农村合作金融――抑制与发展

1、农村合作金融一一抑制与发展一、问题的提出最近五年中央一号文件都重点谈到了“三农”问题，当前在全球金融海啸与中国经济增长放缓的背景下，党中央更是适时作出了中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定。此次中央推动农村改革，是为了力促农村内需市场的形成，进而保证国民经济持久稳定地发展。然而纵观我国多年来的农村金融改革，与社会主义新农村建设要求还存在较大的差距，其中农村金融机构布局与农村经济发展不适应是重要原因之一。由于农村金融特有的信息不对称、高成本、高风险等问题，正规金融机构很难了解与应对农村生产活动中面临的各类自然风险、社会风险和市场风险，在成本与收益极不匹配的情况下，农村金融“三驾马车”之

2、一的农业银行大幅度撤并县以下营业网点，大踏步退出带来大量亏损的农户贷款等业务领域。农业发展银行也因政策性亏损等原因，业务范围大量收缩，与绝大多数农户没有了业务联系。“一家独大”的农信社同样因为大量不良贷款和巨额亏损，没有充分发挥其服务“三农”的重要作用。更可惜的是，由于体制及历史原因，正在改革进程中的一些农村信用合作社已经离合作金融越来越远了。当前，尽管中央出台了一系列惠农政策，村镇银行等新型金融机构的试点也在展开，但是对于有庞大需求的农村融资市场来说，只是杯水车薪。在这种情况下，大力发展农民自己创立的农村合作金融组织来满足自身的金融需求并为农村的金融制度创新预留必要的空间就显得尤为重要。二、

3、农村合作金融的含义及作用合作金融是农村经济社会中的个人或企业，为了共同利益按照合作制原则自愿入股，实行民主管理，在资金上相互融通、相互帮助的一种特殊的资金融通形式，其最根本的优势在于为社员所有、接近社员、了解社员和服务社员，是国家引导农民发展市场经济和社会化大生产的重要途径。当前在我国大力发展农村合作金融具有深远的意义：第一，有利于使农民作为经济主体广泛地参与进来，从而使分散的农户经济逐步过渡到合作社经济上来，成为推动深化改革的真正动力。第二，有利于建立国家帮助农民，引导农村经济和扶持农业产业的组织体系和政策传导机制。比如，农业发展银行（或财政和中央银行）通过农村合作金融组织，将国家对农业的支

4、持通过农民自己的组织转贷给农民，可降低运作成本，减少中间环节的挪用和截留，使国家的扶持和农民利益直接结合在一起。第三,有利于建立工业反哺农业，城市支持农村的资金回流机制。过去,由于没有合适的组织传导体，结果很多支农政策难以落到实处。事实上，只有把农民组织起来后，农村巨大的市场和市场利润才可能吸引城市资金下乡，城里的资金才会转化成农村的消费市场，从源头上拉动农村经济的发展。第四，有利于当前农村信用社改革。只有通过体制外增量改革，才能为处于困境中的农信社改革创造良好的市场环境。三、农村合作金融在我国的抑制状况及发展路径农村合作金融自19世纪中期在欧洲产生以来，经过150多年的不断发展和创新，如今已

5、成为发达国家金融体系的重要组成部分。然而我国农村合作金融发展却举步维艰，从存量角度，考察我国农村信用社的变迁，我们可以看到，虽然早在20世纪50年代初期，国家就制定了合作制框架下的中华人民共和国合作社法（草案），但后来农村信用社的管理体制几经变迁，以致农村信用社虽然名称未变，但其已经违背了合作制的重要原则，失去了合作社应有的本质特征，成了假合作之名而集商业银行、政策银行于一身的金融机构。可以说，中国正规的合作金融从来就没有真正存在过。从增量角度，农村合作金融发展总体上也处于被压制的状态。原因在于：1、中国农村合作金融发展上存在严重的存量改革导向且政府总是试图通过抑制民间增量来促进存量改革；2、

6、存量既得利益集团的阻挠；3、对制度创新者的激励不足；4、地方政府存在严重的机会主义倾向。在各地发展农村合作金融过程中，地方政府仅着眼于本地区局部的狭隘利益，以自己的目标函数对各类合作金融组织与形式作出价值判断并予以取舍，造成农村合作金融发展上存在严重的非效率倾向。鉴于合作金融存在的重要意义及在我国的发展现状，本人认为当前应坚持存量改革与增量发展两条腿走路，并以发展增量为着力点，即以放开合作金融的增量部分作为农村合作金融发展的主攻方向，对于贫困地区尚未完成农村信用合作社改革的，可继续走合作化道理。总体来说，应坚持农民自愿互利、典型示范和国家帮助原则来发展农民合作金融组织。具体建议如下：1、尽快制

7、定农村合作金融法从世界合作金融的发展来看，合作金融搞得成功的国家，必定都是合作金融法制建设比较完善的国家。基于合作金融的基本特征及我国农村合作金融的实际状况，我国的合作金融法应涵盖以下几个方面的内容：一是合作金融组织的市场定位即法律地应；二是其服务宗旨与业务范围；三是组织管理体系与方式；四是内部管理制度（包括经济核算、分配方式、内部审计、人事制度、奖惩制度及风险控制等）；五是与中央银行和商业银行的关系；六是行业自律组织的组建等等。2、加强政策配套和组织引导发展新的农村合作金融组织，没有相应的政策配套是发展不起来的，因此我们要选择有代表的地区和有代表的创新组织进行试点，完善配套政策，这些既是政策

8、的层面、又是理论和实践层面的问题，需要三结合才能完成的。就目前而言，国家应对其在税收、利率、存款准备金、中央银行的资金支持等方面实行一定的扶持政策，从而为农村合作金融组织的健康发展创造一个良好的、公平竞争的环境。3、完善内部调控机制2008年3月，中国银监会副主席蒋定之先生在“2008年全国农村合作金融机构案件专项治理工作电视电话会议”上透露，在2007年度全国银行业金融机构案件中，农村合作金融机构发案237件，涉案金额6.7亿元，占比达到53%。鉴于此，完善农村合作金融组织的内控机制就显得尤为重要。首先，严格实行资产负债比例管理制度，按照“总量控制，结构对称、三性协调”的要求，不搞超比例经营

9、，确保存款的支付，增强抵御风险能力；其次，建立和完善严格的风险管理制度，包括贷款的审贷分离制度、资信评估制度、授信制度及信贷资产保全制度等；再次，健全内部激励制度，主要是建立奖惩及考核制度，把职工的利益同其工作实绩结合起来；最后，健全职工定期培训制度，通过对职工的定期培训，以提高全体员工的业务素质，增强他们的风险意识、法律意识和爱岗敬业意识。4、建立以农村合作金融为主的农村金融体系农业发展需要发达健全的农村金融体系。国外经验表明，用于支持农业发展的农村金融体系至少包括三大部分：农村合作金融体系、农村政策性金融体系和农业保险体系。它们互为补充、互相促进，共同支持农业的发展。比如，美国建立了多元化的金融机构支持农业发展，这些金融机构在相互竞争中求生存，在分工中实现互补，共同促进美国农业的发展。此外，由于农业弱质性及生命周期等特点，农业保险也是支持和保护