豫德投资担保公司发展战略

1、豫德投资担保公司发展战略2豫德公司发展环境分析2.1外部环境分析宏观环境分析.1国家经济环境分析(l)经济形式虽然复杂但任有相当的活力和潜力零八年我国经济社会经受了近几年来最为严峻考验。对我国经济的快速发展产生了严重影响。零九年，不利因素和不确定因素更多，严峻的国际环境对我国经济造成了较大的周期性调整压力，我国企业面临生产要素价格上涨、市场需求结构变化、节能减排等政策性导向所形成的结构性调整压力，但是国内储蓄率较高，外汇储备充裕，基础设施投资空间较大，消费市场潜力较大，因此，我国经济仍具有应对各种困难及挑战的活力和潜力。(2)信用担保已成为一个特定的行业随着市场经济的发展，我国信用担保行业的基

2、本制度和运行规则，以及中小企业信用担保业务运行模式和业务操作规范已基本建立并渐趋成熟。信用担保已成为受法律所保护的经济政策的制度化措施，初步成为一个特定的行业，并探索出一条专业信用担保机构建立、生存和发展的道路。(3)担保行业迅猛发展据不完全统计，目前我国担保机构数量已达到6000家以上。从零八年以来，为缓解中小企业的生产经营困难，担保机构发挥了相当积极的作用，大大缓解了来自企业资金紧张的巨大压力，盘活民间资本。快速发展的市场经济，担保行业的低门槛，逐渐加大的政府推动力度，致使各类资金看到契机，纷纷进入担保市场，推动我国担保行业的迅速发展。(4)我国担保机构抗风险能力弱中国担保行业的快速发展，

3、存在着各种各样的问题，主要表现在担保机构规模小、数量多、信用低、承保能力弱，许多担保机构不能被银行认可;担保业务系统风险逐年积累、放大倍数制约担保行业的进一步发展。加之受国际金融危机影响，市场变化剧烈，不少在保企业出现盈利能力减弱、亏损增加，还贷能力下降甚至缺失，导致担保机构代偿风险骤增，面临前所未有的挑战。，2政策环境分析(l)政策导向盘活民间资本中央在制定新的财政刺激经济方案中，特别强调要以中央带动地方，地方推动民间，整体盘活民间资本的社会投资。强调民间资本的社会投资的同时也使加大财政投资力度的重要的意义，因为财政资金和民间资本无论在资金规模，运作方式、投资目标和投资效率上都是截然不同的，

4、所以二者投资范围和操作项目也不尽相同。通过财政投资来带动民间资本的社会投资，既可以调动民间资本进入合适的项目，又可以保证在各领域的投资实现大体平衡，还可以提高投资的收益率。(2)政策扶持快速增长中央财政积极采取和完善政策措施，进一步加大支持力度，推进信用担保业务的开展，预算资金将同比增长数倍，预计中小企业担保业务规模2010年有望达1万亿元。国家也将继续对纳入全国试点范围的非营利性中小企业信用担保、再担保机构从事担保业务取得的收入，三年内免征营业税，同时加大小额担保贷款财政贴息力度，鼓励为申请小额担保贷款的劳动密集型小企业提供担保服务，并引导地方财政部门支持为中小企业服务的信用担保机构。 (l

5、)解决中小企业融资难地方政府不断推出新政策制定出各种中小企业信贷的激励政策。针对中小企业放贷面临各种问题，例如成本高、风险大的问题，进行深入研究，调整政府政策性扶持与银行市场化经营之间的关系，制定出台各种扶持政策帮助中小企业融资，引导、激励金融机构加大对中小企业的信贷支持。当前尤其要充分发挥财政政策的引导和激励作用，撬动中小企业融资渠道和方式，解决融资难的问题。我省相继出台的中小企业贷款风险补偿专项资金管理办法，并未起到明显作用，要尽快改进完善，并积极推动在实践中产生作用。还可以研究出台对各种中小企业的贷款贴息的扶持政策，引导中小企业的在技改上的投入，并且刺激商业银行对中小企业的兴趣，从根本上

6、解决中小企业融资难的问题。2豫德公司发展环境分析(2)健全融资担保体系规模相对比较大的担保公司要强化自身管理，加强与银行的合作，扩大担保贷款倍数;实力稍弱、组建后未开展担保业务的公司当务之急是要增加注册资本，把公司的实力做强，建立严密的风控体系，具备担保能力，尽快开展业务。加快成立省级再担保公司，为部分目前资本实力较弱的市、县担保机构提供再担保，分散担保行业风险。做好对信用担保机构的评级试点工作，逐步形成较为科学的评价体系，加强对信用担保机构的监管力度，促进全省信用担保体系发挥出应有的作用。(3)大胆推进金融改革创新中小企业规模相对较小，数量多，不集中，主要范围在县城乡及农村。面对当前中小企业

7、资金需求强烈，而广大农村地区金融组织体系及不健全、金融市场竞争不充分、服务不到位的问题，必须加强深化金融体系的改革，加快金融产品创新，建立适合地方环境的新型金融组织，进一步加强健全中小企业金融服务体系。目前，村镇银行、小额贷款公司、资金互助合作社等新型金融组织的试点和推进，受到各级中小企业的广泛欢迎。但金融创新的步伐总体偏慢，远远不能满足广大中小企业的实际资金需求。因此，必须大胆放开思路，敢于金融创新和突破，加快试点工作的步伐，稳健行业发展，规范操作运行，为中小企业提供更多的可持续的融资支持。(4)建立和完善征信体系中小企业数量多、规模小、不集中，需求信息及风险信息收集难度大。因此，要加强金融

8、生态环境建设，组织相关部门构建统一的中小企业社会征信系统和运行机制，加大中小企业征信系统的覆盖面积和信用信息的采集面积，尽可能详细地提供企业营业执照年审情况、纳税情况、企业及法定代表人个人银行信用记录。企业对外担保、曾经有过法律诉讼、履约情况等信息，方便各种金融机构查询，提高市场信息透明度，这样能够全面了解情况，既便于银行及各担保机构全防范信贷风险，也对中小企业自觉履约形成约束。(5)开拓中小企业融资渠道开拓中小企业融资渠道要充分利用资本市场和债券市场，积极推进中小企业上市和发行债券等工作，努力提高中小企业直接融资的比重。加大中小企业增资扩股的方式和手段。盘活民间资本引导民间资本金融中小企业，

9、通过担保服务方便民间资金进入。行业环境分析.1我国中小企业融资环境分析90年代中后期，我国整体贸易环境不断优化，市场化程度的不断普及，中小企业在我国经济运行活动中充当经济增长引擎、创造大量就业机会并带来新的经济增长点。合理优化了我国经济体制结构。但是，由于很多遗留问题中小企业经营和发展的特殊性，在企业需要高速发展缺乏资金支持时，融资成立制约中小企业发展的制约。二00九年我国中小企业创造了全国GDP的51%、社会整体行业销售额的56%、总额税收的44%、以及出口额的61%和就业的65%。然而，中小企业在银行和金融市场中所获得的资源与其在国民经济和社会发展中的地位及其不对称。(1)中小企业可以融资

10、的通道过窄由于国内证券市场门槛过高，创业投资体制不完善，发行公司债的准入障碍，中小企业基本不可能通过资本市场公开进行筹集资金。由于我国市场保护体系不完善和国家政策扶持体系有漏洞，法律法规也不完善，使创业投资者的资金不能安全的退出，股权融资对于中小企业来说一直是个空话。(2)获得银行信贷资金支持少因银行企业贷款交易手续负责、监控成本高等原因，银行不愿为中小企业发放资金。同时，中小企业因信用等级低，缺乏有效的符合银行要求的抵押资产等原因，基本无法得到银行的资金支持。据统计，我国五百万户私营企业获得银行信贷支持的不到百分之十。2007年全国乡镇、个体私营、“三资”企业的短期贷款额度还不到银行全部短期

11、贷款的15.4%。(3)中小企业贷款风险大中小企业的短期流动负债所占比例较大，而长期投资负债则占很少的部分。因此银行一般只会为中小企业提供短期融资贷款，而不愿意发放长期贷款。并且中小企业之间互相担保，申请贷款。一旦因经营不善而使其中一家公司蒙受损失，则会快速的引发一系列连锁反应。所以银行避而远之。(4)自有资金缺乏我国非公有制企业从无到有、从小到大、从弱到强，企业发展主要依靠自身滚动式发展，不断积累、内部融资。从根本上制约了企业的快速发展和做强做大的态势。据国际金融公司研究资料，中小企业业主的投资资本和企业内部留存的收益还不到我国私营企业资金来源的30%和26%，公司通过发行债券和外部股权融资

12、不足1%。(5)城区资金分布不均大中城市民间资金充裕，但县及以下地域资金匾乏。近年来，信贷资金的分布越来越向大城市集中，一些县以下地域甚至出现资金供给空白。据调查，二千年有的省的一些县贷款为零增长或负增长，甚至有的地区内所有县均根本没得到国有商业银行的新增贷款支持。.2河南省中小企业融资状况分析中小企业是河南省国民经济的其中重要部分，也是社会发展的重要帮手，然而金融危机的影响，我国经济也遭受牵连，被影响最大最直接的就是中小企业。河南省中小企业局发布的全省中小企业发展情况的调查报告指出:面临亏损、停产和倒闭的中小企业不断增多，其比例分别约为5.6%、14%、4%。2008年1一6月份，全省中小企

13、业实现增加值、营业收入分别为3468亿元、11109亿元，同比增长26.20%、36.75%，但增幅下降7.56%、5.77%，增幅下降速度远远高于同期全省GDP和规模以上工业增加值的增幅回落速度。因此，为中小企业生存提供顺畅、快速的资金渠道，是当前最需要解决的问题。2008年上半年，在银行资源紧缩、金融机构严格约束中小企业贷款，很多中小企业融资渠道非常困难，资金紧缺。河南省中小企业局的调查说明，95.1%的企业反映，贷款难仍是非常影响经济发展的大问题，58%的中小企业因没有充足的资金，严重影响企业达不到原来所制定生产目标，94%的中小企业因没有足够的资金，而导致企业不能扩大规模或者不能改造新

14、的生产技术，85%的中小企业资金的来源大部分是靠民间融资的资金和自有的资金。根据调查统计，能够发展顺畅的中小企业都是也都是靠自有资金和民间融资。发展快速的城市找出50家企业做样本，这50家企业共向民间申请融资的有39笔，金额405.1万元，根据例子推算，全市企业向民间申请融资的金额为4.65亿元。在河南省民营经济发展比较好的，以巩义和长葛为首，民间高息借款越来越被接受并慢慢得逞愈演愈烈的状态;2008年，河南中小企业没有一家企业上市。曾经由H家担保公司共同担保，为20多家企业共同发行了集合债券，在银行借款方面，因为中小企业信用度低、财务又不太完善、可提供有抵押率也不足等各种因素，因为这些原因向

15、银行借款是非常困难的。根据统计，能得到金融机构借款的只占中小企业个体商户的非常小的一部分，对新乡获嘉县进行调查100%的企业都在反映贷款难的问题，该县的各金融机构从未向中小企业发放过贷款，只有新乡市商业银行获嘉县支行才对中小企业发放贷款仅仅310万元。(l)银行金融产品结构不合理从金融机构方面来看，融资困难主要是银行贷款难造成的。金融机构的主要原因是所设计的相关金融产品和金融服务不是中小企业所需求的。从河南省金融组织结构来看，4大银行基本垄断了全省金融资源，金融组织结构太不合理，地方对金融培育严重缓慢，中小民营金融机构严重缺失，未建立适合中小企业发展的金融组织体系。(2)中小企业自身实力较弱企

16、业自身的竞争力不强、抵押物不足、信用程度低和经营困难也是导致融资难的重要原因。由于大部分中小企业仍发展不成熟，经济实力、竞争力、品牌实力都未发展成熟，无法得到银行的完全认可。同时，企业的信用信息不透明，社会信誉度也不够高。此外，受美国次贷危机促使国际市场需求变得缓慢、人民币升值、原材料和人力的成本上升等多方面的因素所影响，中小企业出现了从未遇到的经营困难，比如订单减少、销售收入减低、大量的积压产品、成本大幅度增加和利润率降低等多种情况。融资困难更加导致的经营也困难。(3)资本市场不健全资本市场培育不健全，直接融资滞后。目前，河南直接融资大部分都被国有大企业垄断了，中小企业已经很难达到上市融资所

17、要求的条件。据统计，截至2007年底，河南省中小板上市的企业只有5家，大大低于了浙江省的40家的上市水平。(4)担保体系不完善河南省担保体系建设存在明显的不足，问题主要是出在担保行业每个地区发展的不均衡，再加上担保缺失、风险控制能力较弱、担保放大倍数偏低、担保收取费用偏高、可融资能力不足，无法满足现在正在发展的中小企业旺盛的融资需求。(5)宏观调控形势和产业结构调整政策偏紧由于资本市场发育不够完善，中小企业过分的去依赖银行贷款，这样的情况比较严重。在目前国家实施偏紧的宏观调控形势下，银行把大型重点战略客户的信贷需求作为第一目标，目前大客户获得的贷款约占全部银行贷款的65%，中小企业成为了重点的

18、压缩对象，银行对中小企业的审批条件越来越严格。.3技术环境分析(1)我国中小企业担保试点的实践模式按照国务院办公厅国办发【200059号的基本要求和关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见的基本框架，我国信用担保机构的运营模式主要有3种模式，归纳起来担保方式包括政府背景下的政策性担保、互助性担保和民营资本运作的商业性担保等三种具体模式。第一、政策性担保。中小企业政策性担保机构是地方政府促进中小企业发展的政策体系的重要基础平台，是寻找市场经济体制政府帮助中小企业发展的一贯做法。在中小企业信用担保体系中，中小企业政策性担保机构是核心，属非金融机构，不得从事金融业务和财政信用，不以盈利为主要目的，设

19、立具有法人实体资格的独立担保机构(企业法人、事业法人、社团法人)，实行市场化公开运作，接受地方政府机构的监管。中小企业政策性担保机构的资金来源有财政预算拨付、土地及资产划拨、民间资本和社会募集等的很多资本金以及政府的信用担保基金、再担保准备金、会员风险保证金、国内外捐赠等。第二、互助性担保。中小企业互助性担保机构主要分布在我国城乡社区，以中小企业为服务对象，从事中小企业直接担保业务，是建立中小企业信用担保体系的基础。中小企业互助性担保机构是中小企业为缓解自身贷款难而自发组建的担保机构，它以自我出资、自我服务、独立法人、自担风险、不以盈利为主要目的和主要特征。中小企业互助性担保机构依据国家规定和

20、协议约定可以享受中小企业政策性担保机构提供的再担保服务和风险分担。从未来发展情况看，互助性担保机构将有三个特点一是每个担保机构的规模相对较小;二是与区县级同业公会密切结合;三是通过向政策性担保机构申请再担保来分散风险。第三、商业性担保。虽然商业性担保机构发展较早，但是由于收益与风险不成比例，所以，除个别几个具有政府背景的国有商业性担保公司之外，其他商业性担保公司都发展的比较慢。商业性担保公司独立法人、按照市场化运作、以盈利为目的，同时兼营投资理财等其他商业业务为特征，从事的中小企业直接进行担保业务只是其中很简单的业务之一。商业性担保机构依据国家规定和协议约定可以享受中小企业政策性担保机构提供的

21、再担保服务和风险分担。 (2)担保行业监管分析2010年2月经国务院批准发布融资性担保公司管理暂行办法，是由中国银监会、国家发改委、工业和信息化部、财政部、商务部、中国人民银行和国家工商总局联合发布的。办法是根据国务院办公厅关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知的要求，这是由国务院建立的融资性担保业务监管部际联席会议在深入调研和反复论证的基础上研究起草的。办法共七章，五十四条。办法的主要针对的对象是公司制的融资性担保机构。经营融资性担保业务的有限责任公司和股份。我国的融资性担保业主要为中小企业特别是小企业、微小企业提供融资服务，担保业也对经济发展的能力和作用日益增强，特别是在金融危机后，对

22、中小企业的发展起到了多方面的重要作用，也缓解了中小企业贷款难的问题，取得了比较好的社会效益。但与此同时，担保行业也暴露出法律法规和社会信用体系不健全的情况，重点对监管缺失和担保机构运作不规范、内部管理不专业、风险控制能力不强以及违法违规抽逃资本金、非法经营金融业务出现很大的问题。办法的制定和发布将进一步加强对融资性担保业务的规范管理之后，进而化解融资性担保业风险，促使融资性担业得以健康发展。办法的制定实施，将对融资性担保业的规范和发展产生长远的影响，特别是通过办法有关审慎规则的实施和对现有担保机构的规范整顿，有望使融资性担保机构逐步走上依法健康发展经营的轨道上，这对于银行业金融机构对融资性担保

23、业的认可度将起到积极的作用，对融资性担保行业的发展起很大的作用，有利于更好更快的支持和促进中小企业快速的发展。，4河南省担保公司行业分析(l)担保机构及业务总量分析总户数:据不完全统计，截止2009年6月，河南省中小企业担保机构已经达到549家;2009年底，河南省中小企业担保机构己经达到600多家(根据河南省工业和信息化产业厅河南省中小企业服务局调查数据汇总)。是2007年底总数的2倍。营企业，规模小、实力弱、资金大多都是用来弥补流动资金的不足，购买土地、房产、设备等固定资产的也很少。而这些企业发展到了一定的程度就需要扩大规模，土地、厂房、设备的所需要的资金摆在眼前，这就需要向银行申请大量的

24、融资。而银行在这样的市场经济条件下，为预防金融的风险，对大多数中小企业都采用抵押贷款的形式普遍。但由于很多中小企业都难以提供有效的抵押物，因而贷款非常的困难。所以很多公司流动资金都不到位，因此而影响了企业的正常的发展。第一、担保机构自身问题，担保公司规模小、实力弱，很多金融部门同担保公司合作关系根本没有真正建立。我省大部分担保公司的注册资金都是在最低限额1500万左右。由于大多数担保公司规模比较小，实力也较弱，各大商业银行对担保公司的实力存在着质疑，也影响到担保业信用功能的发挥，从而也在一定程度上提高了这个行业的风险。其实我省大多数担保机构都无法与银行达成风险共担的共识。并且在与银行的谈判中，

25、担保公司往往都是处于弱势，无法与银行平等对话，不得不独自承担起全部的风险。银行还往往对担保机构提出许多苛刻的要求，限制了担保资金的倍数，甚至要求100%的承担责任，把担保公司等同于一般企业。我省大部分的担保企业都未与银行签订合作协议，担保的比例很难放大，也产生了一系列不良反映:财务的风险难以防范，所以形成了资金运用率低、利润率低、服务面狭窄，因此很多担保公司都是以从事个贷理财业务为主，对碰到没有抵押物的中小企业需要融资的时候总是慎之又，填。第二、担保人才缺乏，我省的担保公司大多数都缺少具有担保专业知识和信贷管理知识的综合型人才，所以很多担保的业务水平和运行质量都还有上升的空间。担保公司所面对的

26、客户基本上都是没有力量在银行获得贷款的“困难户”，比如抵押财产不足，或者是根本拿不出一份合格的财务报表。对于这样的客户，担保公司大部分都要参照银行的相关审查办法，对企业财务经营状况进行严格评估和审查，因此担保行非要需要金融、法律、财务方面的高素质的人才。我市大部分的担保公司都没有建立完整的风险、分析评估系统，对企业风险的评估主要都是依赖业务员的主观判断，防止风险主要是依靠反担保措施。同时担保行业还是一个新兴行业，很多企业都缺少未来发展战略计划和内部成文制度，对多种经营的担保企业，缺乏有效的内部控制制度，吸引不到专业的人才，致使在业务调查和管理上都存在不到位的现象。第三、担保行业运营规范，担保行

27、业运作不规范，跨范围恶性竞争对担保危机存在风险。除了注册的投资担保公司外，还有投资担保咨询类的公司。2008年投资担保公司的按规定注册资金至少要1000万元，可是投资担保咨询类公司的注册资金只要达到规定最低3万元即可注册。研究中发现，很大一部分的投资担保咨询类的公司都是跨范围经营，以帮助出资人理财做理由，大量吸收民间资金，有的甚至根本控制不了风险，给出资人留下了很大的隐患。如，一家投资担保咨询公司根本不具备投资担保的资格，但却把“快速贷款，年收益率13%，的广告到处的张贴。很多的注册资金低，担保资金不充足、风险代偿能力较弱的担保公司和跨范围经营的担保咨询类公司变相的非法吸收存款，目的不是为了担

28、保行业的发展，而是假借担保公司名义拉拢资金，违法放贷。这些公司不仅损害了正规担保公司的利益，而且一旦发生代偿风险就有可能引发担保风险，又会从担保风险转化为银行风险和金融风险，严重的影响到了社会稳定。这也就是担保业未被作为金融机构对待，监管较松，入门较易的原因。外部环境分析结论以上通过宏观环境和行业环境进行分析对豫德公司发展战略规划的制订有以下启发和借鉴:(l)大环境经济环境不好，国内经济在调整，拉动内需，各种商业活动平凡，中小企业将有更多的机会。(2)国家从政策上是扶持民间资本的，整体行业前景比较好，政府有意盘活民间资本，对民间资本投资行业从政策上和经济上进行支持，投资担保行业还有至少10年的

29、兴盛期。政策导向是有利于投资担保行业，公司要抓紧这个机会。(3)新的监管办法出台，是个双刃剑，行业会规范，会整顿，需要有效合理的调整公司的业务结构。行业还不规范，有很多盲区，操作起来更要要谨慎小心，但是机会也就比较多。(4)金融行业需要更多的创新，走出符合自身的特色的产品。(5)我省的投资担保行业竞争非常激烈，专业人才相对缺少。(6)中小企业发展需要资金，但是他们从银行无法贷到，所以市场非常大，国内经济环境很复杂，中小企业经营环境也相对复杂，对于投资担保行业，是很好的机会，投资担保行业市场需求将不断增大，但是大经济环境不好，中小企业风险更大，所有业务需要更谨慎更小心。2.2内部环境分析企业概况

30、豫德公司2009年3月经河南省工商行政管理局核准登记成立，受河南省工信厅、郑州中小企业局管理，按市场化机制运作的专业投资担保机构。是经国家法定程序批准设立的集融资借贷担保、个企理财咨询、项目投资管理、承兑汇票贴现、公司运营策划、各类产品代销等一体的综合性经营企业。公司以“诚信有德、合作共赢”为宗旨，始终把商业诚信道德、风险大于利润放在首位，提出“风险第一、利润第二”的经营准则，不断创新管理机制，强化风险意识，依托精英顾问团强大的知识背景为平台建立严密的风险控制体系，为公司能够基业长青打下坚实的基础。公司是河南第一家以会员制模式建立中小企业联盟体系的投资担保公司，真正以服务中小企业客户为己任，以

31、与企业共同成长、共同壮大为目标，凭借公司的优势为企业搭建一个最佳的投、融资服务平台。目前公司正立足于中原，有效整合银行、中小企业、中介服务机构等各方资源，建立会员制担保模式，为公司的发展起到决定性作用。也使公司向具有专业化、规范化、标准化的全国一流投资担保机构快速发展，成为省内投资担保行业的一颗新星。组织结构公司按公司法的准则，实行公司董事会领导监管下的总经理全面负责制，由总经理负责公司的全面日常经营管理。董事会5人:董事4名(董事长1名、副董事长3名)，独立董事1名，负责公司重大战略事项的制订和决策。监事会3人:负责监督公司战略决策的落实执行、公司运营及董事会战略决策的合法性。总经理1人:负

32、责公司全面业务的执行和管理，完全按照董事会制订的战略发展目标和决策进行实施。副总2人:协助总经理完成公司的具体事务。财务总监1人:副总公司总体的财务规划及相关工作。部门设置:行政部2人:设行政部主管1人，负责公司内部行政，企业文化建设，办公环境、人力资源及公司宣传等日常行政事务。财务部2人:负责公司财务及日常核算工作业务部5人:设部门经理1人，负责开发市场、开发融资及理财客户，了解客户的融资需求，核实客户的基本资料。并在完成客户贷款后进行跟踪和维护。保全部2人:设经理1人，负责公司贷款项目保全工作处理。风控部3人:设经理1名，负责公司各项目的考察和风险分析，及公司法律事务。评审委员会5人:由总

33、经理、2名副总、风控部经理、业务部经理组成，由总经理负责，评审项目的可投资性，以及项目的风险防范。根据公司2010年战略规划市场工作将是一段时期内考量公司发展情况的重要参考数据，市场部由业务副总经理直接负责，归为业务部门。但是由于市场部是新成立的部门，制度建设、人员配置、激励机制、考核目标等都尚不完善。业务介绍公司注册经营范围有融资担保、履约担保、合同担保、担保咨询，主要设计的相关产品有“豫德系列理财产品”和“豫德系列贷款产品”。“豫德系列理财产品”主要面前的投资对象为:拥有足额抵押价值的固定资产、具有良好信誉、经营收入稳定的中小企业。或者拥有足额抵押价值的经营项目和资产、具有良好信誉、经营收

34、入稳定、并且具有足额抵押资产的其他企业或个人为之担保的中小企业。“豫德系列贷款产品”特点是:安享回报、稳定收益，最短时间理财，资金利用率高，产品设计灵活，方便投资选择。主要服务对象是:拥有足额抵押价值的固定资产、具有良好信誉、经营收入稳定、的中小企业;拥有足额抵押价值的经营项目和资产、具有良好信誉、经营收入稳定、并且有具有足额抵押资产的其他企业或个人为之担保的中小企业。业务流程分析.1立项客户经理在承接或者开发业务时，审查融资企业是否具有法定代表人资格并己通过年检，能否依法经营，企业主要经营者信用是否良好;融资企业经营能力和资产状况能否承担借款及是否有良好的还款能力，企业或个人能否提供反担保措

35、施和满足公司的担保要求，是否有银行同意放贷等等，并与企业签订委托担保合同。.2调查风控部对批准立项的企业贷款担保业务，实行项目双人负责制，指派一名风控人员和一名客户经理进行实地调查，并形成担保项目初审报告。.3评审风控部完成融资项目调查和初审后，将初审资料进行评审，评审人员依据(担保业务风险评审规则)进行风险评审。风险评审坚持独立、客观和谨慎原则，采用定性分析和定量分析相结合的方法，根据借款人信用、资产、经营和管理情况，融资所需要支付的利息以及反担保措施的有效性确定风险系数(超出范围的不予担保)。对借款使用企业进行行业分析，项目实施条件和预期收益分析，结合反担保措施对担保项目进行综合评价，在评

36、审过程中发现问题评审人员须到现场核实，得出评审结论:否决或者提交评审会议。.4合议项目评审部评审通过后，将项目提交由评审委员会的担保业务评审会议。会议由项目经理做项目初审情况介绍，评审专员发表评审意见。评审委员根据自己的经验和判断，对担保方案发表意见，提出疑问和建议，由客户经理落实。充分讨论后，评审委员对项目表决。三分之二同意票为通过。.5决策评审会议表决通过的项目报公司董事会批准，董事会经论证认为能够控制风险的予以批准，否则给以否决。.6签约项目批准后，项目监管部监督客户经理严格按照公司的决定落实担保方案，签订借款合同、保证合同、反担保合同，反担保措施落实以后才能通放款，。.7监管在项目监管

37、过程中监管人员对项目经理的操作进行监管，防止损害公司利益，减低标准或者未能严格落实担保条件的情况发生。担保后，监管人员定期到企业走访，了解企业经营管理情况和抵押资产的状况，发现问题及时报告，采取措施确保公司利益。风险控制分析.1信用风险良好的信用秩序是担保机构能够正常运转的基础。中小企业信用低主要表现在企业规模小、经营不稳定、内控不严、核心竞争力弱、财务信息严重失真、信息披露缺乏真实性、固定资产少、技术含量低、生产规模小、管理水平落后、特别是信用观念薄弱、偿债和抵押担保能力差等方面。信用等级的高低是衡量企业的信用和整体信用水平高低的非常重要的标志。目前我国民营企业的信用意识还是很不乐观得，相当

38、一部分中小企业的信用是根本不够商业银行认可的信用等级的。这也加大了担保公司的信用风险。.2素质风险文化层次普遍较低是我国多数中小企业经营者的现状，大多是家族式管理，家族成员占据重要管理岗位并在经营决策上往往权利集中、独断专行，很不利于企业选拔优秀的人才，更不利于内行和管理专家发挥他们的作用，企业发展严重地缺乏扩大隧道、成长速度、科学化和计划化，有的企业甚至依靠不正当竞争行为生存，也就降低了企业的信用。经营者的素质是决定企业市场竞争的强弱关键，素质较低的中小企业所面临的市场竞争力和经营风险毫无疑问的会对担保资金造成很大的压力。.3道德风险由于中小企业的很多制度，尤其是财务上的制度很不健全，财务大

39、权都是掌握在企业法人手中，所以真实的财务状况和现金流量就存在很多不确定的因素，就造成了是银行还有担保机构都不容易把握真实的情况;而有的企业认为既然自己已经得到了担保机构的保证，那么自身行为或者经营决策即使出现了错误，也用不着完全向银行承担责任，这样便会促使他们作出风险更大的决策，以获得更大的利益;甚至还有很多企业，为获得银行贷款和担保机构的支持，就会采取提供虚假信息或者隐瞒重要的真实情况来骗得资金，或者在获得资金后，偷偷改变之前约定的资金用途，蒙骗银行，增大了贷款风险和担保风险。.4财务风险担保机构和银行最需要重视和关心的是借款人真实的财务状况，对于借款人所提供的财务报表和年度审计报告，只能是

40、参考的依据之一，不可以完全相信数据是真实的、有效的(包括年度审计报告)。.担保机构想对自身担保权益负责，就必须深入到企业的财务内部，进行审核。.5经营风险随着全球经济一体化的进程，竞争会越来越激烈。同时，很多集团性质的大企业也每时每刻都会关注着具有良好市场前景的产品，特别是中小企业的产品，一旦有机会，大企业就会利用自身的资金优势和技术优势，进入到产品得竞争中去，削弱中小企业有限的核心竞争力。中小企业容易出现的经营风险有:没有意识到企业长远发展的问题，例如企业产权的明晰、管理体制的规范等等;没有研究透彻市场的潜在需求;没有遇见到市场的变化趋势;过于乐观的估计了行业的宏观形势;经营者的管理能力不全

41、面;财务帐目建立的也不完善;设备和技术选择不当;低估所需资金，忽视税务等等。资源分析.1硬件环境分析公司刚开始成立，考虑各方面环境还不成熟，人力资源不到位，基本属于培训期，所以选择初期底成本运营，目前办公场地150平方左右，属于开放式办公，1个小会议室，1个大会议室，办公室全部座满可坐8一12个人。办公场地规模相对较小，与郑州很多大型担保公司的办公场地无法比拟，但是办公室整体视觉效果不错。办公用电脑统一配置联想的品牌机，所有办公用品统一配置，整体相对比较统一。就目前办公环境来看适合公司初期建立流程和各种规章制度和培训等。公司配备车两辆，一台宝马，一台别克，满足商业活动接待的要求。公司需要在一定

42、时期内在给风控部门配备一辆车，方便风控人员业务考察。人力资源分析公司人力资源分为3类，一类为高级管理者，也就是高管及股东。一类是中层，还有一类是一般人员。公司股东和高级管理者均为工商管理学硕士，股东和高级管理者都曾经具有成功运作其他类型公司的经营，最长经营公司有10年之久。股东和管理者对公司的目标比较一致，能够很好的配合，对本行业都有超过1年的实战经验。对投资担保行业的业务流程、项目运作都相对比较了解，股东及高管年龄在30一40岁直接，精力都比较充沛，人员也相对比较成熟。目标公司暂时没有中层人员，所有业务直接管理，扁平化组织机构。一般人员包括一名财务，今年刚毕业的应届毕业生。财务业务能力较弱，

43、需要很好的培养。业务人员4名，人员形象和气质都不错，对本行业不了解，属于一张白纸，教什么学什么。需要重点培养，学习本行业的业务知识，人员相对稳定，沟通能力一般，学习能力都还不错。客户资源公司高管及股东都是研究生毕业，研究生同学资源较多，都是可转化为客户或者帮忙介绍客户的朋友。属于非常好的人脉资源。股东原来从事行业的客户及人脉较广，都可以形成有力的新客户群体。由于原有客户群体之间的关系都比较深入，不需要在通过各种途径建立客户关系，只需要简单的进行维护，并且互相之间都比较了解，包括人品，经营情况等方面。通过告知能够快速的转化为客户，并且能够成为公司的宣传代言人。原有从事该行业积累的客户资源不多，但

44、都相对稳定，由于长期合作都积累了一定的关系，也都相互有较深的了解，在有业务合作时能够快速的开展。并且有合作的经验，客户也会帮助介绍一些新的客户。对于新的客户资源的开发，主要集中在银行和行业中介和大型市场。银行可以通过和客户经理建立关系，由客户经理将一些业务进行转介绍。而行业中介和大型市场都属于直接开发出来的有效客户，都能够较长期的合作。.4知识资源公司高管及股东都有1年多该行业的从业经营，对该行业绝大多数业务品种都亲身经历过，对各业务流程比较熟悉，对于风险控制的措施有一定的积累，但还不全面，尤其是一些额度较大的业务在操作起来都有一些困难，但对行业的营销办法比较清晰，对组织管理、和营销方案的设计

45、都有较好的经验。风控体系有感觉，但未形成完整的可传承的风控体系，需要不断完善和细化得到可以起到真实控制的风控体系。内部环境分析结论通过对豫德投资担保公司的业务部门的划分和业务流程以及风险可存在的问题进行分析，并且重点对公司具有的资源进行分析后可得出以下结论:(l)豫德投资担保需要整合现有的资源对公司的营销战略和风险控制战略进行有效的整合，达到最佳的效益。(2)对行业的理解要在业务的过程中不断加深，并且在了解的过程中进行文档化，讲可固化可传递的内容形成文档，为公司日后的快速发展打下基础。更重要的是要建立属于自己的风控体系，风控体系结合市场营销方案，结合行业客户的特殊性专门为行业客户量身定做的营销

46、方案和方控体系。(3)人员团队目前是公司的弱项，将成为制约公司发展的重要因素，需要做为公司运营的重点，培养并招聘更具有金融专业化能力的人员，并且建立公司企业文化增强团队凝聚力，打造一只战斗力强的团队。(4)主管单位以及相关部门联系较少，需要建立长期关系，能够更好的为公司起到指导作用。(5)业务流程相对简化，缺少监管措施。(6)目前办公场地只能支持短期发展，在一定时期内需要对办公场地进行整改和扩展。2.3豫德公司发展战略SWOT分析优势(1)公司新的组织制订符合现实情况的业务模式和战略、注重社会责任感、诚信度高。(2)市场政策灵活，组织扁平化、信息传递效率高。 (3)服务质量稳定，注重人员培养，

47、整体人员情况比较稳定。(4)在有固定的客户群体和行业群体，业务开展相对顺利。劣势(l)产品较为单一。利弊参半，虽然要求品牌管理能力较低，但同时抵御风险和危机能力也较弱。(2)渠道掌控能力较弱，往往靠渠道人员的道德素养维系渠道关系，风险较大。(3)市场推广活动力度小，品牌严重老化，品牌拉力和活力明显不足。(4)内部运营效率低，流程需要在调整，人员需要更深入的培训。(5)加强营销队伍建设。由于晋升空间、激励机制、绩效考核等制度不完善，非正常人员流失、消极怠工等现象比较突出。(6)对市场变化的适应能力不强，缺乏核心竞争力。没有信息员专门负责收集营销情报，做市场调研分析，无法制定灵活的市场策略，管理层

48、制定市场战略时无可靠数据参考，更无法制定出相应的市场策略。缺乏核心竞争力，更加剧了中小型担保公司在市场竞争中的局限性和难度。机会(1)国家对担保机构的政策环境有利于推动行业发展。十余年来，各级政府相关部门出台的政策以及扶持办法，都将中小企业信用担保体系的建设逐步推进到规范完善的阶段。国家还专门为支持中小企业信用担保体系的建立，设立中小企业发展基金，专款专用扶持担保机构发展。管理机构根据不同金融环境变化给予担保机构优惠政策，帮助担保机构避免风险。(2)市场拓展空间广阔。担保机构的目标客户中小企业是我国国民经济和社会发展的重要组成部分，并且与庞大的中小企业群相对应的金融服务机构在我国还属于严重不足

49、的情况，这都给担保机构的发展提供了较为广阔的空间。(3)金融环境带来良好契机。国务院在完善社会主义市场经济体制建设的决定中指出:中小型金融机构重组改造允许社会资金参与。以监管完善和准备金充足为前提，逐步完成多种所有制金融企业的发展。可见担保公司今后是有机会转型或参与城市商业银行构建的。这都为担保公司进军银行领域，提供了跨越式发展的机会。威胁(1)法律环境函待进一步改善。从现在针对担保行业颁布的各项法律法规来看，对担保机构的权益保护有悖立法之本。同时担保行业法律法规存在明显缺位现象，政策导向无法落实。(2)社会信用环境不佳。我国一直没有建立起企业信用制度和资信档案，信用评估系统和监督机制薄弱，调

50、查中小企业信用状况困难。这都是担保机构良性发展、规避风险时无法回避的现实问题。(3)竞争秩序不规范。我国已有反不正当竞争法出台，但在实力悬殊的担保机构之间，以及实力相当的担保机构之间在还存在着低水平过度竞争的情况。为了争夺市场，竞相压价，相互蚕食，其结果往往两败俱伤。在此竞争过程中，商业性担保机构往往处于被动地位。3豫德发展战.略目标3.1战略定位豫德投资担保公司在保持现有民间业务不变的情况下，突破重点市场，发展银行渠道，获取银行授信，增大服务客户群体，提高办事效率，扩大市场占有率，成为中小企业融资的绿色通道，成为理财客户的忠实伙伴，为股东和投资人赚取合理利润，为员工打造创业平台，回报社会。豫

51、德投资担保为中小企业快速融资，为理财客户的投资保本赚息。同时也帮助企业从银行贷款进行担保。在整个融资过程中，我们通过我们专业的团队对贷款客户的开发、考察以及贷后进行管理，并和理财客户进行对接，并起到担保作用，到最终贷款客户将本金及利息归还公司，在此产生相关的担保费用，做为公司的整体收入。公司主要产品包括:中小企业经营性短期贷款担保，企业或个人对银行贷款的调整担保，帮助企业或个人从银行进行贷款。为企业到银行融资进行担保。理财客户主要分布在大学、医院、政府等政府事业单位的住宅小区。企业目前的竞争对手是:同行担保公司。在此期间的竞争主要体现在办理融资的费用高低，是否能够让客户货比三家。二、办理融资的

52、速度是否达到客户的满意，是否能够真实解决客户的资金困难问题。第三就是比各家担保公司的服务态度。其实当费用和手续，时间大家都超不多的时间，就开始拼服务了。必须要有一个很好的服务环境才能让客户死心塌地的跟随。而对于商业银行的来说，其实就是一种视而不见。根据上述的分析，豫德投资担保公司的战略定位就是在符合公司风控要求的同时，能够以更底的费用、更快的时间、更好的服务质量达到各方客户的满意。使得公司的品牌升入人心。3.2指导思想(l)公司战略制订必须满足市场需要的思想。市场需求是豫德存在和发展的前提条件，是公司的生命所在。公司必须以满足顾客需要和为顾客提供最大利益服务为宗旨，求得自身的发展。特别是随着担

53、保行业的崛起和各地直接投资的增加，世界经济越来越相互渗透，相互依存，呈现出全球市场一体化的趋3豫德发展战略目标势。我们必须在更大的市场广度上来考虑顾客的需要。(2)公司战略考虑全局化系统化思想。战略制订是从公司战略谋划的全局性特征决定的，用系统论的观点来研究企业，就要着眼于全局性的发展规律和方向，树立整体观点、动态平衡观点和协调观点，把企业的各个方面有机地联系起来。从大局来看豫德公司的发展，从全局来看豫德公司的未来，要结合企业、员工、社会三重责任感，来考虑公司的发展方向。(3)战略必须是未来的思想。公司要想发展，必须着眼于未来，这也是由公司战略的长远性特征决定的。战略为企业的未来发展指明方向，

54、因而，企业采取任何可能行动，都要考虑对长期发展是否有利，不能只看到眼前蝇头小利，而导致短命。(4)战略时刻要盯着对手。要具有竞争对抗思想，在激烈竞争的市场经济中，优胜劣汰。公司要想快速发展，要想立于不败之地，就要不断寻求、解决事关企业存亡和长远发展的关键性问题，创造出超于竞争对手的相对优势。3.3总体战略目标通过对公司的外部环境分析和内部环境分析，结合SWOT分析法，对公司当前情况做了个分析。并结合公司战略定位和战略方针，对豫德投资担保公司未来5年的发展做一个总体的规划。通过5年的发展，公司的总体目标是:利润目标5年时间创造纯利润2000万，平均每月稳定达到80完的纯利润，每年利润稳定在100

55、0万。就此之后公司以每年15%的增长率进行发展。公司运行提高效率，降低运营。综合能力目标公司业务覆盖郑州全市，在郑州成立1个总部，4个办事处，分布东南西北中5大区域。并且以郑州为中心，覆盖漂河、鹤壁、新乡、焦作、南阳5个城市，每个城市设立1个分公司2个办事处。风险控制能力增强，失误率小于千分之一。基本能够识别出99%的风险，形成风险积累体系，形成风险案例库，供决策者便于分析。人员达到100人左右，具备15个中层，员工流失率每年低于5%，建立合理的员工晋升制度，完善的考核体系和薪酬体系，建立良好的员工保障体系，建立合理的学习制度，每年拿出公司利润的3%做为学习基金。每一季度开发出一个新的市场，稳定老客户，客户流失率低于5%，客户服务水平提高，考核制度健全。形成品牌联锁，在社会上有一定的品牌影响力。社会贡献目标为顾客提供快速的服务，从各个环境达到客户的要求。尽量简便流程，简便手续，切实为客户提供方便，逐渐减掉费用，为客户节省成本。让所有员工都享受保障体系，让中层都能够有车有房，让每个有能力的人都能够得到展示和晋升，每个员工都有自己的成长计划。团队核心能力强，员工在公司的归属感强烈，以公司为家。回报社会，做为诚信的代言人，积极参加社会公益事业加强企业的社会效益。3.4阶段性战略目标“三步走”战略按照公司的