农行小额贷款办法

1、中国农业银行关于印发?中国农业银行个人 生产经营贷款管理方法 试行 ?的通知 农银发 2002181 号 2002 年 12 月 13 日各省、自治区、直辖市分行， #兵团分行，各直属分行： 为满足个人与私营企业对生产经营贷款的需求，拓展 农业银行个人资产业 务市场，规 X 个人生产经营贷款操作， 现将?中国农业银行个人生产经营贷款 管理方法 试 行 ?印发给你们，请认真遵照执行。执行中遇到问题，请与时与总行 个人业务部 联系。附： 中国农业银行个人生产经营贷款管理方法 试行 第一章 总那么第一条 为支持个体与私营经济开展， 拓展农业银行个人金融效劳领域， 规 X 个人生产 经营贷款行为， 有

2、效防 X 贷款风险，根据?中华人民 #国商业银行法?、?中华人民 #国担保 法?以下简称?担保法? 、 ?贷款通那么? 、?中国农业银行信贷管理根本制度?等法律法规 和规章制度，制定本方法。第二条 个人生产经营贷款是指对从事合法生产经营的非法人资格的私营企业业主和 个体工商户发放的， 用以生产经营流动资金需求以与租赁商铺、 购置机械设备和其他合理资 金需求为用途的人民币贷款业务。第三条个人生产经营贷款坚持“规 X、效益、平安、简便的原那么，贷款采取部门 审贷别离和岗位审 贷别离相结合的操作方法，实行贷款主责任人、经办责任人制度。第二章 贷款的对象与条件借款人可以是个 体工商户、第四条 个人生产

3、经营贷款的对象为具有完全民事行为能力的自然人， 个人独资企业投资人等。第五条 申请个人生产经营贷款的借款人必须具备以下条件：一年龄在 18 周岁含以上 60 周岁含以下，具有完全民事行为能力，身体健 康，在当地有固 定住所，持有有效 #件的个人。二 经工商行政管理部门与其他有权部门批准，依法登记注册，持有合法有效的营业执照和生产经营许可证书三有固定的经营场所，有明确的生产经营方案或可行的创业方案，贷款用途明确、 合法。四 有稳定的经营收入和按期归还贷款本息的能力， 第一还款来源充足；私营企业生 产经营状况良好， 在还款期内有足额的净现金流入。五能提供贷款人认可的保证担保人、抵质押物并办理合法有

4、效的担保手续。 六品行良好，无违约行为和不良信用记录，愿意承受贷款人信贷、结算监视。七在贷款行开立活期存款账户或信用卡账户。 八以个人信用方式申请贷款的，其个人信用综合评 分须在 80 分含以上。 九贷款人规定的其他条件。第六条 禁止对以下类型企业的经营者发放个人生产经营贷款：三利一肓目扩 X 低水平重复建设的； 二不符合国家产业政策，污染环境、浪费资源的； 用淘汰设备、技术落后或产品质量低劣、没有开展前途、国家明令关停的中小 民营企业。第三章 贷款额度、期限和利率第七条贷款额度。个人生产经营贷款额度起点为5000 元，贷款最高额度 =保证担保贷款额度质押贷款额度抵押贷款额度信用贷款额度。 其

5、中，以借款人或第三人的住房、 商铺、写字楼抵 押的贷款金额不得超过抵押物评估或协商价净值的60；以信用方式、保证担保方式的贷款金额不得超过 10 万元。贷款人根据借款人信用评分结果和所提供的贷款担保方式， 可为其一次性办理最高额贷 款核定手续，借 款人在有效期限内和一个借款合同项下，随用随借，到期归还，循环使用。第八条 贷款期限。 个人生产经营贷款期限一般为 1至 3 年，最长不超过 5 年。多笔贷 款的最迟到期日 不得超过贷款最高额借款合同的有效期限。率执行，利率最高第九条 贷款利率。 个人生产经营贷款利率按人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利可上浮 30。贷款期限在 1 年含以内的实行合同

6、利率，遇法定利率 调整不分段计息； 贷款期限在 1 年 以上的， 遇法定利率调整时， 那么于次年 1 月 1日按公布 的相应利率档次确定新利率 第四章 贷款担保第十条 借款人申请个人生产经营贷款提供担保的方式有保证担保、 质押担保和抵押担 保第十一条 以保证担保方式申请个人生产经营贷款的， 担保人必须具有代清偿债务的能 力，出具连带保证 责任承诺书，且不得互为担保人或连环担保人。 保证担保应依据对担保人 个人信用评分评分表参见附件 1， 略的结果，核定最高担保贷款额度。担保人评分到达 80 分含以上的，贷款额度不得超过其年收入的2 倍，且最高担保贷款额为 10 万元；评分为 70含至 80 分

7、的，贷款额度不得超过其年收入的1 5 倍，且最高担保贷款额为 5万元。担保人信用评分为 70 分以下者，不具备贷款担保人资格。第十二条借款人全额以有价单证质押方式申请个人生产经营贷款的， 执行?中国农业银行个人质押贷款 管理方法?有关规定在“ 7273 小额质押贷款科目中核算 。第十三条借款人以财产抵押申请个人生产经营贷款的， 抵押物为本人或第三人名下的 住房、商铺或写字 楼商用的，按规定办理抵押物登记和保险手续，且保险期限不得短于 贷款期限。在保险合同中应明确贷款 行为该保险标的第一受益人。 在抵押权存续期限内， 借款人不得以任何理由中断或撤销保险。以个人住房作为抵押的，要求住房性质为商品房

8、，贷款额不超过该套房屋评估价值的 60；以商铺门店、 写字楼作为抵押物的，必须是已经用于经营或出租的商业旺地，且 易于转让、变现，贷款额不超过房屋评估值 的60。第十四条抵押物的评估、保险、登记、公证等费用由借款人承担。第十五条对 1年期含以下个人生产经营贷款逾期达 3个月者，或 1年期以上个人 生产经营贷款借 款人连续 3 个月或累计 6 个月不能按月归还贷款本息者， 贷款人有权要求依 照?担保法?的规定处分抵押物 和质物，或要求贷款保证人履行保证责任。第十六条借款人在还款期限内死亡、 宣告失踪或丧失民事行为能力， 贷款人有权依照 ?担保法?等有 关规定处分抵押物或质物，或要求贷款保证人履行

9、连带保证责任。第五章贷款程序第十七条贷款申请。借款人申请个人生产经营贷款， 应填写?个人生产经营借款申请 审批表?附件 2，略，提交本人 #件和抵押物、质押物权证等相关资料。第十八条贷款调查。经办机构受理客户申请后， 贷款调查岗位与时对借款人资料与还 款能力进展调查， 核实担保人的担保能力、 信用状况；调查申请人在还款期内是否有按期还 本付息的净现金流入，并实地调查 抵押物的产权归属、地理位置、 变现能力等情况，提出调 查意见，送交贷款审查岗审查。第十九条贷款审查。贷款审查岗对借款人的相关手续进展核实， 对贷款的使用效益和 归还本息的可靠 性进展认定后， 将拟抵押物业提交房地产中介机构进展评估

10、。 审查岗根据调查情况与物业评估结果，提出贷 与不贷的意见，并提出贷款方式、金额、期限、利率、还款 方式等建议，提交贷款审批岗审批。需提交贷款审查委员会审议的贷款， 由支行贷审会根据调查岗、 审查岗提交的有关资料 进展审议，按照 贷审会议事规那么办理。第二十条贷款审批。贷款审批岗根据调查、 审查意见以与贷审会审议情况， 最终作出是否贷款与贷款 方式、金额、期限、利率、还款方式的决策，由贷款审批责任人签署明确意 见。超权限的报上级行审批。第二十一条签订合同一经审批同意发放贷款的，贷款人与借款人面签?个人生产经营借款合同? 附件 3，略。合同签订后，以资产抵押的应与时办理抵押登记手续；以权利质押的

11、，应将质物或权利凭证于合同签订之日交质权人占管。二批准借款人最高额贷款的， 签订?最高额担保个人消费借款合同?贷款人签发?个人最高额贷款通知书? 附件 4，略，与借款人 AECS 20015003暂用。对已签订?最高额担保个人消费借款合同?的借款人，在合同约定的期限内可循环使用贷款额度， 不再逐笔签订担保 借款合同。第二十二条贷款发放。合同成立并生效后， 贷款人应在合同规定的期限内向借款人发 放贷款，填写?借 款凭证? AECS 20011010。贷款责任人登记个人生产经营贷款台 账。?最高额担保个人消费借款合同? 成立并生效后， 借款人在有效期限与最高贷款余额内 凭借款担保合 同、本人#件和

12、借款申请书向贷款行申请贷款， 贷款人分次向借款人发放贷款。 每笔贷款的金额、期限、利 率和还款方式等以?借款凭证?为准。 ?借款凭证?为?最高额 担保 个人消费借款合同?组成局部，与合同具有同等法律效力。第六章贷款管理第二十三条经办机构和审批权限管理。 经营个人生产经营贷款业务由县级支行根据当 地经济开展状况和 市场发育程度， 按照“中心化效劳和规模化经营原那么确定具体的经办 机构，报二级分行审批后办理业务。个人生产经营贷款实行授权审批制度， 采取岗位别离和部门别离相结合的操作方法。 最高额贷款或单笔 贷款的授权权限与贷款程序由一级分行决定。 对授权以内的担保贷款， 可由经办机构金融超市通过岗

13、位 别离操作，报有权审批人审批；对授权以上、以个人信用方 式或第三人保证担保方式申请的贷款， 须经县级支 行贷款审查委员会审批， 报二级分行备案；对大额个人生产经营贷款，采取审贷部门别离操作，由二级分行审 批，报一级分行备案。最 高额度贷款条件由一级分行制定，对不符合贷款条件的，要对贷款逐笔审查、审批。第二十四条贷款核算。个人生产经营贷款在 “7276 个人生产经营短期贷款和 “7491 个人生产经营 中期贷款会计科目中核算； 原“ 7272科目只核算承担有限责任的法人资格 私营企业贷款。授权经营个人生产经营贷款的机构金融超市 ，须建立个人生产经营贷款台账，由客 户经理责任人 与时登记，与会计

14、报表、工程电报核对相符，并按月抄列个人生产经营贷 款清单，报支行个人业务部客户部 备案。第二十五条贷后检查。贷款检查责任人应定期与不定期地对借款人执行合同用途等情 况进展跟踪检查，对不主动配合检查的借款人， 应列入重点检查和限制开展的， 借款人情况发生变化危与贷款平安时，应与时采第二十六条 贷款催收。客户经理贷款清收责任人与借款人保持经常性联系， 随时 掌握借款人经营与 收入变化情况。 对采用一次性还款方式的， 经办行要在贷款到期前 15 日， 向借款人发送贷款到期通知书， 通 知借款人筹足资金与时归还贷款本息。 对于采用分期付款 方式的，经办行在划款日后 10 日内不作逾期处理； 10 日后

15、借款人仍未归还的贷款从第 11 日起转入逾期。客户经理应与时发送?逾期贷款催收通知书? ，由借款 人签收后妥善保管回 执，以保证贷款诉讼时效。 借款人拒绝签收或逾期 3 个月以上不还款的要依法清收贷款 本息。第二十七条 贷款本息归还一贷款期限在 1 年以内含的，可以选择按月、 按季或到期一次性还本付息方式。 二贷款期 限在 1 年以上的，应从贷款贷出日的次月开始，按月归还贷款本息。每月 20 日为还款日。 借款人应于每月 20 日前将本期应归还的贷款本息足额存入在经办机构开立 的活期存款账户或金穗卡账户，经办机构每月 20 日从借款人的存款账户上或金穗卡账户划 收。三借款人征得贷款人同意可以提

16、前全部或局部归还贷款。 四还款方式可以采取等额法、递减法或 其他方法，还本付息的计算方法主要有： 1等额法。指在贷款期内以每月相等的金额平均归还贷款本金 和利息，计算公式为：月利率 x 1 +月利率还款总期数上标每月还款额= X 贷款本金 1 月利率 还款总期数上标 12递减法。是指在贷款期内将本金平均分摊在每个月归还，计算公式为：贷款本金每月还款额二 +贷款本金-已归还贷款本金累计额X月利率还款总期数3其他方法。条件成熟的地区，可选择其他分期还本付息的计算方法。第二十八条 提前还款、贷款展期与贷款逾期处理一提前还款。借款人经同意可以提前还款。二 贷款展期。 对 1 年期以下的贷款，借款人因不

17、可预见原因导致不能按期还款需要 展期的， 须 在结清全部利息后， 在贷款到期前 7 日向贷款人提出展期书面申请， 并取得抵押 人的书面同意，经批准后办 理展期手续。展期期限按?贷款通那么?有关规定执行。如展期 后贷款期限到达新的利率档次， 贷款利息应按 新的期限档次利率计收利息。 采用分期还款方 式的不得展期。三贷款逾期。借款人不按期还款且未申请展期或展期未获批准的欠款，按逾期 贷款处理。 分期还款的逾期贷款处理：借款人在划款日后 10日内归还不作逾期处理； 10 日内仍不 归还的，从第 11 日起转入逾期，并从应扣款日次日起开始计算逾期利息。实行到期一次还本付息的，在贷款到期日次日转入逾期，

18、计算逾期利息。第二十九条 不良贷款的催收、 处置、考核、监测。经办机构要建立并落实不良贷款的 登记、催收、考核、 监测制度。要逐笔落实清收措施和清收责任人，在法定期间内处置抵押 物。对不良贷款发生较多或清收措施不 力的个人， 要下岗清收。 对不良贷款发生较多或清收 措施不力的经办机构， 要取消个人生产经营贷款业务的 开办资格， 并对有关责任人给予处分。第三十条 贷款档案管理。 个人生产经营贷款的档案原那么上由支行集中保管， 支行应 配备相应的档案 保管设施， 设置档案管理岗， 由具备一定档案管理知识与信贷业务知识的专、 兼职人员承担档案管理工作。档案管理要求：一归档 X 围。个人生产经营贷款档

19、案分为借款人资料、担保资料、借款合同资料、 贷后管理资料、其他应 归档资料五大类，凡入库保管的档案在信贷档案中要保存复印件。二 建立抵押物和有关权证保管台账。 保险单正本等重要权证入库保管，列入表外科 目核算。档案管 理人员要与会计人员做好交接手续，防止资料丧失。三 严格遵守档案管理、 #制度。 执行档案移交、 查借阅批准制度， 履行移交、 监交、 查借阅登 记手续。第三十一条 落实个人生产经营贷款检查、监测责任制。 经营机构 金融超市要落实 贷款监测责任人， 随时监测个人生产经营贷款的形态变化， 并与时向上级行和相关部门报告。 支行要设立专门的个人生产经营贷 款检查岗， 定期对贷款的发放、 管理、 风险状况进展检查 分析；稽核部门定期对个人生产经营贷款进展专项 稽核。第三十二条 个人生产经营贷款实行责任人制度， 经办人员对关系人申请贷款应予以回 避。