公司押品管理办法

1、广州市*小额贷款股份抵质押物管理方法(试行)                     第一章  总 那么 第一条  为标准公司押品管理，提高押品风险管理水平，有效防范信贷风险，根据?广州市白云小额贷款股份信贷业务担保管理方法?，制定本方法。第二条本方法所称押品是指根据国家有关法律、法规，由借款人或第三人为担保公司债权实现而抵押或质押给公司的财产或权利。押品管理是指对押

2、品分类、价值评估、抵质押担保设立与变更、押品和权属证书保管、贷后监管、风险预警、押品返还与处置等全流程管理。押品价值评估是指评估人员按照国家有关法律、法规和公司相关制度，遵循客观、独立、审慎原那么，运用适当的评估方法，对评估基准日押品价值进行分析、估算并发表评估意见的行为和过程。权属证书是指确保公司实现抵质押权利的重要凭证，包括：他项权证、产权证明和其他能够证明公司拥有合法抵质押权利的书面凭证。押品贷后监管是指信用发放后，对押品进行现场核查、价值重估、抵质押合同履约管理等一系列活动的统称。押品风险预警是指针对押品贷后监管过程中发现的风险，发布风险信号进行风险预警或风险提示的活动。第三条公司押品

3、管理遵循以下原那么：一合法性原那么：指押品选用、担保设立和变更、押品处置等活动要符合国家法律、法规的规定。二有效性原那么：指担保设定手续必须完备，押品确有变现能力并且易于实现。三审慎性原那么：指在押品管理各个环节中，要充分考虑使用押品可能带来的各种风险因素，审慎估计押品的可行性和价值。 第二章  押品的准入与分类 第四条  公司接受的押品原那么上应满足以下根本要求：一国家法律、法规规定可以接受的财产或权利； 二具有财产价值，依法可以转让；三存在有效处置押品的市场且可得到合理的市场价格；四权属清晰，押品设定具有相应的法律文件，对于须经国家主管部门批准或办理

4、登记的，应按规定办理相应手续；五如果押品被托管方所持有，须确保托管方将押品与其自有资产相别离；六保守估计押品和借款人风险之间的相关性，且应考虑币种错配、期限错配等风险因素； 七借款人无力归还贷款本息或发生其他合同约定的信用事件时，公司能够对押品进行清算或处置。第五条公司接受的押品分为金融质押品、商用房地产和居住用房地产、应收账款、其他押品四大类，具体细分结果见?广州市白云小额贷款股份押品分类、最高抵(质)押率和重估频率表?附件1。第六条公司应优先选择权属关系清晰、价值相对稳定、变现能力较强、且公司为第一或并列第一顺位受偿人的押品。银团贷款押品的选择可按照银团贷款协议或要求执行。置换其他金融机构

5、贷款或办理非交易转按、交易转按个人信贷业务的，在当地登记部门允许办理第二顺位抵押登记的情况下，可以接受公司暂时作为第二顺位受偿人的押品，但应及时办妥相关手续，成为第一或并列第一顺位受偿人。第七条  公司接受的押品仅限于?广州市白云小额贷款股份押品分类、最高抵(质)押率和重估频率表?中可单独设押的品种。拟超出该范围选用押品的，须经公司管理层批准，但以下情形除外：一符合信用贷款条件或经有权人批准可以采用信用方式用信的；二已经办理了其他合法、足值、有效担保的；三公司认为的其他情形。对于已经选用不符合条件的押品办理了抵质押担保的存量信用，客户部门要逐步更换为可接受的押品或追加其他合法、足值、

6、有效担保，否那么应逐步压缩信用余额。第八条  公司原那么上不接受超出广东省范围外的押品。确有必要接受的，须经公司管理层批准。接受超出广东省范围外押品的，风控部在信用发放前，应制定切实可行的风险管控措施，明确管理责任。 第三章  押品的价值评估 第九条  抵质押担保设定前，应对押品进行价值评估。评估方式分为内部评估和外部评估，公司鼓励采用内部评估。第十条  以下押品应采用内部评估方式进行价值评估： 一金融质押品；二产权清晰的房地产。第十一条  符合以下情形之一的，应采用外部评估方式进行价值评估：一司法或仲裁机关要求必须采用外部

7、评估的；二拟接收押品实施以资抵债的；三公司要求采用外部评估的；四其他须采用外部评估的情形。第十二条  押品价值的内部评估暂由客户部门负责，有条件的行可组建内部评估团队，独立承担内部评估职责。第十三条  内部评估人员应接受必要的业务培训，具备一定的专业知识和工作经验，能够胜任所承担的评估任务。内部评估人员可根据需要，聘请评估中介机构人员协助评估，但不改变内部评估人员所承担的评估责任。第十四条  采用外部评估方式的，评估中介机构的选用和管理按照公司关于资产评估中介机构管理的有关规定执行。第十五条押品价值评估的根本方法有：市场法、收益法、本钱法。市场法是指利用市场上同样

8、或类似资产的近期交易价格，经直接比较或类比分析，以估测押品价值的各种评估方法的总称。收益法是指通过估测被评估押品未来预期收益的现值，来判断押品价值的各种评估方法的总称。本钱法是指首先估测被评估押品的重置本钱，然后估测存在的各种贬值因素，并将其从重置本钱中扣除而得到押品价值的各种评估方法的总称。第十六条  上述三种根本方法适用的前提条件。一市场法1、具有活泼的公开市场；2、具有可比性的资产及其交易活动。二收益法1、被评估押品的未来预期收益可以预测并可以用货币计量；2、获得预期收益所承担的风险可以比较、预测；3、被评估押品的预期获利年限押品寿命可以预测。三本钱法1、被评估押品处于继续使用

9、状态；2、具备可以利用的历史资料；3、形成资产价值的各种消耗是必须的，且应表达社会或行业平均水平。第十七条  押品价值评估时，要充分考虑押品在抵质押期间的有形与无形损耗、实际取得价格和物价水平、法定优先受偿权、变现能力、变现费用等多种因素，审慎确定押品价值。第十八条  内部评估流程。一内部评估人员按照公司押品准入标准，对拟接受的押品进行调查可与贷前调查一并进行。调查内容主要包括：1、收集抵押出质人及押品的相关材料； 2、现场勘察、测量，核实押品数量、质量、型号、存放保管、周边环境等情况，做好查勘记录，采集押品影像或图片；3、核实押品的合法性和权属关系；4、调查分析

10、押品与借款人及贷款风险的相关性，押品与贷款之间是否存在币种错配、期限错配等情况。二内部评估人员选用适当的评估方法，审慎评估押品价值。三内部评估人员撰写评估报告，评估报告内容主要包括：1、抵押出质人和押品的根本情况；2、评估目的、评估依据、评估方法、评估过程、评估基准日；3、价值变动趋势和变现能力分析、风险分析与提示；4、评估结论、评估有效期；5、其他需要说明的事项。6、评估人员名单。对于金融质押品无须撰写评估报告；对于其他种类简单、情况较为清楚的押品，可适当简化评估报告内容。四内部评估人员填写?贷前价值评估报告?附件2并签字，承担价值初评责任，将评估报告和?贷前价值评估报告?交所在部门负责人。

11、五内部评估人员所在部门负责人收到相关材料后，按以下流程办理：1、审核评估报告；2、审核无异议或仅需对评估价值进行微调偏差范围在10%以内的，可在?贷前价值评估报告?上签署意见并签字，承担价值确认责任。3、审核认为需要调整评估价值且幅度超过10%不含的，须更换内部评估人员重新进行评估，并按要求履行相应程序。重新评估只限一次，内部评估人员所在部门负责人审核新出具的评估报告后，须在?贷前价值评估报告?上签署意见并签字，作为最终评估结论，承担价值确认责任。第十九条  外部评估流程。一业务经理按照第十八条第一款规定的内容对押品进行调查，做好现场查勘记录，收集评估中介机构出具的押品价值评估报告。

12、二内部评估人员结合业务经理提供的调查资料，对评估报告进行初审，主要内容包括：1、评估中介机构资质和评估人员执业资格是否符合规定，评估报告是否有评估公司和评估人员签章；2、评估假设、评估目的、评估方法的合理性；3、评估结果的准确性。初审结束后，内部评估人员填写?贷前价值评估报告?并签字，承担价值初审责任，将?贷前价值评估报告?交内部评估人员所在部门负责人。三内部评估人员所在部门负责人按照初审要求的内容，对评估报告进行复审。四复审结束后，内部评估人员所在部门负责人按以下流程办理：1、完全认可评估结论的，直接在?贷前价值评估报告?签字，承担价值确认责任。2、根本认可评估结论或需对评估价值进行微调的偏

13、差范围在10%以内，在?贷前价值评估报告?上签署意见并签字，承担价值确认责任。3、认为外部评估存在问题的，可要求评估中介机构就相关问题做出书面解释，必要时可退回重评。退回前应在?贷前价值评估报告?上签署退回意见。第二十条  对于信贷业务审批后委托评估中介机构进行押品价值评估的，审批前，业务经理应对押品进行调查和价值初评，相关内容应载入调查报告，并履行审查审批程序。审批后用信前，仍需按照外部评估流程对押品进行评估，并以评估确认价值作为设定抵质押担保的依据。第二十一条  评估结束后，业务经理应将?贷前价值评估报告?和押品信息扫描录入信贷管理系统。外部评估报告还应作为纸质信贷档案

14、资料，按信贷档案管理规定进行保管。信贷业务网上作业后，可不再出具纸质评估报告仅限内部评估。 第四章    抵质押担保的设立和变更 第二十二条抵(质)押率是押品担保的债权本金与押品评估确认价值的比率，计算公式为：抵(质)押率押品担保的债权本金÷押品评估确认价值×100%第二十三条公司对不同押品分别设定了最高抵(质)押率，具体规定见?广州市白云小额贷款股份押品分类、最高抵(质)押率和重估频率表?。办理信贷业务时，客户部门应综合考虑押品种类、变现能力、价值稳定性等因素，合理确定抵(质)押率。对超过相应最高抵质押率办理信贷业务的，须

15、经公司管理层批准。符合以下情形之一的，客户部门另行追加抵质押担保，可不受最高抵(质)押率限制：一借款人符合信用贷款条件或经有权人批准采用信用方式用信的；二已经办理了其他合法、足值、有效担保；三公司认为的其他情形。 第二十四条  单一押品的最高可用担保额度的计算。单一押品的最高可用担保额度该押品评估确认价值×最高抵(质)押率该押品已提供的担保额度第二十五条组合担保最高可用担保额度的计算。对于一笔信贷业务由多种担保方式或多个押品提供组合担保的，应先分别计算各种担保方式、各个押品的最高可用担保额度，然后加总确定组合担保最高可用担保额度。第二十六条客户部根据有权人审批的担保方案，认

16、真填写担保合同，按规定履行放款审核程序。放款审核无误后，将合同交有权签字人签章并加盖合同专用章或公章信贷业务采用主从合一合同的，只签订借款合同。第二十七条担保合同原那么上应使用公司的制式文本。确需采用非制式合同文本的，合同使用需经过法律部门及风控部门确认。第二十八条采用非制式合同文本的，合同条款应包括以下内容：一被担保的主债权种类、数额；二借款人履行债务的期限；三押品的名称、数量、质量、所在地、权属关系；四押品的担保范围、期限；五押品占管、保险、登记事项；六出现风险后应采取的风险防控措施；七抵(质)押权的实现条件；八其他需要约定的事项。第二十九条以金融质押品、存货、仓单、提单出质的，客户部门应

17、及时办理动产或权利凭证的核押、交付止付手续。以上市公司股票、基金份额、仓单等价格波动幅度较大押品质押的，应与客户在合同中明确约定警戒线和平仓线。第三十条担保合同签订后，抵质押登记手续应由两名公司职工或由一名管户业务经理之外的职工，与抵押出质人或其授权委托人共同办理法律规定可由公司自行办理或公司受托代办的情况除外，并负责领取权属证书等资料。第三十一条客户部门原那么上应在抵质押登记手续办妥后发放信用。办理产权清晰的个人住房抵押贷款，可在落实有效担保、取得房管部门出具的登记回执的前提下，先行发放贷款；在取得相关权证后，及时办理归档手续。第三十二条信用存续期间拟变更指追加、更换等情况押品的，应按相关程

18、序进行押品价值评估，经原审批人同意后，客户部门须重新签订合同或补充协议，并办理变更登记手续。业务经理应及时将变更后的押品信息录入信贷管理系统。第三十三条客户部门办理信用发放、展期、重组、担保方案变更等业务时，要确保抵质押担保的连续性和有效性，防止发生脱保。 第五章    押品和权属证书的保管 第三十四条对于法律规定应移交公司保管、占有的押品或权属证书，公司必须对其实施保管、占有。对于需要移交第三方保管的押品，应签订三方保管合同或协议。合同或协议的使用、审查按照公司合同管理或法律审查的有关规定执行。第三十五条抵质押的重要权证、单证入公司规定的重要

19、凭证库保管。第三十六条抵质押的有价单证或权属证书移交保管前，参与办理抵质押登记手续的经办人应将其复印并入信贷业务档案，并扫描录入信贷管理系统，并归档至所属合同项下。第三十七条参与办理抵质押登记手续的经办人、会计部门经办人应按有关规定，及时办理有价单证或权属证书的核对、交接、登记、入库等手续。参与办理抵质押登记手续的经办人应对移交的有价单证或权属证书的真实性负责，会计部门对其入库后的平安性负责。第三十八条抵质押有价单证或权属证书入库后，会计部门要定期或不定期进行核对或检查客户部门至少每半年参与一次，确保有价单证或权属证书的平安与完整。 第三十九条押品所担保的公司信用全部清偿完毕后，须按规定办理抵

20、质押有价单证或权属证书的出库手续。出库时，会计部门经办人、注销登记手续经办人应在登记簿上登记并签字。抵质押注销登记手续办理完毕后，公司应及时将所保管的有价单证或权属证书等资料返还抵押出质人，并办理签收手续。对于变更、处置押品时需要返还有价单证或权属证书的，出库手续比照本条款要求执行。第四十条  抵质押有价单证和权属证书原件是确保公司实现抵质押权利的重要凭证，原那么上不许借阅。因司法机关执行公务、外部监管机构或实施审计或检查等原因确需借阅的，经有权人批准后可办理借阅手续，必要时应安排专人陪同。借阅归还时，相关人员应一同参与核对，核对无误后及时办理交接、登记、入库等手续。 第六

21、章    押品的贷后监管和风险预警 第四十一条业务经理负责对押品进行现场核查，现场核查可与贷后现场检查一并进行，也可单独进行。现场核查内容包括但不限于：一押品种类、数量、质量、规格、型号是否与权属证书和抵质押清单记载内容一致；二押品保管是否符合要求，是否毁损、灭失、被征收或征用；由第三方保管时，保管方的主体资格是否合法，押品出入库管理制度是否健全，押品核对是否相符；三未经公司书面同意，押品是否被擅自赠与、转让、出租、支用、划转或以其他方式处分；四押品权属是否发生争议或变更；五押品是否存在他方权利，如被冻结、查封、扣押、重复或二次抵质押；六抵押的在建工程是

22、否竣工或押品上是否形成新增财产，是否办理登记手续；七应收账款的结算方式、账龄情况、贸易单据和账户的控制情况、借款人与交易对手是否存在商业纠纷；八押品权属证书是否过期，登记是否失效；九保单是否到期或保险中断、撤销；十担保期间、诉讼时效、执行时效； 十一信贷管理系统录入的押品信息是否准确。第四十二条现场核查结束后，业务经理要形成核查报告并录入信贷管理系统，作为信贷档案留存。现场核查与贷后现场检查一并进行的，可不单独出具核查报告，但须按照贷后管理规定，在?信贷业务现场检查表?中记录押品现场核查的有关情况。第四十三条  押品贷后价值重估应按规定频率进行，具体要求见?广州市白云小额贷款股份押品

23、分类、最高抵(质)押率和重估频率表?。符合以下情形之一的，即使未到重估周期，也须及时对押品进行价值重估：一押品市场价格发生较大波动；二发生合同约定的违约事件；三押品担保的信贷资产风险分类由正常或关注类向下迁徙为不良类；四其他需要重估的事项。第四十四条  对于采用最高额抵质押的，原那么上实行年度价值确认方式，在押品及其价值没有发生较大变化的前提下，一次确认后可一年有效；对于最高额抵质押合同期限超过一年的，客户部门应至少每年进行一次价值确认。第四十五条押品贷后价值重估应采用内部评估方式，必要时可聘请评估中介机构人员协助评估，但不改变内部评估人员承担的评估责任。第四十六条押品贷后价值重估流

24、程。一内部评估人员根据业务经理提供的现场核查情况及相关资料，选择适当的评估方法，审慎得出重估结论，填写?贷后价值重估认定表?附件3并签字，承担重估价值的初评责任。二内部评估人员所在部门负责人对贷后重估价值进行审核，并在?贷后价值重估认定表?上签字，承担重估价值确实认责任。第四十七条对于须逐日盯市的押品，可适当简化重估流程，由内部评估人员直接认定重估价值，但要保存每日押品价值记录。对于以同一楼盘的个人住房抵押的贷款，押品价值重估可以采取批量处理的方式进行。第四十八条价值重估结束后，业务经理应及时将?贷后价值重估认定表?和押品价值重估信息扫描录入信贷管理系统。信贷业务网上作业后，可不再出具纸质?贷

25、后价值重估认定表?。第四十九条押品贷后重估确认价值应作为押品风险预警、第二还款来源风险评价、减值测试的重要依据。第五十条价值重估结束后，业务经理要重新计算押品当前的抵质押率。对于超出公司规定的该类押品最高抵质押率或该笔业务审批时的抵质押率的，要按照合同约定或与抵押出质人协商，采取变更担保、提前归还用信等措施。第五十一条对于合同中明确约定警戒线和平仓线的押品，要建立盯市制度，加强价值监控，触及警戒线时要及时采取防控措施，到达平仓条件时应进行平仓。第五十二条业务经理和风险经理在押品贷后监管过程中发现以下风险之一的，可通过信贷管理系统、内部网站、风险提示函、风险预警信号处理表等载体，及时发布风险信号

26、：一押品价值快速或大幅下降；二押品变现能力弱化甚至丧失；三押品价值重估后，当前的抵质押率超出公司的规定或该笔信贷业务审批时的抵质押率，且不能提供合法、足值、有效担保；四抵质押权出现争议或纠纷； 五押品与借款人及其贷款风险具有较强的相关性，且借款人经营或收入状况可能出现不利变化或已经出现不良信用记录； 六押品保管不善；七其他风险情形。第五十三条根据押品风险大小，将风险信号划分为红、橙、黄三个风险等级：一红色风险信号是指押品出现严重风险或问题，对信贷资产平安构成严重危害，风险敞口或预计损失巨大，需要立即采取紧急措施的重大风险信号。二橙色风险信号是指押品出现风险或问题，直接威胁信贷资产平安，风险敞口较大或预计损失较重，需要立即采取措施，以防止风险进一步扩大的重要风险信号。三黄色风险信号是指押品有瑕疵，可能影响信贷资产平安，应采取提高平安性等措施，以防止风险扩大的一般风险信号。第五十四条风险信号可由客户部门、风险管理部门或信贷管理部门，下同发布。第五十五条收到风险信号后，由客户部门根据风险信号级别，牵头制定并组织实施风险化解措施，包括但不限于冻结授信、停止用信、变