融资担保业务风险管理手册

1、融资担保业务风险管理手册前言：第一篇：实体性规那么第一局部：业务标第二局部：面签制度第三局部：收付费管理一、收费管理二、付费管理第四局部：档案管理第二篇：程序性规那么即业务操作流程第一局部：业务调查第二局部：业务评审第三局部： 业务操作一、签订合同二、办理抵质押手续三、收取费用四、跟踪放款五、资料归档第四局部：贷后跟踪维护一、原那么和责任人二、跟踪维护的频率三、跟踪维护的要点四、发现风险因素后的处理第五局部：到期处理一、正常解除二、提前归还三、被动归还第三篇：附件类第一局部：资料清单类一、业务资料收集清单二、档案资料交接清单第二局部：审批类一、业务调查评审报告二、到期业务处理审批表三、退费审批

2、表四、个人融资理财业务后期维护检查报告五、业务资料复印使用审批表六、用印审批单第三局部：合同文本一、标准合同文本一借款合同二委托担保合同三借款抵押合同四借款质押合同五抵押反担保合同六质押反担保合同七关于承当连带责任保证的承诺函八保证反担保合同二、补充合同文本一公司股东会决议二划款授权书三收款确认函可作为借据四付款确认函五咨询委托书六文件签收单七代偿确认函八房地产使用状况声明书九提供居所的承诺函十到期业务告知函第四局部：常用表格类一、财务收付费核对表二、签约见证表三、合同文本编号使用登记表四、空白合同使用登记表 五、业务资料复印使用登记表、尸、前言融资、担保业务是公司根本的业务模式， 针对其中存

3、在的风险必 须有严密、系统、 专业、层次清楚又严谨有序的风险控制制度与之配 套，化险为益现实利润。我们从以下几方面入手，加强对本风险控制 系统的理解：一、系统构造个人融资理财业务的风控系统， 由众多风控模块串联而成， 是一 个两维的立体防御系统。横向：评审、面签、办理抵押、收费、归档、维护 纵向：业务标准、面签制度、收付费管理、档案管理制度、维护要点横面即业务操作流程， 由六大主要模块组合而成， 通过流程控制 到达防御风险的目的，是风控系统中的程序性规那么。 纵面即业务标准、 面签制度、收付费管理、档案管理等模块，在不同的环节契入业务流 程，与流程中的模块相结合，主导流程走向，是风控系统中的实

4、体性 规那么。程序性规那么和实体性规那么横纵交合，牢牢守住风险底线。二、要点概括1、系统的两大目的：一是防险，二是保利；2、系统的两维空间：一是实体，二是程序；3、系统的两大特点：一是抵押，二是配套；4、系统的两大要素：一是标准，二是面签。三、管理手段整个系统，好比是一台高速运作的机器；系统中的每一个模块， 好比是机器中的组件；每个模块中具体的技术动作，好比是组件中的 零部件。我们可以从标准零部件入手，将系统运作的每一个技术动作 标准化、合规化，一定能够到达标准组件、标准整个系统的目的。因此系统管理的主要手段就是合规管理，主要包括三块内容：一是业务评审要合规，守住业务标准。严格按业务标准评审业

5、务， 将不合规的业务抵御在系统之外，防止“病从口入。二是合同管理要合规，守住法律风险。 具体包括三条主线：文本 线、资金线、执行线。文本线即使用格式化的标准合同文本，守牢和 客户的根底法律关系；资金线即收付费管理，确保资金和合同约定相 一致，为公司保利；执行线即合同面签、办理抵押和贷后检查，确保 合同关系真实成立、各项权利义务按约定切实履行。三是过程控制要合规，守住关键的流程节点，用事先设定的关卡 要塞化解操作风险。具体包括内部审批、合同面前、放款跟踪、资料 归档等。本?手册?是对个人融资理财业务风控系统的详细描述。公司各 部门只要加强学习和理解，并在实际操作中对照使用，一定能够守住 风险。未

6、尽的后续事宜，请在使用中反应，再做补充完善。第一篇：实体性规那么第一局部：业务标准一、业务启动条件一借款主体1、我公司作为出借人的，借款主体必须是具有完全民事行为 能力的自然人，收入正当、稳定，资产信用状况良好，无不良嗜好及 记录。如其借款是用于企业的经营周转，也不能以企业为借款人。2、理财客户作为出借人的，借款主体既可以是自然人，也可 以是企业法人。 是企业法人的其成立时间必须在一年以上， 经营正常 稳定、资信状况良好。二原那么上能提供足额的抵质押物，如有产权证的房产、 车辆、易保存易变现的物资等。抵质押物缺乏额的，必须追加有 偿债能力的独立第三方提供保证担保。资产信用状况特别优质， 还款来

7、源可靠，或属于转贷、 银票保证金的业务，据实际情况可以采用纯信用的独立第三方提供保证担保。三融资用途合法、明晰，预期收益可判断可预见，且有可靠 的还款来源。二、融资金额和期限一融资金额：原那么上在 30 1000 万元含 1000万元之 间。1、同一债务人包括实际用款人的前一笔融资业务款项未 归还结清前， 不得办理第二笔融资业务。 对同一笔工程本身需要而采 取分期出款的，不在此列。2、相互关联的企业，尚未结清的融资金额累计不超过1000万元。3、有特殊情形的，由总经理审定。二融资期限：原那么上为 13 个月，1、融资期限在一个月以内的，按实际用款天数计算。2、融资期限在一个月以上的，按月数计算

8、。3 实际用款时间为几个月零几天的，对缺乏月的天数，按 1 个月计算。三、费用收取标准一融资业务的利率为：3.5%6%/月或1.2 %。一2%。/日。 采用日利率的，单笔最低收费不得低于 10000元。二不占用我公司资金，仅由我公司为融资债务提供担保的， 担保费费率为担保总额的 3%4%/笔。三工程调查费按每笔业务融资金额或担保总额的2%收取，最低不低于 2000 元。四房产车辆评估费、 办理抵押登记的加急费用按实际标准收 取。五第一、二、三三项费用的收取标准，根据具体业 务的情形和业内行情变动进行调整，调整情况由公司另行通知。四、保障性原那么一抵质押物1、房地产、车辆、贵重物资是我们首选的抵

9、质押物，但 重点是房地产。2、鼓励操作：西安市内无以下限制操作和禁止操作因素的住宅、写字楼和商铺。3、限制操作：1厂房和土地抵押操作障碍较大 ；2二次抵押受偿缺乏 ； 3一套房抵押处置困难 ； 4出租房抵押处置困难 ；5未成年人抵押抵押无效 ；6隐性共有人抵押无效 ；7混合抵押物的混合处置困难，抵押方式混合 受偿缺乏。注：限制操作的原因和具体的操作建议，由风险控制部解释。4、禁止操作：产权不清晰的房产，违法违章建筑，依法被查 封、扣押、监管的房产等。二抵质押物的价值认定抵押物公允价值的认定由专业评估机构评估、 中介机构询价或 专业网站查询等手段获得该抵押物的市场价格， 再结合抵押物具体特 征和

10、其他风险因素，谨慎、理性地定价。因西安市房地局办理抵押手续， 必须提供房产评估报告， 所以 凡办理抵押登记的，都需由评估机构定价出具报告书。三折算系数1 、厂房、唯一居住用房， 以房产公允价值的 0.60 数值计价；2、商铺或两套以上住宅， 以房产公允价值的 0.70 数值计价；3 、特别优质的客户根据实际情况，折算系数可以在 0.70 基 础上提高，最高不得高于 1.0 。四独立第三方信用保证1、独立第三方责任人 指除夫妻关系、财产共有关系和全资子公司之外的独立责任人， 对业务风险敞口承当保证担保责任。2、履约能力认定1独立责任人为个人的， 首选公务人员含事业编制人员 、 医生、教师、律师、

11、优质国企高管等人员，根据其职业、职务、经济 实力认定；2独立责任人为企业的，优先以其名下固定资产为认定依 据，审查能否覆盖业务风险敞口；也可以其盈利能力、短期偿债能力 和资信水平等因素综合认定。3、必要关联方的追加 借款人配偶、实际用款企业及法定代表人包括股东 、第三 方担保企业包括股东和抵押人，追加为保证人，全额承当担保责 任。第二局部：面签制度一、面签资格认定 所谓面签是指在调查客户情况和合同签署时， 对核对重要资料进行核对审查以及对合同文本签字、盖章的指导和监督工作一核心标准具有极强的责任心、 工作能力和职业道德， 理解面签目的、 了解 面签要求、掌握面签技能， 且遵章守纪，半年内未因违

12、反公司制度受 内部处分。二具体条件业务人员：接受公司专业培训 3 个月以上。经理级：接受公司专业面前培训 2 个月以上。三认定程序培训、模拟、实战、总经理确认。二、面签前准备一人员指定：双人面签，一人为部门经理级。二文本准备：依据?业务调查评审报告?和签约前准备要点 填写?签约见证表?，准备签约文本。特别注意提前审查实际用款企业、 第三方保证公司的章程， 确定 以下事项：1、决议类型根据章程决定是股东会决议还是董事会决议 ；2、决议的的最低签字人数根据章程确定 ；3、不能签字的人员借款人为公司股东不得在股东会决议中签 字。三约定面签时间地点：原那么上应一次约齐并上门面签。三、面签中操作一核对身

13、份：自然人身份证、企业营业执照等资料。二收集资料：身份证复印件由客户签字、摁指印、盖私章确 认，企业营业执照等资料公司类资料加盖企业公章 多页的必须加盖 骑缝印章。三签字盖章： 对应位置签字盖章， 不错签、不漏签、不多签， 无经过公证的授权委托书，严禁任何人代签。现场面签结束后，面签人员在?签约见证表?上签字以示责任。四、面签后检查一返回公司：不可在外逗留。二交风险部检查：是否有未签合同，已签合同是否有多签、 漏签和错签。三后续补救：未签的合同立即补签，已签合同中有多签、漏 签和错签的，立即找客户补救。五、考核与问责第二篇：程序性规那么即业务操作流程 第一局部：业务调查一、业务部门调查 业务部

14、门的调查， 主要围绕作业标准中的抵 质 押物及第三方 保证人部份展开，即调查重点为抵押物和保证人。一关于抵质押物1、权证手续是否齐全，产权是否清晰；2、对房产地址、周边环境、内部设施，现场查看并拍照；对动产的现有状况、性质进行现场查看并拍照。3、抵押物是房产的，了解其使用状况出租、自用或空置 ；是 车辆的，对其品牌、型号、使用情况进行了解现场勘查并拍照车体 正面、侧面、反面、发动机号、车架号、牌照号 ；质押物是重要物 资的，对其名称、种类、型号、数量、用途、归属、保管仓库等进行 准确了解，现场勘查并拍照。二关于保证人1、与借款人的关系；2、保证人名下资产情况，是否能够覆盖工程的风险敞口；3、保

15、证人为个人的，了解其收入、家庭、职业等情况；保证人 为企业的 , 了解其根本企业情况和信息。上述要素调查清楚后， 初步判断是否符合作业标准。 如符合报部 门主管审批。二、风控部门调查 风控部主要是对借款人、保证人的资格、资产、信用状况、偿债 能力、借款用途等内容进行落实和审查，并对抵质押物进行实质 性判断。一关于借款人仅为个人1、借款人及其配偶的职业、收入、资产、信用、嗜好等情况。2、借款用途、还款来源是否确切。二关于抵质押物 主要对抵质押物权证手续是否齐全，产权是否清晰，价值是 否公允，后期处置是否有潜在隐患，是否对抵质押手续的办理及 法律关系确实立形成影响等因素进行审核。三关于保证人及抵押

16、人1、核实其与借款人的关系，确认保证资格。2、从资产、信用方面判定其担保能力的强弱。 前述要素调查清楚后，报风控部负责人，为业务评审提供依据。三、资料收集一借款人自然人及其配偶 1、身份证、户口簿、结离婚证、单身证明未婚证明、未 再婚证明，如存在离婚或再婚的需关注离婚协议，或婚姻关系解除 时对抵押物归属的其他书面协议。2、工作证明、收入证明及收入的银行流水少取得借款人的银 行账户一年以上的流水 、财产证明、银行个人征信报告。3、借款人个人简历、借款用途证明、还款来源证明及方案。 上述提供的资料， 要做到复印件和原件核对一致， 对资料的真实 性进行区分和判断，其中身份证明类资料可在面签时进行核对

17、。二实际用款人企业1、企业根本证照：营业执照正副本 、公司章程工商提供的 最新版本、税务登记证正副本 、组织机构代码证正副本 、开 户许可证、 贷款卡及查询信息、 特种行业经营许可证及其他和企业经 营有直接关系的证照、 企业根本工商信息登记表 由方法营业执照的 工商局打印盖章等资料。要求实地做好复印件和原件的比对并加盖企业公章 也可在面签 时做，同时需注意证照是否通过了最近一次的年检营业执照年检 为 3 月 -6 月，组织机构代码证年检为办证月份，根本户年检为 9 月 前，是否在有效期内。强调公司章程必须是工商提供的最新版本。2、企业财务资料：验资报告、连续三年的财务年报和年度纳税 申报表、审

18、计报告、最近三个月的财务月报和纳税申报表、企业银行 账户对账单即银行流水至少完整一年的 、企业纳税凭证至少近 一年的，以上材料需加盖企业公章。3、企业经营方面资料：主要的采购合同、主要的销售合同等。4、其他材料：企业法人、股东身份证复印件、企业简介等。5、根据实际情况，需要收集的其他资料。上述资料， 除个人身份证复印件外， 均需加盖企业公章， 一份多 页的还需要加盖骑缝章。三抵押人1、抵押人的身份资料，具体要求同上。2、评估报告。3、二套房的证明资料。四保证人1、保证人的身份资料，具体要求同上。2、证明其履约能力的资料，如房产证、车辆使用证、收入流水 等。注：资料由业务部门负责收集、补充，风险

19、控制部门负责对资料 进行审查和分析，原那么上在放款前，资料必须收集齐全、标准，否那么 不予放款。第二局部：业务评审一、责任人业务评审的责任人为：业务部门经理、风险控制部经理和总经 理。业务部门经理对业务进行初步审核，通过后由风险控制部经理进行中 级审核，再通过后报总经理进行最终审批，总经理有无条件否决权。二、风险、法律协助风控部的法务人员可在各类章程和决议的有效性审查、隐性共有 人审查、涉诉和被执行信息审查等专业领域，为评审责任人的评审出 具法律意见。涉及合同条款、纠纷或诉讼的超专业问题，由公司临时聘用的律 师代为处理，风控部负责协助。三、评审依据及方式业务、风控部两部门的评审依据为本手册的业

20、务标准，具体评审方式可以采用逐级审批制，也可以采用评审会制。审批人员在?业务 调查评审报告?的对应位置签署评审意见，并签字确认。四、业务受理通知单业务通过评审的，由业务部门申请签章并向客户出具 ?业务受理 单?，作为对客户的书面承诺，确立合作关系。第三局部：业务操作一、签订合同一签约条件业务已经通过公司评审。二合同文本必须使用统一制作的合同文本。三签订要求 严格按照面签制度的规定执行， 具体请见实体性规那么中的 “面签 制度部份。二、办理抵质押手续一效率原那么 抵押合同签好后立即办理， 融资客户用款较急的， 按房管局加急 费收费标准，收取加急费融资客户自行解决加急问题的，我公司不 收取加急费用

21、。二完成标准 取得他项权证。严禁以收件单代替他证。三他证管理 办出他证后，必须由公司两名员工一同领取?他项权证? ，并在 第一时间将原件交财务保管， 并办理移交手续， 同时留复印件随业务 档案一并存档。三、收取费用费用收取严格按照收费管理局部的要求执行，收取费用的用途、 付款人、金额必须认真与对应的合同文本、财务凭证内容仔细核对， 并由对应人签署?付款确认函? 。四、跟踪放款一放款准备1、合同文本签署是否正确，审查是否通过；2、费用的收取和核对是否完成；3、他项权证原件是否已交财务；4、有无抵押物的被限制信息；5、有无借款人、保证人的被执行信息。6 、是否出现其他新的风险因素。上述事项逐一检查

22、完毕， 需要完成的事项均已落实， 无新增问题 和风险因素方可放款，否那么业务暂停或终止。二执行依据 放款必须严格按照付费管理局部的要求执行，不得直接支付现 金，如借款用途直接影响到还款来源的， 还必须由公司派专员进行跟 踪，保证其真实用途与向我公司提供的用途一致。五、资料归档一归档前审查移交档案管理部门前， 必须由档案管理部门或人员对档案作最终 审查。审查的重点是要件类资料是否齐全，事项是否落实。二具体的管理要求严格按照档案管理部份的要求执行， 业务合同文本、 重要证件必 须由财务人员保管，档案资料留复印件存档备查。第四局部：贷后跟踪维护一、原那么和责任人保后维护工作由承接该笔业务的业务人员办

23、理，坚持双人原那么， 承接该业务的人员为一人的， 由总经理或风控部临时指派一人与其协 同办理。、跟踪维护的频率维护的频率一般为一个月一次， 融资期限在一个月或一个月之内 的，在到期前 5-7 日内进行一次维护，并提醒准备资金，确定能否如 期还款。三、跟踪维护的要点一借款人和实际用款企业1、企业生产经营是否正常现场查看及水、电、煤、气费用的 支出情况；2、企业法人或实际控制人、借款人是否能顺畅联系；3、是否存在欠息、欠税、欠费等不良信息；4、是否存在涉诉或被执行信息；5、是否存在处置影响企业生产经营资产的行为；6、借款人是否有处置其名下重要资产的行为，如处置房产；7、借款人是否有其民间借贷行为；

24、8、借款人的健康状况是否正常及家庭关系是否稳定；9、借款人/ 企业的还款意愿是否强烈。10、其他风险因素。二抵押物1、抵押物的市场公允价值是否变化及如何变化，是否存在政策 性下跌风险；2、是否存在被限制信息；3、是否有第三方追加抵押；4、使用情况是否发生变化；5、二套房是否灭失。6、其他风险因素。三保证人保证人的履约能力是否能覆盖工程敞口，是否存在潜在的风险导 致其履约能力不能覆盖工程敞口。其他影响其履约能力的风险因素。四、发现风险因素后的处理如保后维护中发现风险因素，应立即通知总经理、风控部、业务 部和清欠部门介入做风险检查。风控部着手检查业务合同，查看证据 链是否完整；业务部着手调查业务的具体风险情况。 风控部和清欠部 门应对可能发生的提前收回本金及其他费用、以及诉讼做好准备。 第五局部：到期处理一、正常解除业务的融资期限届满时，客户如期归还本息及合同约定的其他费 用的，属于正常解除。办理抵质押的撤销手续，及时归还客户的 房产证、车辆行驶证等物品，并由客户签署收条，业务自动解除。二、提前归还提前归还是在融资期限届满之前，客户归还本息及