互联网企业布局保险业对传统保险企业的影响

1、互联网企业布局保险业对传统保险企业的 影响20132013 年被称为中国的互联网金融元年，互联网金融无疑是近年来我国发展最蓬勃的产业之一。互联网企业进军保险业有 其自身独特的优势：基于大数据客户消费行为和偏好的分 析、特定场景下保险产品的创新、自有互联网平台的号召力 与流量优势等。互联网企业已经不满足单纯的作为保险销售 平台，而是希望拿到保险牌照，从快速发展的中国保险业中 分一杯羹。因此，以互联网企业的保险战略为出发点，系统 地梳理互联网巨头在保险方面的发展现状，是一项无论对保 险行业还是保险公司都具有重要现实意义的研究。一、互联网企业开展保险业务的SWOTSWOT 分析（一）互联网企业开展保

2、险业务的优势分析1.1.互联网企业庞大的客户群。 体截止 20142014 年，我国网民数量达到亿，其中移动互联网网民数量也达到亿，移动支付随着 阿里和腾讯 支付大战”也得到了普及？譹？訛，移动支付用户 已达亿。本文分析的互联网企业庞大的客户群体拓宽了潜在 的保险客户人群，为互联网企业保险布局带来一定的内部优势。2.2.大数据、云计算技术精准定价。传统保险公司给产品定价 时，基于固定的经验数据，通过一套精算理论来厘定费率。互联网企业通过分析庞大的客户群体，利用大数据和云计算”等核心技术，对用户行为、交易数据等进行记录和追溯， 基于此，保险产品设计核定价可以实现差异化和个性化，同 时提高保险理赔

3、的准确性和及时性。3.3. 互联网扩大保险覆盖的风险范围。在互联网时代，投保理 赔成本可以降到极低的情况下，对一些碎片化的风险也可以 承保。如众安在线推出的网络购物退运险和航班延误险，投 保和理赔都在网上进行，人工成本极低。（二）互联网企业开展保险业务劣势1.1.互联网和信息系统稳定性和安全性不足。信息系统的安全 性不足就会导致以下后果：一是安全认证存在风险；二是在 线核保存在风险；三是网上支付不安全。虽然互联网企业对 信息系统建立了多层次的安全保护措施，但是保险业务的安 全保障仍是业务中最薄弱的环节。2.2.道德风险。互联网中由于虚拟性，信息不对称更加严重。虚拟的网络环境，减少了客户在购买保

4、险时与代理人或经纪 人面对面的沟通，客户有跟大的可能信息造假。3.3.法律体系未有效完善与健全。 20042004 年，我国通过了中华人民共和国电子签名法，但是由于缺少其他有关电子合同 的法律配套规定，仅此一部法律，对于保险业而言，同时还 受到保险法的约束，因此缺乏针对保险网络销售的相关电子 商务问题更为复杂，同时还涉及到保险法律法规与其他法律法规相对接配套的问题。（三）互联网企业开展保险业务的外部机会1.1.政策的支持。在中央政策方面 20142014 年，将进一步加强对互 联网金融的支持。在 20152015 政府报告中提出了促进保险业发 展的 国十条”作为发展互联网金融的第二条路径，互联

5、网 企业开展金融业务，得到了大力的政策支持。2.2.互联网保险有巨大的提升空间。 20142014 年，中国互联网保险 的渗透率为% %。财产险中的车险，渗透率为 ;人身险的渗 透率则为% %。而国际上互联网保险发展水平较好的国家，一般财产险渗透率都超过 20%20%，人身险渗透率超过 10%10%。对比 可知，中国互联网保险有巨大的发展空间。（四）互联网保险布局保险领域的威胁1.1.互联网保险行业征信体制不完善。20062006 年央行建立全国统一的金融信用信息基础数据库，但其中真正有信贷记录的仅约 3 3 亿人，我国互联网行业征信体制仍然不完善，作为需要 客户遵守 最大诚信原则”的行业，道

6、德风险会使企业遭受巨 大损失。2.2.传统保险企业开展互联网保险的威胁。通过保监会发布的数据可以看到，从表 1 1 中可以看出，开展互联网保险业务的 保险公司也超过了 100100 家，这意味着国内超过 65%65%的传统保 险公司开展互联网保险业务。图1 1 中，由于目前保费规模增长迅速，所以互联网保险保费占总保费的比例还是较小的。传统保险企业凭借自身的品牌优势、规模大、影响力强和保 险专业技能，借鉴互联网金融模式，积极开展互联网保险业 务。表 1 1 互联网保险保费收入情况 ？譺？訛图 1 1 互联网保险保费收入情况3.3. 专业化人才匮乏。现阶段我国的互联网保险大部分都从事 标准化的保险

7、产品销售活动， 由于在互联网产品精算定价、个性化服务、定位群体等方面专业人才匮乏，这将会限制互 联网企业保险的布局。SWOTSWOT 分析图二、对策及建议总结上文对互联网企业布局保险业的现状以及SWOTSWOT 分析，对传统保险企业提出如下对策 ：第一，传统保险企业在利用第三方渠道，如综合性门户网站 和电子商务平台、专业型第三方营销平台（即互联网的保险 中介）销售产品时，应考虑佣金或费用水平，以及对这种销 售渠道的实际控制水平。同时，传统保险企业可以在与其他 企业的合作过程中调整和改善网上销售模式，若取得一定的 规模可以适时推出企业自己的互联网销售平台。第二， 由于互联网企业线下网点匮乏， 无

8、法进行个性化的定 制服务，销售的保险产品主要是退货险、航意险、车险等， 传统保险企业可以利用 线下为主，线上为辅”的策略，在互 联网上进行产品的介绍和宣传，利用线下的销售网点进行个 性化的保单服务。第三， 传统保险企业应该充分利用其专业优势， 开发新的保 险品种，在责任保险、 信用保险、 家庭财产保险等方面开发 全面完善的产品。利用互联网进行销售可以在一定程度上防 止保费的流失，甚至可能增加保费，但是对保险产品进行创 新和扩展才是传统保险企业继续发展的正确途径。第四，传统保险企业也可以尝试开发新的保险形式。如发展 互联网相互保险，传统保险企业可以作为互助保险的发起 人，运用互助基金进行投资升值

9、， 同时降低了保险公司的展 业成本。 互联网的发展，同时也提高了互助组织、会员、潜 在会员之间沟通的效率， 互联网+ +相互保险”存在巨大的发展 潜力。注释? ?譹? ?訛数据来源中国互联网发展状况统计报告? ?譺? ?訛数据来源中国保监会. .参考文献11黄倚嘉. .以电商平台为核心的互联网金融行业发展研究D.D.硕士论文，2014.2014.22李东荣. . 中国互联网金融发展报告RR，2015.2015.33中国保险行业协会：互联网保险行业发展报告RR，2014.2014.44陈劲，互联网大数据推动保险征信体系建设JJ上海保险，20142014（ 1111）；（4646-48-48）. .基金项目：受中国人民财产保险股份有限公司灾害研究基金 项目资助。作者简介：胡晓秀（1992-1992-），女，江苏人，中央财经大学