毕业论文_中国建设银行枣强县支行中小企业信贷业务研究

1、摘 要 深耕中小企业业务是各家商业银行工作的重点，在县域经济中，中小企业的信贷业务很大程度上关系到金融机构的流动性，盈利性和安全性，本文在对枣强县境内中小企业调查的基础之上，以中国建设银行枣强县支行为例，从银行的授信管理制度，信贷产品的创新，中小企业客户等几个方面来研究该支行对中小企业的信贷业务经营状况，同时探讨相应的解决措施，以更好地促进县域经济的发展。关键词 信贷产品 信贷业务 管理权限 制度体系 机构合作ABSTRACTCultivating SME business has been being the focus of all the commercial banks. In the

2、 county economy，SME credit business largely relates to Liquidity, profitability and safety of financial institutions .This article is on the basis of the investigation of the SME within Zaoqiang and Construction Bank branch in ZaoQiang, From several aspects of the bank's credit management system

3、 ,credit product innovation, SME customers and so on ,to study of the SME credit business operations of the branch of CCB, on the other hand, to study of corresponding solutions, to better promote the county's economic development.Key wordsCredit products；Credit business；Management authority；Ins

4、titutional system；Agencies Cooperation目 录摘 要IABSTRACTI1建设银行枣强支行中小企业信贷业务现状11.1.1 枣强县经济发展状况对该行中小企业信贷业务的影响11.1.2 枣强县境内中小企业状况对该行中小企业信贷业务的影响11.1.3 枣强县金融机构情况对该行中小企业信贷业务的影响21.2 当前建设银行枣强支行中小企业信贷业务状况21.2.1 建设银行枣强支行信贷业务产品情况21.2.2 建设银行枣强支行中小企业信贷业务营销情况22 建设银行枣强支行在经营中小企业信贷业务中存在的问题32.1 建设银行枣强支行中小企业信贷业务管理权限低32.2 信

5、贷投放领域过于集中，资源配置失衡现象突出42.3 建设银行枣强支行针对中小企业融资的制度体系不完整42.4 建设银行枣强支行开展中小企业信贷业务面临高风险52.4.1 市场风险52.4.2 信用风险52.4.3 中介评估机构引起的风险52.5 银、企等机构合作，协调方面做得不够63 建设银行枣强支行中小企业信贷业务的改进措施63.1 建立合理的授信权限管理制度63.2 改进中小企业信贷业务的经营战略，积极拓展中小企业业务73.3 创造良好的信用环境是顺利开展中小企业信贷工作的必要条件83.4 完善中小企业担保机制，做好信贷产品的创新，把业务做大做强83.5 搞好多部门合作，做好贷后管理工作10

6、4 结论11致 谢12参考文献13中国建设银行枣强县支行中小企业信贷业务研究各家商业银行很早便潜入了中小企业信贷业务这片蓝海中，把做好中小企业信贷业务作为自己盈利利润的又一重要来源。位于河北省东南部的枣强县，北依京津，东临渤海，区位优势明显,经济发展日新月异，其境内中小企业的发展潜力更是不可忽视，中国建设银行枣强县支行（以下简称建设银行枣强支行）于2005年扎根于枣强县，中小企业信贷业务势必是该行工作的重点，下面我们一起来关注其信贷业务的发展状况。1建设银行枣强支行中小企业信贷业务现状 建设银行枣强支行中小企业信贷业务的环境背景1 枣强县经济发展状况对该行中小企业信贷业务的影响枣强县总面积平方

7、公里，人口万，2010年，全县实现生产总值59亿元，比2009年增长14.1%，高出衡水市个百分点；2010年，城镇居民人均可支配收入达12909元，农民人均纯收入4273 元，分别比2005年增长73%和17%；外贸出口达到亿美元，增长188%，居衡水市第一；全部财政收入达到亿元，比2009年增长33.1%。总体来看整个县域经济发展日新月异，而枣强县的中小企业又是经济发展的主角，企业发展离不开信贷业的支持，因此建设银行枣强支行中小企业信贷业务发展前景不容忽视。 枣强县境内中小企业状况对该行中小企业信贷业务的影响枣强县工业基础薄弱，县内企业大多为中小型企业，且百分之九十多位加工制造行业，大营国

8、际裘皮城、枣玻沼气池、天源物流、景美化工、驹王挂车等一批企业经营如火如荼；恒润复合管道一期，中建钢构等项目即将竣工；永良燃气、科力空调整机及汽车部件、丰泰管业等企业正在筹备运营；河北空调、太和商贸城、裘皮鞣制园、大营裘皮制品加工园、北方鞋城、义乌小商品市场集群、瑞星调压器基地等企业今年已步入轨道。玻璃钢产业园区扩区，规划面积由3平方公里扩大到9平方公里，园区企业达到78家。皮毛工业聚集区面积达20平方公里，其“三规一评”完成编制，构建起“六横六纵”的路网框架。2010年，皮毛业一般纳税人企业达到323家之多，全年纳税6149万元。机械制造和玻璃钢业，全年缴税8335万元，比2005年增长230

9、%。由权威资料得知，本县域中小企业融资主要依赖自有资金占72.17%，加上非正式渠道融资10.11%，共占比82.28%，正规的外部融资渠道（如银行和信用社贷款）占到17.72%。从本调查结果可以看出，枣强县中小企业涉及生产领域广泛，同时部分企业处于初步阶段，离不开流转资金的强大后盾，而企业的这些融资方式将影响到该行中小企业信贷业务的方针策略。 枣强县金融机构情况对该行中小企业信贷业务的影响在枣强县范围的金融机构有中国建设银行枣强县支行，中国农业银行枣强县支行，中国工商银行枣强县支行，中国银行枣强县支行，中国工商银行枣强大营支行，中国农业银行王均乡政府分理处及各乡镇的农村信用社，金融机构数量多

10、，且竞争对手实力强，所以建设银行枣强支行在拓展中小企业信贷业务上将面临不小的竞争压力，需要强有力的营销策略。 当前建设银行枣强支行中小企业信贷业务状况 建设银行枣强支行信贷业务产品情况目前建设银行枣强支行针对中小企业主要推出了“成长之路”和“速贷通”两种信贷产品。其中 “成长之路”信贷产品主要是针对企业由于生产项目投资和经营周转需要得到银行长期持续的信贷支持而推出的，其办理程序依次为受理，评级授信，额度支用，贷款发放，还款。另外“速贷通”信贷产品是针对企业由于生产项目投资和经营周转急需资金但又无银行授信额度情况下推出的，目的是为了快速放款。办理程序为申请，审查和审批，落实抵（质）押等担保，提款

11、，还款。成长之路信贷产品需要评级授信，“速贷通“贷款产品虽然不强调评级授信，但需要提供足额有效担保，两种产品的办理流程及相匹配的制度体系势必影响到该行信贷业务的质量。 建设银行枣强支行中小企业信贷业务营销情况枣强县大营镇是世界裘皮的发源地，占据着全球50%以上的市场份额，其存款贷款份额也占到了全县存款贷款的半壁江山。位于枣强镇东边经济园区的玻璃钢产业园区也是枣强县税务大户。当前该行客户公关的目标除了以上提到的以外，还有河北鑫山输送机械，河北彗星调压器等，枣强县驹王挂车制造，枣强县风动工具厂两家企业发展前景较好，产品畅销，也是该行重点营销和维护的工业企业。自2007年开展中小企业信贷业务以来，该

12、行累计发放中小企业贷款2800万元，发展中小企业客户23户。该行对中小企业发放贷款的数据统计如下（单位，万元）:年份企业固定资产总额年需求流动资金年资金缺口银行贷款额贷款笔数借贷利率20072438611450712851075%-20%200830217167508875683920093492613230936079562010356301577098908128 建设银行枣强支行向中小企业发放贷款情况 从以上信贷业务营销情况来看，该行开发的中小企业客户数量还有很大的增长空间，同时也有新的生产领域需要开拓。2 建设银行枣强支行在经营中小企业信贷业务中存在的问题 建设银行枣强支行中小企业信贷

13、业务管理权限低由于商业银行中国建设银行实行集约化经营的战略方针，故总（分）行针对枣强县支行推出的“成长之路”、 “速贷通”两种信贷产品采用的是集约经营的统一管理理念，在该支行信贷业务上实行收缩性的战略方针，忽视了区域发展的差异性，无法做到集约经营统一性与区域发展差异性的良好结合。虽然建设银行省市分行及支行均建立了中小企业信贷经营中心，但县级支行，如枣强支行，信贷经营中心仅仅是挂靠公司业务部下的二级机构，并没有独立的经营职责，起到的只是任务指标的下达，业务发展状况的统计作用，而且承担直接对外营销职能的该行并没有独立的中小企业信贷部门，更没有独立的中小企业信贷业务客户经理团队。 信贷投放领域过于集

14、中，资源配置失衡现象突出该支行信贷资金的发放领域并非涉及到县域每个企业，而是在某些领域存在信贷真空现象，如贷款主要发放给一些当地知名企业，如大营皮草公司，枣强玻璃钢厂等，而一些养殖业领域或者林木业领域却未涉及如枣强县副食品公司，同时信贷资金堆向大户的趋势相当明显，使得某些小型企业根本没法得到信贷资金。从信贷品种看，贷款多为短期贷款，我们要考虑到县域经济发展的核心是解决县级基础设施，中小企业的技术改造和产业调整等问题，要处理好这些问题肯定是需要大量的长期资金的给予，但枣强支行在对企业的信贷结构中，逐渐减少了对长期资金的信贷发放，而把新增贷款主要限于了短期贷款。 建设银行枣强支行针对中小企业融资的

15、制度体系不完整该支行没有建立一套统一完整的内部控制制度及操作规则，不少制度规定粗略化，大致化，模糊化，无法清晰地认识和控制中小企业信贷风险。第一，贷款担保的核定不是很灵活。为了降低不良资产，建设银行枣强支行改变了粗放型的银行管理模式，在重视对企业财务状况和信用状况考察的同时，严格了贷款发放程序和条件，并普遍上收贷款条件和要求抵押担保。这固然无可非议，但是该支行在强化内控的过程中，只是简单的采取了以抵押担保为主的信贷配给手段，而缺乏信贷营销的必要技术手段和激励机制，因此在机构设置，产品设计，信用评级，贷款管理等方面难以适应中小企业金融服务要求。从贷款担保物来看，主要以抵押，担保和存单质押贷款为主

16、，信用贷款少，导致部分企业存在贷款难的问题，在该县因无法落实抵押而造成拒贷的比例高达31.47%，另一方面通过抵押担保得到的贷款比例偏低，如用土地，房地产作抵押，贷款发放比例一般为70%，机器设备为50%，动产为25%-30%,而专用设备最多只能贷10%，再加上信贷服务品种单一，与地方个体经济发展的广泛性不适应，从而阻碍了该行信贷业务的发展。第二，运用的贷款定价方式不是完全合理。该支行定价因子并不健全，定价因素只把借款人信用等级及贷款所采用的方式囊括在内，却剔除了贷款资金成本，运营成本，风险成本，预期利润，客户贡献度等定价因素，此外该行基本采用固定利率的定价方式，无法满足贷款的价格与其风险相适

17、应的要求。第三，贷款营销体系并不健全。在严格的贷款风险约束机制下，贷款营销人员必须承担相应的贷款风险责任。由于该支行信贷人员在中小企业贷款各个业务环节中都有明确的责任范围，这些人员为避免某些贷款风险责任便采取了保守的信贷营销方案，慎贷变成惧贷，这样势必阻碍了信贷业务量的明显突破。另一方面，在绩效分配制度上，贷款业务处于低端，营销存款，中间业务，理财产品等的绩效收入比营销等额贷款的绩效收入高，关键是贷款营销风险大，责任大，管理难度大，责任所属周期长，小额贷款要营销多笔才能达到一笔大额贷款的营销绩效，但多笔小额贷款的营销工作量要比一笔大额贷款营销的工作量大很多。 建设银行枣强支行开展中小企业信贷业

18、务面临高风险 市场风险 有调查资料显示，全国2500多万个不同类型的县域中小企业中，1/3甚至1/2将在三年内关闭，特别是在经济衰退时期关闭率更高，便很有可能造成银行的中小企业不良贷款率升高。而枣强县内的中小企业同样面临相同的经营风险，在获取人力，生产技术，实时信息，流动资金等生产经营要素及资源方面能力较弱，此外企业在经营过程中产品是否适销对路，各项业务是否稳定发展，是否有稳定的上下游客户等都不是能确定的事情，如枣强县精艺皮草公司的业务客户主要是在俄罗斯，其业务量及相应的盈利能力很大程度上取决于俄罗斯方面的发展。如此以来中小企业的市场风险转移到了该行身上，造成该行面临的风险上升。 信用风险 由

19、于中小企业的信用度关系到银行贷款的安全，但本县内部分中小企业的管理者信用意识薄弱，加上中小企业信息披露不够和财务数据失真，从而加大了该行的信贷风险管理难度。 中介评估机构引起的风险由于没有整齐划一的中小企业资信评估标准，枣强县内的审计事务所，会计事务所，资产评估事务所等资产评估机构的评估体系不统一，造成企业评估等中介服务水平不高，还可能出现幕后操作现象，从而严重影响了对企业资信的客观公正评定，该行很可能面临着评估结论失真的风险。 银、企等机构合作，协调方面做得不够建设银行枣强支行与县内企业缺乏必要的沟通，信息不对称现象突出。该行和企业的来往主要是业务上的往来，信用关系很脆弱，除业务合作外，关系

20、层次十分低下，仅限于借款和还款的关系，当该支行缺乏对企业全面了解时，一旦企业申请贷款，只能草草进行贷款可行性研究，最后只能以抵押物和担保情况作为发放贷款的依据。此外中小企业信用信息体系的不健全影响到银企合作，目前枣强县银企信息共享平台的建立还处于初步阶段，信息的罗列，整理，共享还没有完整的解决方案，特别是企业信息的搜集很困难，所需搜集信息的内容，范围及信息披露的对象和范围没有统一的标准，阻碍了银企信息共享平台的建立。由于枣强县内中小企业的领导权和决策权大多集中于一两个人身上，因此对于贷款用途的使用方面大多是一两个人说了算，其经营的灵活性加大了银行对信贷资金专款专用监管的管理难度，使得该支行对企

21、业资金流进流出情况不好掌握。倘若该支行与企业之间的监督往来不是很密切，有可能出现贷款用途转移的现象，造成不良贷款。银行贷款专款专用，这是商业银行风险管理的基本规定，也是由多年实践得出的结论。现实中枣强县内有的个别企业以生产经营的名义向银行申请贷款，而这些贷款资金却被投入到开发房地产，股市等这些高风险行业，这种挪用贷款的行为本身属于违约行为，所造成的影响可想而知，企业把本应用于生产上的贷款资金投入到了房地产经营或者股市投资，一旦发生决策失误，银行贷款将直接受到威胁。3 建设银行枣强支行中小企业信贷业务的改进措施 建立合理的授信权限管理制度该支行可向总行申请如下管理措施,总行也可借鉴其他商业银行发

22、展中小企业业务的指导意见，做出以下改革：第一，总行进行分级的目录管理，区分行首先制定较粗的准入目录，由二级分行进行细化并对各县支行进行指导；第二，关于中小企业信用等级的评定审批权应以集中在二级分行为主，或实行报备制，以便和信贷需求的实效相适应；第三，在符合国家产业政策，环保政策前提下，银行必须制定与当地经济相适应的中小企业信贷准入条件，不搞一刀切；第四，根据不同的用信品种，信贷审批权限可适当控制，如遇中期流动资金贷款，固定资产贷款，保函，外汇贷款等可上收授信与用信审批权，而对企业短期流动资金可适当下放授信审批权。 改进中小企业信贷业务的经营战略，积极拓展中小企业业务该支行应加强专业人才队伍建设

23、，借鉴国内外先进的信贷经营机构管理经验，逐步建立有自身特色的中小企业专业化经营管理队伍，特别是要建立长效培训机制，推行岗位资格认定和持证上岗制度，将一批有创业精神，有专业知识，敢于奉献的人才纳入中小企业信贷部门的服务队伍中来，提升中小企业金融服务人员的业务营销能力和风险控制能力。关于中小企业客户的市场营销问题，该支行可从上到下构建完整的营销组织体系。目前来看建行在营销客户中通常采用的是情感营销和上门服务等低层次营销，今后要充分发挥产品，金融服务等优势，做到优势牵引和拉动，信贷人员可以通过帮助客户理财、提供有价值的咨询信息来作为营销的敲门砖。该行应加强对优质中小企业客户关系的管理和维护，采取多种

24、手段，稳定现有客户群体，发掘优质客户资源，主动竞争他行及潜在的优质中小企业客户。为加快中小企业业务发展，可专门成立由一把手任组长、主管行长和客户经理为成员的小分队，领导班子要勇挑重担，带头营销，以此来更好地调动全体员工的营销积极性，具体措施，如当分解任务指标时，可以把该行最重、最多的任务分到行领导名下，同样营销队伍可以引用 “两点带两面”的工作思路， “重点业务重点人，全面业务全体员工”，做到细化落实，责任落实，有效落实，人人身上有任务，人人任务各不同，可以概括为，要“因地制宜”的发展，要“重点支持”的发展，要“分类发展”的发展。此外中小企业信贷业务人员的业绩考核要有别于大型企业的同类考核，制

25、定专门的业绩考核和奖惩机制，同时中小企业贷款问责制需要创新，要有别于对大型企业的授信问责约束，以提高客户经理的中小企业贷款的积极性。在客户选择上，该支行应当做好进一步的改革。其应根据当时经济发展的特点，充分利用信息技术的优势，把握当前国家已实行的适度的货币政策及一系列有利于缓解中小企业融资难的信贷政策，对基本面和信用记录较好，有竞争力，有市场订单但暂时出现经营或置备困难的中小企业予以信贷支持，重点营销“成长之路”和“速贷通”等信贷产品。针对该行信贷投放领域集中，资源配置失衡现象，银行信贷人员可从以下几个方面着手挖掘潜在客户资源， （一）从某条产业链的上下游寻找优质中小企业客户，如核心企业提供的

26、与其稳定供货关系的前20名企业；（二）从商业生态链上发展优质中小企业客户，如在商品物流的供应链上环绕着的大量中小企业客户；（三）从产业园区和经济开发区中寻找优质和培育优质客户，如枣强县新优园林绿化苗木基地与北京兰园绿色工程签约,项目建成后年产苗木300万株，利税8000万元，建设周期三年，因此可作为重点客户培养（四）从工商，税务系统中寻找优质企业和纳税大户等，如税务部门提供的中小企业纳税前50名企业（五）强化银政合作，从政府开展的中小企业发展推进会上寻找优质客户；（六）涉入多个生产领域，尤其是以前未涉及的养殖业，林业等。（七）与担保公司沟通合作，从其担保客户中寻找目标客户。 创造良好的信用环境

27、是顺利开展中小企业信贷工作的必要条件信贷业务的开展，离不开所处的环境。优化金融信贷环境，是建设银行枣强支行安全，顺利实施信贷营销工作的重要保障。一是要搞好宣传指导，通过向地方党政相关经济部门及面广量大的县域中小企业宣传经济与金融发展的互补关系，宣传新时期金融方针政策取向及信贷政策原则，宣传建立信用社会对改善地方投资环境和推动企业发展的重要作用，从而让全枣强县了解建行，让企业领悟到信贷是互惠互利。二是要做好信用方面的奖惩，通过与司法部门的配合，对逃废债等破坏社会信用环境的行为进行严厉地打击，通过与央行，工商，税务，计量等部门的配合及加强与其他金融同业的联系，运用网络等各种手段，实行资源互补信息共

28、享，建立起较为健全的县域中小企业社会信用评价监测机构，为建设银行枣强支行顺利开展中小企业信贷工作打好基础。三要规范中小企业信用行为，做好领导决策层的培训教育等，加强中小企业信用信息系统数据库建设，积极引导中小企业自觉遵守信用，讲诚信，为建行提供信贷支持创造条件。 完善中小企业担保机制，做好信贷产品的创新，把业务做大做强在中小企业资金的担保方面，该支行要考虑到担保措施对中小企业信贷资金的安全至关重要，特别是对首次接触的小企业客户，由于信息的不对称，可靠的第二还款来源对授信决策相当重要，从信贷审批的角度看，对于初次申请的中小企业客户，担保措施在审批时占全部因素的权重应在40%以上，如果企业的担保措

29、施不太合理，则此笔贷款不能发放。枣强县中小企业的特征是固定资产规模小，尤其是土地厂房等大额资产很可能是通过租赁获得，流动资金大部分用于运转，难以提供达到银行要求的抵押品，要实现信贷产品担保的创新，该支行必须对企业各项资产进行个性分析，针对不同类型企业的经营特点，找到企业与银行都能接受的担保方式，保证信贷风险可控，使得款项敢于放出。该行在推荐中小企业担保措施上，可考虑以下两个方面，一是获取专业的，有名誉的担保公司提供的担保保证，二是针对和商业银行的优质客户、国有大型企业集团或世界500强企业建立稳定供销，合作关系的上下游产业上的小企业贷款，可由以上企业提供担保。如枣强联强玻璃钢与中国500强企业

30、巨石集团就巨石联强物流中心项目已签约，可实现盈利收入42000万元，利税5738万元，银行可建议该企业担保由巨石集团提供。该行应实事求是地制定枣强县中小企业信贷准入标准和贷款定价方式，不能只注重企业注册资本、固定资产或利润的多少，还要综合全面分析企业的权益，资产增长率，注重分析企业的现金流量水平和实际盈利能力。同时通过定性分析，对企业产品市场竞争力，成长潜力，综合实力进行预测，还有对企业领导班子的管理能力进行综合评价。大营皮毛工业区，产品远销欧美、俄罗斯、东南亚、日本、韩国、东南亚等40多个国家和地区，全镇的资产投资百万元以上企业168个，500万元以上企业14个，千万元以上的企业5个，加工外

31、销企业和摊点达到14000多家，虽有很多小型企业，但产品市场好，银行可适当降低准入标准，对于外向型企业，成长型企业，高技术型企业的信贷支持要立足长远，只要企业产品经营有效益，有市场，管理科学规范，具有良好的信用，银行就可以区别对待，适当降低信贷准入标准。建设银行枣强支行在信贷产品创新上应该加大投入，通过新产品的有效推介与使用，实现银行与客户的有效对接，外来业务品种，应用前要先进行本地化改造，以增加实用性。对于资信良好，产供销状况稳定的企业，签发使用商业承兑汇票，银行承兑汇票等融资工具，支持企业扩大票据融资。另一方面产品的设计要充分考虑中小企业运作及资金流向和流量各个阶段的特殊性，可结合不同行业

32、，如种植业，养殖业，加工业等资金需求的差异，适时推出物资质押贷款等各种质押贷款业务，对无法提供担保品的贷款对象，则可以采取联合保证的方式，但必须慎重选择担保公司。针对“成长之路”贷款品种，该行可将已有的供应链融资，循环额度贷款，应收账款管理等业务操作流程结合，创建循环流资小额贷款，具体步骤是，第一审批环节，借用循环额度授信，对适用信用等级要求的客户授予一定数额的循环额度贷款额度，客户与银行签订循环额度贷款合同后，在合同有效期内可以根据生产经营需求，随时支用，随时还款，方便灵活，大大缩减审批时间，第二放款环节，按照供应链融资的某些要求，在企业向银行申请贷款时，应提供贷款具体用途的证明材料，比如劳

33、务服务合同，产品购销合同等，并经银行中小企业业务主管人审批，以确定贷款发放后未被挪用；第三贷后管理，企业实现的相应销售收入，应汇入银行还贷资金专户，用以归还循环额度贷款，如形成短期应收账款，应委托银行进行应收账款管理，收回一笔资金归还一笔贷款。针对“速贷通”信贷产品的创新品种，该行可进行小企业联贷联保贷款，小企业联贷联保贷款业务是指若干借款人自由组成一个联合体，联合体成员内部协商确定贷款额度，向建设银行独自申请贷款，每个人借款人均对其他所有借款人因向建设银行申请借款而产生的全部债务提供连带责任保证，小企业联贷联保贷款很大程度上将解决中小企业短期的资金需求。 搞好多部门合作，做好贷后管理工作建设

34、银行枣强支行要解决中小企业的贷款风险控制问题，不妨借鉴其他县级支行的做法，采用将独立审计纳入商业银行中小企业贷款审批体系的方法。即由注册会计师对打算贷款的中小企业进行独立审计并出具贷款前的审计报告，以此为基础，再对该企业发展过程中可能遇到的风险状况出具其他审计意见。注册会计师的审计报告和其他审计意见作为该行信贷部门风险评估的重要参考，本银行可根据独立审计行业的惯例设立问责机制，一旦不良贷款出现，将酌情追究注册会计师的责任，其意义表现为，既可以弥补商业银行信贷部门工作人员的知识技能缺陷，又能有效防止贷款风险的出现。此外，该支行在中小企业贷款操作中，可以让经营者或主要股东加签一份连带责任保证合同，

35、连带责任保证合同的签订，可以起到一石二鸟的功效。一是中小企业负责人将专注于企业的生产经营，不会出现贷款挪用现象，积极防止因企业经营亏损造成贷款风险，一旦风险出现，相应负责人的责任就会被追究，强令还款，弥补贷款损失；二是降低了银行的贷款损失，把银行贷款和经营者或主要股东责任结合起来，有效防止企业恶意逃债，在企业倒闭清算的情况下也可长期追索债权。在贷后管理工作中，该支行应高度关注企业的资金链，加紧贷后跟踪检查，确保资金流，现金流不中断，并把企业存货，应收应付账款作为信贷人员贷后检查的重点，以防存货过多或应收应付账款过多影响企业的生产及按期归还贷款，倘若发现问题严令限期整改。具体操作方案如，中小企业

36、贷款业务沿用双人负责制，信贷人员每月10日左右，到企业实地走访，掌握企业的经营情况，协调企业规范财务，向企业献计献策，同时提醒企业减少库存，帮助企业推销产品，规避风险，回笼资金，形成书面材料，然后要求企业每月21日归还款项，信贷人员在每月15日后主动与企业财务人员 联系，督促在其账户中留足归还贷款本息资金，以确保贷款本息按期偿还。4 结论 枣强县县域经济持续高涨，中小企业拥有很大的发展潜力，建设银行枣强支行要实现更快更好的发展，必须着手于开展中小企业信贷业务。该行应在全县范围内创造出良好的信用环境，加强企业的信用观念，在从上级分行争取到一定授信权限的基础上，改变自己的经营理念，壮大自己的经营能

37、力，搞好多部门合作，完善风险担保机制，为当地中小企业创造出相适应的信贷产品，通过专业的营销队伍，挖掘出优质客户，维持好重点客户，做好贷前管理的同时，跟踪贷后检查，一方面实现了企业的资金需求，另一方面降低了银行不良贷款率，达到银企共赢的目标。致 谢本科四年学习接近尾声，学习过程的最后一页毕业论文的写作，从资料收集，策划提纲到最后定稿历经半年，写作期间，多次得到良师益友的指点，而今释笔，对在我写作论文过程中给予帮助和支持的每一个人充满着感激之情。首先感谢我的导师曹楠楠老师，她对本文的形成付出了辛勤的劳动，对文章的构思，撰写，修改和定稿进行悉心的指导，她严谨的治学态度，无私的奉献精神，忘我工作的敬业

38、精神，广博精深的知识，灵活而又实际解决问题的方法，都给我留下了十分深刻的印象，将对我今后的学习和工作产生积极的影响，使我终生受益。我还要感谢我的同学，感谢他们不厌其烦的帮我整理思路，与他们探讨和争论的过程中，我开拓了思维，找到了研究的突破点。我要感谢我的父母，感谢他们给予我莫大的精神鼓励，他们的支持是我前进的动力。最后我要感谢我的学校，感谢她为我提供了图书馆，电子阅览室等完备的硬件设施，使我研究理论和获取数据更加便利。 闫振勇2011年5月24日参考文献1 代景良.浅析商业银行中小企业贷款业务的风险与防范. 网络财富J，2009(2),112-113.2 王钰帅,商业银行发展中小企业信贷业务的

39、建议.中国金融J, 2010（18）,94-97.3 俞兆云.陈飞翔.商业银行治理体制与中小企业信贷融资难的分析以建设银行为例.经济问题J，,2010（6），97-99.4 段金平.试析乡镇中小企业信贷约束及其成因.农村经济J，2009（10）,87-88.5张扬.推动制度改革.破解中小企业贷款瓶颈财经视点J，2010（7）,134-135.6 刘友明.县域中小企业贷款难的制约因素及对策.湖北农村金融研究J，2010（10）,67-69.7周月书.褚保金.县域中小企业贷款约束的影响因素分析金融纵横J，2010（10）,77-78.8 李晓红.白彦中.对县域中小企业贷款难问题的调查与思考.河北金

40、融J，2009（5）,55-57.9 邱唯,中小企业信贷产品创新问题浅析.中国商贸J, 2009（02）,33-34.10 给片屏.中小企业贷款难和商业银行借贷问题的研究.山西焦煤科技J,2009（6）,62-63.11 邓日松.基层商业银行拓展中小企业信贷业务的思考.福建金融J，2009（10）,56-57.12 黄祥凑.建设银行发展中小企业信贷业务的思考.现代经济信息J, 2010（3）,44-47.13 王慧聪.封朝议.解决中小企业贷款难问题的新思路.经济研究导刊J,2009（20）,34-35.14 韩立岩,农村中小企业信贷服务信息是关键,中国城乡金融报N，2009_4_ 8, (7)

41、.15 农行秖归县支行课题组, 关于中小企业信贷创新的思考,湖北农村金融研究J,2009（10）,44-46.16 黄伟, 解析中小企业贷款难.武汉金融J，2009（6）,23-25.17俞海娜.张新.城市商业银行防范中小企业信贷风险的对策研究.经济论坛J,2009（6）,101-102.18刘林艳.郑春芳.县域中小企业信贷融资难成因与对策.黑河学刊J,2009（5）,37-38.19L. Han, S. Fraser & J.D. Storey, Are Good Or Bad Borrowers Discouraged From Apply For Loans? Evid

42、ence From US Small Business Credit Markets; Journal Of Banking And Finance ,Vol.33,NO.2(2009),PP.415-424 20Y .Ogura, Interbank Competition And Information Production; Evidence From Interest Rate Difference, Journal Of Financial Intermediation Vol.19 NO. 2(2010).pp279_304 原文已完。下文为附加文档，如不需要，下载后可以编辑删除，

43、谢谢！施工组织设计本施工组织设计是本着“一流的质量、一流的工期、科学管理”来进行编制的。编制时，我公司技术发展部、质检科以及项目部经过精心研究、合理组织、充分利用先进工艺，特制定本施工组织设计。一、 工程概况：西夏建材城生活区27#、30#住宅楼位于银川市新市区，橡胶厂对面。本工程由宁夏燕宝房地产开发开发，银川市规划建筑设计院设计。本工程耐火等级二级，屋面防水等级三级，地震防烈度为8度，设计使用年限50年。本工程建筑面积:27#m2;30# m2。室内地坪± m为准，总长27#m；30# m。总宽27#m；30# m。设计室外地坪至檐口高度18.6 00m，呈长方形布置，东西向，三个

44、单元。本工程设计屋面为坡屋面防水采用防水涂料。外墙水泥砂浆抹面，外刷浅灰色墙漆。内墙面除卫生间200×300瓷砖，高到顶外，其余均水泥砂桨罩面，刮二遍腻子；楼梯间内墙采用50厚胶粉聚苯颗粒保温。地面除卫生间200×200防滑地砖，楼梯间50厚细石砼1：1水泥砂浆压光外，其余均采用50厚豆石砼毛地面。楼梯间单元门采用楼宇对讲门，卧室门、卫生间门采用木门，进户门采用保温防盗门。本工程窗均采用塑钢单框双玻窗，开启窗均加纱扇。本工程设计为节能型住宅，外墙均贴保温板。本工程设计为砖混结构，共六层。基础采用C30钢筋砼条形基础，上砌MU30毛石基础，砂浆采用M10水泥砂浆。一、二、三、

45、四层墙体采用M10混合砂浆砌筑MU15多孔砖；五层以上采用M混合砂浆砌筑MU15多孔砖。本工程结构中使用主要材料：钢材：I级钢，II级钢；砼：基础垫层C10，基础底板、地圈梁、基础构造柱均采用C30，其余均C20。本工程设计给水管采用PPR塑料管，热熔连接；排水管采用UPVC硬聚氯乙烯管，粘接；给水管道安装除立管及安装IC卡水表的管段明设计外，其余均暗设。本工程设计采暖为钢制高频焊翅片管散热器。本工程设计照明电源采用BV铜芯线，插座电源等采用BV4铜芯线；除客厅为吸顶灯外，其余均采用座灯。二、 施工部署及进度计划1、工期安排本工程合同计划开工日期：2004年8月21日，竣工日期：2005年7月

46、10日，合同工期315天。计划2004年9月15日前完成基础工程，2004年12月30日完成主体结构工程，2005年6月20日完成装修工种，安装工程穿插进行，于2005年7月1日前完成。具体进度计划详见附图1（施工进度计划）。2、施工顺序基础工程工程定位线（验线）挖坑钎探（验坑）砂砾垫层的施工基础砼垫层刷环保沥青 基础放线（预检）砼条形基础刷环保沥青 毛石基础的砌筑构造柱砼地圈梁地沟回填工。结构工程结构定位放线（预检）构造柱钢筋绑扎、定位（隐检）砖墙砌筑（50cm线找平、预检）柱梁、顶板支模（预检）梁板钢筋绑扎（隐检、开盘申请）砼浇筑下一层结构定位放线重复上述施工工序直至顶。内装修工程门窗框安

47、装室内墙面抹灰楼地面门窗安装、油漆五金安装、内部清理通水通电、竣工。外装修工程外装修工程遵循先上后下原则，屋面工程（包括烟道、透气孔、压顶、找平层）结束后，进行大面积装饰，塑钢门窗在装修中逐步插入。三、 施工准备1、 现场道路本工程北靠北京西路，南临规划道路，交通较为方便。场内道路采用级配砂石铺垫，压路机压。2、 机械准备设2台搅拌机，2台水泵。现场设钢筋切断机1台，调直机1台，电焊机2台，1台对焊机。现场设木工锯，木工刨各1台。回填期间设打夯机2台。现场设塔吊2台。3、施工用电施工用电已由建设单位引入现场；根据工程特点，设总配电箱1个，塔吊、搅抖站、搅拌机、切断机、调直机、对焊机、木工棚、楼

48、层用电、生活区各配置配电箱1个；电源均采用三相五线制；各分支均采用钢管埋地；各种机械均设置接零、接地保护。具体配电箱位置详见总施工平面图。3、 施工用水施工用水采用深井水自来水，并砌筑一蓄水池进行蓄水。楼层用水采用钢管焊接给水管，每层留一出水口；给水管不置蓄水池内，由潜水泵进行送水。4、 生活用水生活用水采用自来水。5、 劳动力安排结构期间：瓦工40人；钢筋工15人；木工15人；放线工2人；材料1人；机工4人；电工2人；水暖工2人；架子工8人；电焊工2人；壮工20人。装修期间抹灰工60人；木工4人；油工8人；电工6人；水暖工10人。四、主要施工方法1、施工测量放线施工测量基本要求A、西夏建材城

49、生活区17#、30#住宅楼定位依据：西夏建材城生活区工程总体规划图，北京路、规划道路永久性定位B、根据工程特点及建筑工程施工测量规程DBI012195，4、3、2条，此工程设置精度等级为二级，测角中误差±12，边长相对误差1/15000。C、根据施工组织设计中进度控制测量工作进度，明确对工程服务，对工程进度负责的工作目的。工程定位A、根据工程特点，平面布置和定位原则，设置一横一纵两条主控线即27#楼：（A）轴线和（1）轴线；30#楼：（A）轴线和（1）轴线。根据主轴线设置两条次轴线即27#楼：（H）轴线和（27）轴线；30#楼：（H）轴线和（27）轴线。 B、主、次控轴线定位时均布置

50、引桩，引桩采用木桩，后砌一水泥砂浆砖墩；并将轴线标注在四周永久性建筑物或构造物上，施测完成后报建设单位、监理单位确认后另以妥善保护。C、控轴线沿结构逐层弹在墙上，用以控制楼层定位。D、水准点：建设单位给定准点，建筑物±.500m。基础测量A、在开挖前，基坑根据平面布置，轴线控制桩为基准定出基坑长、宽度，作为拉小线的依据；根据结构要求，条基外侧1100mm为砂砾垫层边，考虑放坡，撒上白灰线，进行开挖。B、在垫层上进行基础定位放线前，以建筑物平面控制线为准，校测建筑物轴线控制桩无误后，再用经纬仪以正倒镜挑直法直接投测各轴线。C、标高由水准点引测至坑底。结构施工测量A、首层放线验收后，主控

51、轴一引至外墙立面上，作为以上务层主轴线竖身高以测的基准。B、施工层放线时，应在结构平面上校投测轴线，闭合后再测设细部尺寸和边线。C、标高竖向传递设置3个标高点，以其平均点引测水平线折平时，尽量将水准仪安置在测点范围内中心位置，进行测设。2、基坑开挖本工种设计地基换工，夯填砂砾垫层1100mm；根据此特点，采用机械大开挖，留200mm厚进行挖工、铲平。开挖时，根据现场实际土质，按规范要求1:0.33放坡，反铲挖掘机挖土。开挖出的土，根据现场实际情况，尽量留足需用的好土，多余土方挖出，避免二次搬运。人工开挖时，由技术员抄平好水平控制小木桩，用方铲铲平。挖掘机挖土应该从上而下施工，禁止采用挖空底脚的

52、操作方法。机械挖土,先发出信号，挖土的时候，挖掘机操作范围内，不许进行其他工作，装土的时候，任何人都不能停留在装土车上。3、砌筑工程材料砖：MU15多孔砖，毛石基础采用MU30毛石。砂浆：±0.00以下采用M10水泥砂浆，一、二、三、四层采用M10混合砂浆，五层以上采用M7.5混合砂浆。砌筑要求A、开工前由工长对所管辖班组下发技术交底。B、砌筑前应提前浇水湿润砖块，水率保持在1015。C、砌筑采用满铺满挤“三一砌筑法“，要求灰浆饱满，灰缝812mm。D、外墙转角处应同时砌筑，内外墙交接处必须留斜槎，槎子长度不小于墙体高度的2/3，槎子必须平直、通顺。E、隔墙与墙不同时砌筑又不留成斜槎

53、时可于墙中引出阳槎或在墙的灰缝中预埋拉结筋，每道不少于2根。F、接槎时必须将表面清理干净，浇水湿润，填实砂浆，保持灰缝平直。G、砖墙按图纸要求每50mm设置26钢筋与构造柱拉结，具体要求见结构总说明。H、施工时需留置临时洞口，其侧边离交接处的墙面不少于500mm，顶部设边梁。4、钢筋工程凡进场钢筋须具备材质证明，原材料须取样试验，经复试合格后方可使用。钢筋绑扎前应仔细对照图纸进行翻样，根据翻样配料，施工前由工长对所管辖班组下发技术交底，准备施工工具，做好施工的准备工作。板中受力钢筋搭接，I级钢30d，II级钢40d，搭接位置：上部钢筋在跨中1/3范围内，下部钢筋在支座1/3范围内。钢筋保护层：

54、基础40mm，柱、梁30mm，板20mm。保护层采用50mm×50mm的水泥砂浆块。板上部钢筋用马凳按梅花状支起。所有钢筋绑扎，须填写隐检记录，质评资料及目检记录，验收合格后方可进行下道工序。5、砼工程水泥进场后须做复试，经复试合格后由试验室下达配合比。施工中严格掌握各种材料的用量，并在搅拌机前进行标识，注明每立方米、每盘用量。同时搅拌时，须车车进磅，做好记录。 浇筑前，对模板内杂物及油污、泥土清理干净。投料顺序：石子水泥砂子。本工程均采用插入式振捣器，一次浇筑厚度不宜超过振捣器作用部分长度的倍，捣实砼的移动间距不宜大于振捣器作用半径的倍。砼浇筑后1昼夜浇水养护，养护期不少于7d，砼

55、强度未达到MPa之前不得上人作业。6、模板工程本工程模板采用钢木混合模板。模板支搭的标高、截面尺寸、平整度、垂直度应达到质量验收标准，以满足其钢度，稳定性要求。模板支撑应牢固可靠，安装进程中须有防倾覆的临时固定措施。本工程选用851脱模剂，每拆除一次模板经清理后涂刷脱模剂，再重新组装，以保证砼的外观质量。6、 架子工程本工程采用双排架子防护，外设立杆距墙2m，里皮距墙50cm，立杆间距，顺水间距，间距不大于1m。 架子底部夯实，垫木板，绑扫地杆。为加强架子的稳定性，每七根立杆间设十字盖，斜杆与地面夹角60o。为防止脚平架外倾，与结构采用钢性拉接，拉接点间距附和“垂四平六“的原则。外防护架用闭目

56、式安全网进行封闭，两平网塔接和网下口必须绑孔紧密。结构架子高出作业层1m，每步架子满铺脚手板，要求严密牢固并严禁探头板。7、 装饰工程装饰工程施工前，要组织质监部门、建设、设计、施工单位四方参加的主体结构工程核验收，对已完全体分部工程进行全面检查、发现问题及时处理，清除隐患，并做好装饰前材料、机具及技术准备工作。1、根据预算所需材料数量，提出材料进场日期，在不影响施工用料的原则下，尽量减少施工用地，按照供料计划分期分批组织材料进场。2、将墙面找方垂直线，清理基层，然后冲筋，按照图纸要求，分层找平垂直，阴阳角度方正，然后拉线作灰饼。底子灰应粘结牢固，并用刮杠刮平，木抹子抹平。3、罩面应均匀一致，并应在终凝前刮平压光，上三遍灰抹子。4、油漆、涂料施工：油漆工程施工时，施工环境应清洁干净，待抹灰、楼地面工程全