电子商务消费者权益保护措施加强金融消费者权益保护问题研究.doc

1、电子商务消费者权益保护措施 加强金融消费者权益保护问题研究 【关键词】：p 】： 】账户,管理,思路,结算,银行,工商户,人民币,个体,二、改良个体工商户账户管理的建议个体工商户大量使用个人结算账户办理日常结算业务,在一定程度上逃避了银行机构的监管;同时,无字号个体工商户是以“个体户_”作为其预留银行印鉴,这种印章在刻制时存在很大的随意性,极易造成一定的资金风险隐患。根据上述实际情况,我们本着“简化手续、政策支持、严格管理”的原那么,以“客观性、方便性、平安性”为目的,站在既有利促进个体经济开展,又确保平安有序的经济金融环境的角度,对个体工商户账户管理提出以下几点建议:1.将个体工商户作为一种

2、特殊的账户类别单独设立。个体工商户作为一种特殊的经济形式,其经营方式、支付结算需求、缴税形式与一般经济实体有所区别,为进一步加强对个体工商户的账户管理,建议对目前人民币银行结算账户类别进展细化分类,将个体工商户从单位结算账户中划分出来,作为一种特殊的账户类别单独管理,同时配套出台相应的法规制度,可以适当简化其开户手续、取消年检制度,同时在资金划转和现金支取等易造成风险隐患的环节予以特殊的监管和控制,将个体工商户的账户管理区别于单位结算账户与个人结算账户。2.适当降低个体工商户的开户费用。个体工商户经营规模小,经营收入低,政府部门在制定政策时,要考虑到他们的实际情况,在收费政策和标准上给予一定的

3、倾斜和优惠。2022年,经国务院批准,财政部、国家开展改革委、国家工商总局结合发出通知,决定从2022年9月1日在全国统一停顿征收个体工商户管理费和集贸市场管理费,这在一定程度上减轻个体工商户和私营企业负担,实现市场经营主体公平竞争。商业银行在制定效劳定价时也要合理划分效劳对象,适当降低或减免个体工商户的开户费用和日常账户管理费用,为他们的经营开展创造宽松的经营环境。3.强化对个体工商户账户使用的监管,严厉打击套现洗钱行为。一是科学划分单位银行结算账户、个体工商户账户、个人银行结算账户资金转划对象。对于单位银行结算账户向个人银行结算账户资金划转,要给予一定的控制,对金额在5万元以上的,应提供相

4、应的付款根据;对于单位银行结算账户向个体工商户账户资金划转的,应进展严格控制,不管金额大小都要提供相关的证明;对于个体工商户账户向个人结算账户资金划转的,可以不加以限制。二是加强柜面监视和提示。金融从业人员要严格柜面监视和控制,按照“理解你的客户”的原那么,有效施行账户的分类管理。三是对个体工商户违背规定提取大额现金,或成心化整为零、逃避监管的,涉嫌套现洗钱等违法犯罪行为,要根据现金管理暂行条理、人民币银行结算账户管理方法反洗钱法等有关法律法规进展处分。【关键词】：p 】： 】问题,研究,保护,消费者权益,金融,加强,后危机时代，加强金融消费者权益的保护成为各国金融监管改革的重点。不过在金融全

5、球化的背景下，跨境金融机构将兴旺国家大量的金融创新产品传导到全球，国际金融关系日益复杂。加强对金融消费者权益保护已经不仅是一个国家可以解决的问题，它还依赖于国际监管合作。因此，有必要从全球化的视野对金融消费者权益保护问题进展研究。例如，20_年香港投行出售的KODA高达1 000多亿美元香港当年的GDP才1 600亿美元，其中一半以上合约卖给了内地投资者，特别是民营企业家和企业高管群体，使得他们的数百亿美元财富化为泡影。再例如，花旗、渣打等外资银行的QDII类理财产品在金融危机发生后出现全线亏损事件，暴露出“产品风险提示缺乏”等损害消费者利益的问题。加大金融消费者与金融机构信息不对称的又一原因

6、是我国金融消费者很难获得提供效劳的境外金融机构的信誉信息。国外金融消费者一般可以通过企业征信系统或者是征信机构的评级评分效劳获取金融机构的信誉信息。由于国内企业征信系统不完善以及征信机构规模小，评级等增值业务开展不多，我国金融消费者获取金融机构信誉信息难度大。已经建立的具有一定规模的企业征信数据库并没有反映金融机构信誉信息数据。国内的企业征信数据库主要有三个：一个是由中国人民银行牵头建立的银行企业征信数据库，这个数据库主要搜集了借款企业的根本信息、信贷业务信息及社会公共信息，它主要反映企业信贷行为记录；另一个是由商务部建立的企业征信系统，这个系统主要搜集外贸企业注册及其在经营运作过程中所产生的

7、各种信息资料，主要反映外贸企业经营行为记录；还有一个是由国家发改委建立的企业征信数据库，这个数据库主要是通过各地信誉公司采集本地的信誉数据，主要反映国内企业经营行为记录。可见国内三大企业征信数据库都没有反映金融机构信誉信息记录。因此，我国金融消费者很难通过企业征信系统获取金融机构的信誉信息，他们通常是通过自己长期承受金融机构效劳的经历以及与周围朋友、同事的沟通理解他们对金融机构的评价等方式获取金融机构的信誉信息。不过当提供效劳是跨国金融机构时，这些方式就失灵了。由于跨国大型金融机构进入国内的时间不长，其效劳对象仅限于国内最高收入阶层，而不是普通的老百姓，所以很难通过沟通获取信息；又因跨国金融机

8、构进入我国的时间并不长，由自身长期承受效劳获取经历的信息渠道也行不通。因此，当跨国金融机构对消费者提供虚假信息，让其承当过量风险或者甚至存在欺诈行为时，金融消费者由于信息高度不对称无法识别。我国还没有专门的金融衍生品交易法或类似法规，并且近年重新修订的人民银行法、商业银行法、公司法等法律以及新的破产法草案也没有对金融衍生品交易给予应有的关注。迄今为止，我国对金融衍生品法律层面的关注仅限于20_年10月通过的新修订的证券法，它对金融衍生品交易新增的规定那么是只言片语的概括。我国对金融衍生品交易的标准主要散见于监管部门的各种通知、暂行方法等行政标准性文件中，法律效力层次低，根本无法有效监管这些跨国

9、金融机构以私人银行方式向国内金融消费者提供大量风险性极高的金融衍消费品。三金融全球化使金融消费者维权的本钱大大增加由于没有对金融消费者权益进展专门立法，我国对金融消费者的保护只能参照消费者权益保护法，但是这部作为我国消费者保护的根底立法并没有将金融消费者列入保护范围；其他已有的金融立法对金融消费者权益保护往往只有一些原那么性的规定，而对金融消费者应当享有的各种权利，如交易平安权、知情权、公平交易权、人格尊严和金融隐私权等缺乏明确细致的规定。比方，商业银行法将“保护存款人和其他客户的合法利益”与“商业银行的利益保护”简单地并列在一起，没有强调处于相对弱势地位的金融消费者利益保护的特殊性，也没有对

10、产生纠纷如何处理列入其中。目前也没有一家监管机构明确承当和履行金融消费者保护职责，处理消费者与银行之间的投诉纠纷，主要依靠银监会20_年下发的关于加强银行业客户投诉处理工作的通知进展协调处理，投诉平台与联动机制都不完善，因此，大量的金融消费者在权益受到进犯后往往直接诉诸司法途径。由于司法诉讼容易激化金融机构与消费者之间的对抗，极容易损害金融机构的声誉，因此，法院在受理、审理和执行这类案件时有诸多顾虑，往往较为慎重，最高人民法院发出的争议颇多的“三暂缓”、“三中止”通知都是针对此类案件的，这就造成金融消费者采用司法途径保护自己权益时，存在诉讼周期长、诉讼费用高、立案难、举证难和执行难等问题。金融全球化后，当提供金融效劳的对象是跨境大型金融机构时，金融消费者通过司法途径维权的本钱就更高了。【关键词】：p 】： 】问题,研究,保护,消费者权益,金融,加强,综上所述，金融全球化进一步恶化了我国金融消费者权益保护：加剧了金融消费者与金融机构之间信息不对称，进步了金融