汽车消费贷款修订初定

1、山西省农村信用社个人汽车消费贷款管理办法（修订稿）目录第一章总则第二章借款人及汽车经销商的条件第三章贷款期限、利率、限额和担保第四章贷款程序第五章保险、保证金和其他规定第六章风险管理第七章罚则第八章附则第一章总则第一条为了规范个人汽车消费贷款业务管理，防范信贷风险，促进汽车消费贷款业务健康发展，根据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会汽车贷款管理办法及山西省农村信用社信贷业务管理基本制度，结合农村信用社实际，制定本办法。第二条本办法所称个人汽车消费贷款是指借款人在购买消费类自用车、商用车（不含二手车）时已支付一定比例的首期款项，车款不足部分由农村信用社向其发放并直接支付给汽车经销商的贷款。个

2、人汽车消费贷款采用“直客式”方式办理。“直客式”是指借款人直接向农村信用社提交有关汽车贷款申请资料，经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并通过借款人在农信社开立的账户以转账方式直接划入汽车经销商的账户。借款人可通过委托划款方式或现金方式归还贷款本息。第三条本办法所称的农村信用社包括开办此项业务的县（市、区）农村商业银行、县（市、区）农村合作银行、县（市、区）农村信用合作联社，其分支机构办理业务必须经法人机构授权方可开办。借款人是指申请汽车消费贷款、且具有完全民事行为能力的自然人。第四条本办法适用于全省农村信用社。第二章借款人及汽车经销商的条件第五条借款人必须符合以下条件：（一）在农村

3、信用社辖区有当地常住户口或有效居住证明，具有完全民事行为能力的中国公民；（二）拥有稳定职业和合法的经济收入，有偿还贷款本息的能力；（三）借款人年龄应在1860岁之间；（四）与汽车经销商签订了购车合同、协议或意向书；（五）在办理个人汽车消费贷款的分支机构开立个人结算账户；（六）个人信用良好，无不良记录；（七）贷款所购车辆必须是与农村信用社签订“汽车消费贷款合作协议”的汽车经销商所提供。第六条农村信用社应根据汽车经销商的资金实力、市场占有率和业内信誉经过初选后，与汽车经销商签订汽车消费贷款合作协议。汽车经销商的条件包括：（一）有合法经营的资格；（二）注册资金不得少于300万元；（三）在农村信用社开

4、立结算账户；（四）有一定的汽车市场销售网络；（五）法定代表人诚实守信，有一定的经营和管理能力，从事过汽车销售的优先考虑。第三章贷款期限、利率、限额和担保第七条贷款最长期限不超过2年（含2年）。第八条贷款利率在人民银行规定的范围进行浮动，贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，实行浮动利率，遇法定利率调整，于下年初（1月1日）根据人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率进行调整。在覆盖资金成本的前提下，结合当地利率市场价格自行确定。第九条借款人申请贷款的限额为：首期付款额不少于购车款的30%，借款金额不得超过购车款的70%。第十条农村信用社

5、应要求借款人提供足值、有效的担保，作为可靠的第二还款来源。下列担保须同时存在：（一）所购车辆必须办理合法的抵押登记手续；（二）由汽车经销商提供不可撤销的连带责任保证担保。第四章贷款程序第十一条借款人申请贷款时，农村信用社应要求借款人提供以下资料，并对借款人所提供资料的真实性和合法性负核查责任。（一）借款申请书；（二）身份证、户口簿或其他有效证件原件，并提供其复印件；（三）职业和个人（家庭）经济收入证明，包括但不限于本人及配偶单位开具的收入证明、银行存单、信用卡对账单、纳税证明等；（4） 财产共有人同意贷款及抵押的证明文件；（5） 与经销商签订的购车协议、合同或者购车意向书；（六）担保所需的证明

6、或文件，包括但不限于抵押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵押的证明；汽车经销商出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明（车辆发票价格结合市场公布价格所做的书面估价）、办理保险的文件；担保人同意履行连带责任保证的保证合同、有关资信证明材料；（七）已缴付首期购车款的相关证明（以农村信用社出具的缴款单为准，严禁贷款用于缴付首付款）。第十二条农村信用社收到借款申请后，调查人员应对借款人和担保人的资信状况、偿债能力、首付款来源、购车用途以及提供文件资料的真实性通过面谈及以下方式进行独立的贷前调查。（一）查询人民银行个人征信系统农村信用社应要求借款人授权查询中国人民银行个人征信系统，并记录查询结

7、果。（二）家访农村信用社应综合考虑客户特征，参考所购车辆价值及类型、首付款比例及来源、担保方式、客户来源、客户职业等因素，分别选定家访对象，按一定比例进行家访，不宜仅选取同一类型客户进行家访。第十三条审查人员应对贷款资料的完整性、合法性、有效性，借款人的信用状况、还款能力、购车首付款、贷款担保、调查部门调查结论等内容进行审查。审查人员应基于信贷资料，通过尽职审查，对借款人购车风险进行整体评价。审查人员应特别关注借款人购车价格的合理性。第十四条贷款审查委员会对上报的汽车消费贷款进行审议，审议通过后，主任委员签署具体意见后，连同有关资料报送有权审批人进行审批。第十五条有权审批人根据调查、审查、审议

8、意见，在授权范围内审批。第十六条贷款批准后，农村信用社应及时通知借款人和担保人在规定时间内办理贷款相关手续，包括但不限于以下文件：（一）签署借款合同；（二）签署抵押合同和保证合同；（三）填写借款借据、抵押登记表、公证申请表，办理抵押物保险，缴付有关费用；（四）农村信用社应要求借款人、汽车经销商签署“委托扣划贷款款项授权书”；（五）办理抵押登记手续。第十七条上述文件的签署必须实行“面签制度”，即借款人和担保人与农村信用社必须当面签署。合同中应约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、贷款利率、还款期限、还款方式、借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。第十八条农村信用社应根据合同约

9、定的用款计划和借款人签署的“授权划款通知书”，将贷款直接划至经销商在本社开立的存款账户。第十九条还款方式应按月分期偿还贷款本息。分期还款通常采用等额本息还款法（每月还款额相同）和等额本金还款法（每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减），借款人可与农村信用社协商选择还款方式。一笔贷款只能选择一种还款方式。合同签订后，未经农村信用社同意，不得擅自改变还款方式。（一）等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的金额平均偿还贷款本金和利息。计算公式为：每月还款额（本金+利息）=本金X月利率X（1 +月利率）还款期 （1+月利率）还款期数-1（二）等额本金还款法是指每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金

10、逐月递减。计算公式为：每月还款额=（贷款金额/还款月数）+（贷款本金-累计已偿还本金）x月利率第二十条贷款还款方式可采取委托划款或现金方式偿还。借款人采用现金还款的，必须亲自到农村信用社柜台还款；借款人采用委托划款的，农村信用社从借款人结算账户直接划款归还。严禁汽车经销商代收借款人款项归还贷款，严禁多个借款人使用同一账户进行还款。第二十一条农村信用社应加强贷后管理，做好贷后检查、信息维护及催收保全等工作，保证贷款按期收回。第二十二条贷款到期后，借款人无正当理由不能足额归还贷款本息的，农村信用社应及时采取处置抵押物、追究担保人担保责任等措施收回贷款本息。第五章保险、保证金和其他规定第二十三条农村

11、信用社应要求借款人办理抵押物保（一）保险期不得短于借款期限，投保金额不得低于贷款本金和利息之和，农村信用社须为保险的第一受益人；（二）在保险有效期内，农村信用社应要求借款人不得以任何理由中断或撤销保险；如保险中断，农村信用社有权要求汽车经销商代为投保。如发生保险责任范围以外的损毁，农村信用社应再次确认并落实借款人的贷款担保；（三）农村信用社应要求借款人对抵押物投全保。第二十四条建立汽车经销商贷款保证金制度。汽车经销商的贷款保证金任何时点都不得低于该经销商在农村信用社担保个人汽车消费贷款总额的15。由于借款人未按期归还贷款本息，农村信用社根据与借款人、汽车经销商签署的“委托扣划贷款款项授权书”扣

12、收保证金归还贷款本息。保证金扣收后不足15%的，经销商应在15日之内补足，否则农村信用社有权停止业务合作。第二十五条严禁汽车经销商将汽车消费贷款充作保证金。第二十六条建立贷款本息宽限期制度，即借款人未及时按约定偿还日期归还贷款本息的，经与农村信用社协商，可宽限至约定偿还日期后10日。在宽限期内，可不计复利、罚息。如超过宽限期仍未归还贷款本息的，从当月结息日的次日起，按逾期贷款有关规定处理。第二十七条为保证客户正常还款，不断优化目标客户群范围，农村信用社应通过包括但不限于以下途径对正常还款的借款人至少每年进行一次贷后回访，并形成相应书面记录：（一）电话；（二）邮件；（三）家访。第二十八条个人汽车

13、消费贷款办理过程中所发生的抵押登记费、保险费、律师费、合同公证费、鉴证费、评估费、契税、印花税等有关税费均应由借款人承担。第六章风险管理第二十九条农村信用社应认真开展贷款“三查”活动，做好双人尽职调查，双人尽职审查，按贷款程序发放贷款，确保贷款资料齐全、手续合法严密、贷款到期收回。严禁发放借款人、汽车经销商为跨县（区）域的个人汽车消费贷款。第三十条借款人所购车辆必须办理抵押登记手续。第三十一条借款人未按约定还款时，农村信用社应及时下发“逾期贷款催收通知书”，催收贷款本息。第三十二条农村信用社要加强贷款空白合同管理，空白汽车贷款合同必须由农村信用社保管，不得由经销商代管。第三十三条农村信用社应根据汽车经销商的资产、负债、资本实力等情况，本着实事求是、客观公正的原则核定其最高贷款担保额，但最高担保额度不得超过汽车经销商净资产的70%。第三十四条农村信用社应建立个人汽车贷款预警监测分析机制，如出现借款人未按期归还贷款、经销商不履行保证责任等现象，农村信用社要采取必要措施，防范贷款风险。第七章罚则第三十五条农村信用社如出现违反山西省农村信用社信贷业务管理基本制度相关规定办理个人汽车消费贷款的，要按照山西省农村信用社工作人员违规行为处理指导意见的相关规定进行处罚。第三十六条借款人有下列情形之一的，农村信用社有权依法处分抵押物或要求