小额贷款流程图

1、小额贷款流程一、贷款业务操作流程图、借款申请1业务接待申请人，通过申请人填表、与客户洽谈，了解客户贷款金额、用途和需求、客 户的根本情况公司、家庭根本情况2、客户填写?贷款申请表?、3客户应提供的资料：3.1夫妻双方如有配偶3.2营业执照3.3婚姻状况证明结婚证、未婚证明、离婚证与离婚协议、离婚后无再婚证明、丧偶证明3.3信用卡与储蓄卡，以与三个月的银行对账单和个人信用卡对账单3.4近半年银行流水3.5公司根本账户和其它账户情况3.7房产证、购房合同或按揭合同番禺、花都、增城等新区的还需要提供房产查册、征信报告上边显示的抵押房产也要提供相关房产资料3.8公司简介和法人代表简介，以与生产经营情况

2、3.9企业和个人征信资料3.10与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议；3.11期财务报表与近3年的财务报表和中介机构岀具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、 现金流量表、纳税申报表等3.12其它有关材料4保证人应提供的资料：4.1夫妻双方如有配偶4.2营业执照43婚姻状况证明结婚证、未婚证明、离婚证与离婚协议、离婚后无再婚证明、丧偶证明4.4信用卡与储蓄卡，以与三个月的银行对账单和个人信用卡对账单4.5近半年银行流水4.6公司根本账户和其它账户情况4.7房产证、购房合同或按揭合同番禺、花都、增城等新区的还需要提供房产查册、征信报告上边显示的抵押房产也要提供相关房产资料4.8公司简

3、介和法人代表简介，以与生产经营情况4.9企业和个人征信资料4.10与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议；4.11期财务报表与近3年的财务报表和中介机构岀具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、 现金流量表、纳税申报表等4.12其它有关材料5须知5.1提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；5.2. 提供的材料复印件要加盖公章；53公司受理人可根据申请人和工程的实际情况对提供的资料进行删选和添加。三、贷款初步审查和实地调查1. 公司信贷业务部负责工程受理，一般情况下工程受理人为工程责任人以下简称责任人，负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件

4、的工程正式受理，建立客户档案与档案编号，登记?贷款工程受理登记表?，要求客户签署征信查询授权书 、保证人签署 征信查询授权书2. 公司实行双调查人制度，第一调查人为责任人，负主要调查责任，第二调查人为工程协办人以下简称协办人协助责任人工作。3. 初步审查3.1工程初审主要是通过资料审核和实地调查，获取贷款工程、申请人和保证人真实、全面的信息，3.2 资料审核是工程初审的开始阶段，是对申请贷款的企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核， 以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息除来源于企业外，还应从其他途径获取，如与企业和工程有 关的管理、金融、财税部门和供给商、用户等。3.3调查申请人的征信报

5、告3.4对上述资料、信息审核过程中须明确、补充、核实之处是下一步进行实地调查的重点。3.5对保证人提供的文件资料的审核与以上3项根本相同，重点是审核保证人提供的担保措施是否符合?担保法?和有关法律法规如房地产、土地、海商与有关抵质押登记管理方法的规定，抵押物、质物的权属权力凭证是否明晰。4资料审核要点4.1按“清单要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期，应年检的是否已年检；4.2有关各文件的相关容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保与市场

6、准入等具体文件的审核，了解申请人和担保人是否具 备资格、合法合规；4.3财务报表是否由中介机构岀具了审计报告，是否是无保存意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实5、资料审核一般应在半个工作日完成6、实地调查6.1实地调查目的分析、判断申请人的还款意愿和还款能力、分析、判断经济环境对贷款工程和申请人的影响；分析保证人的保证资格和能力，分析保证方式的可操作性、合法性分析风险6.2实地调查要求工程初审过程中，工程责任人与协办人至少双人下户应到申请人和保证人以与有关部门实地调查,实地调查至少要进行一次。公司负责人根据具体情况参与调查。进行实地调查前，要列岀调查提纲，明确 调查目标，以保

7、证调查的质量和效率。访问申请人之前，列岀申请人主要问题，可能的逻辑检验方法、列岀认为需要申请人解释的问题；623访问申请人，会见有关当事人，通过?资产负债表根本结构表?、?损益表?、?权益检验?等表格工具，实地考察申请人根本情况籍贯、年龄、行业、从业时 间、家庭情况、资产负债情况流动资产、 固定资产、应收/应付账款、长期负债、短期负债、归还能力第一还款来源、月均流水、销售利润、流 动资产、固定资产、评估贷款目的合理性；624 了解申请人的经营历史与资本积累、生意模式，考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断 企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。625对需进一步核

8、实的材料，要求企业提供原件核对。通过财务报表，了解企业的主要会计政策和制度，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实相 符，核实资产、负债、权益是否有虚假；627查看申请人、保证人的抵押物，了解抵押物的价格等，区分真伪。7贷款受理条件7.1具备企业法人资格并已通过年检；7.2合法经营，重合同、守信用，具有良好的资信等级；7.3资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力。7.4其它补充8实地考察一般应在半个工作日完成四?贷款调查报告?与?贷款审批表?1、 工程负责人完成实地考察后，通过综合分析、比拟、评价，形成?贷款调查报告?。制 作?贷款调查报告?和?贷款审批表?2、?贷款调查报告?容如下：

9、2.1、借款人背景情况；2.2、工程根本情况；2.3、市场预测与销售分析；2.4、财务状况与偿债能力；2.5、借款用途与还款资金来源；2.6、担保情况；2.7、与银行往来与或有负债情况；2.8、综合分析该工程风险程度；2.9、其他需要说明的情况；2.10调查结论，包括贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款展期3、须知：3.1、工程初审过程中发现借款人或担保人有不良信用纪录、岀具虚假资料、违规等问题，或借款人主动要 求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，责任人应在?贷款调查报告?中说明原因并提出处理意见，填写?中止贷款工程处理意见书?，信贷业务部签署意见后逐级报公司董事长总经理审批。责任人将处

10、理结果告知借款人，解释原因，并返还资料。3.2、因借款人或担保人材料提供不全或借款人要求暂缓处理影响工程初审工作的，亦按上述程序办理4、?调查贷款报告?和?贷款审批表?应在半个工作日完成五、工程评审与决策1贷款工程责任人将申请人和保证人提交的各项资料和?贷款调查报告?、?贷款审批表?提交给信贷业务部负责人，信贷业务部负责人组织人员对上述资料进行初审。 信贷业务部初 审的重点是工程资料和?贷款调查报告? 。2、信贷业务部初审的主要容：2.1工程资料的真实性、完整性、正确性；2.2对担保措施提出意见；2.3对报审资料从法律角度加以审核；2.4对工程的风险度进行评价；2.5对企业的财务状况进行评价，

11、在?贷款审批表?填写审批意见和结论。3、信贷业务部初审完毕后，将?贷款调查报告?和?贷款审批表?连同其他资料一并移交 公司风险控制部进行审核。风险控制部主要对信贷业务部提供的?贷款调查报告?的结论，进行再次复审包括对贷款单位的再次实地考察和相关资料的复审，复审后需在?贷款审批表?填写风险评审意见，转报公司董事长 总经理复审。公司董事长总经理如无疑义如 有疑义，那么退回进一步完善或终止贷款流程 ，那么可进行下一合同签订4、工程评审与决议应在半个工作日完成六、担保措施与贷款合同的签订1、担保措施1.1签订合同前，申请借款必须落实担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证等。公司根据借款 人和工程

12、的实际情况，采用一种或几种担保措施。1.2 担保人提供抵押物、质物的围，按?担保法?的规定执行，并按有关规定办理抵质押登记手续。1.3 负责人负责准备抵质押登记资料和借款人一同办理抵 质押登记手续。办理完抵 质押登记手 续后，应取得抵质押登记部门发放的 ?他项权力证书?或经抵质押登记部门签章的 ?抵质押登记表? 等证明文件。2、合同签订2.1工程评审通过并完成担保措施后，信贷业务部安排专人办理签约手续，2.2 一般情况下责任人为经办人，签约程序如下：准备空白合同文本，包括?借款协议? 、?居间效劳协议?、?借款收据?以与其他各种通用表格、如有保证人，还需准备?保证担保合同?、与其他须准备的资料

13、。由信贷业务部、风险控制审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应与时与有关当事人协商、谈判，将修改意见，报公司董事长 总经理审定。责任人登记?贷款工程合同登记表?，确定本公司出具合同的编号，填写合同容并在经办人处签字。2.3由责任人通知借款人、保证人办理有关签约手续 2.4 办理完签约手续的工程资料由责任人负责管理。重要合同和证件：包括借款协议、保 证合同、抵质押合同与抵质押登记证件等须移交综合管理部单独重点管理。3、合同签订应在半个工作日完成 七、利息收取和贷款发放1利息收取1.1贷款利息按合同约定收取。1.2 借款人在签署?借款协议?时，应确认贷款利率。1.3 责任人办妥抵质押登记手

14、续后，按合同约定催促借款人缴纳贷款利息，贷款利息由 信贷业务部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。2、贷款发放2.1责任人须将抵质押登记手续完备情况送信贷业务部、风险控制部、综合部、财务部、 董事长总经理审核。财务部在发放贷款时须要求工程责任人提供：2.2填写?贷款出账审批表?报公司相关部门责任人和公司董事长总经理签字同意；2.3提供?借款协议?、?保证担保合同?、?抵质押合同?、借款借据原件查验并提供以上 合同和借款借据的复印件作为入账凭据。2.4财务部收到?贷款出账审批表?，根据借款人提供的账号、户名、开户行，发放贷款。3、贷款发放应在半个工作日完成八、贷后管理和贷款收回1、贷后管

15、理1.1贷后管理是指自公司向申请人放款至贷款收回的过程的管理，包括贷后检查、展期、逾 期的处理等1.2工程负责人须每月定期对申请人作如下检查：借款人是否按合同规定使用贷款；借款人生产经营和财务状况；担保措施中是否发生了新的不利因素；其他须说明的情况。1.2.5 检查人员在检查中发现借款人和保证人存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门负责人应在一日将存在问题和处理意见书面报告公司董事长总经理。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告董事长总经理，董事长总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提岀相应的对策与措 施。1.3工程负责人须每月填写?贷后检查报告?2、贷款收回2.1对所有贷款工程，在贷款到期日之前7日，责任人原那么上填写?贷款到期通知? ，通知借款人，公司须留存。2.2 每月月末前，信贷业务部应向公司董事长总经理提交当月?逾期工程统计表?。季度检查完毕应与时向公司董事长总经理报送?贷后跟踪情况报告表?。2.4 对逾期的贷款工程，由信贷业务部写出检查报告，提出处理意见，撰写?贷款逾期 处理意见书?报公司董事长 总经理审批。2.5 贷款到期后，责任人负责核实贷款本金确已归还，经信贷业务部、财务部确认后报 公司董事长总经理核准，办理注销抵押登记并将所保管的原件退还。3、展期3、展期3.1 需要展期的贷款工程