养老年金保险产品的比较分析及在家庭理财中的应用

1、分红型养老年金保险产品的比较分析及在家庭理财中的应用为了分析养老年金保险产品在家庭理财中的地位与应用，我分别查阅了中国人寿保险公司的“国寿个人养老年金保险（分红型）”，平安保险公司的“平安钟爱一生养老年金保险（分红型）”，以及新华保险公司的“荣享人生养老年金保险（分红型）”。并通过对这三个保险产品的比较与分析，可得出结论，该类保险产品基于长寿的前提下，为防止退休金不足而导致生活质量的不到保证，而将年轻时富余的资金积累下来，用于规划退休生活的一种理财产品。下文将通过比较这三款保险产品的异同来详细分析该类保险产品的特点、适用人群及投保技巧。三家保险公司提供的养老年金保险都是分红型的，这样可使投保人

2、不必过多考虑货币现值的问题，可有效抵御通货膨胀，以免出现收益与保费倒挂的局面。根据各自的保险条款来看，这三种产品在投保范围、保险期间、保险责任及年金、红利领取方式上都存在一定差异。就投保范围而言，国寿的养老年金保险是18至64岁，平安和新华的都是0至55岁。但三家保险公司的养老年金保险的保险责任均不相同，首先是国寿年金险，保险责任分为身故保险金及年金两种。被保险人在本合同约定的养老年金开始领取日前身故，本公司按本合同的现金价值给付身故保险金，本合同终止（第五条）。养老保险金又分为一次性领取，按年领取及按月领取三种方式。其次是平安保险公司，保险责任分为身故保险金，生存保险金和年金。被保险人于本主

3、险合同生效之日起，至约定养老保险金领取年龄的保单周年日前身故，按下列两者的较大值给付“身故保险金”，本主险合同终止：（1）本主险合同基本保险金额及所交保险费之和；（2）被保险人身故当时本主险合同的现金价值。 “所交保险费”按照身故当时的基本保险金额确定的年交保险费和保单年度数（交费期满后为交费年度数）计算。以上“身故保险金”中所称的基本保险金额及现金价值均不包括因红利分配产生的相关利益（第2.3条）。而年金的领取只有按年或按月两种方式。最后是新华养老保险，该保险责任涵盖了最多的内容，包括身故保险金，关爱年金，祝寿金，保费豁免以及年金。被保险人身故，本公司按以下二者之较大者与基本责任的累积红利保

4、险金额对应的现金价值二者之和给付身故保险金，本合同终止。 1.本保险实际交纳的基本责任的保险费（详见释义）扣除被保险人累计领取的关爱年金、贺岁金及养老年金（不含红利部分）后的余额； 2.基本责任的基本保险金额对应的现金价值（第2.3.1条）。因为各保险产品的保险责任不同，因此保险期间也就有所不同。国寿是终身保险，平安是保障至100岁而新华只保障至88岁。而养老年金的领取方式也是各有特点。国寿的养老年金开始领取年龄分为五十、五十五、六十和六十五周岁四种，投保人可选择其中一种作为本合同的养老年金开始领取年龄。领取也可以分为一次性领取、按年或按月三种领取方式。被保险人开始领取保险金之日起不满十年身故

5、的其继承人可以继续领取未满十年的养老金。平安的养老年金领取方式只有按年或按月领取，且是按照基本保险金额的百分比给付，并保证给付20年。但与国寿不同，平安的养老年金在被保险人在保证给付期内身故，将20年保证给付期内应给付的养老保险金总额与已给付金额的差额一次性给付并终止合同。而根据新华的养老年金保险条例，被保险人于 60周岁保单生效对应日起至 88周岁保单生效对应日期间，在每一保单生效对应日生存，本公司按该保单生效对应日基本责任的保险金额的 12%给付养老年金。可见，不同的保险公司在年金的给付方式上存在着很大的差异。综合分析来看，年金类保险兼具了保险及储蓄的双重功能。而那些身体健康、与其死亡率低于平均水平的人更倾向于养老年金保险。当今社会，经济的动荡使得传统养老保险处于劣势地位，而分红型养老年金保险则具有以下特点：领取灵活，固定领取，利益保证，收益与寿命成正比，红利积累投资增值，现价较高。该类保险产品既适合于那些担心退休金不足以满足退休后生活质量而想要利用年轻时富于的资金为今后做准备的年轻人；也适用于那些希望