信用卡分期付款项目含账单现金等

1、0信用卡分期付款项目介绍及业务培训信用卡分期付款项目介绍及业务培训1目目 录录 分期付款项目升级情况分期付款项目升级情况 项目投产工作安排项目投产工作安排 工作计划和业务发展工作计划和业务发展 答疑时间答疑时间2目目 录录 分期付款项目升级情况分期付款项目升级情况 项目投产工作安排项目投产工作安排 工作计划和业务发展工作计划和业务发展 答疑时间答疑时间项目情况简介项目情况简介- 3 -项目内容：1、完善分期付款业务类型，新增账单分期业务2、对现有分期进行优化，解决一些分行及客户反映较多的问题投产时间：2013年11月3日凌晨投产方案:系统平稳上线，业务分步开展本次上线功能本次上线功能新增账单分

2、期业务新增账单分期业务- 4 -账单分期业务是指持卡人对已出账单内的消费金额申请分期付款申请时间：账单日后一天至到期还款日前两天 一个申请周期内只能成功申请一次申请渠道：总行信用卡客服热线，通过人工渠道办理期数：3、6、9、12、24期费率：千分之六，手续费分期收取，每个账单日入账申请限制：个人卡主卡申请，账户拖欠（两期及以上）不能申请本次上线功能本次上线功能新增账单分期业务新增账单分期业务- 5 -账单分期金额：最低人民币500元，最高当期账单新增消费欠款的90%。暂不控制MCC码。账单分期金额解读：新增消费欠款包括：消费、预授权完成、代收、网上消费等。最小还款额部分不可办理取现、利息、费用

3、、已分期金额、争议金额不可办理往期账单内未还清的消费欠款不可办理超过账户永久额度部分的欠款不可办理已经还款或者发生退货的部分不可办理本次上线功能本次上线功能新增账单分期业务新增账单分期业务- 6 -账单分期申请成功后发送实时短信：账单分期申请成功后第二天上午发送还款提示短信：本次上线功能本次上线功能新增账单分期业务新增账单分期业务- 7 -每期对账单在温馨提示处显示：您账户的人民币分期总额XXXXX元，本期应还本金XXXX元，本期应还手续费XXX元，未到期分期总额XXXX元。本次上线功能本次上线功能新增账单分期业务新增账单分期业务- 8 -可通过注册客户网银的“分期付款历史查询”交易查询到账单

4、分期信息：本次上线功能本次上线功能新增账单分期业务新增账单分期业务- 9 -办理账单分期的当期账单还款：只需在到期还款日前偿还扣除账单分期金额后剩余的账单金额。相当于延长了免息期。未按时全部偿还上一期账单剩余金额，将视为未全额还款，则上一期账单消费交易不享受免息待遇，账单分期申请的金额可视同对消费交易的还款。本次上线功能本次上线功能新增账单分期业务新增账单分期业务- 10 -账单分期的还款：账单分期每期应还款额和分期手续费计入账户最小还款额，要求全额还款。如没有按时还款会收取滞纳金和利息。滞纳金：最小还款额未还款部分的5%分期利息：每期分期应还款额（本金、利息，不含分期手续费）作为计息基数，起

5、息日为账单日第二日，如满足免息条件则免息，否则在下一个账单日收取利息。本次上线功能本次上线功能新增账单分期业务新增账单分期业务- 11 -超额存款对账单分期影响：超额存款会自动从账单分期的最后一期开始往前抵扣（不是抵扣下一期！）。如当期无分期本金需要偿还，则不收取账单分期手续费。本次上线功能本次上线功能新增账单分期业务新增账单分期业务- 12 -账单分期的自动终止账户连续逾期3期，则账单分期业务会自动终止，全部未到期分期本金和当期分期手续费会全部计入当期账单的最小还款额，要求持卡人全额还款。已经收取的分期手续费不退还，后续分期手续费不再收取。分期终止后，不可再恢复。本次上线功能本次上线功能消费

6、分期业务优化消费分期业务优化- 13 -随账单分期业务上线，原消费分期业务受理时间点变化原业务模式：仅提供消费分期业务，在消费入账后第二日至该笔消费到期还款日前两日可申请消费分期新业务模式：按时间划分，提供消费分期业务和账单分期业务消费分期：在消费入账后第二日至账单日当天可申请消费分期，每笔消费单独申请消费分期账单分期：账单日第二日至到期还款日前两日可申请账单分期，一个申请周期内仅可成功申请一次账单分期生效时间：11月3日起本次上线功能本次上线功能消费分期业务优化消费分期业务优化- 14 -解决了分行反映较多的问题，提升分期申请通过率：1、因还款等因素造成消费欠款不足消费本金的，产生“部分金额

7、申请消费分期”的，通过各渠道申请均可办理。2、因分期金额加首期手续费超过账户永久额度的，只要分期金额小于永久额度，通过各渠道申请均可办理。3、对于单笔消费本金超过永久额度的，通过各渠道申请均可办理，系统均自动按永久额度办理消费分期。本次上线功能本次上线功能消费分期业务优化消费分期业务优化- 15 -还款顺序不变。超额存款仍将自动偿还未到期分期本金，从最后一期开始往前还消费分期终止条件不变连续逾期3期分期自动终止，终止后不可再恢复。消费交易包括：消费、预授权完成、代收、网上消费暂不控制MCC码本次上线功能本次上线功能商户分期业务优化商户分期业务优化- 16 -临时额度提升部分不可办理商户分期业务

8、。对于一般授信额度下商户分期业务，向持卡人收取的分期手续费支持首期收取（交易后首个账单日收取）和分期收取（每个账单日收取）两种模式。与专项商户分期业务一致。本次上线功能本次上线功能商户分期业务优化商户分期业务优化- 17 -关于一次性手续费递延向持卡人首期收取的分期手续费会自动按期递延。原每月月底确认为收益修改为每月27号确认为收益，每月28号并入A系统账，不再影响月末、季末、年末的收入数。例如：持卡人10号账单日。1月1日办理6期的分期交易，手续费首期收取，手续费金额600元。600元手续费在1月10日计入持卡人账单。第一期100元于1月27日计入分行收入。27号账单日。交易信息同上，第一期

9、100元也于1月27日计入分行收入。本次上线功能本次上线功能商户分期业务优化商户分期业务优化- 18 -项目代码启用有效期项目代码设置上下架时间，如使用下架的项目代码，交易将失败。总行已将所有项目代码，包括系统中已经下架的项目代码统一将有效期延长至2099年12月31日。如分行有短期促销的项目代码，确实需要已经下架的，需要重点关注并在商户管理系统中修改。48期和60期的分期业务暂时不开展。本次上线功能本次上线功能专项商户分期业务优化专项商户分期业务优化- 19 -专项分期额度申请1、未激活卡片也可单独申请专项分期额度2、当专项分期额度结清（不可使用且没有欠款）满47天，专项分期额度会删除。专项

10、分期额度删除以后，同一个账户可以重复申请原来的专项分期产品，也可以申请新的专项分期产品。3、相当于，一个账户最多同时存在3个未删除的专项分期额度，且这三个额度须是不同的专项分期产品。本次上线功能本次上线功能专项商户分期业务优化专项商户分期业务优化- 20 -专项商户分期交易POS渠道和柜台渠道会返回以下错误原因：1、329-无此分期额度：请排查1）账户是否申请了专项分期额度2）交易所用项目代码是否与专项分期额度的产品代码匹配如果申请错了分期产品，可申请将错误产品人工关闭后，重新申请正确的产品。本次上线功能本次上线功能专项商户分期业务优化专项商户分期业务优化- 21 -2、330-分期额度关闭分

11、期额度已经被人工关闭，不可使用，关闭不可撤销。3、331-分期额度结清分期额度已经结清，不可再使用。如果分期额度已经过有效期或者已经关闭，且当前无欠款（可能是从来未使用过），也会返回分期额度结清。4、332-分期额度过期分期额度已经过期，不可再使用。过期后不可调整有效期。5、333 - 可用次数不足该分期额度可使用次数不足，不可再使用，不可增加次数本次上线功能本次上线功能专项商户分期业务优化专项商户分期业务优化- 22 -针对以上2-5类情况，如果是因为分期产品设置错误，修改分期产品设置后，只会对新申请该产品的额度生效。已经成功建账的额度属性不会随之改变。如果确实录入错误需要重新办理的，1、额

12、度结清满47天，可以在同一张卡上申请同一个产品；2、额度结清未满47天，须办理新的卡片申请分期产品；3、额度未结清（通常因为使用过，欠款未还清），须办理新的卡片申请分期产品，且需注意审批权限。额度未结清前，整个额度都纳入客户授信额度中。本次上线功能本次上线功能专项商户分期业务优化专项商户分期业务优化- 23 -6、334-禁止强制分期此错误原因仅在柜台上操作4922交易时可能会显示。因商户不支持柜台强制记账交易。请核实商户管理系统中的设置如再遇到显示：0998-交易失败，12-无效交易请优先排查该卡片是否存在账户级锁定码或者卡片级锁定码目前总行接到的交易不成功的咨询中，超过80%均是此原因。本

13、次上线功能本次上线功能专项商户分期业务优化专项商户分期业务优化- 24 -新增柜台渠道交易日报表，用于内部管理报表名称：CK05，可至报表服务器上获取。针对柜台渠道专项分期交易，在柜台界面及打印回单上除商户号外，均显示商户中文名称。分行办理业务时须进行核对，以免放款错误。本次上线功能本次上线功能专项商户分期业务优化专项商户分期业务优化- 25 -POS和柜台办理专项交易后，当场须核实交易信息重点核实：商户号及名称、分期本金、分期期数、持卡人总手续费、手续费收取方式如有问题，操作当日撤销（柜台须使用4923交易，不可使用0199）隔日无法撤销交易，只能操作退货，且额度不可再恢复使用本次上线功能本

14、次上线功能专项商户分期业务优化专项商户分期业务优化- 26 -优化专项商户分期自动终止条件当账户连续拖欠7期（CD值大于等8）或账户锁定F、J、K时，专项商户分期交易会自动终止，终止后不可再恢复。对已经发生的专项分期交易，只要尚未终止的，均生效。已经终止的，不可再恢复。仅对专项商户分期交易生效！即仅对去年专项商户分期投产以来，使用新系统系模式办理的交易生效。目目 录录 分期付款项目升级情况分期付款项目升级情况 项目投产工作安排项目投产工作安排 工作计划和业务发展工作计划和业务发展 答疑时间答疑时间投产前后业务影响投产前后业务影响- 28 -消费分期申请截止时间提前！例如：客户27号账单日。10

15、月10日发生一笔5000元交易。旧：11月18日之前均可对这笔交易申请消费分期。新：11月2日之前可对这笔交易申请消费分期，11月3日系统投产后，只可申请账单分期。投产前后业务影响投产前后业务影响- 29 -消费分期申请的影响10月31日至11月3日，邀请办理消费分期的下行短信不发送。11月4日起，恢复发送，不补发。11月2日和11月3日，客服人工渠道受理消费分期业务暂停。11月3日，自助渠道受理消费分期业务暂停。投产前后业务影响投产前后业务影响数据结构数据结构- 30 -1、原消费分期、一般授信额度的商户分期的数据文件AZLM文件将取消，更新为AZLL文件。2、AZLL文件、AZXB文件、A

16、IAC文件数据结构发生变动。有可能对麦格系统和部分使用这些文件进行数据处理的分行造成影响。生效时间：11月3日起（数据交换平台下发11月2日文件）投产前后业务影响投产前后业务影响- 31 -系统停机11月2日和11月3日，停止卡片申请录入和审批工作11月2日17:00至19:30外挂无法登录11月2日20:00至11月3日9:00 商户管理系统无法登录11月3日0:00至3:00 贷记卡相关业务暂停投产前后业务影响投产前后业务影响- 32 -关闭部分消费分期申请渠道关闭手机浏览器登录下的消费分期申请关闭网上公共客户消费分期申请关闭IVR渠道消费分期展期申请分行工作要点分行工作要点- 33 -1

17、、针对系统停机业务暂停，做好工作安排和客户解释2、针对消费分期申请截止时间提前，提前调整并转达至各级营业机构：宣传材料、营销方式、客户解释3、针对分行投产，柜台程序与分行前置程序须同时投产4、针对项目代码管理，按需调整项目代码下架时间。5、针对数据结构改变，积极沟通分行科技、麦格公司等。6、组织业务培训，确保现有业务平稳运行，新业务顺利开展7、待系统平稳运行后，总行将针对账单分期业务设计统一的宣传物料，并通过网站、微信等平台进行宣传。分行要通过短信、外呼等方式加大宣传力度。目目 录录 分期付款项目升级情况分期付款项目升级情况 项目投产工作安排项目投产工作安排 工作计划和业务发展工作计划和业务发

18、展 答疑时间答疑时间下一步工作内容下一步工作内容分行渠道消费分期申请分行渠道消费分期申请- 35 -预计上线时间11月下旬届时通过NOTES通知并下发操作手册通过外挂渠道上传excel文件办理消费分期申请。权限可开放至一级分行和二级分行用户。费率及规则仍须符合总行统一规定。下一步工作内容下一步工作内容外币消费分期外币消费分期/账单分期账单分期- 36 -预计12月初试运行，明年正式宣传支持美元、欧元起始金额：50美元或50欧元期数：3、6、9、12、24费率：每期收取，千分之六外币消费分期也支持展期，一次性收取展期手续费100元人民币。如办理账单分期，为本外币分别办理。下一步工作内容下一步工作

19、内容专项分期还款顺序专项分期还款顺序- 37 -计划于明年初启用总行更新专项商户分期业务细则、专项商户分期借款担保合同届时在合同细则的发文中公布执行时间新业务新办法，老业务老办法。新老业务划分时间点为发文中的执行时间。老业务指切换时间点前发生的专项商户分期交易。老业务，超额存款仍然自动提前偿还未到期专项分期本金。下一步工作内容下一步工作内容专项分期还款顺序专项分期还款顺序- 38 -新业务指切换时间点后发生的专项商户分期交易。超额存款不自动偿还未到期分期本金，如需要提前偿还，须致电客服申请提前还款。提前还款申请流程：1、先致电客服申请，申请通过后隔日系统发送短信2、申请后下个账单日生效，账单应

20、还款包括提前还款本金和分期手续费。未收取的分期手续费补收，已收取的不退还。3、持卡人根据账单提示还款。如之前有超额存款，须保留到账单日，账单日当天由系统自动偿还。下一步工作内容下一步工作内容专项分期还款顺序专项分期还款顺序- 39 -超额还款的还款规则变化仅针对执行时间后新发生的专项商户分期交易生效。1、专项商户分期交易2、新发生还款顺序简述：简述：费用、利息、账单内欠款、账单日后欠款账单内按取现、分期、消费的顺序账单后按取现、消费、分期的顺序分期按账单分期、专项商户分期、消费分期和普通商户分期的顺序下一步工作内容下一步工作内容分期制度梳理及修订分期制度梳理及修订- 40 -在原金穗贷记卡分期

21、付款业务管理规定（农银规 章201057号）的基础上，制订了金穗信用卡分期付款业务管理规定修订原有消费分期、商户分期业务条款及细则、新增账单分期、现金分期业务条款及细则。已发分行征求意见下一步工作内容下一步工作内容分期制度梳理及修订分期制度梳理及修订- 41 -2012年11月下发金穗贷记卡专项商户分期付款业务操作规程 （农银规 章2012158号）总行针对分期贷后管理方面，正在制定金穗贷记卡分期付款业务贷后风险管理操作规程前期已与分行进行讨论下一步工作内容下一步工作内容分期收益率管理分期收益率管理- 42 -既有的分期付款费率管理方式存在若干问题，无法适应业务现状商户分期：定价不全，36期分

22、期业务未制定下限费率下限突破后，总行不掌握情况未考虑手续费收取方式的不同和分期类型差异消费分期：精细化程度过低，全行执行统一千分之六费率不灵活，无法支持促销等多样化的业务下一步工作内容下一步工作内容分期收益率管理分期收益率管理- 43 -商户分期现有定价情况：36期汽车分期业务的交易金额在商户分期中占比较重2013年2-5月商户分期交易金额中，汽车分期占82%。汽车分期交易中，36期占86%。36期汽车分期交易金额占同期商户分期全部交易金额的70.5%。下一步工作内容下一步工作内容分期收益率管理分期收益率管理- 44 -2013年1月至5月，36期汽车分期定价情况：全行平均定价为10.67%。

23、各分行之间差异较大。定价最低的分行：36期汽车分期业务中82%的交易金额的定价为8%，平均定价为8.1%定价高的分行： 36期汽车分期业务平均定价依次为12%、11.81%、11.78%。其中不乏一些业务量比较大的分行。36期汽车分期业务平均定价超过11.3%的有7家分行36期汽车分期业务平均定价低于9.2%的有4家分行下一步工作内容下一步工作内容分期收益率管理分期收益率管理- 45 -2013年1月至5月，商户分期业务收益率：高的分行：8.16%7.83%7.53%7.51%不乏业务量大的分行低的分行：5.69%5.85%5.9%6.15%下一步工作内容下一步工作内容分期收益率管理分期收益率

24、管理- 46 -相同费率定价下，一次性收取和分期收取手续费将导致分期收益率有显著差异2012年全年，某分行商户分期收益率为7.7%。对于金额占比大的汽车分期业务的分期手续费，采用单独刷卡，一次性入手续费商户的方式收取。2013年前5月，该分行商户分期收益率为7.3%。2013年，该分行在维持分期费率定价略有提升的情况下，对于汽车分期业务的分期手续费，采用向持卡人分期收取的方式。如果2013年前5月的商户分期定价不变，手续费改为首期收取，商户分期收益率将提升至8.2%。下一步工作内容下一步工作内容分期收益率管理分期收益率管理- 47 -商户分期费率管理将统一按照分期类型、期数、手续费收取方式制定定价下限指导管理方案前期已发分行征求意见，修改后会再次发分行征求意见下一步工作内容下一步工作内容分期收益率管理分期收益率管理- 48 -消费分期定价由总行统一管理。在总行制定的定价可浮动范围内，分行向总行申请差异化定价。系统实现：按一级分行、申请渠道、币种进行差异化基准定价支持普惠式促销和定向促销。促销包括费率打折或收取期数减少支持卡产品特殊定价下一步工作内容下一步工作内容分期收益率管理分期收益率管理- 49 -普惠式分期手续费促销 普惠式促销指无须持卡人主动申请参加促销活动，对于所有符合促销条件的分期申请均执行促销费率。 符合促销条件指符合起始申请金额、指定期数、指定