我国邮政金融业务发展面临的问题及对策分析

1、我国邮政金融业务发展面临的问题及对策分析摘要 自1986年我国恢复开办邮政储蓄业务以来，中国邮政储蓄业务发展迅速，截至2000年底，全国邮政各项储蓄存款余额较1986年增长了800余倍，但是，随着我国经济金融改革的不断深化、中国加入WTO进程的临近，特别是近几年来金融竞争的日益尖锐，使得各金融机构为了在竞争中求得生存和发展，能够在竞争中处于不败之地，在规范金融行为下的改善金融服务、提高金融效率、炽大营销力度、创新金融品种、扩展新兴市场亦已成为各金融机构的战略决策和发展方向，而邮政金融业在此期间却明显地落伍了，经过十多年的快速发展，邮政金融业发展的步伐开始显示出沉重与缓慢，邮政储蓄业务现有的内部

2、管理体制和外部经营环境已成为束缚其发展的重要因素。 关键词 中国邮政 金融业 问题及对策目录引言.31.我国邮政金融业的概况.42.我国邮政金融面临的主要问题.42.1.“四个”体制不顺.42.1.1.经营管理体制不顺.52.1.2.财务体制不顺.52.1.3.资金运用体制不顺.52.1.4.资金清算体制不顺.52.2.业务品种单一.62.3. 业务自动化和网络化程度有待提高.62.4.人才匮乏.63.关于发展我国邮政金融的几点对策.63.1.落实科学发展观，牢固树立效益意识.73.2.理顺自身机制.73.3.加快业务发展，提高经营管理水平.73.4.加快业务发展，提高经营管理水平.73.5.

3、加强基础建设，塑造邮政储蓄的品牌形象.83.6.加强业务自动化、网络化建设.83.7.加强风险管理，保证邮政储蓄的平稳运营.83.8.加强人才队伍的培养. .8引 言我国邮政金融业务是面向居民个人、依托邮政网点资源办理的零售金融业务。我国邮政储蓄业务自1986年恢复开办以来，利用邮政网络和劳动密集的优势,积极开拓邮政储蓄及汇兑等金融业务,邮政金融事业取得了蓬勃的发展，同时业务发展迅速，对聚集社会闲散资金、支持国民经济建设发挥了积极作用。但随着邮政金融事业的迅速发展，金融体制改革的深入，邮政储蓄经营和监管中存在的问题逐渐暴露，并引发出一系列经济和社会问题，需认真研究并加以解决。同时,我们也看到,

4、以强化市场竞争机制为核心的金融改革浪潮正席卷着包括我国在内的世界各国, 我国传统的邮政金融因此面临着前所未有的各种问题,需要加以研究并寻找对策。我国邮政金融业务发展面临的问题及对策分析1 我国邮政金融业的概况我国邮政拥有遍布全国城镇、农村的营业网点，因此它开办金融业务有着得天独厚的优势。邮政金融系统主要面向个人客户，提供储蓄、汇兑、支付等多种金融业务。邮政金融系统也加入了银联组织，发行的邮政绿卡可以在任何一个银联网点办理业务。邮政金融从事的是零售金融业务，服务对象主要是广大城乡居民大众。22年来充分利用邮政遍及城乡的网点、网络优势不断开发新的邮政金融业务，有效地满足了城乡居民客户的需求，邮政储

5、蓄存款余额稳步上升。到2004年6月末，邮政储蓄存款余额突破1万亿元，存款余额居中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行及中国银行之后，列第5位。邮政储蓄存款余额市场占有率目前已经达到8.99. 全国办理邮政储蓄的网点达到3万多处，邮政储户数量达到2.7亿户。由邮政储蓄业务延伸发展出的各种中间业务包括：代理保险、代发养老金、代发工资、代理国债、代收代付各种资费等业务目前均已开办，业务呈多元化发展态势。从2003年8月起邮政储蓄开始资金自主运用,取得了较好的资金收益水平。2 我国邮政金融面临的主要问题上世纪80年代以来,金融改革浪潮首先在西方发达国家兴起,其内容包括国家对金融业的市场准入管制有所

6、放宽,利率实行自由化,金融工具实现多样化, 金融业内部出现相互渗透趋势,进而导致各金融机构之间的竞争空前加剧。 随着世界经济一体化进程的加快,贸易、金融、投资的国际化得到了迅速发展,金融改革浪潮逐步由发达国家传递到发展中国家。从80年代至今, 我国金融业在内部和外部的双重压力下,也经历了由过去的封闭、单一和垄断体系逐渐向开放、 竞争和多样化体系转变的过程,金融机构、金融市场和监管调控体系正在形成,金融市场激烈竞争的格局初显端倪。邮政金融业务尤其是储蓄业务的快速发展，一方面对支持国家建设、给群众提供方便的金融服务起了积极的作用，另一方面又产生了一些问题，甚至造成一些负面影响。例如，部分邮政部门采

7、取多种手段违规揽储，内控制度建设薄弱，邮政金融从业人员素质普遍较低，从而使邮政金融业务面临相当的风险隐患。当前存在的各种各样问题最终都会归结到以下四个方面：2.1 “四个”体制不顺2.1.1 经营管理体制不顺目前办理邮政金融业务的是邮政储汇机构，对这些机构进行业务指导管理的是国家邮政局内设部门邮政储汇局。人民银行颁布的金融机构管理规定只明确邮政储蓄机构为金融机构，对邮政储汇：局的性质未予提及。这样就出现了非金融机构指导管理金融机构、邮政储汇机构作为一个整体性质不明确的现象，导致邮政储汇机构无法像正规金融机构那样运作，给监管部门监管也带来了很大难度。2.1.2 财务体制不顺邮政金融财务和整个邮政

8、财务捆在一起，没有实行单独核算，邮政的吸储成本无法测定。这一方面造成邮储转存款利率偏高(1997年后，转存款利率：邮政部门白报费用率221+1995和1996年度商业银行平均资产收益率033+邮政储蓄存款平均利率)。另一方面导致监管部门很难对其高息揽储的行为进行查实。另外，金融企业应执行的金融保险企业财务制度及金融企业会计制度对于办理金融业务的非金融企业邮政局却没有约束力。2.1.3 资金运用体制不顺邮政储蓄存款全额转存人民银行的初衷是将邮储资金用于人民银行发放专项贷款，而1995年根据国务院领导的批示，人民银行不再办理此项业务，对邮储资金的需求也相应减少。目前，人民银行将部分邮储资金以再贷款

9、方式发放给农村信用社，这种资金运用体制存在两个问题：一是农村信用社将支农再贷款发放给农户，实际上是将自身应承担的信贷风险转嫁给人民银行，一旦农户贷款出现问题，直接影响人民银行的资产质量；二是人民银行支付给邮政部门的转存款利率为4131，而发放支农再贷款的最高利率为225，高进低出，利率倒挂。2.1.4 资金清算体制不顺由于邮政部门对储蓄存款和汇兑资金未能实行统一调度和清算，导致1992年前后一度出现“绿条子”问题(即邮局不能及时付汇)。1993年邮政汇兑资金清算办法出台后，“绿条子”问题基本解决，但邮政储蓄汇兑资金清算体制仍然不顺。按现行规定，邮政部门在人民银行开立转存款账户和汇兑账户，汇兑资

10、金不足可以在汇兑账户向人民银行透支，透支利率 27大大低于转存款利率。一度邮政部门利用这种账户设计的漏洞向人民银行恶意透支汇兑资金再转存到储蓄账户套取利差的现象十分普遍。此外，由于银行和邮局营业时间不一致、资金在途时间长导致资金调拨不及时等问题仍时有发生。2.2 业务品种单一目前,我国邮政金融机构主要从事邮政储蓄业务 ,邮政汇兑业务有了一定发展, 代理金融业务刚刚起步,在资产业务方面 ,邮政金融机构将资金全额缴存中央银行, 其利润主要存放央行利息收入与储蓄存款利息支出之间的差额,来源比较有限。 在今后利率进一步市场化的情况下,作为利润来源的“利差”会进一步缩小,从而直接影响邮政金融机构未来的生

11、存与发展。2.3 业务自动化和网络化程度有待提高 如果说过去邮政金融机构主要依靠邮政网点密集等传统优势即可在市场上立足, 那么在科技迅速发展和银行业务自动化、网络化已相当普及的今天, 这些传统优势已不足以保证邮政金融机构在日益激烈的市场竞争中继续站稳脚跟。从当前情况看, 邮政金融机构营业的自动化程度还较低,ATM机等网络终端的普及还不够广, 且布局主要局限于邮政营业大厅以内;业务联网区域主要局限于部分大中城市,至于跨系统、跨国界的业务联网程度就更低了,这些因素制约着邮政金融业务向深层次发展。2.4 人才匮乏与其它商业银行相比,邮政金融员工的总体文化程度和业务水平存在一定差距。仅以某大城市为例,

12、1998年6月末, 该市邮政储汇局大专以上学历的员工仅占总数的 11.5,大部分员工为高中及以下学历,而同期该市银行机构的从业人员中, 大专以上学历人员比重已超过35。人才匮乏已成为邮政金融机构当前面临的最突出问题之一,在强调“以人为本”的现代市场竞争中 ,人才问题已不再是一个孤立的问题, 它还直接影响到邮政金融机构业务创新、内部管理、风险防范等一系列行为的质量和效果,从根本上制约着邮政金融机构全面和长远的发展。3 关于发展我国邮政金融的几点对策随着社会经济继续保持高速发展势头，我国的改革与开放继续走向深入，市场竞争将日益激烈，邮政储蓄面临着全新的发展机遇和挑战。按照中国邮政总体战略部署和国家

13、金融行业改革的方向，我们将进一步理顺邮政储蓄的运营模式，加快邮政金融信息化建设和产品创新，全面提高邮政储蓄的核心竞争能力。在以强化市场竞争机制为核心的金融改革浪潮的冲击下, 我国邮政金融只有顺应潮流,大刀阔斧地进行深层次改革,才能在未来市场竞争中立于不败之地。具体实施对策包括：3.1 落实科学发展观，牢固树立效益意识市场经济条件下，良好的经济效益是企业生存和发展的基础，也是一切经营管理工作的出发点。邮政储蓄要树立价值最大化理念，强化资本回报对经营管理的约束，努力调整业务结构，转变增长方式和盈利模式，从直接效益、综合效益、边际效益等层面来推进产品、客户、行业和区域结构调整，加快建立以结构调整和成

14、本核算为基础的效益型增长方式，将有限的资源投入到重点业务、重点客户和重点项目，实现经济效益最大化。3.2 理顺自身机制为改革邮政金融机构体制不顺畅的现状, 应逐步将邮政储汇局从邮政系统中独立出来,在所有权关系上它仍属于邮政局,但在组织结构、人事、财务及内部管理等方面应具备作为金融企业所应有的自主权。最近, 有关部门已有了将邮政储汇局改制为邮储银行的规划,相信随着这一规划的付诸实施,邮政金融机构体制不顺畅的问题将会随之得到解决。3.3 加快业务发展，提高经营管理水平一是提高负债业务管理水平，调整邮政储蓄存款的期限结构、客户结构和地域结构，提高活期存款比重，降低付息成本，继续发挥储蓄业务的基础性作

15、用。二是全面整合结算业务，建设包括绿卡、储蓄异地交易、转账和汇兑在内的联通城乡、方便快捷的资金结算体系，发挥邮政金融网络覆盖面广、服务手段多样的特点。三是大力发展代理保险、代发工资、代收资费等中间业务，巩固市场份额，培育新的收入增长点。四是积极拓展资产运用业务，在做好银行间债券市场和协议存款工作的基础上，探索开办银团贷款、资产证券化产品、财政专项融资、信托产品、换汇投资等业务，为邮政金融长远发展奠定基础。3.4 加快业务发展，提高经营管理水平 综观许多成功的企业,之所以取得成功,其中一个突出因素往往是因为它们有比较好的市场定位,即适合自己的优势的目标市场。 从我国邮政金融机构的发展过程看,它和

16、邮政局系统始终有着密切的联系,正是依靠丰富的邮政网点优势, 在零售业务等方面获得了较大发展,这是它区别于普通商业银行最主要的标志。今后,邮政金融机构应继续保持和发扬这种优势,将个人零售业务作为其主要业务发展方向,逐渐发展为有自身特点的“市民银行”, 而没有必要抛开自身特色发展为与其它商业银行无异的普通“全能银行”。 不仅如此,邮政金融机构还应适应市场需求,改革传统单一的营销观念, 树立现代营销意识,在金融产品开发、 促销宣传以及销售定价和渠道方面采取优化的策略组合,以尽可能地占领和扩大市场。3.5 加强基础建设，塑造邮政储蓄的品牌形象硬件设施建设、服务和宣传是关系邮政储蓄健康、长远发展的基础性

17、因素。在邮政储蓄骨干网点建设的基础上，我们将努力建设一批城市精品网点，力争达到或接近当地同业最高水平。要加强市场营销工作，通过总部营销、专业营销等手段，建立以市场为导向、以客户为中心的服务体系，进一步规范流程和相关办法，全面提升邮政储蓄的市场形象。3.6 加强业务自动化、网络化建设实现窗口营业自动化和计算机联网作业,与邮政金融机构的发展是相辅相成的。我国邮政金融机构应广泛地借鉴国内外同业的先进做法,加大地该领域的投资,通过先进的技术手段逐步普及营业窗口自动化作业,推广ATM机、POS机等网络终端系统, 并使ATM机等终端的布局逐步由邮政营业厅扩展到其它社会场所;要普及计算机联网作业,不仅在系统

18、内实现业务联网,还要根据业务需要实现跨系统、跨国界的联网作业。在此基础上,邮政金融机构还应发挥自动化、网络化的潜在优势,发展自助银行、 网上银行等现代营销方式,以不断增强市场竞争力。2008年，邮政储蓄重点将抓好邮政客户管理系统、ATM/POS/银联前置集中系统、电话银行系统“三大工程”的建设工作。要组织落实银联卡2.0版本改造切换上线工作，完成电子稽查系统的上线推广、金融业务柜员身份认证系统的上线工作。要进一步优化和完善邮政储蓄统一版本业务功能，实现邮政储汇业务会计集中统一处理和网点前端整合。要完成外币储蓄系统和国际电子汇兑系统对接工作，开办新的汇款业务。要积极着手个人信贷系统和邮政信用卡系

19、统的研究论证，尽快完成工程建设前期准备工作。要完成灾难备份系统的建设，争取上半年完成储蓄系统数据异地备份，年底实现业务异地接管工作。同时，我们将继续开展“安全运行年活动”，进一步提高系统运维水平，确保系统稳定运行。3.7 加强风险管理，保证邮政储蓄的平稳运营要加快邮政储蓄风险管理体制和机制改革，着重致力于风险管理文化建设、组织架构改革、制度流程完善、人员队伍建设等方面工作，初步建立覆盖信用风险、市场风险、操作风险的风险管理体制。要建立严格、合理的授权授信制度，提高风险技术管理水平。进一步完善内部稽核监督体系，充实和加强内部稽核人员的数量和质量。要引入信息化技术手段，通过建设风险管理信息化系统，

20、提高防范和化解风险的能力。3.8 加强人才队伍的培养 金融业是人才密集型行业，在经济全球化不断加快、金融体制改革走向深化的进程中，事业兴旺，人才为本。为了满足市场竞争对人才的需求, 邮政金融机构应广泛地吸收和培养高层次管理型人才和各类业务型人才,不断调整和改善员工队伍结构。我们要重视培养、引进和储备专业人才队伍，逐步建立起激励与约束相结合的人力资源管理体制，造就一支结构合理、素质优良的邮政储蓄人员队伍。企业文化是核心竞争力的最主要内容之一，也是企业凝聚力和活力的源泉。邮政储蓄的企业文化建设要以经营管理为中心,在观念层次上，引进和培养先进的经营管理理念，培育创新、学习、贡献等核心价值观念；在制度

21、和行为层次上，要建立完善科学的管理制度，形成积极向上的企业风气。为此,邮政金融机构不仅要在观念上重视人才,而且要在用人体制上加以改革,建立一个吸收人才、培养人才和重用人才的机制。鉴于邮政金融机构的人才队伍相当薄弱, 且已成为其经营管理等许多方面发展制约的因素, 邮政金融机构应将人才队伍的建设提升到战略的层次,加大对人力资源的投资力度,加快人才队伍培养的步伐, 以满足激烈的市场竞争对人才的需求。结束语参考文献1 王辉力.发展邮政金融的对策思考J.邮政专刊，2006.2 李广.我国邮政储蓄经营模式研究Z.内蒙古大学硕士学位论文，2005.3 杨小华.对未来邮政储蓄银行功能定位的思考J.浙江金融，2

22、006.4中国知网 5中国信息网 6 金融时报2000-03Chinas postal financial services development: problems and countermeasuresABSTRACT In recovery since the introduction of postal savings business ,Chinas rapid development of the postal savings, By the end of the year 2000, the national post and the balance of savings deposits increased compared with 1986, more than 800 times, However, as Chinas economic and financial reforms deepen, the process of Chinas accession to the WTO approach , Especially in recent years, heightened financial competition, all financial institutions in order to survive in the c