国内征信业发展模式以及基本特征

1、国内征信 业开展 模式 以 及根本特 征一、开展 模式的 根本内 涵所谓征信 开展模 式，即 一个国家 、一 个地区 在特定的场 景中 ，也就 是 在自己特有的历史、经济A文化等背景下所形成的征信业开展方向，以及在制度r结构、市场 和 行为方式 等方面 的特点 ，是世界各 国家或 地区 在探索和 建立征 信体系 的实践中 对征信 活动法律 法规、 运行体 制及战略 等的选 择。征信行业 的开展 在不同 的国家有 不同的 模式。就征信制 度而言 ，兴旺 国家征信 行 业的开展 模式主 要有三 种，即市 场主导 型模式 、政府主 导型模 式和会 员制模式 。在市场主 导型模 式下，征信机构 采用完

2、 全市场 化的运作 模式，政 府只 负责对征 信 业进行必 要、有 限的监 管。其最 大优点 是从业 者可根据 市场的 需要来 建设数据 库和提 供效劳， 同时， 市场竞 争机制又 可以促 进效劳 范围的扩 大和质 量的提 高。政府主导 型模式 是以中 央银行建 立的中 央信贷 登记系统 为主体， 兼有 私营征信 机构的社会征信体系。中央银行使用政府 资金建立中央信贷登记系统及 全国数据库，其信用信息来源于银行等金融机构，并以 银行内部使用为主要目的，服 务于商业银行防范贷款风险和中央银行金融监管及货币 政策决策。征信机构是非营利 性的，直接隶属于中央银行。会员制模 式建立 在行业 协会的基

3、础上。 银行协 会建立了 非营 利 的银行 会员制机 构，第二 节国内 征信业 开展模式 负责为协 会会员 提供个 人和企业 的信息 互换平 台，通过内 部信用 信息 共享机制 实 现征集和 使用信 用信息 的目的 。征信 机构不 以盈利为目 的，依靠法 律 和行规运 作，只 有会员才 能享受 到信息 机构提供 的信息 。二、不同 开展模 式的基 本特征( 一市 场主导 型模式市场主导 型模式 ，即征 信业以商 业性征 信公司 为主体，由民间 资本投 资建立和 经 营。它们 独立于 政府和 金融机构 之外的 第三方 征信机构 ，按照 市场经 济的法那么 和运作 机制，以营利 为目的 ，向社会提

4、 供有偿 的商业 征信效劳 。在市场主 导型模式下 ，政府 的作用就 是提供 信用法 律体系和 政府监 管体系 ，并不直 接参与 征信评 价。市场主导 型模式 的特点 有：(1) 私营 征信机 构为主 ，完全市 场竞争 。征信 业以商业 性征信 公司为 主体，由 民 间资本投 资建立 和经营 。征信服 务主体 全都独 立于政府 之外 , 按照现 代企业制 度方式 建立 ,(2) 商业性 ，盈 利 性。征 信机构 是独立 于 政府和金 融机构 之外的 第三方征 信机构 ， 按照市场 经济的 法那么和 运作机制 ，以赢 利为目 的，向社 会提供 有偿的 商业征信 效劳。(3) 收集 信用信 息方式

5、 多样。征 信机构 的信息 来源广泛 ，除来 自金融 机构外， 还 来自信贷 协会和 其他各 类协会、财务公 司或租 赁公司、信用卡 发行公 司和商业 零售机 构等 , 而 信息内 容也较 为全面， 不仅征 集负面 信用信息 ，也征 集正面 信息。(4) 政府 制定法 律并进 行监管。 建立较 为完善 的信用法 律体系 和政府 监管体系 ， 并且与市 场经济 的开展 相伴随 ，形成 了独立 、客观、公正的 法律环 境 。政府 主要负 责 立法、司法和 执法 ，建 立起一种 协调的 市场环 境和市场 秩序 ，同时 其 本身也成 为商业 性征信公 司的评 级对象 ，这样就 保证了 征信公 司能确保

6、 其独立 性、中 立性和公 正性。( 二政 府主导 型模式政府主导 模式又 为公共 模式或中 央信贷 登记模 式，主要 特点就 是政府 主导。它 以中央银行建立的“中央信贷登记系统为主体， 兼有私营征信 机构的 社会信用体系。征信系统由两部分组成，一局部是由各国中央银行管理，主要 采集一 定金额以上的银行信贷信息，目的是为中央银行监管和商业银行开展信贷业务 效劳；另一局部由市场化的征信机构组成，一般从事个人征信业务 。在该模式下，信用信 息 效劳机构是被视为中央银行的一个部门，而不是由私人部门发起设立；银行需 要依法 向信用信息局提供相关信用信息；中央银行承当主要的监管职台匕能。政府主导 模式

7、的 特点主 要有：(1) 参加 公共征 信机构 和信息交 换的强 制性。 公共征信 机构一 般由政 府投资建 立 , 不以盈利 为目的 ，由中 央银行或 金融监 管 当局 负责运作 和管理 ，主要 目的是为 了满足 商业银 行的贷 款决策 和风险管 理需要 ，便于 金融监管 当局对 金融机 构风险暴 露的监 管，以及 为货币 政策的 制定和宏 观经济 的分析 提供数据 效劳等 。在行 政权的介 人下， 监管当局 强制要 求本国 所有金融 机构参 加公共 征信机构 。同时，参加 公共征信 机构的 金融机构 的信息 交换也 是强制性 的，即 数据报 送也是强 制性的 。(2) 公共 征信机 构准人

8、 的全面性 。其在 于参加 公共征信 机构的 金融机 构不是一 家 或几家的 参与 ，而是 全 体参与 ，即在 一国范 围 内、中 央银行 监管下 的 所有金融 机构的 全体参与 。(3) 公共 征信机 构信贷 数据采集 设置“ 门檻 。公共征信 系统并 不是收 集所有贷 款 的数据， 而是设 置数据 采集的“ 门槛 ，即按 最低贷款 规模要 求报告 数据。(4) 公共 征信机 构效劳 对象的特 定性。 公共征 信机构的 运行原 那么始终 围绕为参 加 机构保密 和保护 单个借 款人隐私 而进行 。因此 ，公共征 信机构 的效劳 对象是特 定的， 不面向社 会群众 和各类 机构。一 般来说，只

9、针 对被授权 的中央 银行工 作人员和 报送信 息的金融 机构， 其 中被 授权的中 央银行 工作人 员出于监 督目的 主动查 询使用公 共征信 机构，严格意 义上并 不算是公共 征信机 构的服 务对象 ；而报 送信息 的 金融机构 ，由 于 与公共征 信系统 之间建 立了双向 数据流 ，因此 才是公共 征信机 构的服 务对象，也是公 共征信系 统数据 的使用 者。( 三行 业会员 制模式行业会员 制模式 由行业 协会为主 建立信 用信息 中心， 为协 会会员 提供 个人和企 业的信用信息互换 平台，通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信 用信息的目的。从投资方式来看，这种征信方式实质上是一

10、种私营征信模式。- 在会 员制模式下，会员向协会信息中心义务地提供由会员自身掌握的个人或者企业的信用 信息， 同时 协会信用信息中心也仅限于向协会会员提供信用信息查询服务。这种 协会 信用信息中心不以营利为目的，只收取本钱费用。三、中国 征信业 开展模 式与实践综观兴旺 国家的 三种征 信模式各 有利弊 ，我国 不能完全 照搬，应在借 鉴国外经 验的根底上 ，根据 我国基 本国情及 征信行 业开展 的实际需要，在 策略上 采取分步走的方从 政府筹建到政府，最 终到政 府 为独立的行使监式：在 政府推 动下 ，别离并 推向市场管执法权。在 战略实施 上分三步走：第一步 是 政府推动为主 ，商业

11、化 运作为辅；第 二步是商业化运作 ；第三 步采用领先技术，将 传 统征信与大数据 征信技 术相结合，形 成征信产业链。式，表现 为中国 人民银 行征信中心为特 征的政府主导模式；二曰甘-r.是基于社会 信用 体系建设需要 ，由各 地方政 府 和政府职能部门 参与 、推动的社会诚信开展模式；这 类征信 模式大多重 视个人 征信； 三是行业协会主 导的同业开展模式和快速开展的网络征 信的发展模式， 这类模 式以企 业征信为主，市 场化运作特征明显。我国征信 业大致 分为三 大开展模 式：是基于 金融监管 要求形 成的征 信开展模上海、深 圳和浙 江等是 我国最早 探索建 立征信 系统的省 市，这

12、 三个地 区征信系 统建设都有政府的主导和扶持，个人征信系统与 企业征信系统分开建设 ，政府直接投资或委托第三方建设，投 入运行后向效劳方收取 一定费用。中国人民银 行建设和管理的征信系统是我国首个覆盖全国的征信系统，该 系统综合了以上三省市 征信系统的主要特征，在运行 方式上 具 有一定的市场化运作特 征。综 合我国 征信系 统 开展历程，可 以发现政府在建设初期的投资、服务范围等方面 发挥了主导作用，在后 期系统运行期间都实施有偿效劳，具有市场运作属性。随着全 国统一的企业和个人征 信系统全面投人应用，我国征信业开展取得了一定进步，但征 信行业和征信机构有待 进一步发展。2022年 6 月

13、国务院印发 ?社会信 用体系 建设规 划纲要 2022 2022 年 ?以下简称? 纲要? ，部署加快建设社会信用体系 、构筑老实守信的经济社 会环境 。这是 我国首部国象级社会信用体系建设专项规划。到 2022 年，实 现信用 根底 性 法律法 规和标准体系根本建立，以信用信息资源共享为基 础的覆盖全社会的征信 系统根本建成，信用监管体制基本健全，信用服务市场体系比 较完善，守信激励和失 信惩戒机制全面发挥作用。?纲 要? _绕 政务诚信、商务诚信、 社会诚信和司法公信等 四大重点领域，明确了与人民群众切身利益和经济社会健康发 展密切相关的 34 个方 面的具体任务，并提出了三大基础性措施。

14、一 是加强 诚信教 育 与诚信文化建设，弘 扬 诚信文化、树 立诚信典型、开展诚信主题活动 # 重点行业领域 诚信问题专项治理，在 全社会形成“诚信荣耀 、失信 可耻 的良好风气。二 是加快 推 进信用信息系统建 设和 应用，建立自 然人、法人和其他组织统一社会信用代码制度，推进行业间信用信息互 联互通和地区内信用信息整合应用，形成全国范围内的信用信 息交换共享机制。三是 完善以奖惩制度为重点的社会信用体系运行机制，健全守信激 励和失信惩戒机制，建 立健全信用法律法规和标 准体系 ，培育 和标准信 用效劳 市场 , 保护信用 信息主 体权益 ，强化信 用信息 平安管理 。一、上 海模式 ：以

15、个人 征信为起 点、市场化 运 营为根本 特征上 海市社 会信用体 系建设以个人征信 效劳为 起点，通 过第三 方征信机构建设 企业和 个人联 合征信系统，实行特许经菅、商业运 作 、专业 效劳 ，根本 建成与 现阶段 经济发 展水平 相适应的社会信用体系主要框架 和运行 机制，被称为“ 上海模式。 1999 年 8 月在我 国率先进行个人征信试点，通过 特许经 营方式成 立了第 三方征信机构 上海 资信，开展个人征信业联合征信、普遍服 务开展 格局。同时 ，行 业信用 制度建设和社会 诚信创 建活动取得明显进展，在 个人和 企业征 信系统建 设的基 础上，推动建立覆盖社 会经济 生活各个方面

16、的诚信体系 。主 要做法 有 ：政务 公开 市政 府 通过立法，规 定政府 部 门对社会公开职能范围内 应该公 开的政 务信息，以 代供 征信中 介机构免费查询、获取 有关企业和个人的信息，为该市 征信服 务系统建设走市 场化道 路提供了前提条件；市 场化运作业、个 人信用 根底数 据 库建设和征信服 务，均 釆取公司经营 、商业 运 作、专 业效劳 方式. ，政 府不直 接投资 建设，不介入征 信效劳 ；政府主上海市 社会信用 体系建设从一开 始就具 有强烈 的行政色彩，个 人征信 试点得到了中央 领导的 批示， 2003 年务。 2000 年 7 月， 个人 信用联合 征信服 务系统 开通

17、运行 ，形成 了“两 个系统、用征集 为起点 ，整个社 会各方法，逐步建 立 一个覆盖 全社会得到了温 家宝总 理的充 分肯定；分步实 施 以个人信 资源，在操作 上釆用 先个人后企 业、先同业 后 联合的方 的信用信 息网络 。2003 年，成 立市征 信管 理办公室 并将其 设在原 市信息委 ，联 席 - 会议 更名为社 会诚信体系建设联 席会议 。 2005 年， 市政府 调整 联席会议组成人员，联 席会议办公室设在市征信办。同时，各区县也建立了 相应的 组织推进机制。2022 年 机构改革时，明确市征信办设在市经济信息化委。 2022 年上 海市诚信活动月以“筑 牢信用基石，共建诚信上

18、海为 主题，以信用制度宣传 为核 心， 以推动信用记录应 用为重点，分“信用与政府职能“信 用与 百姓生活“ 信用与 市场 环境“信用 与转型 开展 四个 专题，组织整合各区县、各 条 线重点活动。举办上 海 市重点领域信用制度建 设成果展、诚 信便民效劳活动、发出诚信经菅建议、“ 上海 ?信用 ?生活移动 客户端 开通上线3快捷的通道。各有关 政 府部门通过示范 使用信用产品 ，扩大 信用服 务 市场。市经济 信息化委通过社会诚信体系建设专项资金 支持信用效劳机构研发 产品、推广效劳。市信用效劳行业协会制定了信用效劳机构综 合排名评价指标体系，认真落实行业标准，加强行业自律，组织征信机构学习

19、研讨? 征信业管理条例?，定 期编辑出版?上海信用效劳行业开展报告?上海市信用效劳 指南? 。目前，上 海是国 内信用 效劳机构 集聚度 最高的 地区，截至 2022年 7 月全市有 备案信用服务机构86 家，业务覆盖企业 征信、 个人征信、信用 评级、企业信用管理等领域。 2022 年，行业总营业收入8.32 亿元，同比增长近7%， 整体继续 保持增长势头；在行业发 展方面 ，市信 用平台为 信用服 务机构 采集公共 信用信 息提供 了更方便、业内机构业信用 报告约 46.6 万 份，涉 及应收账 款管理 金额 45.62 亿元，涉 及出具企主体评级对象贷款余额 6.46 万亿元 二、浙 江

20、模 式：以企 业信用 建设为 突破口、 公益性效劳为 根本特征 2002 年以来，浙 江省大 力 推进“信 用浙江 建设 ，全省信 用状况 有了明显 改善，社会信 用体系框 架已基 本搭建 ，总体信 用环境 和建设 水平 位于 全国前 列，形成 了“浙 江模式 。此模 式特点 有三： 选择企业 为突破 口带动 社会信用 体系的 全面建设 ；形成 了全省 统一的企 业和个 人两大 信用根底 数据库 ，由事 业单位性 质的省 企业信用 发布查 询中心 统一建设 和管理 ；企业 和个人两 大信用 信息系 统均为公 益性， 目前查询 信用信 息是免 费的，没有进 行市场 化效劳和运 营。主要做 法有：

21、完 善企业 联 合征信数 据平台 2002 年 6 月，浙江省 企业 信用信息 查询系 统开始 运行，它 是全 国率先开 通、数据容 量最大的省 、区企业信 用数据库 ；启动 建设个 人联合征信 数据平 台 :2006 年 9 月，个人 联合征信 系统建 设启动 。根本思路 是 ：坚持 政 府引导、事 业运 作、重 点突破 、分步实 施、联 建共享 等建设 原 那么；遵 循先建 立覆盖 全 省的人口 根底信 息库，依次征 集重点 人群个人信 用记录 的工作 路径；推进信 用信息 应用。在 信用体 系 建设中 ，浙江 开展一 些信用效劳 和应用 ，发 挥 公共信用 信息平 台的良 好作用 。对信

22、 用 信息比拟 完备的 局部企 业，浙江省 企业信 用发 布查询中 心进行 了类似 于信用评 级的评 价，划分A、B、C和D四个级别，称为“企业信用度提示，促进了企业信用建设。2005 年 1 月浙江省政 府发布 浙江省企 业信用 信息征 集和发布 管理方 法。 2007 年 12 月浙江 省人民政 府办公 厅发布 关于加强 中小 企业信用 担保体系 建设的 假设干 意见， 切实 加强 浙江省中 小企业 信用担 保体系建 设，努 力改善 中小企业 融资环 境，促 进中小企 业又好 又快开展 。三、深圳 模式：以 市场 运作和政 府建设 相结合 为根本特 征深圳 市信用 建设的成 效 主要表达 在社会 信用体 系的综合 建设方 面，个 人信用征 信系统 建设完 全实行市 场化运 作，形 成了较 为标准 、开展迅速 的个人 联合征 信效劳 ，企业 信用信 息 系统由政 府部门 建设并实 现了自 行营运 ，.全市征信 行业具 有相当规模 。2001 年，经 深圳市政 府的特 许，在 中国人 民银行 总行的支持 下，深圳鹏 元公司筹建 个人征 信系统 ，次年 8 月，个 人征信系 统建成 开通 ，开始提供 个人信 用报告 。目前 ，个 人征信 系统 已广泛应 用于银 行、保 险和担 保行业 ，年提供各 类信