谈民间借贷风险防范及前进道路

1、谈民间借贷风险防范及前进道路下文为大家整理带来的谈民间借贷风险防范及前进道路，希望内 容对您有帮助，感谢您得阅读。欢迎来到站，今天本网站为大家提供了民间借贷风险防范及 前进道路，希望朋友们读后有所收获 !一、民间借贷的现状与特点（ 一 ） 规模总量不断增长据对湖南省益阳市 50 家企业、 120 户城镇居民和 120 户农村 居民问卷抽样调查测算 , 至 2008 年末, 全市民间借贷总量约为 54 亿元,比 2004年增加 9.52 亿元,增幅为 21.4%,分别占全市人民币 存、贷款总额的 8.6%、 9.7%。样本企业民间借入资金余额户均规 模 122.4 万元,比 2004年增加 38

2、万元,年均增长 11.25%;样本城镇 居民 2008年末通过民间借入资金余额户均 3.94 万元,比 2004 年 增加 1.33 万元, 年均增长 9.8%;样本农村居民 2008年末通过民间 借入资金余额户均 3.42 万元, 比 2004年增加 1.06 万元,年均增长 7.4%。根据相关数据 , 我们得出以下结论 :全市中小企业民间借贷 34.29 亿元, 约占民间借贷总额的 63.5%,城乡居民约占 36.5%;二 是城市居民参与民间借贷的比例略高于农村居民 ; 三是经济发展 较快的地区参与民间借贷的比例远高于经济相对落后的地区。（ 二 ） 融资范围不断扩大抽样调查显示 : 中小企

3、业民间借贷约 77%是用于解决生产经营 流动资金不足 , 约 23%用于固定资产投产 ; 农户得到民间借贷在生 产及生活中的分配比例是 58 : 42;城镇居民民间借贷资金约 74%用 于投资经商。 从益阳市民间借贷投向看 , 主要集中体现在三大领域。 一是农业产业化领域的需求。据调查的 100 家龙头企业资金需求 达 83亿元, 较上年增加 24亿元, 增长 13%,银行贷款满足率仅为 50%, 有三成的企业得不到银行贷款 , 资金缺口约 38 亿元。二是房地产 开发领域的需求。 据调查 ,在自筹资金中房地产开发商向民间借贷 的资金所占比重下降了约 12%。2008 年农民住房支出较 200

4、5 年、 2006 年、2007 年分别增长了 20%、18%和 22%,使民间借贷由过去 的生活急用转为居住借贷。三是新型工业领域的需求。（ 三 ） 交易活动由暗转向公开或半公开化 民间借贷虽不具有合法地位 , 但民间借贷对社会经济生活中 所发挥的作用在一定程度上得到社会大众的认可, 逐步演变成私营业主、个体工商户和民营企业缓解资金供需矛盾的重要手段, 逐渐由“地下交易”变为半公开或公开化。（ 四 ） 借贷形式呈现多样化趋势随着民间资本规模扩大 , 专业放债人和中介人应运而生。 有的 为借贷双方牵线搭桥 , 从中收取中介费 ; 有的担保公司为民间借贷 者提供担保 , 从中收取担保费 ; 有的

5、企业或个人一方面借入资金 , 另一方面从事放款活动 , 从中赚取利差 , 成为名副其实的民间借贷 中介机构或专业放债人。此外 , 随着人们市场意识的不断增强 , 相 继出现了白条转借贷的形式。 与此同时 , 在社会上涌现了一批食利 群体。其中 : 包括在职行政机关、企事业单位的干部职工。二、当前民间融资动向及发展趋势近几年 , 随着民营经济体不同形式的蓬勃兴起 , 人们市场意识 的不断提高 , 民间借贷出现了新的动向。（ 一 ） 民间融资替代化据样本点监测显示 : 民间融资与正规金融互为替代的特征较 明显。据监测的 10 户企业（主要是当地重点企业 ）数据显示 ,在国 家适度宽松的货币政策下

6、, 今年 1-6 月获得银行贷款 7345 万元 , 同 比增加 1350 万元,企业民间融资总额 2532 万元,同比减少了 560 万元。（ 二 ） 融资性质股权化据样本监测点显示 , 近几年 ,股权性融资在企业筹集资金的过 程中被广泛的运用 , 在民间融资中所占比例逐年上升 ,2006-2008 年分别上升了 7.3%、 10.2%、13.6%。如南县鑫欣渔业有限责任公 司,现有入股会员 2358人,企业融资规模达 680万元, 比 2006年增 长 26%,入股者不仅能保利分红 , 还得到了企业饲养技术和产、供、 销一条龙服务带来的实惠。（ 三 ） 农村融资趋于产业化龙头企业和农村经济

7、专业合作组织 （ 协会） 作为农业产业化的 载体,近年来得到了较快的发展。据统计 , 益阳市现有各类农民专 业合作组织 756个,拥有资产 39 亿元,民间融资规模 5.8 亿元,入 社会员 26.5 万人,带动农户 39 万户,占到了全市农户总数的 39%。 问卷调查显示 ,农信社基本上满足了农户小额信贷需求 , 资金供需 矛盾主要集中于企业和专业大户的大额资金需求, 有 80%的企业和专业大户都有民间借贷 , 一些龙头企业或协会通过合股、 入股和民 间借贷的方式筹措资金 , 与农业产业化发展紧密地连在一起 , 缓解 了企业大额的相对稳定的长期性资金需求。（ 四 ） 借贷行为趋于理性化随着民

8、间融资市场逐渐趋于成熟 , 辖区民间融资行为更具市 场性和公开性 , 理性化特征也愈加明显。 首先是融资价格随行就市 并依据信用、风险、期限等进行定价。二是融资方式更趋规范。 据监测数据显示 , 以书面协议方式发生的融资额占 86%,以担保或 抵押方式发生的融资额占 14%,同比分别增加了 7%和 4%。三是付息 基本上参照银行的结息方式来执行。三、区域比较民间借贷风险分析（ 一 ） 部分资金流向不符合国家产业政策 益阳市是一个农业大市。长期以来 , 工业基础较薄弱 , 原计划 经济下的许多小水泥、小钢铁、小纸厂以及高污染、高能耗企业 , 通过改制转为民营企业后 ,因长期得不到正规金融的支持

9、, 积累了 大量的风险。 以桃江县为例 :全县 16家立窖水泥生产企业 , 年产量 普遍为 8.8-16 万吨, 因不符合国家信贷政策而长期依赖于民间借 贷维持经营 ; 同样的情况还有桃江县金沙钢铁厂 ,长期在市场与国 家宏观调控的狭缝中求生存 , 企业发展由小做大完全依赖于民间 借贷,2008 年末民间借贷余额达到 5000 多万元。（二）进入成熟期后的民营企业仍达不到正规金融所需的信贷 条件据了解 , 为了适应民营企业贷款小、频、急的特点 , 缓解民营 企业贷款难问题 , 近几年工总行、农总行都制定了一些政策措施 , 但基层行具体执行起来却十分困难。 以益阳市为例 : 全市工业企业 198

10、65家,其中: 规模以上企业 764家,规模以下小企业 2566家, 个 体经营户 16811 家。调查显示 : 目前中小企业获得银行贷款的满足率度不到 40%,通过民间融资方式筹资的企业高达 77.3%, 占到了企 业融资规模的 50%左右。（ 三 ） 规范民间借贷的法律法规定义模糊目前, 在我国刑法、非法金融机构和非法金融业务活动取 缔办法等法律法规中 , 对合法的民间借贷、非法集资和非法吸收 公众存款的定义模糊。 刑法第一百七十六条规定 , 非法吸收公 众存款或者变相吸收公众存款 , 扰乱金融秩序的 , 处有期徒刑或罚 金。 1998年 7月国务院第 247 号令颁布的非法金融机构和非法

11、 金融取缔办法中有关规定界定非法吸收公众存款的行为。该办 法规定 , 非法吸收公众存款 , 是指未经中国人民银行批准 , 向社会 不特定对象吸收资金 , 出具凭证 , 承诺在一定期限内还本付息的活 动。 1999 年发布的最高人民法院关于如何确认公民与企业之间 借贷行为效力问题的批复 规定, 公民与非金融企业之间的借贷行 为属于民间借贷 , 只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。 但 上述法律对合法民间借贷、非法集资和非法吸收存款行为的定义 并不明确 , 也没有相应的司法解释。（ 四 ） 民间借贷趋利性极易导致经济结构性风险 民间借贷具有隐匿性 , 使得地方政府对本地资本市场供求状 况和资金

12、投向难以把握 , 使民间借贷往往集中于热点行业。 微观经 济实体投资的非理性极易导致热点行业内部企业林立 , 难以形成 适度竞争和合理联合 , 导致行业生产规模过剩 , 造成社会整体投资 边际效益下降 ,当社会投资边际效益为负时 , 民间借贷的风险就会 加大。四、防范和化解民间借贷风险的有效途径（一）制定相关法律 , 在法律上明确区别民间借贷行为的合法 性和非法性目前我国最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干 意见和关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批 复等几条司法解释虽在某种程序上承认民间借贷行为的合法性 , 但都是从民法的角度出发为官司纠纷而做的解释 , 仅有几条“判案 解释

13、”已难以引导和规范民间借贷健康发展。因此 , 国家有必要制 定一部适合国情的民间借贷法和民间融资中介机构和中介 业务管理办法 , 从法律上明确界定民间借贷的形式、运行方式 , 在制度设计上为民间借贷双方构建法律保障。（ 二 ） 加强政策舆论导向 , 规范民间融资行为 各级政府应尽快明确相应的管理部门 , 通过行政手段来规范 民间融资行为 , 改变目前民间借贷放任自流的状况。 一是加强对群 众的宣传和风险教育 , 提高广大群众风险防范意识 ; 二是根据民间 借贷的性质 , 区别对待 , 加强管理。对于数额小、参与人员少、不 跨地区、用于互助解困等合法用途的 , 应允许其存在 ,并加以引导 和规范

14、。三是严厉打击民间高利贷行为。对于脱离实体经济的各 类非法集资和民间高利贷行为要严厉打击 ; 对于擅自设立非法金 融机构和违法从事银行存贷款业务的要坚决取缔。（三）建立科学监测体系 , 跟踪民间借贷变化 一是建立民间借贷业务登记备案制度。民间借贷主管部门要 以民间借贷借款方为监管对象 , 建立民间借贷交易行为实行登记 备案制度 , 特别是对融资规模较大企业要实行强制性登记备案, 未经登记的可视同为非法行为。二是建立科学的民间借贷监测指标体系。监测内容应包括民间借贷规模、融资方式、用途、期限、 利率和借款偿还情况等。 对融资规模较大的企业或个体经营户 , 主 管部门应时实定期跟踪调查 ,及时掌握

15、其动态变化 , 并实施有效地 风险控制和管理。三是依托各级民间借贷监测登记部门建立全国 性民间借贷监测体系。区 （县、市 ）一级负责收集辖内民间借贷信 息,定期汇总上报省 （市）有关部门 ,全国、省（市）监测部门通过整 理分析 , 为相关部门加强民间借贷管理和制定宏观政策提供信息 支持。超级秘书网（四）加强产业引导 , 优化民间投资结构 各级政府要根据国家产业政策 ,结合本地实际 , 加强民间借贷 的引导和服务 ,选择具有市场前景、成长性好的项目为依托, 优化民间投资结构。严禁民间资本投向受国家宏观调控政策影响较大 的高能耗、 高污染行业 ; 鼓励中小企业以入股方式吸收民间闲散资 金,加大对农业产业化资金投入 ,形成利益共享 ,风险共担 ,互惠互 利的合作机制 ;有关部门要创造政策条件 , 帮助有发展潜力的龙头 企业直接进入资本市场 , 逐步减少民间借贷比重。（ 五 ） 培育征信市场 , 加快信用体系建设 中小民营企业发展一般具有先民间资本、 再银行贷款的顺序。 进入成熟期后的企业要得到银行信贷支持 ,首先, 要破解银企信息 不对称的“瓶颈” 。因此,各级政府要积极培育征信市场 , 规范中小 企业经营