小额贷款公司贷款合同范本版(全面完整版)

1、小额贷款公司贷款合同范本版（全面完整版）（可以直接使用，可编辑 全面完整版资料，欢迎下载）小额贷款贷款合同贷款人：（以下简称甲方）法定代表人：联系 ：通讯地址：借款人：（以下简称乙方）法定代表人（负责人）：证件种类： 证件号码： 联系 ：电子邮箱：通讯地址：户籍地址：微信号：鉴于乙方向甲方申请贷款，为明确双方权利义务，依照我国有关法规，甲、 乙双方经平等协商一致，特订立本贷款合同。第一条 贷款金额、期限及用途1.1贷款金额为人民币（大写） 元整（Y）。1.2贷款期限为个月，具体起始日期自甲方实际放款日开始计算 。1.3贷款用途为：，未经甲方书面同意，乙方不得改变贷款用途。1.4借款凭证为本合同

2、的组成部分，与本合同具有同等法律效力。若本 合同记载的贷款金额、期限、利率等记载内容与借款凭证不一致的，以借 款凭证记载的内容为准。第二条贷款利率及利息2.1本合同项下贷款利率为 （月/年）固定利率。日利率二月利率/30,期利率二月利率X间隔还款月数。2.2利息从实际发放贷款之日起开始起算，至贷款实际收回前一日止。贷款 期限不足一月的按天计算。第三条贷款的发放3.1贷款发放的前置条件除甲方全部或部分放弃外，只有持续满足下列前置条件，甲方才予发放本合 同项下贷款：乙方已办妥与本合同项下贷款有关的批准、登记、交付及其他法定或 合同约定手续；乙方已按甲方要求提交相关证明等文件、办妥相关手续；本合同项

3、下贷款设有担保的，已办妥符合甲方要求的担保手续，且担 保方式合法并持续有效；乙方没有违约行为或出现任何可能危及甲方债权安全的情形；乙方所作的陈述与保证是真实的、完整的、合法的、有效的；法规、政策不禁止、不限制甲方发放本合同项下的贷款；不存在其他影响甲方发放贷款的情形。3.2贷款发放的账户信息甲方将贷款金额划入乙方指定的以下银行账户即视为乙方收到贷款：开户名：开户行：账 号: 乙方对上述银行账号等资料负责，如因乙方提供的户名、账号等资料有误造 成的损失由乙方自行承担。如需变更，乙方须提前 5个工作日以书面形式向甲方 提出申请，经甲方同意后方可变更；否则，由此产生的一切责任由乙方自行承担。第四条还

4、款4.1还款顺序甲方与乙方之间存在数笔到期贷款，乙方按以下顺序清偿：乙方明确指定用于偿还某笔贷款的，则按4.121条约定的顺序清偿该笔贷 款；乙方的还款金额不足以清偿全部到期贷款， 且乙方未明确指定用于偿还某笔 贷款的，由甲方确定还款的清偿顺序和金额；甲方与乙方之间只存在一笔贷款，乙方按以下顺序清偿：乙方的还款应首先用于偿还乙方承担的各项费用（包括不限于违约金、赔偿 金、公证费等），剩余款项按照先还利息后还本金的顺序清偿。4.2还款乙方与甲方约定按以下第 种方式还本付息，还款日等具体内容见甲方出具的还款计划表：（1）一次性还本付息。（2）定期付息，到期还本。（3）分期还款。乙方归还的贷款本息必

5、须不迟于还款日或到期日到达甲方指定的收款账户。4.3每期还款额分期还款的，乙方与甲方商定采用以下第 种方式还款，每期还款额为人民币（见甲方出具的还款计划表）元，计算公式如下:（1）等额本息还款法:每期还款额=贷款本金期利率（1期利率严款期数（1期利率严款期数1（2）等本递减还款法:每期还款额=贷款本金还款期数+（贷款本金-累计已归还本金额）x期利率（3）其他计算方法:注：贷款期数二贷款期限所含月数+间隔还款月数期利率二月利率X间隔还款月数4.4还款方式441乙方通过银行转账或代扣等方式偿还贷款本息。甲方指定的银行收款 账户信息如下：开户行：开户名：账 号: 4.5提前还款乙方提前还款，应提前1

6、0个工作日向甲方提出书面申请，经甲方同意 后签订书面提前还款协议。乙方提前还款的，应按甲方确定的提前还款手续费收费标准向甲方支 付手续费。4.6贷款展期乙方不能按照约定的还款期限偿还贷款的，可以向甲方申请展期。乙 方应在该笔贷款到期日10日前向甲方提交书面展期申请，经甲方同意后可以办 理展期手续。展期期间贷款利率按本合同第 2.1条约定的利率标准上浮计算乙方的展期申请未获批准的，应按约定偿还贷款本息，否则乙方应按 照本合同约定承担逾期还款责任。第五条担保方式5.1 本合同项下贷款的担保方式为： 。5.2担保合同编号为： 。担保合同另行签订，以相关担保合同约定为准。第六条 乙方的陈述与保证6.1

7、乙方具有民事权利能力及完全民事行为能力，能以自身名义履行本合同约定的义务并承担民事责任。6.2 签署和履行本合同是乙方真实的意思表示，不存在任何形式的欺诈、胁 迫、重大误解等影响乙方意思表示的情形。6.3 乙方在签署和履行本合同过程中向甲方提供的全部文件、 资料及信息是 真实、合法、完整和有效的，未向甲方虚构、隐瞒、伪造及遗漏可能影响其还款 能力的任何信息。6.4 乙方签署和履行本合同，已经过共有人等所有权利人所有必须的同意、 批准及授权，符合公司章程规定，并与已经订立的其他合同均无抵触，不存在任 何法律上的瑕疵。6.5 乙方未隐瞒所涉及调解、仲裁、诉讼、索赔、强制执行和可能危及甲方 权益的违

8、纪、违法等事件。6.6 乙方信用状况良好，无重大不良记录。6.7 本合同项下的债务可由乙方的家庭财产、共有财产等财产清偿。6.8 乙方按时足额清偿贷款本息及本合同约定的相关费用。 第七条 甲方的权利与义务7.1 甲方有权按照本合同约定收回贷款本金、利息及收取乙方应付费用。7.2 若乙方存在可能影响贷款安全或者债务履行的行为，甲方有权要求乙方 限期改正，落实还款保障措施或者提供其他有效担保，甲方同时有权停止发放贷 款、决定贷款提前到期并提前收回贷款本金及结清利息。7.3 如果乙方未按本合同约定偿还贷款本息，甲方有权决定本合同项下贷款 全部提前到期，并依据相关担保合同约定行使担保权利。7.4 甲方

9、有权要求乙方提供贷款审查所需的个人及家庭资料，甲方除将该等 资料用于审核贷款外， 乙方同意甲方可将其用于市场推广或提供给相关征信机构。7.5 在乙方履行约定义务的前提下，甲方应按约定发放贷款。第八条 乙方的权利与义务8.1 乙方有权按本合同约定取得并使用贷款。8.2 乙方应遵守甲方制定的办理贷款业务相关的规章制度、操作流程等文件 规定，及时提供甲方要求的资料、信息，接受并配合甲方对贷款使用情况和乙方 经营、收入情况的监督检查。8.3 乙方应严格按照本合同约定的用途使用贷款， 不得将本合同项下贷款挪 作他用。8.4 乙方应按本合同约定的期限、金额和币种偿还贷款本息并承担所有费用 支出（包括但不限

10、于公证费、鉴定费、评估费、登记费、保险费）。8.5 乙方应提供甲方认可的有效担保方式，并促成担保人与甲方签订相关的 担保合同。8.6 本合同项下的担保出现不利于甲方债权的变化时，乙方应按甲方的要求 及时提供甲方认可的其他担保。上述变化包括但不限于：担保人停产、歇业、解散、停业整顿、被撤销、营 业执照被吊销、申请或被申请破产；担保人的经营或财务状况发生重大变化；担 保人涉及重大诉讼或仲裁案件； 担保人在担保合同项下发生违约行为； 担保人与 乙方发生争议；担保人要求解除担保合同；担保合同未生效或无效或被撤销；担 保物权不成立或无效； 担保物的价值减少或可能减少或被采取财产保全等强制措 施；担保物毁

11、损或者灭失；影响甲方债权安全的其他事件等。8.7 出现下列任一情形，乙方应当至少提前 15 日书面通知甲方，在提供甲 方认可的还款保障方案或担保方案后方可实施下列行为：转让、赠与、出租、出借、抵押、质押等处分方式处置重要资产、资产的全 部或大部分；经营体制或产权组织形式发生或可能发生重大变化， 包括但不限于实施承包、 租赁、联营、公司制改造、股份合作制改造、资产出售、合并 （兼并）、合资 （合 作） 、分立、设立子公司、产权转让、减资等；为他人债务提供担保，可能影响乙方偿债能力的；签署对其经营和财务状况有重大影响的合同；8.7.5 修改章程，变更企业名称、法定代表人（负责人）、住所或营业范围

12、等工商登记事项。8.8 出现下列任一情形，乙方应当及时提供甲方认可的还款保障方案或担保 方案：乙方或担保人拟申请破产或可能或已被债权人申请破产； 发生对乙方还款能力存在或可能存在重大不利影响的诉讼、 仲裁、行政措施、 财产保全措施、 强制执行措施或其他重大不利事件， 或本合同项下担保物被采取 了财产保全等强制措施；乙方或担保人停产、解散、停业整顿、被撤销或营业执照被吊销； 乙方、乙方的法定代表人（负责人）或主要管理人员涉及或从事违法犯罪活 动；乙方的经营出现严重困难，财务状况严重恶化，或发生对乙方经营、财务状 况或偿债能力有负面影响的其他事件。8.8.6 乙方为自然人的， 工作或收入发生重大变

13、化、 国籍变更、住所地变更、 婚姻情况变动、遭受重大疾病、受到行政或刑事处罚、涉及重大民事法律纠纷、 财务状况恶化，或者因其他任何原因丧失或可能丧失还款能力。8.9 在未还清本合同项下贷款本息之前，未征得甲方书面同意，乙方不得用 本合同项下贷款形成的资产向第三人提供任何形式的担保。8.10 乙方如为集团公司， 乙方应及时向甲方披露涉及其净资产 10%以上关联 交易的情况。第九条 违约责任9.1 乙方在本合同中所作陈述与保证不真实的， 甲方有权解除合同， 决定本 合同项下已发放的贷款全部提前到期， 并有权要求乙方立即偿还全部贷款本金并 结清利息。9.2 出现下列任一情形， 甲方有权解除合同， 决

14、定本合同项下已发放的贷款 全部提前到期，并要求乙方立即偿还全部贷款本金并结清利息：乙方或者保证人的还款能力已经发生或者可能发生重大不利变化；担保财产已经或者可能遭受重大损害或者价值减损，乙方拒绝提供还款保障 措施或者重新提供有效担保的；乙方不按本合同约定归还贷款本息的；乙方没有履行本合同约定的任何一项义务；甲方认为出现或存在影响乙方还款的其他情形或行为，经甲方书面通知乙方消除或纠正，在通知期限内乙方未能消除或纠正的。9.3乙方未按本合同约定的期限归还贷款本息的，每逾期一日，乙方应按照 逾期贷款本息和本合同约定的贷款利率基础上上浮的标准向甲方支付逾期 还款违约金，直至逾期贷款本息清偿之日为止。9

15、.4乙方未按本合同约定的用途使用贷款的，从违约使用之日起，乙方应按 照违约使用的贷款和本合同约定的贷款利率基础上上浮标准向甲方支付违约金，直至乙方纠正其行为之日为止。9.5甲方采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，甲方为此支付的律师费、差旅 费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由乙方承担。9.6本贷款用于支付购房款的，如乙方申请银行购房按揭贷款未能通过银行 审批放款，则甲方有权解除本合同，提前收回贷款本息。9.7若乙方存在逾期还款或其他违约行为，甲方有权将乙方的违约行为向有 关部门或单位予以通报，有权通过报纸等新闻媒体进行公告，甲方同时有权将乙方的不良信用记录提供给征信机构。第十条公证如甲方提

16、出办理具有强制执行效力的公证书要求的， 乙方同意甲方可持本合 同向公证机构申请出具具有强制执行效力的公证书， 如甲方的贷款本息及乙方应 承担的相关各项费用未在约定期限内得到足额清偿， 甲方可持该公证书直接向甲 方所在地人民法院申请强制执行。第一条争议解决方式因本合同引起的任何争议，双方当事人应当首先协商解决，协商不成的，任 何一方当事人均可向甲方所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。第十二条其他12.1送达方式乙方同意，本合同履行中或本合同相关的诉讼中可以采用邮寄、电子邮件、微信等方式给乙方送达文件，送达地址或联系方式以本合同中载明的乙方 地址或联系方式为准。如乙方送达地址或联系方式发生变更，乙方

17、应及时书面通知甲方变更送达地址或联系方式，因未及时通知变更送达地址或联系方式而造成 的所有后果和损失由乙方自行承担。12.2未经甲方书面同意，乙方不得转让其在本合同项下的任何权利或义务； 乙方同意甲方有权将本合同的全部或部分权利或义务转让给第三方。12.3本合同项下的用款申请书、各类凭证以及形成债权债务关系的其他书 面文件均为本合同的组成部分。12.4乙方同意甲方负责办理凡与本合同有关的公证、登记、鉴定、评估、 保管、过户、提存等相关事项，乙方应积极配合。12.5本合同自甲乙双方签章之日起生效，履行地点在甲方所在地。12.6本合同一式三份，甲方执两份，乙方执一份，均具同等法律效力。第十三条其他

18、约定事项第十四条乙方声明如下：乙方已仔细阅读本合同所有条款，甲方已依法向乙方提示了全部条款， 特别 是限制其责任的条款，并应乙方要求对全部条款的内容和法律含义作出了充分说 明，乙方已知悉并理解本合同所有内容（特别是字体加黑部分的条款内容）及法 律效力且无异议。乙方确认签名（盖章）：日期：年 月 日（以下无正文）【本页为签署页，本页无正文】甲方：法定代表人或授权代理人：乙方:年 月日签订于甲方所在地小额贷款公司信贷管理制度第一章总则第一条 根据公司法、中华人民共和国担保法、中华 人民共和国合同法、中华人民共和国物权法、贷款通则、省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作意见（试行）等国家有关经

19、济金融法律法规规定，结合本公司实际，特制定本制度。第二条 本制度是本公司建立信贷业务内部管理相互制约机制、实行对公司业务规范运作及程序化管理的基本管理制度。第三条 本公司开展信贷业务必须遵循国家法律法规，应严格执 行省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作意见（试行） 的相关规定，以安全性、流动性、效益性为前提，以支持“三农”服 务中小及微型企业为宗旨。第四条本公司实行审贷分离、分级审批的制度。在办理信贷业 务的过程中，将调查、审查、审批、贷后管理等环节的工作职责分解， 由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互监督和制约。第五条 本公司信贷人员应严格遵守本制度，做到讲究道德，廉 洁奉公、钻

20、研业务、爱岗敬业。第二章贷款对象及条件第六条 贷款对象应当是本公司服务辖区内经公司行政管理机关（或主管机关）核准登记的中、小、微型企业法人（包括农业企业）、其他经济组织、个体工商户、农户或本公司服务辖区内具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。第七条 贷款条件另行确定。第三章贷款业务种类第八条 贷款期限长短分为周转贷款和短期贷款；贷款性质分为 中小微型企业贷款和“三农”贷款；按贷款对象分为企业贷款和自然 人贷款。周转贷款是指贷款期限在三个月以下（含三个月）的贷款。 中小微型企业贷款是指对中、小、微型企业（除农业企业）发放的各 项贷款。“三农”贷款是指在坚持为农民、农业、农村经济发

21、展服务的原 则下对农业企业和农户发放的贷款。企业贷款是指本公司服务辖区内经公司行政管理机关（或主管机关）核准登记的中、小、微型企业法人（包括农业企业）、其他经济 组织、个体工商户。自然人贷款是指本公司服务辖区内具有中华人民共和国国籍的 具有完全民事行为能力的自然人。第九条 贷款按有无担保分为信用贷款和担保贷款。担保贷款包 括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。第十条信用贷款是指以客户的信誉发放的贷款。第十一条 保证贷款是指按中华人民共和国担保法规定的保证 方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责 任或连带责任而发放的贷款。本公司发放的保证贷款都为连带责任保证贷款。第十二条 办理保

22、证贷款， 应当对保证人保证资格、 资信情况及其 还款记录进行审查，并签订保证合同。第十三条 保证人是指具有代为清偿能力的法人、 其他组织或者公 民。下列单位不能作为保证人（一）国家机关，（二）学校、幼儿园、医院等以公益目的的事业单位、社会团 体。（三）企业法人的分支机构、 职能部门， 但企业法人的分支机 构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。第十四条 保证贷款可采用一户单保、一户多保、分组联保、担 保公司单保等形式。 签订合同时保证人必须当面签字并盖章或签字并 按手印（右手食指上一节） ，并提供有效证件（非自然人为营业执照、 自然人为身份证）原件及复印件。第十五条 10 万元（含）以上

23、的保证贷款原则上实行一户多保； 所以自然人贷款夫妻一方提出借款的，另一方必须提供保证。第十六条 公司制企业作为第三人为借款人提供保证的， 须提供 董事会同意担保决议书； 合伙制企业作为第三人为借款人提供保证的， 需提供全体合伙人签字同意的保证意见书。第十七条 抵押贷款是指 中华人民共和国担保法 规定的抵押 方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。第十八条 本公司不得接受下列财产抵押：（一）土地所有权及其他依法禁止流通或者转让的自然资源或财产。（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用 权。（三）国家机关的财产。（四）学校、幼儿园、医院等以公益目的的事业单位、社会团 体的教育

24、设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施。（五）所有权、使用权不明或有争议的财产。（六）依法定程序确认为违法、违章的建筑物。（七）依法被查封、扣押、监管或其他采取强制性措施的财产。（八）租用或者代管、代销的财产。（九）已出租的公有住宅房屋和未定租凭期限的出租住宅房屋；已依法公告在国家建设征用范围内的房地产； 列为文物保护的古 建筑、有建筑纪念意义的建筑物。（十）已经折旧完或者在贷款期限内将折旧完的固定资产， 淘汰、老化、破损和非通用型机器、设备。（十一）已办妥工业（商业）土地使用权证，单位办理房产证，土地使用权证已抵押给他行的，其房屋不得抵押。（十二）依法不得抵押的其他财产。第十九条个人住房及集镇

25、临街营业用房抵押办理该项抵押贷款时，信贷人员首先必须实地查看，掌握商品房的变 现能力，查实是否有纠纷，已出租的，查看租凭合同，并书面告知承 租人，然后由商品房抵押财产共有人（如夫妻双方，父母子女等）到 场签章，填写房屋抵押贷款申请书，办理贷款手续。（一）完好房抵押。 完好房一般指建筑时间 年以内， 基本完 好房一般在 年以内，基本完好房一般在完好房的基础上打八折。（二）层次差价， 带车库的住宅商品房一楼及顶楼， 抵押时掌 握中间层次的基础上打八折，车库打四折。（三）营业用房抵押。 低压价格根据经营性用房的地段、 繁华 程度等按购买时的发票价格或经评估 （协议定价） 在参考价之内进行 抵押，原则

26、上临街不宜经营用房不得办理抵押。（四）抵押率。在有资质的评估基础上，对照内部参考价，如 评估价高于参考价按参考价执行， 如评估价低于参考价按评估价执行； 若抵押价值明显高于贷款额的， 可掌握在内部参考价以下双方协商定 价。有房产证、 土地证、但土地证注明是行政划拨或集体所有的的土 地使用权证，房屋抵押率掌握在 40%以内。第二十条 企业房地产抵押： 企业房地产抵押价格在资质的评估单位评估基础上， 对照内部参考价 格，如评估价高于参考价按参考价执行， 如评估价低于参考价按评估 价执行。（一）有房产证、 土地证且土地证注明使用权属出让的， 房屋 抵押率掌握在 80%以。（二）有房产证、土地证但土地

27、证注明是行政划拨或集体土地 使用权的，房屋抵押率掌握在 40%以。（三）只有土地证， 土地证注明使用权属出让的， 土地使用权 证抵押率掌握在土地评估价的 70%以内。（四）尚未办妥房产证、土地证的厂方不得抵押。第二十一条 企业设备抵押：信贷人员应实地进行查看，掌握设备的新旧程度、购入时间长短、原始发票 和账面上的固定资产折旧计提情况等，然后估算设备重置完全价值， 原则上购买一年以内的设备抵押率掌握在 50以内；一年以上的设 备抵押率掌握在 40%以内，较好设备（使用年限在 50以内，设备仍 在较好的使用）抵押时间掌握在 年以内，基本完好设备（使用年限 超过 年，设备仍在较好的使用）抵押时间掌握

28、在 1 年以内，并根据 使用年限的长短、 通用设备与特种行业设备确定不同的抵押率， 同时， 应在抵押物品的原始购入发票上签章 （注明是“该设备业经小额贷款 抵押”字样），无原始购入发票的，不得办理抵押。第二十二条 抵押人应当提交的资料（一）以共同共有的财产抵押的， 还应用全体共有人同意以该 财产设定抵押的书面文件，抵押人为全体共有人。（二）以按份共有的财产抵押的， 还应用抵押人对该财产占有 份额的证明及其他共有人同意抵押人以其所占份额设定抵押的书面 文件。（三）以集体所有制企业的财产抵押的，还应有该企业员工 （代表）大会通用抵押的书面决议。四） 以乡（镇）、村企业的厂房及其占用范围内的集体土地

29、 使用权抵押的，还应有乡（镇）、村出具并经村民大会或村民代表大 会审议通过的载明同意以该集体土地使用权抵押、 同意在实现抵押权 时按照法律规定的土地征用标准转为国有土地使用权等内容的书面 文件。（五）以中外合资企业、合作经营企业和外商独资企业的财产 抵押的，还应有该企业董事会或联合管理机构依企业章程作出的同意 抵押的书面决议。（六）以有限责任公司、股份的财产抵押的，还应有该公司董 事会或者股东大会依公司章程作出的同意抵押的书面决议。（七）以承包经营企业的财产抵押的还应有发包方同意抵押 的书面文件。（八）以非法人联合企业的财产抵押的，还应有联营各方同意 抵押的书面文件。（九）以出租的财产抵押的，

30、还应有证明租凭在先的事实以及 抵押人已将本次设定抵押告知承租人的书面文件。（十）以房地产抵押的，还应有国有土地使用权证、房屋所有 权证或房地产权证及证明建设工程价款预、 决算及拖欠情况的书面材 料。（十一）以在建工程抵押的，还应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证、开工许可证、 建筑工程规划图纸；证明以缴纳的土地使用权出让金或需交纳的相当 于土地使用权出让金的款项、已投入在建工程的工程款、施工进度及 工程竣工日期、已完成的工作量和工程等事项的书面材料； 建设工程 承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。（十二）以船舶抵押的，还应有船舶所有权证书

31、、未先期抵押给其他债权人的证明材料以及三分之二以上份额或者约定份额的 共有人同意抵押的证明文件。（十三）以机动车抵押的，还应有机动车登记证书。（十四）以除航空器、船舶、车辆以外的机械设备、原铺材料、产品或商品以及其他动产抵押的，还应有抵押物的所有权或者使 用权证明以及抵押物的存放状况资料。第二十三条 质押贷款是指按中华人民共和国担保法规定的 质押的合法性进行审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记 或移交手续的贷款。第二十四条 质押分为动产质押和权利质押。其中权利质押包括:（一）汇票、本票。（二）国债、金融债券、AA级（含）以上企业债券。（三）存款单。（四）标准仓单及经认可的仓储公司出具的

32、仓单及提单。（五）股份、股票。（六）依法可以质押的其他权利。现权利质押有价证 券一般暂限与定期储蓄存单或单位定期存 款存单。第二十五条质押率的确定（一）国家债券的质押率不得超过面额的 90%。（二）金融债券是质押率不得超过面额的 80%。（三）AA级（含）以上企业债券的质押率不得超过面额的50%。（四）国家政策性银行、 国有商业银行、 全国性股份制商业银行出具的银行承兑汇票的质押率不得超过面额的80%。（五）仓单、提单的质押率不得超过仓单、 提单项下货物总金 额的 60%。第二十六条 个人存单的质押率不得超过存单面值的 90%，贷款 到期日不得超过存单到期日。 信贷人员核实好借款人和出质人 （

33、包括 预留印鉴或密码） 后填制并办妥有价证 劵质押贷款质物登记冻结止付 通知书，然后与开立存单的金融机构签订协议止付协议书， 办理质押 贷款手续，存单由主办会计纳入表外科目管理，并由出纳保管，信贷 档案中保留复印件。第二十七条 单位定期存款的质押率不得超过存单面值的90%，单位定期存款证实书不能直接办理质押贷款。 需要办理质押贷款的首 先开具单位定期存单，然后按照单位定期存单质押贷款管理规定 （银监会【 2007】第 9 号令）办理。第四章 贷款期限和利率第二十八条 信贷人员根据客户贷款用途、 生产周期、还款能力， 合理确定每笔贷款的期限，最长期限不能超过一年，以短期、流动为 主。自然人及个体

34、工商户贷款实行按季（月）结息、利随本清，企业贷款实行按季（月）结息第二十九条为真实反应资产形态，一般不办理贷款延期手续。如个别贷户贷款到期归还确有困难， 且有正当理由的，必须在贷款到 期日起按申请要求办理展期，一笔贷款展期只准办理一次，短期贷款 展期期限累计不得超过原贷款期限，办理展期贷款手续需经保证人或 抵押物产权共有人、出质人书面同意，并到场签名盖章，否则一律不 得办理，贷款展期的审批权限与原贷款审批权限相同。第三十条 逾期贷款和挤占挪用贷款应按规定计收罚息。第三十一条 贴息贷款，应根据利息补贴方法，按规定计收利息。 除国家法律法规另有规定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、 缓息和免息

35、。第三十二条 按照“成本效益、择优限劣、风险覆盖、有力竞争”的 贷款利率定为原则，综合考虑资金成本和供求状况，及借款人的信用 等级、担保方式、信贷投向和合作满意度等因素确定贷款利率，实行 浮动利率。第三十三条要严格执行中国人民银行、生任命政府金融办及本 公司规定的贷款利率标准，不得擅自提高和降低贷款利率。第五章信贷业务操作流程第三十四条 为确保贷款的安全性、流动性和效益性，办理信贷 业务要按权限、按程序运作。第三十五条 办理信贷业务的基本流程：借款申请和受理、贷前调查、贷时审查（核）、贷款审批和发放、贷后管理、贷款收回第三十六条 借款申请和受理：凡向本公司申请借款，应有借款人提出书面申请。并在

36、申请书中填明借款金额、币种、期限、用途、 贷款方式、还款来源等基本情况。借款人应向贷款行提供以下资料：（一）借款人（自然人）贷款，凭有效身份证办理，验证后身 份证复印件存档。并提供家庭成员情况，家庭成员有效身份证明、详 细居住地址、生产经营内容（项目），家庭年经济收入情况、借款用 途、经济效益情况、担保落实情况及担保人（单位）的担保能力情况、 人行个人征息系统查询授权书、其他资料。（二）借款人（企业）的基本情况。包括借款人有效营业执照、 代码证、税务登记证、法人代表（负责人）身份证和复印件、法人代表证明书或法定代表人签署的授权委托及复印件、 公司章程，经信贷 员核对、验证。复印件留贷款行存档。

37、如担保贷款还需提供保证人的 有效营业执照、 身份证和复印件、 法人代表证明书或法定代表人签署 的授权委托及复印件，经信贷员核对、验证，复印件存档。（三）与借款人生产经营相匹配的证明材料。自然人贷款用于 私营企业的，属业主贷款的，需提供营业执照，非业主但是事实股东 贷款的，必须提供股东合伙协议。第三十七条贷前调查：贷前调查是整个贷款运作过程的基础和 关键环节，将直接影响信贷资产的质量。客户经理对材料齐全的申请 受理后，要对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以 及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行分析，核实担保情况， 并在此基础上预测贷款风险程度， 并在规定时间内完成申请材料的调

38、查审核工作，最后形成调查报告并填制客户调查表。第三十八条 贷时审查（核）：信贷人员调查完成后将所有规定 资料提交本公司到款审核人员按规定程序进行审查（核）。审核人员根据信贷员上报的贷款， 重点对贷款凭证要素， 借款人、 担保人的资格，借款人关联情况，贷款抵质押情况，贷款的合规合法 性等进行审查（核）。第三十九条 贷款审批： 应建立审贷分离、 分级审批的贷款审批 管理制度。本公司信贷部负责贷款的受理、 调查和贷后检查， 风控部负责贷 款的审查（核），董事长负责贷款的审批，财务部负责贷款的发放。第四十条 贷款发放：本公司财务部根据经董事长签字的同意发 放贷款的审批书发放贷款。借款双方应按照有关规定

39、签订借款合同。 合同签订有董事长或授权人签字生效， 借款合同生效后， 按借款合同 生效时间办理贷款发放手续。 发放的贷款必须通过转账或银行卡等结 算渠道全额转入借款人的账户内。不得发放未经审查（核）、审批的贷款，未经审查（核）、审批 而发放的贷款以违规贷款处理，并追究相关责任人的责任。第四十一条 本公司按规定使用统一制式的合同文本， j 借款合 同与担保合同要正确使用。 签订合同要保证合同文本之间的法律衔接， 保证合同的合法、有效。主合同从合同、贷款金额及大写金额、还款 时间、借款用途等必须一致。借款合同要素不得涂改。第四十二条 贷后管理： 之信贷业务发生后对贷款的管理。 贷后 管理的内容另行

40、确定。第四十三条 贷款收回： 贷款要按照借贷双方约定的贷款期限收 回，贷款到期前， 客户经理应发出贷款到期通知书，通知借款人和担 保还贷，借款人偿还贷款应打印还贷凭证。第四十四条 经公司同意，客户可以提前归还贷款。第四十五条 借款人到期未还， 又未办理展期手续的， 客户经理 要发出贷款催收通知书， 并且将借款人和保证人收到通知书签字后的 回执收回并妥善保管， 每隔 6 个月内签发一次贷款催收通知书， 以保 障担保时效和诉讼时效。系部：财金系 班级：保险 12-1 班 姓名：谢富贵 学号： 57小额贷款公司的风险管理及风险分析自银监会 2021 年发布关于小额贷款公司试点的指导意见 以来，小额贷

41、款公司在全国范围内获得了快速发展，由于借贷 方便、形式灵活，小额贷款公司已成为现有金融体系的重要补 充，在支持“三农”和中小企业融资方面发挥着不可替代的作 用。截至 2021 年第一季度，全国共有 3027 家小额贷款公司， 贷款余额 2408 亿元。由于小额贷款公司只贷不存， 并且在商业 银行信贷融资比例不得超过其资本金一定比例，在此既定经营 框架下，如何防范经营风险，保持小额贷款公司持续经营，成 为业者必须关注的一个问题。一、小额贷款公司经营流程风险点分析从对小额贷款公司调研情 况判断，相对于商业银行类金融机构，小额贷款公司经营风险具 有自身的特点。1、服务主体分析。小额贷款公司作为服务主

42、体，本身存在一些风 险点。首先，小额贷款公司规模受政策限制。从实践来看各地对 于小额贷款公司的注册资本都有严格的限制，作为金融市场的补 充力量，在金融机构序列中受到“政策歧视”，缺乏资本扩张外 部政策支持。以安徽省为例，截止 2021 年底，全省约 200家左右 已批开业小额贷款公司， 注册资金最多 3亿元左右，少的仅有 2000 万元。由于小贷公司只贷不存，且从银行获得贷款比例有限（一 般不超过自身资本金的 50%），缺少一般金融机构存款 / 资本金杠 杆工具，难以保证自身经营现金流的增加和稳定。而其承担的金 融风险和税收负担与一般金融机构相比却大很多。其次，小额贷 款公司内部风险管理体系不

43、完善。限于规模经济影响，小额贷款 公司很难有独立的风险管理与责任审计部门和人员，即使设立了 这些部门，人员素质也难以保证。小额贷款公司很难从商业银行 等金融机构获得优秀的风险管理人员与责任审计人员，从大学招 聘的新进人员在保证不流失的情况下，其业务素质的提高也需要 一个很长的过程。总体来看，小额贷款公司风险管理能力较弱。 第三，小额贷款公司权力架构面临考验，存在管理决策失误的可 能性。在信息不对称和个人业务能力有限的情况下，由于内部制 衡机制的不完善或缺失，其董事会和经理层在确定信贷业务对象 时，往往“一人说了算”，面临的决策风险往往比商业银行大。 最后，由于小额贷款公 司规模较小，在实际操作

44、中难以按照风险 管理的有关规定提足损失准备金，对其持续稳健经营产生不利影 响。2、服务对象分析。小额贷款公司所服务的“三农”类客户及中小 型、微型企业存在着风险管理的不利因素。一方面，由于小额贷 款公司经营层次低，服务对象大多是银行不愿贷款的“三农”类 客户及小型、微型企业，这些企业本身的抗风险能力较弱，这种 “弱弱”联合的情况使得小额贷款公司难以通过分散经营来有效 降低风险。另一方面，由于小额贷款公司面对的很多企业和农户 个人根本没有诚信记录，小额贷款公司也没有“资格”使用人民 银行企业个人征信系统进行查询，导致小额贷款公司难以评估贷 款风险，在防范风险的措施应对方面比较被动。3、服务手段分

45、析。我国积极推进小额贷款公司发展的目的是为解 决“三农”和中小企业融资难的问题。 但是, 由于其业务品种单一 加之没有完善的保障制度 , 特别是农业保险和农民贷款担保体制 尚未普遍建立 , 使得小额贷款公司的信贷资金潜在损失在现有体 制下得不到合理补偿 , 承担了部分社会成本。尽管有上浮四倍的高 利率水平作保障 , 但相对于本金来说利率的风险覆盖作用仍然是 有限的，其信贷损失风险仍然很大。这就迫使小额贷款公司通过 关联交易或弄虚作假将资金转移至风险较高收益较高的房地产等 领域，导致小额贷款公司功能的异化，偏离服务“三农”和中小 企业的最初目的，产生因扰乱金融市场、影响国家宏观调控最终 导致风险

46、失控的可能。4、外部监管分析。由于关于小额贷款公司试点的指导意见规 定小额贷款公司由省级政府明确主管部门进行监督管理 , 但是并 未未明确银监会的监管职责，这种由一个监管部门出台一个不属 于自己监管的行业指导意见，在逻辑上是行不通的。这显然不利 于小额贷款公司防范信贷风险 , 由于小额贷款公司不属于银行类 金融机构，其日常监管往往由市一级工商、金融办等多部门部门 “兼管”，监管主体不明确，监管能力不足，容易引发潜在风险 和增加不稳定因素。如对小额贷款公司在贷款损失覆盖、关联交 易风险、贷款集中度风险、流动性等方面难以有效进行监管。二、小额贷款公司经营风险的主要类型：1、决策风险：是指在决策活动

47、中，由于内外部主观与客观因素影 响，导致决策活动无法达到预期目的可能性。由于小贷公司贷款 对象差异性较大， 总体上是银行信贷政策限制或淘汰的一类客户， 本身基础数据就不完善，再加上对贷款对象信息掌握不完全，而 与其他金融机构相比，又难以获得人民银行征信系统支持，造成 小贷公司贷款决策依据不充分进而产生决策风险。2、财务风险：指小额贷款公司由于财务结构不合理或融资不当使 公司可能丧失偿债能力而导致股东预期收益下降的可能性。根据 政策相关规定，小额贷款公司可以向两家银行类机构融入不超过 其资本净额 50%的资金，但是由于小额贷款公司的贷款产品、 服务 行业以及客户群体都与当地农村商业银行类金融机构

48、有一定的同 质性，出于竞争原因，小额贷款公司很难能从地方中小银行获得 贷款，而由于国有商业银行或全国性股份制商业银行等大中型银 行的分支机构授权经营模式的影响，从这些大中型银行分支机构 融资渠道与规模的稳定性也较差，导致小额贷款公司存在财务风 险。即使从银行机构获得资金，由于小额贷款公司是以一般工商 企业的身份获得贷款，资金成本较高，其本身利用这部分资金再 发放贷款盈利能力有限。3、操作风险：根据银监会制定的 商业银行操作风险管理指引 操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系 统，以及外部事件所造成损失的风险。尽管小额贷款公司不是指 引中的所谓的商业银行，但是从小额贷款公司所从

49、事的业务性质 来看，其实质是银行贷款业务。4、信用风险：即借款人不能按期履行还本付息的责任而使小额贷 款公司实际贷款收益低于预期收益的可能性。小额贷款公司贷款 对象多为“三农”或中小企业，本身抗市场风险的能力较弱，还 款能力可能出现问题是小贷公司难以回避的，另外，如果抵押担 保不落实或权利被悬空，也会出现恶意欠贷问题。5、法律风险：由于违法违规经营或对经营、操作的合法合规性评 估失误而造成损失以及因对上述失误法律后果认识不足、处理失 当而可能扩大损失的风险的可能性。尽管新巴塞尔协议将法律风 险整合到操作风险范畴，本文仍然将其作为一个独立的风险种类 进行分析，这是小额贷款公司发展现实的严峻性所使

50、。由于小额 贷款公司监管主体的不到位、监管和审计能力的低下，从安徽省 部分小额贷款公司的运作来看，非法融资，账外经营问题比较突 出，一些小额贷款供公司通过诱以高额利率从社会非法获得资金 并进行账外经营，牟取暴利。在经济发展迅速的时期，这一问题 可以被掩盖，但是在经济进行结构性调整的时期，这一问题必将 暴露，进而对小额贷款公司的生存产生消极影响。三、小额贷款公司风险控制制度设计总体思路是内外结合标本兼 治。具体方案为：1、优化小额贷款公司融资平台，防范化解财务风险。从外部制度 和监管层面来看， 首先要解决小额贷款公司融资难问题， 一方面， 建立对小额贷款公司的业绩考核制度，对于经营达到相应标准的

51、 小额贷款公司放大其从银行融资比例，并改善其增资扩股条件。 另一方面，应根据情况，适时推出小额贷款公司资产证券化或股 权融资业务，通过在金融市场进行证券化交易，以提高小额贷款 公司的流动性和融资能力。从内部来看，小额贷款公司应做好资 金管理，特别是融资计划与安排，提高资金使用效率。2、拓展业务领域，增强抵抗信用风险的能力。充分发挥小额贷款 公司的经营特点和优势，培养符合自身需要的基本客户群，通过 “小额、分散”的操作方式，建立橄榄型的客户结构，防范和化 解市场风险。3、专业化连锁经营，降低操作风险和法律风险。作为一个小额贷 款公司联合体，连锁经营会使其内部专业化管理能力建设得到更 好保障，每个

52、公司分摊的平均管理成本会更低，有利于提高小额贷款公司风险管理能力4、建立健全内控制度，降低决策风险、操作风险和法律风险。在 经营管理层面上，从信贷项目储备、贷前调查、贷款审查、贷后 管理等全流程进行风险管控，设立专门的风险控制部门。同时， 在公司治理结构上，应完善小额贷款公司的“三会一层”的法人 治理结构，加强监事会的独立风险防控能力， 避免“一人说了算”。5、加大对小额贷款公司的扶持和监管力度，降低财务性风险。由 于小额贷款公司主要对小、散、差等群体提供信贷服务 , 具有一定 的社会公益服务功能 , 相关政府部门应出台配套政策 , 加大对小额 贷款公司在财政、税收、服务等方面的支持力度 ,

53、保证小额贷款公 司的持续健康发展。同时确定政府金融办的监管主体资格，统揽 对小额贷款公司的监管，提高监管效率，促进小额贷款公司依法 合规经营。四、小额贷款公司贷款业务风险的控制对策。1、强化风险控制意识，加大从业人员专业知识和操作技能的培训 力度。2、切实解决征信系统数据的接口问题 ，小额贷款公司因为客户的 本地属性，使得了解客户的资信状况有一定的便捷性。但是，随 着客户群体的不断扩张，本地属性不断被打破，小额贷款公司发 放贷款行为与借款人信息不对称的问题势必越来越突出。如果在 实际操作过程中能够接入人民银行的企业征信系统和个人征信系 统，在放款前进行信用查询或报告，则较容易掌握借款人的信用

54、报告，减少信用风险的发生。3、完善内控机制，严格贷款业务流程。第一，按照“审保分离” 原则合理配置业务管理部门。第二，设置审保决策机构。设立以 公司领导、主要业务部门负责人、外聘行业专家共同组成贷款审 保委员会，对每一笔贷款业务的审批，在综合分析之后作出最后 决策。第三，严格贷款业务流程。4、建立科学的风险评价体系。小额贷款公司贷款业务的风险评价 体系可参考银行的客户评价体系，减少人为误差，同时结合公司目标客户群的特色与业务开拓的需求，建立体现公司经营特色的 风险评价体系。在建立审、保、监管、追偿相互独立、相互制衡 的业务流程的前提下，实施贷款全过程风险管理，建立模型化的 项目评估系统，储备或

55、聘请具备丰富专业知识和技能的经济管理、 法律、技术人员，加强对贷款业务的风险评估审查，为贷款项目 的最终评审提供决策的依据。5、进行系统细致的贷前尽职调查。第一，客户的基本情况、运作现状和前景。小贷公司必须对借款对象有深入的了解，通过介入企业或项目的日常运营了解其运作现状，横向调研行业特点，从而了解企业的发展前景。第二，诚信调查和评估。通过贷款卡查询企业的征信记录，通过最高法院查询系统了解企业的诉讼和被执行情况，同时对企业（项目）创办人的个人征信记录、教育背 景、社会交往信誉、道德品行、职业素养、家庭背景等做尽可能 细致的调查，从而对企业和创办人的诚信有一个综合的评价。第 三，贷款用途。借款人

56、从银行取得贷款，目的是从事生产经营活 动，或者用于购买材料或者添置必备的设备，或者用于支付其他 的费用，贷款最终将与一定的生产要素相结合。因此尽职调查首 要需考证的是，借款人是不是把贷款用在正当的生产经营活动中， 或用在其他合理合法的开支费用上。果真如此，再根据贷款项目 的可行性、发展规划等决定与之匹配的贷款额度。第四，还款来 源和能力。通过对以往的经营和财务状况进行分析，了解企业或 项目的赢利情况和还款来源，再根据流（速）动比率、资产负债率、 利息保障倍数等指标，结合企业未来的发展前景综合评估，对企 业和客户的还款能力作出一个相对客观的判断。6、实行有效可行的反担保措施。7、加强贷后跟踪管理

57、，完善追偿和处置机制贷后跟踪管理的目 的主要是掌握贷款资金的流向，同事即时了解企业或项目的营运 状况，督促客户按时还款，防止挪作他用。为此，小额贷款公司 应建立一套完整的跟踪管理制度，比如贷后定期上报报表、账户 监管、档案管理、贷款风险分类、风险预警、不良贷款处置等制 度，并将制度流程化、责任化、常规化，一旦发现风险苗头迅速 反应，果断处置。总而言之，作为介于正规金融机构与非正规民间金融机构之 间的中间体“只贷不存”小贷公司，他以新的金融组织形式 进入中国金融组织体系，目前的金融组织体系，是政策性金融机 构、商业性金融机构和民营金融机构等多种形式的金融机构并存、 合理分工、功能互补、有序竞争的多元化体系。小额贷款公司的 发展壮大，提供了高效的中小微企业和农村信贷服务，