以“法企共建”为平台扎实做好不良贷款清收工作

1、扎实做好不良贷款清收工作近几年来,德惠联社全力支持“三农”发展,活跃县域经济,得到了农民群众的普遍认可,实现了自身的发展壮大。截至目前,全辖各项贷款余额已达24.3亿元,其中农业贷款17.4亿元,覆盖面达71%以上。然而,受农业连年受灾、农民还款能力弱化、个别信用社管理不善、特别是信用环境较差等多种因素影响,德惠联社不良贷款占比较高。截至2009年末,德惠联社各项贷款余额23.2亿元,其中全口径不良贷款已达4.8亿元,占贷款总额的20.6%。不良贷款居高不下,已经成为制约德惠农信生存和发展的主要障碍。为此,德惠联社新一届领导班子按照省、市联社提出“加大不良贷款清收力度,探索不良贷款清收新模式,

2、打造良好的信用环境”的总体部署和要求,对经营状况、贷款形态、资产质量、陈欠贷款形成的原因进行了深入研究分析后,立足实际,在全辖开展了“法企共建,履约定信,建设信用德惠”活动。一、积极谋划,多方协调,营造“法企共建”的良好氛围德惠联社将活化不良贷款、优化信用环境的思路和想法向地方党委、政府做以汇报,得到了党政领导的高度重视和大力支持。成立了以德惠市委祝永安书记为组长,德惠市人民法院徐相国院长、各相关部门主要负责人和联社领导为成员“法企共建”活动领导小组,活动领导小组召开了专题会议就如何开展好“法企共建”活动进行了深入研究,结合实际,制定了法企共建,履约守信,建设信用德惠活动方案。二、先期准备,夯

3、实基础,推进法企共建活动有序开展为确保“法企共建”活动取得实效,德惠联社提早动手科学谋划,为活动顺利开展提供保障。一是摸清底数,明确重点。德惠联社组织相关人员,将808笔,3386万元涉诉贷款进行先期排查,根据贷户和联保户综合还款能力,分为A、B、C三级。在此基础上,分别归类,设立不良贷款诉讼台账。与此同时,本着先易先易后难的原则,将A级户375笔,816万元中的钉子户、赖债户做为执行重点,全力清收,做到有的放矢,目标明确。活动过程中,根据涉诉贷款审理和执行情况,将涉诉不良贷款分为立案未判决,立案已判决、判决已执行和清收进度等情况一一详细登记。二是立足自身,强化督导。活动之初联社班子成员和风险

4、管理部工作人员分组包片,分别在岔路口、夏家店和布海召开片会,对法企共建活动相关环节、工作重点、具体措施认真指导,并要求各社抢抓机遇,立足自身,全力清收。会后,各社以法院执行为主线,信贷人员采取执行前对涉诉贷户催收、执行过程中坚持清收、保全同步推进,持续强化清收措施,尽最大努力压缩不良贷款余额。三、创新模式,强化沟通,大力开展依法清收工作为确保依法清收工作起到实效,德惠联社改变过去各社,分散执行的工作方式,做到一统一、两集中,即:由风险管理部将各社拟起诉贷款统一提交到法院,集中起诉,集中执行,并制定执行日程表,法院根据执行日程表按期执行,强化了执行效果,降低了诉讼成本同时,风险管理部抽调专人,负

5、责联系法院,并印制了“法企共建”活动联系卡。在德惠联社的积极协调下,德惠市人民法院采取了一系列“超常规”的做法,建立了良好的工作机制。一是抽调精干力量,组成攻坚小组,为农村信用社开辟了“立、审、执、结”绿色通道,对农村信用社的相关诉讼始终坚持优先立案、优先审理、优先判决、优先执行的“四优先”原则。二是缩短立案审查时间,及时立案;抢抓进度,在审理阶段成立专门办案组,快送达、早开庭、早结案。三是专项执行,进入执行程序后,抽调5名得力人员组成驻德惠联社执行组专门执行。四是为保证执行效果,执行局局长、科长、办案人跟踪督导。在德惠联社的积极协调下,法院在执行过程中,围绕清收的难点、重点问题,集中兵力,采

6、取“超常规”的工作方式,推进活动取得实质性成效。一是协同配合,现场动员。依法清收过程中,联社一把手、风险管理部工作人员和法院主要领导深入清收工作一线,亲自部署。在岔路口镇清收时,召开了现场动员会,赵欣副院长要求全体干警紧密配合,以收回不良贷款为主,采取庭前调解、说服教育等多种措施,力求清收一户,见效一户。二是秉公执法,强力执行。松柏信用社于2004年发放赵某一笔98万元抵押贷款,到期未还,起诉执行用于抵押的浴池,价格由评估的378万元降至287万元,三次流拍。借款人以此为由,要求将抵押物解封退回,并到法院以跳楼相威胁。结果法院顶住压力,坚持为信用社诉讼保全。三是集中力量,重点突破。法院出动14

7、名干警和三辆警车,分组包片,逐乡逐村集中执行。针对春耕时期白天贷户难找的实际情况,执行组利用清晨、午休、夜间开展工作,克服了道路泥泞等诸多困难,实行全天候清收,确保执行工作顺利推进。四是区别对待,重在实效。对涉诉贷户及时还款的,适时予以说服教育;对有还款意愿,但即时还款有难度或能够提供公务员担保的,及时跟进催收,并与担保人签订还款协议;对有还款能力,无还款意愿的观望者,适当加以心理疏导和执法压力;对拒不还款的,坚决执行,依法处理。同时,为了尽快营造良好信用环境,法院赵欣副院长亲自带队,把法庭开进农家小院,在开庭审案的同时为农户普法。五是大额贷户,重点攻坚。升阳信用社以前年度垒户贷款632.9万

8、元,虽经信用社多次催收,但借款人不愿还款,实际用款人因资金用于房地产开发,无能力还款。针对这一实际情况,法院与信用社联手,一方面将借款人提请诉讼,另一方面查找实际用款人,明确要求限期内还款,否则将强制执行全部借款户。迫于强大的法律和社会压力,实际用款人将价值759万元的7套门市楼、29套住宅楼,抵偿全部贷款本息。四、内部挖潜,全员参与,充分发挥清收的主体作用德惠联社以“法企共建”活动为契机,主动不被动,依靠不依赖,充分调动全辖员工,用足用活省联社清收政策,多策并举,积极清收。一是考核清收。与干部员工的工资奖金挂钩,并全员上划考核金,即联社班子成员每人上划2万元,机关科长每人上划1万元,各社主任

9、每人上划5000元,并根据清收进度按月兑现奖罚。二是行政清收。以业绩论英雄,奖惩结合,采取严惩一批,警告一批,提拔一批的方法,即:对清收效果不明显,打不开工作局面的3名信用社主任予以免职;对不良贷款较多,管理能力较差的30名信贷员上收放款权限,只收不放;对清收力度大、工作能力强的4名信贷员和主任助理及时提拔,破格任用。三是全员清收。实行联社班子成员包片,机关科长包重点社,信用社主任包重点村、重点户,其他员工招标清收的方式,激发全员清收工作积极性。各项清收措施不断完善,相关政策到位,员工清收积极性空前高涨。截至4月中旬,通过自主清收,收回不良贷款470万元,协议收回不良贷款50万元。五、主动出击

10、、多策并举,努力打造良好的诚信环境“法企共建”活动中,在清收不良贷款的同时,德惠联社积极协调当地政府和司法部门,着力营造良好舆论氛围。一是打造诚信环境。活动开展以来,德惠联社积极协调市委、市政府,统计政府机关、乡（镇）、村、组干部欠款,并与行政考核相结合,强化清收。使社会各界对深入开展“法企共建”活动、优化诚信环境的认识不断深化,各级领导干部、特别是成员单位成为活动的宣传者、组织者、推动者。二是优化金融生态环境。活动中,德惠联社与法院联手展开了强大的法律宣传攻势,对外公布了法院开展信用社贷款案件集中执行活动的情况,让一些赖债户、钉子户看到了德惠联社清收不良贷款的力度,更看到了人民法院执行必果的

11、司法公正和强烈的社会责任感。在这种氛围下,存在侥幸心理的被执行人难以赖账。岔路口、大青咀、同太3个乡镇22名涉诉贷户和担保人迫于压力,归还了5年以前形成的不良贷款本金32万元,利息9.6万元。三是营造良好的舆论环境。活动过程中,吉林电视台、吉林日报、长春日报、长春晚报相继进行报道,德惠电视台对活动进行了跟踪采访,并多次在新闻栏目中滚动播出。德惠联社编印了“法企共建”活动简讯,在德惠农信报开辟活动专栏,用于指导、宣传、推动工作。米沙子信用社、郭家信用社辖内的一些观望贷户看完新闻报道和一些被强力执行贷户事例后,在第一时间还清了所欠贷款全部本息32.6万元,强大的舆论宣传推进了信用环境的好转。这次“法企共建”活动,收到了良好的效果。截至4月中旬,累计清收不良贷款512笔、2,282万元,其中五级分类不良贷款2,134万元,完成计划55.4%。协议收回50万元,收回抵押物1,032万元。不良贷款清收取得突破性进展,初步实现了“三降一改善”的目标,即:不良贷款余额下降,不良贷款占比下降,陈欠贷款户数下降,信用社经营环境根本性改善的目标。同时,信用社干部员工合规经营意识增强,干部员工贷款管理的责任意识、风险意识得到增强,自