真糗民营银行发展前景预测(王秉鑫)new

1、对中国民营银行发展前景的研究一、概述（一）民营银行的含义及特点1.含义所谓民营银行就是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业，或者说民营银行是由民有、民治、民责、民益四有构成的统一体。所谓民有就是指银行的产权属于民间投资者；所谓民治就是由民间投资者决定公司的治理；所谓民责就是指民间投资者对银行的经营成败负全责；所谓民益就是指银行经营的利益按谁投资谁受益的原则分配。2.特点建立民营银行主要是为了中国商业银行业单元国有垄断，实现金融机构多元化。与国有银行相比，民营银行具有两个十分重要的特征： 一是自主性，民营银行的经营管理权，包括人事管理等不受任何政府部门的干涉和控制，完全由银行自主

2、决定； 二是私营性，即民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主，并以此最大限度地防止政府干预行为的发生。 作为金融市场的重要组成部分，民营金融机构特殊的产权结构和经营形式决定了其具有机制活、效率高、专业性强等一系列优点，因此。民营银行是中国国有金融体制的重要补充。民营金融机构的建立必然会促进金融市场的公平竞争，促进国有金融企业的改革。建立一些具有国际先进水平的民营金融机构将有助于金融业参与国际竞争，缓和加入世界贸易组织后外资对国内金融业的冲击。（二）民营银行发展意义 首先，发展民营银行，是解决中小企业融资难矛盾的需要。中小企业在促进经济增长、扩大就业和活跃市场等方面具有不可替代的作用。要从

3、根本上改善中小企业的融资环境，必须建立起与之相适应的民营银行体系。其次，发展民营银行，可以分散国有银行的债务风险。改革开放以来，我国居民储蓄以超过年均20的速度增长。使金融风险不断向国有银行集中，对我国金融体系的安全构成一定威胁。发展民营银行，可以分流一部分储蓄资金，从而分散国有银行的潜在风险。第三，发展民营银行，有助于完善金融市场体系。世界卜许多国家的金融市场。都是由少数全国性大银行和一大批地方性中小银行组成的。发展民营银行，可以促进我国金融市场的发育，提高市场配置资源的效率。第四。发展民营银行，有助于遏制非法金融活动。发展民营银行，可以把丰富的民间资金引导到合法的投资轨道上来，增加农村金融

4、供给最终消除非法金融活动。二、国有银行的缺陷及民营银行的优劣势阐述（一）国有银行的缺陷国有银行的行政垄断与市场垄断当信贷市场上金融产品提供者数目很少时，它们之间相互达成某种减少资金供给以操作金融稀缺程度的协议的交易费用就很低。相比之下，信贷的需求者由于数目庞大，相互之间达成协议的因交易费用高昂成为不可能，难以在共同在信贷市场的讨价还价中取得优势，因而信贷供给者能以较高的利率提供较少的信贷。这种市场垄断显然有损于金融资源的整体配置效率。国有银行的产权重组固然能提高效率，但对配置效率的提高却是无能为力的，因为那是自由价格、自由进入和资本市场等因素决定的。由此引申出的政策含义是：相对于国有银行产权结

5、构的转变与金融控制的放松，其他金融产权形式的发展以及与之相应的自由进入的信贷市场结构的建立需要先行。斯蒂格利茨认为，金融体系的重要性主要表现在两个方面，一是确保稀缺资本配置到最有生产效率的地方，二是金融市场的薄弱性可能导致金融危机，对经济产生严重的负面影响。即使是有着高度透明和复杂机制架构的国家近年来都要面对金融危机。中国金融业也正在向市场化过渡，应保证在不发生银行危机的情况下，逐步改善国有银行绩效，逐渐保证国有银行能够优化资源配置。竞争的银行体系对中国经济发展的重要性不言自明。事实上，四大国有银行之间、国有银行与股份制商业银行之间、国有银行和外资银行之间的竞争是相当激烈的，也是各家银行之间的

6、竞争大大促进了中国银行业的整体服务水平和技术创新能力。而从国有商业银行的体制外引入竞争对手无疑具有更鲜明的意义，如发展民营银行、引进外资银行与国有商业银行进行竞争。以民营银行为代表的中小金融企业的存在更有其必然性。不同地域、产业和规模的客户对金融服务有不同的要求，并且，随着经济发展和人们生活水平的提高，差异化的需求将不断增多，这为中小金融企业的存在提供了广阔的空间。而科技的进步尤其是互联网信息技术发展使得金融科技成果层出不穷，金融服务方式不断变化，让中小金融企业金融产品的开发和服务手段可以更加高效，从而为中小金融企业争夺市场提供了可能。（二）民营银行的优劣势阐述1.优势分析（1）体制动力优势中

7、小商业银行在面对竞争愈演愈烈的环境时更具有迫切性和动力，这主要来自体制的动力。一是所有制形式上的股份制。在考察我国银行的竞争力时，人们发现，股份制银行的效率比国有银行高，很多学者都将此归因于产权制度，认为是产权结构影响了银行的效率，并对此进行了定量和定性的论证。中小商业银行大都采用股份制，实行所有权与经营权分离的产权体制，产权关系明晰，所有者和经营者的利益、责任明确，法人的地位、权利、责任明确，实行董事会领导下的行长负责制。在这各组织形式下，银行的经营者以“三性”为经营目标，最大限度地实现资本的价值增值，必然会不遗余力地推行银行的创新改革以适应市场需要，以抢占市场竞争的制高点。二是经营体制上的

8、自主制。中小商业银行决策层少，业务集中决策效率高，同样的技术条件下业务调整快。中小商业银行采取灵活服务体系，针对企业的不同需要设计不同的金融服务产品，如投资咨询、财务顾问、信息调研、结算便利等。营销人员“接单”，其他部门“看单下料”，以市场为导向进行“生产”，依照市场需求灵活调整“生产线”，提供个性化服务，这不仅有帮助中小商业银行吸引客户，扩大市场份额，还能带来可观的非利息收入，从而提升银行的竞争力。（2）人才、资金优势中小商业银行有着良好资源的基础，主要体现在人力资源优势和资金资源的潜力。四大国有商业银行的人力制度源于其产权结构，高级管理层基本上由国家任命，行政色彩浓。而且由于国有产权的特有

9、弊端，风险和利润具有不对称性，导致国有商业银行在用人方面存在着较多的“裙带作风”和任人唯亲，人力资源不能得到很的配置。与之相比，中小商业银行由于实行股份制，高级管理层由董事会选聘，其他管理人员由行长择优录取，灵活的用人机制、良好的培训机制、优厚的报酬和科学公平的人才管理方式吸引了较多的人才，员工结构优于国有大型银行，使得中小商业银行在技术研发能力方面处于相对优势。民营银行的创新资金潜力大。市场营销规律显示：企业开发新的经营业务和技术的资金主要来源于经营业务的利润，且已有业务的赢利能力越强，新的业务和技术的研发潜力就越大。判断银行技术研发潜力的大小，应参考其已有业务的盈利性指标：、资本收益率（股

10、权收益率）是指银行税后利润同自有资本总额的比率，反映银行自有资本的增值能力。我国四大国有商业银行中的工商银行、中国银行、农业银行三家银行资本收益率不到10%，相比之下，中小型商业银行资本收益率都达到 15%以上，浦东发展银行和深圳发展银行有时甚至超过 50%。、资产收益率是指银行税后利润同资产总额的比率，反映银行资产的获利能力。四大国有商业银行资产收益率都不到 0.3%，而中小商业银行的资产收益率接近或超过 1%，光大银行在 1998 年达到 1.83%。、人均利润率，即银行税后利润同职员总数的比率，反映银行在特定经营能力的基础上获得利润的能力。四大国有商业银行的人均利润率均未超过 6%，而中

11、小商业银行的人均利润率均达在 10%以上，招商银行在1998 年甚至达到 50.19%。从以上三个指标的分析可以看出，与国有商业银行相比，中小商业银行的盈利能力强，这为今后的市场竞争和创新业务提供了有力的资金保障。（3）民营企业客户优势众多中小企业是中小商业银行发展的客户优势。经过 20 多年的发展，我国中小企业数量巨大，并正成为最活跃的经济细胞。截至 2005 年，在我国注册登记的中小企业达 2600万家，据统计，它们对中国经济增长的贡献率达 60%以上。中小企业是最具活力和成长性的，它们有着体制、机制、管理等方面的优势，并且许多又是高科技的企业，加入 WTO后，这类企业将最富有活力和最具竞

12、争力。相应地，中小企业的发展产生了对金融服务巨大的内在需求，而实际上我国银行信贷资金总额的 80%流向国有大企业，只有 20%流向中小企业。中小商业银行在为中小企业服务方面大有作为。考虑到中小企业在发展过程中可能出现的资产管理重组、兼并收购等现象，中小商业银行的获益将不可估量。与具有强大市场功能的大银行相比，中小商业银行具有与客户地域联系密切，熟悉客户资信与经营状况的优势。中小商业银行为中小企业提供服务，通过长期的合作关系，对其经营状况的了解逐渐增加，有助于解决存在中小商业银行与中小企业之间的信息不对称问题。而大银行则不具备这种优势。因为即使大银行在地方设有分支机构，其经理人员也会经常调换，使

13、得其对地方企业的了解程度相对较差。即使这些地方分支机构的经理人员能够了解地方中小企业的经营状况，他们也很难向上级机构传递中小企业的经营信息。（4）历史包袱少的优势由于中小商业银行大都是股份制，其所承担的公共“义务”、人员等“包袱小，因此进行技术革命时能够轻装上阵，没有太多的后顾之忧，从而最大限度减少了市场竞争中的各种阻力。这一优势大致体现在三个方面：一是机构精简效率高。信息技术革命使银行不再片面追求庞大的经营网点和众多的员工。银行机构和人员的精简，能降低经营成本，提高经营效率，更能增强银行的竞争优势。从这个意义上说，银行传统的金字塔型结构制度将出现“扁平化”的趋势。中小商业银行由于不像国有商业

14、银行那样有遍布全国各地的分支机构及庞大臃肿的管理层次，而且在精简人员时受政府和社会的阻力较小，因而占有明显增加人员成本优势。二是政府贷款任务少。国有商业银行所有权制度决定了其在进行贷款业务时要考虑到政府和社会的需要，发放大量不符合市场经济规律、资金不完全实现优化配置的政策贷款。呆账、坏账的出现在所难免。这不仅限制了资金的有效用途，而且降低了银行的盈利水平。而中小商业银行则不受政策性贷款的限制，能够按市场经济的原则实现资金的优化运作，将大量资金投入到技术研发和其他回报率高的项目。三是基本无离、退休人员。不像国有大商业银行承担数目庞大的离、退休人员费用，大大减少了经营成本上升，提高了经营利润，从而

15、为市场竞争提供了强有力的成本优势。2.劣势分析（1）规模小、实力弱，短期内不易取得顾客的信任银行的基础性业务是存款、贷款、结算和其他中间业务，其中最基本的是存款业务。没有存款，就不可能发放贷款和办理转账结算等业务。而银行要发展存款业务，吸收存款，首先就要取得顾客的信任，使企业和居民敢于把手中的钱存进来。这是银行业的最大特点。在这方面，顾客是不会只听你的宣传或口头承诺的，他要看你是否具备到期或随时支付存款的客观条件，包括看你在经济上有无保证存款支付的实力(在开办初期主要看注册资本金数额、主要出资人或主要股东的状况)，看董事长及行长的能力、人格和信用状况。民营银行成立初期，同原有大银行相比，有的在

16、这些方面可能弱些。如在改革开放初期，西部某地成立的一家民营银行，承诺为当地企业和居民进行金融服务，并保证存款的支付，但因组建者是一个实力一般的企业家，没有赢得大家的足够信任，注册资本金少，来存款者少，很快就不得不停业关门。这是当前建立民营银行时不能不考虑的一个问题。（2）容易出现内部人控制现象中小商业银行的出资人或股东对本银行的经营管理和财务状况固然非常关心，有加强监管的愿望，但如何把这种愿望变为真正的监管力量，却需要具备一些条件。如果没有一个正直、能干、能够代表出资人或股东利益的董事长和认真负责的监事长，没有一套严密的监管制度，民营银行同样会出现内部人控制现象，即行长等主要管理人员大权独揽，

17、进行违背股东利益甚至是违法乱纪的活动。城市商业银行的前身城市信用社，实际上也是一批城市小商业银行。这批信用社中有一部分没有办好，业务混乱，不良资产多，“肥了社主任，亏了信用社”的重要原因之一，就是因为主要管理人员选择不恰当、制度不完善、监管不严格，没有把股东对信用社的关心转化为实际的管理和监督力量。民营银行特别是小型民营银行，在成立初期，在许多方面同当时的城市信用社类似，如果不吸取城市信用社的经验和教训，成立之前不在这些方面做好准备，也很可能出现类似信用社的问题。（3）容易被少数主要出资人或大股东所控制民间银行的主要出资人或大股东，可能多数是民营企业家。他们创办银行或投资于银行业，有的是看好银

18、行业的前景，认为可以获得较多利润；有的是为了通过银行向社会吸收资金，解决本企业发展的资金需要问题。若让这第二种人的愿望实现，把本行的信贷资金过多地发放给本行的主要投资者或大股东，则其余股东和存款人的利益就有可能受到损害。因为允许银行把大量资金贷放给主要投资人或主要股东，就很难保证按贷款原则发放和到期收回贷款，从而有可能使银行处于危险状态。四、针对民营银行的不足提出发展策略并对其发展前景做出判断（一）提出发展策略较国有银行而言，民营银行虽然在发展过程中存在着着许多优势，单也有着很多不足，针对以上不足，我们做出如下几点发展策略：（二）发展前景预测 国有银行和民营银行各有利弊，我们通过对民营银行的利弊进行详细分析，并针对其不足提出相应发展策略，因此我们不难对其发展前景有一个宏观的判断。国有银行所暴露出来的弊端日益严重，然而随着市场经济的迅速发展，市场机制的完善，在经济迅速发展的推动下，民营银行显示出他的鲜明活力，并在市场经济中越来越发挥着重要的作用，因而在未来的五到十年