HCE云闪付业务知识简介

1、HCE 云闪付业务知识简介一、相关技术背景和术语介绍为了了解HCE，绕不开几个根本术语，下面做一最简短的介绍：NFC Near Field Communication，近距离无线通讯技术，实现了非接触式 IC 卡功能；SESecure Elemen ，平安模块，实现交易过程中的平安 认证；H C E host-based cardemulation，即基于主机的卡模拟，绕过运营商直接实现移动支付，是 HCE 的主要作用。为了确保 NFC 支付的平安性， NFC 支付系统需要具备平安认证机制，早期是用 SE硬件方式来实现，将 SE固化在NFC芯 片、SIM卡或者SD卡中，这导致了通信运营商希望借

2、助将SE固化在 SIM 卡上的时机，实现自身在移动支付产业链中的利益 最大化，而这是银行不愿接受的。HCE云支付，将原来由SE硬件实现的平安认证环节，交由 发卡机构统一建立的云平台来实现，摆脱了 SE固化在SIM卡上 的纠缠，为银行开展移动支付业务翻开了空间。HCE 云支付 在一部配备 NFC 功能的 实现卡模拟，目前 有两种方式：一种是基于硬件的， 称为虚拟卡模式 Virtual Card Mode ;一种是基于软件的，被称为主机卡模式 Host CardMode 。在虚拟卡模式下，需要提供平安模块 SE Secure Elemen,SE提供对敏感信息的平安存储和对交易事务提供一个平安的执行

3、环境。NFC芯片作为非接触通讯前端，将从外部读写器接收 到的命令转发到SE，然后由SE处理，并通过NFC控制器回复。在主机卡模式下，不需要提供 SE，而是由在中运行的一个应用或云端的效劳器完成 SE的功能，此时NFC芯片接收到的 数据由操作系统或发送至中的应用，或通过移动网络发送至云端的效劳器来完成交互。两种方式的特点都是绕过了内置的SE的限制。这一标准的妙处在于，它不需要整个行业为了控 制平安元件而争斗。使用基于主机的卡模拟时HCE，NFC控制器从外部读写终端接收到的数据将直接被发送到主机系统上，而不是平安模块。2W芜羣下b 十=r隹中 SIS 1*.吕at惰玄村Apple PawMCETl

4、H,卡片arXFC二码乐环二倦硏曲坯Tok cm E4 - ion Tckm： ra- ior.二、相关标准和政策1、相关标准 电子钱包，解决脱机情况下银行卡跨地区支付；2005年，中国人民银行发布?中国金融集成电路IC卡标准? PBOC2.0 版，增加了借记 /贷记功能，增强银行卡防诈骗 功能；2022 年，推出 PBOC2022 版，增加了非接触即 NFC 代 表的近场支付 、小额支付功能。2022 年，央行提出包括借记卡、贷记卡、信用卡在内都将 全面发行银联 PBOC2.0 标准的金融 IC 卡，这意味着银联将获得 国内银行芯片卡标准的制定权， HCE 用户在贴有银联“闪付 QuickP

5、ass 标志的商户 POS 终端进行免输密码免签字的非接 触 快速支付。井水不犯河水的趋势，国外普遍采用的 EMV VISA、 万事达等国际卡组织于 1993 年制定 标准将不适用于国内金融 IC 卡上。如此一来， VISA 和万事达或将面临中国市场更高的准 入门槛。2、推广政策 2022 年 3月11 日，中国人民银行发布 ?关 于推进金融 IC 卡应用工作的意见? ，指出要优先改造受理环境和 积极推进卡片发行， 要求国有商业银行现行， 全国性商业银行及 时跟进，并明确了时间表。三、行业现状：1 、 目前已有工商银行、潍坊银行、南京银行、中国银行、 建设银行以及广发银行、 浦发银行、 中信银

6、行等多家银行开展了 HCE 云支付业务。2 、 行业内的竞争：移动支付范畴内有二维码与 NFC 的模 式竞争；NFC支付范畴里面有SE与HCE的竞争；从外部环境 看还有银联 PBOC 标准与国外 EMV 标准的竞争；3、各参与方又有共同的利益和目标。在 NFC 支付领域， 各方都要依赖于设备设施的大量更新、推广和普及，才能扩大 NFC的应用市场，比方银行端 ATM、商户端POS、个人终端设 备 、可穿戴设备等；同时，也需要各参与方共同培育商 户和和消费者的支付习惯。在这方面，支付宝和apple pay 的参加，虽然是有力的竞争者，同时，凭借其庞大的追随者，也会 为激活 NFC 支付市场带来大量用户群体。四、未来展望据美国市场研究公司 Gartner 最新数据显示， 2022 年全球 通过 进行的支付交易总额将到达 3250 亿美元，预计较上年 大幅增长 38% ，移动支付用户数量有望在 2022 年到达 3.84 亿。 2022 年是中国移动支付的崛起之年，随着 O2O 模式的深入探 索、 支付技术的升级，移动支付给整个支付行业带来了产业 形态和商业模式的大变革， 移动支付正进入高速成长期。 随着 移动金融在