赵先生家庭理财规划案例【精选文档】

1、赵先生家庭理财规划案例【精选文档】赵先生今年29岁，在一家高科技公司担任部门经理，每月税后收入为7，500元。他的同龄妻子是一名大学讲师，每月税后收入在5，500元左右。两人于2004年结婚，并在同年购买了一套总价60万元的住房，为此他们向银行申请了一笔贷款，目前每月需按揭还款2,500元，贷款余额为32万元.赵先生夫妇每月除1，800元左右的基本生活开销外，额外的购物和娱乐费用不过1,000元.除了日常保留的零用现金1,000元外，目前他们的家庭资产主要包括9万元的银行存款(其中包括去年全年收到的税后利息1，600元）,3万元的债券基金(其中包括去年收到的税后收益1，000元）和一套房子。赵

2、先生夫妇除参加基本社会保险外没有购买任何商业保险，所以希望给自己和妻子买些必要的保险。此外，赵先生夫妇打算2008年生育后代，考虑到未来可能的庞大教育支出,所以现在过得比较节俭。而且，一直对赴海外留学报有良好预期的他们计划在孩子高中毕业后（18岁，从2026年当年起计算）送往英国读书（本科四年）,预计届时在国外就读四年所需费用为80万元.同时,赵先生夫妇希望在65岁时退休，按照他们的身体状况，不出意外他们都可以活到80岁。他们希望在退休后尽量保持现有生活水平（综合考虑各种因素后,预计退休后两人每年共需生活费用15万元)。参考要点：1、客户财务状况分析:（1）编制客户资产负债表客户资产负债表 单

3、位：人民币元日期：2005年12月31日 姓名：赵先生夫妇资产金额负债金额现金1，000住房贷款320,000银行存款90，000其他负债现金与现金等价物小计91,000负债总计320,000其他金融资产30,000个人实物资产600，000净资产401,000资产总计721,000负债与净资产总计721,000（2）编制客户现金流量表 客户现金流量表 单位：人民币元日期：200511-2005-12-31 姓名：赵先生夫妇收入金额支出金额工资薪金156,000按揭还贷30,000投资收入2,600日常支出33，600收入总计（+)158，600其他支出支出总计（）63，600支出总计63,6

4、00结余95,000（3）客户财务状况的比率分析客户财务比率表结余比例0。60投资与净资产比率0。07清偿比率0。56负债比率0。44负债收入比率0.19客户财务比率分析:结余比例较高,说明客户有较好的投资或储蓄能力；投资与净资产比率偏低，说明客户应当进一步提高其投资资产额度；清偿比率处于较为适宜的水平,说明客户有足够的偿债能力;负债比率同样处于适宜水平，说明客户有足够偿债能力。（4）客户财务状况预测客户正处于年富力强的黄金时期，预期收入会有稳定的增长;考虑到通货膨胀影响，现有支出水平将会按一定的比例增长，尤其孩子出世后,支出项目会大为增加,支出水平也必然提升；目前按揭贷款是唯一的负债，这笔负

5、债会越来越小；随着结余的持续稳定，客户的资产规模会日渐增加。而且随着投资资产的增加，资产负债结构也会得到进一步优化。（5)客户财务状况总体评价客户结余比例较高，偿债能力较强，财务安全状况较好。其不足在于金融投资偏少，银行存款比较偏高，资产结构有待优化。风险管理支出不足，应加强保险规划。2、确定客户理财目标按时间排序：A、保险规划 短期B、子女教育规划 中期C、退休规划 长期D、适当的现金安排3、制订理财方案A、保险规划总保费支出应不超过以下区间：1。32。6万元;保障产品应涉及寿险、意外险和医疗险。具体方案：a。寿险：寿险保障约200万，预计年保费支出12，000元.b。意外保障保险：保障额约

6、200万(意外保障额度等于未来支出的总额）。预计年保费支出4，000元.c。医疗保障保险（主要是重大疾病保险，额度夫妇每人约40万，采用年交型,购买消费型保险).预计年保费支出3，000元.B、子女教育规划使用财务计算器：终值FV=80万;收益率I/Y=6%；期数N=2026-2006=20年;现值PV=0；使用财务计算器得到PMT=-2。17万即，每年需投资2.17万元。制定方案：客户结余较高，完全可以用每年结余的部分资金进行投资。考虑到小盘股票基金的长期平均收益率为1214，大盘股票基金的长期平均收益率约为8%12%,长期债券的平均收益率约为4%-6%。如下方案可供参考:（1）定期定额投资

7、，1/4于小盘股票基金，1/4于大盘股票基金，1/2于长期债券基金；（2）定期定额投资，选择12只管理良好的平衡型基金。C、退休规划第一步：算出赵先生夫妇退休时的帐户余额,以保障退休生活支出。即:N=80-65=15年，I/Y=3%，PMT=-15万,FV=0，求PV。(先付年金模式）使用财务计算器得到，PV值约为184。44万第二步：以上述计算结果作为终值，计算现在定期定额投资额即：FV=184.44万，I/Y=6，N=6529=36年，PV=5万,求PMT。（后付年金模式)使用财务计算器得到PMT=1。21万所以,赵先生夫妇每年应投入约1。21万元。第三步：需要为赵先生夫妇制定一个长期的、

8、积极稳健的投资组合，以达到退休前平均每年6的收益率的目标。由于每年结余数额较大，赵先生夫妇仍可从每年结余中取出部分资金用于退休规划。考虑到小盘股票基金的长期平均收益率为1214%,大盘股票基金的长期平均收益率约为8%12%，长期债券的平均收益率约为4%6%。如下方案可供参考：（1)定期定额投资，1/4于小盘股票基金，1/4于大盘股票基金，1/2于长期债券基金；(2)定期定额投资，选择1-2只管理良好的平衡型基金；对于结余的其余部分可建议选择中长期投资工具进行长期投资，以取得长期增值。4、理财方案的预期效果分析（1)根据以上资产配置和规划,客户基本上可以实现他的预期目标.必要的保险支出使得客户的风险问题得到有效规划；合理的定期定额投资足以实现子女教育储备金的准备