农村金融发展面临的问题与对策(一)

1、农村金融开展面临的问题与对策 一提要当前，我国农村还存在融资困难、风险分散机制不完善、金融产 品缺失、农村金融信用环境缺失等， 为此应在加大农村融资政策支持、 加强农村金融机构建设、加强农村金融创新等方面不断努力，从而推 动农村金融开展，为新农村建设提供金融支持。关键词：金融开展；问题；对策金融在农业生产中是一个非常重要的生产要素，但是当前我国农村金 融在诸多方面存在问题，制约着我国社会主义新农村开展，为此应该 大力推动农村金融开展。一、农村金融的内涵农村金融市场是一个广义的概念，信贷市场、保险市场和资本市场是 不可或缺的组成局部，农村金融可以视为一个系统，这个系统包括农 村金融市场、金融中介

2、组织和金融工具，这个系统必须能够为农村居 民提供中介、储蓄、信贷、汇款、保险等一系列的金融效劳，且能长 期保持金融效劳的质量和数量。农村金融包括农村储蓄、借贷、融资 和减少风险的时机以及相关的准那么和制度，农村金融市场具有三个功 能：一是生产信贷功能，即通过提供生产信贷来提高借款者的生产能 力和收入；二是消费信贷功能，即通过提供消费信贷来平稳收入和平 滑消费；三是保险功能，即通过提供农户获得信贷的潜在可能性来提 高农户应对潜在风险的能力。在当前加快新农村建设的背景下，农村 经济持续快速、健康开展是实现新农村建设目标的根底和前提。金融是现代经济的核心，现代农业经济开展离不开金融的支持。当前，资

3、金严重短缺等金融问题困扰着我国农村经济的可持续开展。其根本原 因有农村融资困难、金融产品单一、农村信用环境缺失以及与金融相 关的法律法规不健全，这些因素制约着农村金融的进一步开展，如何 消除农村经济开展的金融制约因素，发挥金融的核心作用，已成为我 国新农村建设亟待解决的问题。二、我国农村金融开展面临的问题一农村融资困难，导致农业和农村投资严重缺乏。根据中国人民 银行统计，2006年底，我国金融机构涉农贷款仅为 1.32万亿元，占 5.9%， 2007 年涉农贷款达 2.36 万亿元，约占总贷款的 9%，尽管有所增加， 但是在金融机构 30 万亿元总的贷款中占的比重还是偏小。 农村融资的 困难会

4、导致大量的农户和农村企业往往因为无法获得足够资金而放弃 非常好的创业工程。当前农村小企业及小工程的资金来源主要是农民 自由资本积累以及从亲戚朋友处借来的资金， 更有甚者来自于高利贷， 很少一局部来自于我们正规的金融机构。导致这种情况的原因： 1、金融机构的内在约束，致使农村资金外流现象严重。农村贷款具有 利率低、款项额度小、居住分散、信用低等特点，金融机构要求贷款 具有收益高、风险低，而这些特点使得金融机构在农村 “无利可图 ，金 融机构在农村只剩下了 “吸血的功能，而把“血输向城市。 即便是专为 三农效劳的中国农业银行、 农村信用合作社这些专为 “三农效劳的银行， 在农村除了传统的存款业务，

5、也把大局部的存款投资转向有利可图的商业性产业工程。这些都使得农村资金储藏越来越少，而这与农村日 益增长的资金需求严重脱节。2、农村担保难，加剧了资金供需矛盾。农民 “贷款难 ，说到底就是担 保难。目前，我国信贷主要有两种方式： “抵押担保 和“信用担保 ，出 于控制风险的考虑， 如今在农村， 金融机构还是侧重于 “抵押担保 ，但 由于农村产权不清晰、 不动产变现能力差等特点， 使得“抵押担保 也很 难取得金融机构的信任。那么，农民在向正规金融机构贷不到款的情 况下，只能要么就近借款，要么向本钱非常高的非正规渠道贷款，而 这又将加大相关的本钱，不利于农村经济的开展。二农村风险分散机制不健全。农村

6、金融市场第三个功能就是保险 功能，但这一功能对农村而言几乎为空白。农民除了一些根本的人身 险之外，其他险别微乎其微，尤其是商业保险，包括农村常见的农业 险、养殖险和私人财产险。在农村，很少有为自己的产业投保，一旦 发生灾害，这局部的损失便无法得到补偿。养殖业，它存在着疾病、 价格波动的风险；种植业遇到较严重天灾，就有可能导致血本无归， 而这些不平安因素又阻碍农民投资这些产业的积极性，这也为农村经 济的开展带来了很大的阻力。三农村金融产品单一。我国的金融市场尚处于发育阶段，其金融 产品与兴旺国家相比，无论是品种还是数量还有相当大的差距，而农 村金融产品就更加缺乏。目前在农村，金融产品非常单一，主

7、要集中 在信贷业务，新兴的中间业务在农村非常少。投资渠道的缺乏加上农 民自身对金融知识的缺乏导致理财、投资、咨询、消费、信贷等多样 化的金融效劳产品、保险单、股票、企业债券、基金、期货等远离农 村市场。目前为止，我国农村金融市场银行业占据绝大多数比例，证 券、保险几乎没有，农村金融市场缺乏活力，随着农民生活观念的改 变，他们的金融取向也向多元化方向开展，但由于受到自身文化水平 及专业知识的限制，所以需要金融机构提供理财、咨询等金融效劳。四农村信息不对称导致金融信用环境缺失。在农村，人与人之间 的信任是基于亲情纽带或长期观察交往所形成的认识，乡土社会的信用不是对契约的重视，而是发生于对一种行为的

8、规矩熟悉到不假思索 的可能性。因此，农户资信能力的获得更多地基于地缘和人缘关系， 信息具有高度人格化特点，很容易导致信息不对称，而这种信息不对 称在农村金融市场主要表现为：第一，对于金融机构而言，一方面由 于农作物周期长，居住分散，物权不清晰，加上农村没有一套健全的 信用体系，金融机构很难获得资金需求方的信用情况，如果想要掌握 需求方的信用，就必须调动人力、物力、时间，这无疑使征信本钱增 高，引起交易本钱的上升；另一方面由于农户本身的信用意识淡薄， 有些农户认为没按时还款，自身也没有什么损失，所以容易产生逆向 选择，越是还不上款越要贷款。同时，其他农户也会跟风拖欠贷款， 引起 多米诺骨牌效应，

9、导致农村金融机构不良贷款增多。第二，对于 农民自身而言。农户作为一个文化水平相对较低的群体，他们对金融 知识缺乏了解，对市场信息获取渠道也不够畅通，不能选择较好的投 资方向，客观上会影响他们的投资获利能力，造成还款能力缺乏，弓I 起信用风险，阻碍金融市场的运行。五农村金融法律不健全。金融是在商品生产和商品交换的根底上 产生和开展起来的，是商品经济高度开展与完善的产物，是现代经济 的核心。金融并非 独立的王国，完善的金融法律是金融正常运转的基 础。任何意义的金融创新都必须从制度方面加以诠释才有真正的效力。 我国现有的金融法制根本上都是针对城市出台的，对农村金融这一庞 大的市场却没有专门的法律标准

10、和保护，例如针对中国农业开展银行 和农村合作社，并没有专门的法律相适应，只是参照已有的?商业银 行法?或?国务院关于金融改革决定?，与法律针对性强的兴旺国家相 比，存在业务进行缓慢、创新能力弱、改革混乱的现象。三、促进农村金融开展的对策国家高度重视 三农工作，出台了一系列惠农政策和措施，并配套财政、 医疗、教育等相关政策，为三农的全面开展提供了有力保证，力促建 成一个商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足，功 能健全，效劳完善，运行平安，多层次、全方位农村金融体系。一采取措施，改善农村融资环境。首先，各金融机构应该明确职 能，准确定位，比方，中国农业开展银行应该除了继续做好棉、粮、

11、 油的惠农政策，应该多加一些现代农村的支农产业，如林业、渔业、 养殖业等的扶持政策，而中国农业银行也应减少商业化投资，真正做 到三农银行为 三农，增加支农能力；其次，为了适应农村多元化、 多层次的金融需求，我们可以借鉴国际上农村经济开展比拟好的国家 的做法。例如，美国的多元化农村金融体系是典型的代表，它的主要 特点是以私营机构及个人的信贷等农村商业金融为根底，以农村合作 金融的农业信贷系统为主导，以政府农贷机构等政策性金融为辅助， 商业性、政策性和合作型金融层次清楚，被称作 复合信用模型;最后， 建立完善农村金融效劳本钱补偿机制。农村资金外流，说到底是因为 农村金融组织利润少、风险高、交易本钱

12、高， 无利可图，想要基层金 融机构积极配合国家的改革政策，主动为 建设社会主义新农村效劳， 必须建立一套能让乡村金融机构 有利可图的本钱补偿机制。一是完善 农村金融效劳的定价机制，扩大农村金融产品利率浮动的范围，以实 现农村金融效劳风险与收益的对等；二是通过财政补贴，通过贴息、 减免税收、创新业务品种、减免营业税及相关税费等政策，对效劳好 三 农的组织进行奖励，对相关损失予以补偿，保证金融机构的利益，解 决其后顾之忧，安心效劳于农村。二建立农村担保机制，解决农民 贷款难的问题。政策上，建立适应农村特点的担保机构，开展投资担 保基金，发挥担保基金的杠杆作用，放大资金效益。从法律上说，明 确农民的?物权法?，其土地、房屋等产权清晰，扩大担保范围，凡法 律、法规不禁止、产权归属清晰、价值评估合理的各类资产都可允许 其作为贷款的抵质押物，对应收账款、仓单、渔权、林权等加大 推广力度，提高不动产的变现能力，进一步增强担保抵押的平安度。从管理上，推行 四位一体