（4）回复类短信：代收、代付上行短信；（5）广告类短信：节日祝福、产品推送功能；（4）、（5）涉及短信授权和自建理财平台，本期暂不考虑；短信模板名称需直观、简洁描述本条短信的业务场景与功能，并能与相关交易接口关联，如：银行账户出金状态变更通知（支付、代收）应包含1361,1510,1610,1910,2011等；短