2022年网上支付存在的问题及解决思路

1、高品质文档2022年网上支付存在的问题及解决思路 随着经济、金融、电子商务的进展，我国的支付市场和支付体系也正在发生重大变化。非银行机构开头介入支付市场，如一些地方为公用事业缴费成立的代收付中心、一些地方为满意多用途储值卡使用的需要建立的清算机构，网上支付机构也随着经济的进展正在日益兴起。 一、网上支付进展现状 XX年初，国务院办公厅2号文件关于加快我国电子商务进展的若干意见和电子签名法的出台以及电子支付指引的推出为网上支付的进展供应了法律和政策上的支持，短短一年时间内，仅国内的第三方支付平台就已经进展到多家。对比六年前，电子支付系统的运用已经取得了快速的进展，特殊是第三方支付平台的消失，引发

2、了支付方式的变革。 网上支付的进展，疏通了电子商务交易过程的资金流，打通了电子商务进展的支付瓶颈。从整个支付体系看，网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。目前，十七家全国性的商业银行都开办了电子银行业务，并且大部分都设立了特地的电子银行部门，为网上银行的进展奠定了良好的基础。据工商银行数据显示，XX年，工商银行企业交易额是206870亿，网上笔数是3486万笔，个人网上支付交金额已经突破了2351亿，个人交易笔数是3683万笔，说明网上支付方式取得了飞速的进展。网上支付由于其独具的便利性得到了广阔消费者的宠爱，通过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示，过半的被调查用户对网上支付有极

3、大爱好。其中60以上的用户是因为其便捷性、节约时间而选择使用的。个人网上支付涵盖网上购物、网络嬉戏、定房订票、网络训练等多个行业，支付方式则多以银行储蓄卡为主。 二、网上支付面临的问题 1.平安问题 依据对网上支付使用状况的调查显示，目前网民不使用网上支付的缘由，最主要是因为担忧平安，其次是个人隐私，以及注册麻烦和不太习惯使用这些工具等因素。央视生活频道近日播出的节目中，披露了一种新型金融造假手段，不法分子在网民网上购物交易时，利用与银行网站相类似的网络页面，盗取银行卡密码等私人信息，然后通过网上转账的方式将资金转走，导致网民在支付的过程中受到损失。另外，黑客、木马病毒的攻击让网民在支付的过程

4、中防不胜防。木马埋伏在计算机中，时刻监视用户的一举一动，从而盗取帐户密码和信息。而黑客，则利用系统漏洞、用户的平安意识薄弱入侵用户的计算机，盗取用户的相关信息和密码，导致网民在网上支付受损。平安问题已经成为影响网上支付进展的主要因素。 2.金融监管问题 网上支付虽然给网民带来许多便利，解决了电子商务的支付瓶颈问题，但由于目前我国关于电子支付的法律法规并不完善，网上支付无序的进展存在肯定金融平安隐患。 （1）缺乏对吸储行为的监管 目前，第三方支付平台利用资金临时停留，在交易过程中约束和监督了买家和卖家，爱护了买卖双方的利益。专家认为，在支付过程中，资金在第三方里面会消失一段时间上的滞留，随着将来

5、用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会特别巨大。据了解，目前国内一些第三方支付系统的年交易额已经达到了数亿元，而据估量，在今后两年内，这个数字将达到十几亿甚至几十亿元，即使根据简洁测算，每天滞留在第三方平台上的资金也至少有数百万元，而依据目前的交易规章，支付金额将可以在第三方支付平台中停留天到一周不等。这样，平台中随时都有数以千万的资金停留。假如他们消失经营风险，则必将危及其吸存资金平安，损害买卖交易双方的利益，假如支付服务商（特殊是特地从事支付服务的第三方服务商）的服务领域扩大到在定程度，假如交易客户和沉淀资金达到肯定规模，很有可能引发系统性支付风险，并引发社会问题。 在国内，法律规定只有金

6、融机构才有权利吸纳代理用户的钱，其他企业和机构不得从事类似的活动。但由于第三方支付平台消失不久，而且交易数额仍显不大，所以目前还没有相应金融监管法规和机构管理。专家认为，目前我国对电子支付方面的法律法规仍显单薄，由于数额较小，网上支付还没有引起一些金融监管部门的重视。但网上支付现在正处在高速进展时期，交易额在短期内也可能会有较大的增长。目前这个时期，是建立监管体系的最佳时机。 （2）电子货币发行合法性有待确定 目前很多网上支付平台实际上发行了某种形式的电子货币，客户以法定货币购买电子货币后即能用该电子货币购买注册在相应电子商务企业的不特定卖家供应的商品或服务，从而使该电子货币具有了广泛的支付力

7、量。同样，手机支付使手机充值卡具备了电子货币的功能。而对于这种电子货币，尽管从国际电子支付业务进展趋势来看，基于网络发行的电子货币将成为今后电子商务中的重要支付工具，但由于目前国内缺乏对其性质、发行主体、使用范围等方面的法 律规定，其合法性有待明确。 （3）第三方机构供应支付结算服务，突破了现行特许经营限制很多支付服务机构为交易双方开立账户，并通过充值账户后以电子货币为载体进行账户间的支付结算，完成交易款项划拨。这种行为在事实上突破了商业银行“结算”业务和“代理收付款业务”专营的法律规定。此类业务的进一 步进展特殊是当其达到肯定规模后，势必对银行支付结算业务产生影响。 （4）加大资金非法转移监

8、管 由于对网上交易的真实交易背景难以查证，网上支付平台有可能成为不法分子资金非法转移、套现资金的便利工具。买卖双方通过制造虚假交易，利用网上支付平台顺当完成资金转移，从而达到非法交易的目的（如洗钱、贿赂、非法回扣等）。比如，目前大部分的网上支付是基于银行卡完成的，买卖双方可以通过制造虚假交易，由买方通过信用卡透支消费，卖家收到款项后变现，从而达到非法套现的目的。信用卡套现具有较大风险，国内商业银行对信用卡取现有较严格限制并收取较高的费用，而通过网上支付平台则使持卡人特别便利地绕开了发卡行管制，以一般消费方式达到了预借现金的目的，假如该方式被广泛利用，信用卡套现金额过高，很有可能引发金融风险。

9、3.市场规范问题 （1）缺乏市场准入标准 依据有关数据显示，目前国内供应第三方支付服务的机构已经进展到50余家。在国家政策和经济环境的推动下，网上支付服务产业呈现出良好的进展趋势。于是，在短短一年内，第三方服务机构消失了爆炸式增长。而这些机构因为技术实力和经济实力的区分，供应的服务良莠不齐。目前，有些支付服务商开头着眼于“价格秀”，使整个市场看起来喧闹而又显得有些无序。无序的竞争将影响产业的进展，影响服务的质量，而且存在潜在的金融风险。因此，为了保证支付产业的健康进展，为电子商务解决支付瓶颈，专家建议政府相关部门抓紧建立支付市场的准入制度，提高整个支付产业的服务水平和竞争力。 （2）缺乏相应法

10、律法规 目前，详细到为电子商务服务的网上支付业务，法律上基本还是一个空白。传统的支付结算规章在网上支付业务规范中有肯定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及网上支付的法律只有电子签名法（解决了类似传统结算业务中签章的问题），规章有人民银行发布的网上银行业务管理方法、银监会的电子银行业务管理方法和人民银行的电子支付指引，除此没有其他规范。假如从我们近期争论的为电子商务服务的网上支付问题来看，法律制度上几乎一片空白。法律法规的缺失，导致政府机构对目前从事网上支付业务的这些机构和他们的业务要不要监管，要不要有肯定的规章去规范缺乏统一标准。正是因为法律法规建设的滞后导致了网上支付存在的一系列问题。包括平

11、安问题、金融监管问题、消费者权益爱护问题等等。 三、问题的解决思路 1.用证书技术解决网上支付平安问题 对于网上支付的平安问题，中国电子商务世界杂志主编赵廷超博士认为，美国等发达国家虽然在网上支付的应用广度和深度上都领先于中国，但就网上支付平安问题来看，中国的保障体系明显比其完善。在中国，网上支付平安问题并没有外界传奇的那么可怕，只是目前许多消费者还不了解中国网上支付有诸多的爱护措施，也缺乏必要的平安交易常识，这些是导致网上支付所谓担心全的最直接缘由。要解决这些问题，可以实行移动证书，扫瞄型证书或者是动态密码等技术手段。同时培育消费者的使用习惯，增加消费者的平安意识和交易常识。 2.建立金融监

12、管标准，完善法律法规建设 建议相关金融部门进一步完善现有的金融监管制度，针对第三方网上支付的行业特点，建立网上支付管理规范，为网上支付产业的进展建立一个良好的政策法律环境，引导网上支付产业的进展。同时完善现有法律法规，对网上支付机构存在的“吸储”行为进行界定，确定其合法性，并制定相应的管理方法，避开带来更大的金融风险；对第三方支付机构供应支付和结算服务的行为进行界定，并制定相应的管理方法加以引导；对资金非法转移通过技术手段和法律法规进行严密掌握；对电子货币发行的许可供应法律依据。 3建立健全市场监管体系，完善产业进展环境 建议工商管理部门和金融管理部门建立健全第三方支付机构进入市场的准入制度。适当提高进入市场的门槛，保证支付产业的健康进展。避开网上支付服务机构因基础薄弱，导致爱护消费者网上支付产生风险，爱护消费者的合法权益，提高网上支付的服务质量。同时，工商部