客户经理知识技能标准产品手册范本

1、客户经理知识技能标准客户经理知识技能标准产品手册产品手册20122012 年年 5 5 月月目 录第一部分第一部分 本币类业务产品本币类业务产品.1 1第一篇第一篇 贷款业务产品贷款业务产品.1 1一、流动资金贷款 .1二、固定资产贷款 .4三、本外币综合授信.6四、人民币额度贷款.7五、并购贷款 .7六、商业物业抵押贷款.9七、企业置业贷款 .11八、国买方信贷 .13九、国信保融资 .15十、定期存单质押 .16十一、银贷通业务 .17十二、应收账款质押融资.18十三、个人综合授信业务.20十四、消费贷款 .21十五、楼宇按揭贷款及二手楼按揭贷款 .22十六、住房公积金住房抵押贷款业务 .

2、23十七、转按易业务 .23第二篇第二篇 票据及保证业务票据及保证业务.2525一、银行承兑汇票 .26二、电子商业汇票 .27三、商业汇票贴现 .28四、银票通业务 .30五、全额保证金开票 .32六、购销通.32七、人民币保函 .34第三篇第三篇 中间业务及电子类业务中间业务及电子类业务.3939一、委托贷款.39二、交易资金托管业务.41三、企业信用等级证明.42四、单位见证类业务 .44五、代扣费业务 .45六、轻松理“缴费一本通”.46七、精英理财产品 .47八、代理保险业务 .48九、代理基金业务 .49十、代理贵金属业务 .50十一、银银自动转账 .51十二、网上银行 .52十三

3、、银企直联 .53十四、手机银行 .54十五、银行.55十六、短信业务 .56第四篇第四篇 存款及卡业务存款及卡业务 .5858一、单位活期存款 .58二、单位定期存款 .59三、单位通知存款 .59四、单位协定存款 .60五、 “周存易”通知存款 .61六、恒通贷记卡 .62七、贷记卡分期消费业务.64八、恒通借记金卡 .64九、支付宝卡通 .66十、账户通.67第二部分第二部分 外汇业务产品外汇业务产品 .6868第一篇第一篇 国际结算国际结算 .6868一、外汇汇款.68二、出口跟单托收 .70三、光票托收.71四、出口信用证 .72五、进口信用证 .75六、进口代付.76七、合作远期结

4、售汇 .76八、个人结汇.79九、个人售汇.79第二篇第二篇 贸易融资产品贸易融资产品 .8181一、授信开证.81二、提货担保.83三、进口押汇.84四、外汇贷款.87五、打包放款.89六、出口押汇.91七、出口托收押汇 .92八、出口商业发票押汇.94九、出口信用保险押汇.96十、福费廷.98十一、信用证项下应收帐款担保融资 .100十二、出口退税质押担保融资.101第一部分 本币类业务产品第一篇 贷款业务产品我行遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则开办贷款业务，贷款对象包括企（事）业单位、其他经济组织、个体工商户或自然人。根据各种类型客户的不同信贷资金需求，我行有流动资金贷款、土地储备贷

5、款、房地产开发贷款、一般固定资产贷款、票据业务、个人经营性贷款、个人住房按揭贷款及个人消费性贷款等系列信贷产品。我行的业务优势体现在： 贷款流程短、审批速度快。总行级审批权限，实行支行的分级授权审批管理，能够对客户的资金需求作出快速反应。 自主开发、度身订造金融产品和服务方案。能够根据客户在不同阶段的资金需求及特征开发信贷产品，满足不同类型客户在各阶段的融资需求。 经验丰富、具备专业知识的市场营销队伍能够为各行业的优质客户提供专业的“一对一”贴身金融服务。一、一、流动资金贷款流动资金贷款通俗介绍 为满足企业在生产经营过程中短期资金需求，支持企业合理调节和补充生产、销售所需的营运资金而提供的融资

6、业务。用途流动资金贷款主要用于满足借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货，季节性物资储备等生产经营周转性或临时性的资金需要。适用对象经由工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业单位、其他经济组织、个体工商户。特点及优势流动资金贷款期限灵活，能够满足借款人临时性、短期和中期流动资金需求。业务知识要点（一）按贷款期限分为三类 临时贷款：是指期限在 3 个月（含 3 个月）以的流动资金贷款，主要用于企业一次性进货的临时需要和弥补其他季节性支付资金不足； 短期贷款：是指期限为 3 个月至 1 年（不含 3 个月含 1 年）的流动资金贷款，主要用于企业正常生产经营周转的资金需求；

7、 中期贷款：是指期限为 1 年至 5 年（不含 1 年含 5 年）的贷款，但流动资金中期贷款原则上最长不超过 3 年（不含 1年含 3 年） ，主要用于企业因签订大额长期合约，前期备料生产需要投入大量采购资金和生产经营周期超过一年的资金需求。 （二）币种和期限流动资金贷款分为人民币和外币两种。贷款期限原则上不超过三年。（三）还款方式可采用分期还本付息以及分期付息、到期还本等还款方式。（四）利率短期流动资金贷款按借款合同签定日相应档次的法定贷款利率计息，借款合同期遇利率调整不分段计息。中期流动资金贷款利率实行一年一定。根据借款合同确定的期限，按借款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，次年首日起

8、按当时相应档次的法定贷款利率调整。营销要点（一）根据企业的经营规模、业务特征、发展规划和流动资金周转周期等因素，确定符合企业流动资金需求的信贷额度。（二）根据企业生产经营的规模和周期特点、贷款用途、还款能力等确定合适的期限，贷款期限一般一年，最长可达三年。（三）在中国人民银行利率管理规定的区间，根据不同行业、担保方式、期限及市场情况等提供合理的贷款利率。（四）流动资金贷款应具备合适的担保，并优先采用抵押或质押担保方式。参考文件农村商业银行股份流动资金贷款业务管理办法二、固定资产贷款二、固定资产贷款通俗介绍为满足企业在固定资产投入过程中的资金需求，而提供的本外币贷款。用途 固定资产贷款主要用于新

9、建、扩建、改造、购置等固定资产投资。适用对象符合条件的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织特点及优势 固定资产贷款期限长，贷款金额大，能够满足借款人对固定资产项目的固定资产投资和流动资金投资的需求。业务知识要点（一）根据项目运作方式和还款来源不同分为项目融资贷款和一般固定资产贷款。 项目融资贷款（1）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（2）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；（3）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴

10、收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。 一般固定资产贷款是银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求，以借款人全部现金流和收益为综合还款来源而提供的融资。（二）按用途可分为基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款、其他固定资产贷款。 基本建设贷款是指用于基础设施、市政工程、服务设施等新建或扩建工程等基本建设项目的贷款。 技术改造贷款是指用于企(事)业法人以扩大再生产为主的技术改造和更新项目的贷款。 房地产开发贷款是指向房地产开发企业发放的用于建设对外销售、出租等用途的住房、商业用房、综合用房等房屋的贷款，以及向政府授权或委托的企(事)业法人发放的用于对外有偿出让或转让的土地开发项目建设的贷款

11、。 其他固定资产贷款是指对上述用途以外的购建、购置等固定资产投资项目的贷款。（三）按期限分为短期固定资产贷款、中期固定资产贷款和长期固定资产贷款。 短期固定资产贷款指贷款期限不超过 1 年(含 1 年)的固定资产贷款。 中期固定资产贷款指贷款期限在 1 年以上(不含 1 年)5 年以下(含 5 年)的固定资产贷款。长期固定资产贷款指贷款期限在 5 年以上(不含 5 年)的固定资产贷款。（四）贷款期限固定资产贷款期限应根据借款人及其项目的经济效益，预测现金流及投资回收期情况，综合评估还款能力，结合资金供给状况，由借贷双方共同协商确定。一般为 15 年，原则上最长不超过 10 年。参考文件农村商业

12、银行股份固定资产贷款业务管理办法三、本外币综合授信三、本外币综合授信通俗介绍 本外币综合授信的服务对象是优质的企（事）业法人。在核定的企业综合授信额度，灵活搭配本外币各种授信融资方式，可包含流动资金贷款、银行承兑汇票或国际贸易融资等。特点及优势 本外币综合授信有很大的灵活性。一方面可预先审批；另一方面在额度有效期，各种产品可灵活调配使用。四、人民币额度贷款四、人民币额度贷款通俗介绍 人民币额度贷款的服务对象是优质企（事）业法人。客户与银行签定人民币额度贷款合同后，可以在该借款合同有效期间循环使用该借款额度下的贷款金额。特点及优势人民币额度贷款在客户用款上有很大的灵活性。在借款额度有效期，借款人

13、可以对借款额度循环使用，保证了用款效率及灵活性。五、并购贷款五、并购贷款通俗介绍为满足企业因业务发展及扩的需要，在并购交易（通过受让现有股权、认购新增股权或收购资产、承接债务等方式以实现合并或实际控制已设立并持续经营的目标企业的交易行为）实施过程中有融资需求时，可向银行申请并购贷款。并购可由并购方通过其专门设立的无其他业务经营活动的全资或控股子公司（下称“子公司” ）进行。用途并购贷款主要用于支付并购交易价款。适用对象经国家工商行政管理机关核准登记的企事业法人、其他经济组织。特点及优势并购贷款可以用于权益性投资活动，具有贷款金额较大、期限较长、还款灵活等特点。并购方可以充分借助信贷资金的杠杆作

14、用，促成并购方案的实施，从而实现产业链的延伸、市场份额及知名度的提升，达到形成规模经济的目的。业务知识要点1、贷款金额 对同一项目，并购资金来源中并购贷款金额所占比例不得超过 50%； 对同一借款人的并购贷款余额占同期我行核心资本净额的比例不得超过 5%；2、并购贷款仅限于人民币贷款。一般不超过五年。3、还款方式：贷款期限在 1 年以（含）的，可以采取分期付款或每月付息、到期还本的方式；贷款期限超过 1 年的，须采取分期付款方式。4、价格：在中国人民银行利率管理规定的区间，一般应高于同期限其他业务品种的利率水平。营销要点1、其贷款期限主要根据并购交易的完成时间，以及并购完成后目标企业及并购方的

15、生产经营周期、预期现金流、信用状况等因素合理确定。2、并购贷款利率定价时应参照并购交易复杂性、贷款风险程度、贷款监管难度等风险因素。3、应根据借款人或目标企业的还款保障能力测算结果，合理制定还款计划，并选择适当的还款方式。4、借款人为“子公司”的，并购方企业须提供连带责任保证担保。5、并购贷款以目标企业资产抵押、股权质押作为担保方式的，在并购交易完成后，应及时办理相关担保手续。参考文件农村商业银行股份并购贷款业务管理办法六、商业物业抵押六、商业物业抵押贷款贷款通俗介绍为满足企业在商业物业投资活动中的资金需求，经营管理中的向商业物业的所有权人发放的，以其所拥有的商业物业作为贷款抵押物，并以该物业

16、的经营性收入进行还本付息的贷款。用途商业物业抵押贷款可以用于购置商业物业、商业物业经营中正常运营、商业物业的大型维护等企业经营围合法合规的资金需求。适用对象经国家工商行政管理机关核准登记的企事业法人。特点及优势贷款用途广、贷款期限长、还款灵活、操作简单。业务知识要点（1）商业物业是指已竣工验收并投入商业运营、经营管理比较规、经营利润较为稳定或持续增长、现金流量较为充裕、综合收益较好的商业营业用房和办公用房，包括商场、商品交易市场、写字楼、星级宾馆酒店、大型商铺、综合商业设施等物业形式。（2）贷款金额：一般最高为商业物业评估价值的 5 成，优质客户或优质商业物业可放宽到评估价值的 6 成。（3）

17、贷款期限：贷款期限原则上最长为 8 年，且不得超过借款人法定经营期限和房地产权证的剩余使用年限。（4）还款方式：采用分期还款方式，一般要求采用递减还款法每月还本付息。营销要点（1）应以其经营性收入、租金作为还款来源。（2）申请人为房地产企业的，其经营围除一般房地产开发、销售业务外，还具有物业投资、租赁、经营等业务。（3）商业物业应符合城市商业网点规划要求，并已投入商业运营，且建成并投入使用时间原则上不超过 10 年。（4）用于抵押的商业物业须保持相对完整，原则上不接受商场中不连续的部分商铺、整个物业中的小部分楼层作为抵押物。（5）同意签订项目资金监管协议，对商业物业所产生的经营收入、支出款项的

18、监管。参考文件农村商业银行股份商业物业抵押贷款业务操作规程七、企业置业贷款七、企业置业贷款通俗介绍经国家工商行政管理机关核准登记的企事业法人，需进行购买工业用地、兴建或购置厂房物业、购置生产设备等投入时，如资金短缺可向银行申请企业置业贷款。用途企业置业贷款主要用于购买工业用地、兴建或购置厂房物业、购置生产设备等。适用对象经由工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业单位、其他经济组织、个体工商户。特点及优势企业置业贷款期限长，还款方式灵活，能够满足企业在购买工业用地、兴建或购置厂房物业、购置生产设备额资金投入的需求。业务知识要点（1）贷款金额企业置业贷款的贷款金额一般不超过购买土地、厂

19、房价格或建设项目投入总额的 7 成。（2）币种和期限贷款期限一般不超过 5 年，最长不超过 8 年。（3）还款方式 企业置业贷款期限在 1 年以（含 1 年）的，可以采取分期付款方式或每月付息、到期还本的方式； 贷款期限超过 1 年的，必须采取分期付款方式归还贷款。（4）证明文件购买工业土地的，需提供土地来源的合法证明文件，如建设用地使用批文、土地出让合同、购地订金或首期付款证明等；兴建厂房物业的，需提供固定资产投资可行性报告、资金使用计划书、建设工程规划许可证、工程承包合同等证明文件；购置厂房物业的，需提供厂房买卖交易的证明文件，如购买合同、交易土地或房产的产权证、定金或首期支付凭证等；购置

20、生产设备的，需提供购买机械设备的证明文件，如设备购买合同、定金或首期支付凭证等。营销要点（1）当企业无法提供抵押物，需要以贷款所购房/地产或设备作抵押担保的，可以采取“先保证后抵押，中途不转贷”方式发放贷款，但前期保证担保的最长期限不得超过1年。（2）对于发展潜力较大的企业，除了递减供款法或定额供款法外，可建议使用“首年还息不还本，次年起每月还本付息”的还款方法。参考文件农村商业银行股份企业置业贷款业务操作规程 八、八、国买方信贷国买方信贷通俗介绍卖方企业与买方企业签订购销合同后，应卖方企业与买方企业的申请，由银行向买方企业发放贷款，贷款仅限于购买卖方企业生产的产品，并由卖方企业承担连带保证责

21、任。用途用于满足买方企业购买单件（台）价值高、市场份额大、竞争力强、科技含量高设备的资金需要，同时促进卖方企业的销售。适用对象对单件（台）价值高、市场份额大、竞争力强、科技含量高的设备的买卖双方。特点及优势减轻买方企业一次性付款的压力，加速卖方企业货物流转及资金回笼速度。业务知识要点（1）金额国买方信贷的贷款最高成数不超设备售价的 70%。（2）币种和期限国买方信贷开办的币种仅为人民币，贷款期限最长不超过2 年。（3）还款方式国买方信贷采取分期还款方式，可选择递减还款法和定额还款法，企业亦可申请提前部分或全部归还贷款。 （4）注意事项卖方企业生产的产品要求单件（台）价值高、市场份额大、竞争力强

22、、科技含量高，如卖方企业为设备生产企业，要求其生产的设备通用性好，变现能力强等。根据我区产业结构状况及我行的风险控制，目前对产品的围主要限于大型机器设备、医疗设备、电力设备及邮电通信设备等。 营销要点（1）对于买方企业，营销重点在于设备分期供款，减轻付款压力。（2）对于卖方企业，营销重点在于可加速货物流转，只需付一定的保证金即可回笼账款，减少资金积压。参考文件农村商业银行股份国买方信贷业务操作规程九、国信保融资九、国信保融资通俗介绍企业持境外保险公司开具的国贸易信用保险保单，将保单项下的应收账款质押给银行和保险赔款权益转让给银行的前提下，银行按保单项下的应收账款金额的一定比例融资的业务。用途用

23、于满足借款人正常生产经营过程中资金需求。适用对象持境外保险公司开具的国贸易信用保险保单的经由工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业单位、其他经济组织、个体工商户。特点及优势企业应收账款回笼有保障且不需要抵押物即可申请。业务知识要点（1）金额单笔融资金额一般是应收账款对应的商业发票金额的80%，最高不得超 90%，同时亦不得超过保险合同约定的赔付比例。（2）币种和期限国信保属短期融资，期限不能超过 180 天。参考文件农村商业银行股份国贸易信用保险融资业务操作规程十、十、定期存单质押定期存单质押通俗介绍 定期存单质押为借款人以未到期的个人或单位定期存单作为质押物，向我行申请办理各类融

24、资业务（包括贷款、票据承兑、贸易融资等） 。特点及优势定期存单的存款利息可以降低质押融资成本；定期存单质押担保成数高，质押贷款最高可达 9 成，质押开票最高可达100%。细分种类定期存单质押包括个人定期存单质押和单位定期存单质押。营销要点（1）该产品可以提高企业在银行的存款业务贡献度，从而获得更加优惠的贷款利率；（2）建议以较长期的定期存款存单作质押申请短期的融资贷款，可减少财务费用。参考文件农村商业银行股份定期存单质押贷款操作规程十一、银贷通业务十一、银贷通业务通俗介绍银贷通是指企业以其持有的一或多未到期的银行承兑汇票质押给银行,并向银行申请办理流动资金贷款，满足对外支付的一种贷款业务。质押

25、票据到期日必须迟于流动资金贷款的到期日,在质押票据到期日由银行负责委托收款，收回票款转入保证金账户，在流动资金贷款到期日,从保证金账户转出对应款项用于归还到期贷款。特点及优势手续简便，审批快捷；提前变现，满足现金支付需要。业务知识要点：（1）期限：质押票据到期日必须迟于流动资金贷款的到期日，贷款期限原则上不超过 180 日，不得提前还贷。（2）成数：贷款成数一般为票面金额的 90%。营销要点：（1）银贷通业务可解决短期资金周转缺口；（2）在办理银贷通业务时，要与客户充分沟通，尽量提高我行的综合收益，如提高贷款利率、延长保证金留存时间等；（3）巧妙设定贷款到期日，引导客户贷款的到期日为跨月到期（

26、即若贷款到期日遇月末到期，在与客户充分沟通的情况下，推迟出贷日期或延长保证金留存时间，尽量将到期日延期至次月月初到期） ，争取月末存款余额留存。十二、应收账款质押融资十二、应收账款质押融资通俗介绍在商品交易中的卖方，以其因销售货物或提供劳务、设施等而产生的无争议债权即应收账款作为质押担保，向我行申请办理的融资业务。适用对象借款申请人特定的交易对手（买方）属于行业中的龙头企业或本地区知名企业，具备市场份额大、经济效益高、竞争力强等特点，且商品交易中拥有特定交易对手的应收账款金额较大、回收保障程度高的供应商。特点及优势提高资产流动性，提高资金使用效率；事先申请额度，放款迅速；方式灵活，手续简便。业

27、务知识要点（1）质押物要求用以质押的应收账款必须是销售货物或提供劳务/设施等而产生的无争议债权,同时卖方已履行了交货义务；（2）融资方式包括流动资金贷款和银承开票业务；（3）业务分类 按照应收账款的确认方式分为买方确认和卖方确认两种； 按照是否专户监管回款资金分为单一对应和余额对应模式(4)融资期限单笔借款期限 6 个月。(3)融资成数质押成数一般为七成以；营销要点（1）原则上应采用“质押+保证”担保方式办理；（2）对于以付款人（买方）在异地的应收账款提供质押的，建议借款人尽量多提供买方的资信资料以及采用买方确认方式办理相关融资业务；（3）对于应收账款的付款人（买方）的门槛很高，在开展该项业务

28、时，优选借款人（卖方）更要优选买方，必须加强对买方的跟进，并由总行实行总额度控制。参考文件农村商业银行股份应收账款质押融资业务操作规程十三、个人综合授信业务十三、个人综合授信业务通俗介绍我行在一定期限授予符合条件的自然人的用于个人消费、生产经营等用途的贷款额度。个人综合授信额度是一种融资计划总额，客户在授信有效期和授信额度可申请使用贷款。业务对象1、具有生产经营需求的中小企业股东、老板；2、具有消费或经营计划的中高端客户；3、拥有优质物业的个人客户。特点及优势1 1、个人综合授信包括个人消费性贷款和个人经营性贷款,适用于个人购房、建房、购车、装修，以及个人经营活动中构建物业、购买设备和生产材料

29、，或以个人名义进行的投资经营项目等情况2 2、授信后贷款额度循环使用，随借随还，方便灵活。3 3、可采用抵押、质押、保证或组合担保等方式取得授信，随意选择递减还款法或定额还款法偿还贷款，提前还款无需申请，开通网上银行、手机银行、短信通知等业务，还贷更便捷清晰。十四、消费贷款十四、消费贷款通俗介绍向符合条件的自然人发放信贷资金用于家庭及个人购买消费品或其他与个人消费相关费用的贷款。主要包括：个人住房贷款、个人建房贷款、个人汽车贷款、个人装修贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人结婚贷款、个人旅游消费贷款等。业务对象1、有购房、购车等高消费需求的客户；2、资信状况良好、具备一定还款能力的客户

30、。特点及优势1、包括购房、购车、旅游、装修、购买大宗消费用品等消费项目，都可申请贷款，满足您多种消费需要。2、客户可自由选择递减法、定额法、贷易还的还款方式，贷款资金随借随还，提前还贷无需预约申请，手续简便。3、可申请开通网上银行、账户通、短信通知等配套功能，实现自助还贷不受时空限制，及时掌握扣款情况。十五、楼宇按揭贷款及二手楼按揭贷款十五、楼宇按揭贷款及二手楼按揭贷款通俗介绍楼宇按揭贷款向楼宇购买者（借款人）发放的，由借款人将所购房产抵押给我行，并由房地产开发商为借款人提供阶段性担保的个人贷款业务。楼宇是已取得商品房预售许可证的预售及现售商品房，包括住宅、车库、车位及商业用房，俗称“一手楼”

31、 。“二手”楼宇按揭贷款是指客户购买他人的房产，并以所购房产作为抵押向我行申请贷款的信贷业务。按揭政策1、还款方法的规定贷款期限在 1 年以（含 1 年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在 1 年以上的，可选择等额本息、等额本金等方法来归还贷款本息。2、利率调整贷款期间的利率变动按人民银行的规定执行。贷款期限在1 年以（含 1 年）的，遇法定利率调整，不调整贷款利率，继续执行实行合同利率；贷款期限在 1 年以上的，遇法定利率调整，于下年 1 月 1 日开始，按相应利率档次执行新的利率。借款合同约定，签订借款合同后与银行发放贷款期间，如遇法定贷款利率调整时，贷款开立时执行最新贷款利率

32、。十六、住房公积金住房抵押贷款业务十六、住房公积金住房抵押贷款业务通俗介绍指我行受市住房公积金管理中心委托，受理职工个人在区购买、建造、翻建、大修自有自住房的住房公积金抵押贷款申请，并由我行负责对贷款进行发放、管理和收回。特点及优势1、网点遍布城乡，尽享便捷； 2、专设服务窗口，效率更快； 3、专业服务团队，服务贴心； 4、办理组合贷款，合理筹划。 注：组合贷款=住房公积金贷款+个人住房按揭贷款业务知识要点1、个人最高贷款额度 26 万元。 2、购商品房贷款期限最长 30 年；购“二手楼”以及建造、翻建、大修自有住房的贷款期限最长 20 年。 3、贷款利率按照中国人民银行规定的住房公积金个人住

33、房抵押贷款利率执行。十七、转按易业务十七、转按易业务通俗介绍我行存量按揭贷款因抵押物二手买卖而由买受人向我行申请办理按揭贷款，并用新发放的贷款归还原按揭贷款的业务。营销要点原业主在不需要提前归还原贷款的情况下购房者就可以申请新的贷款，实现客户资源最大化，避免买卖双方的信用风险。第二篇 票据及保证业务商业汇票是一种以银行信用或企业信用为基础的支付工具，票据业务一般指以商业汇票为介质实现支付、融资、增值等功能的业务产品总称，票据业务适用于已在银行开立了银行结算账户且过往结算记录良好，资信状况较好的法人或其他经济组织、个体工商户。依托真实的商品交易背景，借助厂商资信或银行信用的介入，使得票据业务的表

34、现形式与产品特点呈现多样性，目前，票据业务已成为企业日常使用的支付手段和融资方式。票据业务可为企业带来的益处主要有： 通过延缓付款期限，缓解企业自有资金不足的困局，能够保证商品供应通畅； 借助极低的成本（企业自身的信用） ，可直接或间接获得了低成本融资； 有效将企业的应收未收回收款项变现，改善了公司资产质量，促进了销售，加快了资金回收； 以票据形式预付货款，既可锁定价格又可获得一定的采购优惠，大大降低了购货成本。 通过办理链式票据业务，可以灵活获得银行的授信支持，操作手续简便，效率较高。 银行可以提供网络支持，实现票据业务电子化处理。一、一、银行承兑汇票通俗介绍交易双方签订购销合同，约定购货方

35、可延期付款，以银行承兑汇票支付货款。当商品交易成功后，购货人因资金短缺或资金管理的需要，可签发商业汇票，交由其开户银行承兑，然后将承兑后的银行承兑汇票用于支付货款。特点及优势 银行承兑汇票以承兑银行为付款人，是一种以银行信用为基础的支付工具，因此具有较高的信用度，容易被销货方所接受。 对于购货方而言，使用银行承兑汇票无须即时付现，即完成了货款的支付，等于从承兑银行获得了一笔成本较低的资金，这也就是银行承兑汇票的融资功能； 对销货方而言，在银行承兑汇票到期前，也可通过向银行申请贴现的方式，获得现金。用途银行承兑汇票主要用于在银行开立存款账户的法人以及其他组织之间，进行真实交易的款项结算。二、电子

36、商业汇票二、电子商业汇票通俗介绍电子商业汇票系统(ECDS)是由中国人民银行统筹建设并管理的，依托网络和计算机技术进行电子商业汇票结算、资金清算、业务查询等综合性业务处理平台。企业通过在 ECDS 的接入银行开立网上银行，并申请开通电子商业汇票业务功能，即可在通过网银完成电子商业汇票的出票、承兑、背书、质押、付款和追索等业务的办理。适用对象日常结算票据业务较多，企业网上银行操作管理比较规，其上、下游配套企业接受且能够办理电子汇票业务的企业。特点及优势依托企业网上银行，实现票据信息实时交换；以数据电文形式签发、流转，实现业务电子化；电子签名取代实体签章，安全方便。业务知识要点（1）业务分类分为电

37、子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票。（2）期限票据期限最长一年，我行目前开出的电子商业承兑汇票最长期限为 6 个月；（3）金额单笔票据金额高达 10 亿元。营销要点（1）营销对象应针对日常结算票据业务较多，企业网上银行操作管理比较规，其上、下游配套企业接受且能够办理电子汇票业务的企业。（2）在营销推广过程中，要积极争取、引导客户以在我行开立的签约账号作为其收取电子商业汇票的结算账号，我行支付系统行号为：6（农村商业银行股份）。参考文件农村商业银行股份电子商业汇票业务管理办法；农村商业银行股份电子商业汇票业务操作规程。三、商业汇票贴现三、商业汇票贴现通俗介绍 持票人将未到期的汇票背书转让给银行，银

38、行收取贴现利息后向其提前支付票款。细分种类 根据贴现付息人的不同，分为一般票据贴现、买方付息贴现和第三方付息贴现。1、一般票据贴现指由持票人（即交易卖方）支付贴现利息的贴现；2、买方付息贴现指由持票人的直接前手（买方）贴付利息，而持票人可全额获取汇票金额的贴现；3、第三方付息贴现指由持票人及其直接前手（买卖双方）以外的第三人贴付利息，持票人可全额获取汇票金额的贴现。 根据所贴现票据的不同，分为商业承兑汇票贴现和银行承兑汇票贴现，如需办理商业承兑汇票应经总行审批。用途银行办理商业汇票贴现主要为满足客户的短期资金周转需求。币种和期限 银行办理的商业汇票贴现的币种仅限于人民币。贴现期限自贴现之日起至

39、汇票到期日止，最长不超过 6 个月。价格 我行办理商业汇票贴现收取的贴现利息率，根据转贴现市场的利率水平，结合我行的实际情况确定，采用窗口指导利率的公布形式。贴现利息=汇票金额 * 贴现天数 * （月贴现率/30 天）贴现期限为贴现之日起至票据到期日止，如办理贴现的是纸票，且承兑人在异地的，另加 3 天划款日期，电票异地的无需另加 3 天。营销要点该业务将“应收票据”变成“现金“，大大提高了客户资产的流动性，加快了资金的周转，另外，该业务申请手续简单，审批迅速，贴现利率普遍低于贷款利率，融资成本相对较低，减少财务费用。参考文件农村商业银行股份电子商业汇票业务管理办法农村商业银行股份商业汇票（纸

40、票）业务管理办法农村商业银行股份电子商业汇票业务操作规程农村商业银行股份商业汇票（纸票）贴现业务操作规程四、银票通业务四、银票通业务通俗介绍企业以其持有的一或多未到期的银行承兑汇票质押给银行，向银行申请开立一或多新的银行承兑汇票用于对外支付。用途满足对外支付及结算需要。适用对象持有较多零散票据或有大额票据需要分散支付的企业。特点及优势手续简便，满足结算需要；节约成本，延长付款期。业务知识要点（1）种类和期限企业用于质押的银行承兑汇票包含纸票或电票。纸票开票期限不超过 6 个月，电票开票期限不超过 12 个月（目前我行开出的电票期限不超过 6 个月） 。（2）还款来源质押的票据到期由银行负责委托

41、收款，收回票款转入保证金账户，在新的银行承兑汇票到期日,从保证金账户转出对应款项用于清偿到期票据。营销要点（1）大票换小票，满足分散付款的需要，小票换大票，满足集中支付的需要。（2）免除贴现利息支出，仅需要支付手续费，降低财务费用。参考文件关于银行承兑汇票质押开票业务的指导营销意见五、全额保证金开票五、全额保证金开票通俗介绍指由申请人提供 100%存款保证金作为担保开立银行承兑汇票给收款人用于支付购货的应付款项。既满足了客户的支付需要，又让客户额外获得了一笔保证金存款的利息收入。适用对象商品交易关系中处于主导地位且现金流充足的企业。特点及优势不占额度，随用随批；延迟付款，增加收益。业务知识要点

42、（1）先存足保证金再签发银行承兑汇票； （2）重点关注交易背景的真实性营销要点（1）建议按活期或对应期限定期利率计算保证金存款利息；（2）引导客户使用票据结算的习惯，提升企业议价能力。六、购销通六、购销通通俗介绍生产企业或经销商向银行申请授信，经销商开具以商品生产企业为收款人的银行承兑汇票，经销商交付银行承兑汇票给商品生产企业用于提取货物，并由商品生产企业承担连带保证责任或约定退款责任或回购责任等的融资业务。用途经销商以银行承兑汇票为结算工具，支付生产企业货款。适用对象（1）生产实力雄厚、产品适销对路、信誉较好的生产企业。（2）经销商是生产企业的主要经销商，销售单值较高、流通性强、容易变现，回

43、笼货款较快的商品。特点及优势买方凭银行承兑汇票即可获得商品，减少资金占用。卖方提前收回货款，实现销售收入，提高资金使用效率。业务知识要点（1）币种和期限：购销通的币种为人民币，汇票的付款期限最长不超过 6 个月。（2）金额：每汇票承兑金额最高不得超过 1000 万元。（3）保证金管理原则购销通业务需要缴交开票保证金，经销商每次提货前向银行追加货物对应金额的保证金，保证金管理遵守“先存入，再开票” 、 “先存入，再提货”的原则。营销要点（1）买方以银行承兑汇票为结算工具，无需贷款或提供担保即可获得商品，享受稳定的供货渠道和销售优惠，获取生产企业更大返利。（2）卖方收到银行承兑汇票，提早生产备货，

44、减少赊销风险，降低负债比例和企业财务成本，保障收款，实现了销售收入，提高资金使用效率。参考文件农村商业银行股份购销通业务操作规程七、人民币保函七、人民币保函通俗介绍应保函申请人的要求向受益人出具的，同意在保函申请人不履行基础合同项下的责任或义务时，按约定金额承担支付或经济赔偿责任的书面承诺。用途保证受益人在其履行了合约义务后将肯定能得到其所应得的合同价款的权利；保证申请人履行某种合同义务，并在违约时负责对受益人作出赔偿。适用对象经由工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业单位、其他经济组织、个体工商户。特点及优势保函是作为对他人信用不足的辅助或补充的以银行信用（担保方信用）为基础的信

45、用工具或结算工具。业务知识要点1、按保证金的缴存比例，分为全额保证金保函和非全额保证金保函。2、按基础合同是否涉及融资性质，分为融资类保函和非融资类保函。 融资类保函可分为以下四种：（1）借款保函，是我行应借款人（申请人）的要求，向贷款银行或其他贷款人（受益人）所出具的保证借款人按照借贷合约的规定按期向贷款方归还所借本金及利息的付款保证承诺，在一旦出现借款人因某种原因（如破产、倒闭、资金周转困难、或财务状况恶化、丧失企业资格、更改公司章程）而无力偿还或拒绝偿还贷款的情况时，则由我行来负责履行偿还的职责。（2）透支保函，是指我行对另一家银行或金融机构（受益人）所给予申请人一方的透支便利所作出的偿

46、还责任担保，用以保证申请人将依照其与该家账户透支行签订的透支协议里规定的到期时间归还所借支的款项、或偿付该账户透支行所给予的其他透支便利。如果届时申请人无力或拒绝归还所透支的本金和利息，则将由我行负责予以偿还。（3）延期付款保函，通常简称为“延付保函”，我行应买方或业主方（申请人）的要求，向卖方或承包方（受益人）所出具的，保证在卖方完成发货义务的若干时日后，或在承包方完成工程建设或基本完成其工程项目的若干时日后，将按照合同中所规定的延付进度表中显示的到期时间分期分批向卖方或承包方支付本金及利息的付款承诺。（4）融资租赁保函，我行应承租人（申请人）的申请向出租人（受益人）出具的，保证承租人能根据

47、租赁合同按期支付租金的书面文件。 非融资类保函可分为如下六种：（1）投标保函：是指银行应投标人的委托向招标人出具的，保证投标人在开标前不撤销投标和片面修改投标条件，中标后要保证签约和交付履约金，并承诺当投标人出现上述违约行为时，由银行赔偿招标人损失的书面文件。优势：满足国企业之间投标方面担保的需要。（2）履约保函：是指银行应工程承包方或商品供货方的申请而向业主或买方出具的，保证申请人能严格履行合同义务的书面文件。适用于任何项目中对工程承包方或商品供货方履行合同义务提供担保的情况，常见用于工程承包、物资采购等项目。优势：满足国企业之间履行工程合同方面担保的需要。（3）土地预申请保函：是指银行应用

48、地预（勾地）申请人向市国土资源局出具的，保证申请人能严格履行用地预申请（勾地）协议的义务的书面文件。优势：满足国企业或个人与国土资源局之间履行用地预申请协议义务的需要。（4）商品房预售款保函：是指银行应房地产开发商向市区土地房产交易中心出具的，保证房产商能顺利完成所担保的预售项目建设的书面文件。优势：满足房地产开发商与土地房产交易中心之间履行预售项目建设的担保需要。但目前土地房产交易中心已暂停接受商品房预售款保函。（5）海关关税保函：是指银行应进口商的申请而向海关出具的、保证进口商履行缴纳关税义务的书面文件。优势：满足进口商与海关之间履行缴纳关税义务的需要。（6）承运保函：是指银行应承运方的申

49、请而向海关出具的、保证承运商严格履行合同或赔偿的书面文件。优势：满足承运方与海关之间履行合同方面担保的需要。营销要点： 关注本地区项目的招投标、土地买卖、房产交易等信息。参考文件农村商业银行股份人民币保函业务操作管理办法第三篇 中间业务及电子类业务我行遵循“先服务，后签约” 、 “银行不垫款” 、 “谁委托，谁付费”的原则开办中间业务，我行具有灵活、方便、快捷的优势，向广大客户推出的多项贴近生活的金融服务项目，品种包括：代收代付业务、保险代理业务、基金代销业务、债券结算代理业务等。 产品围广泛，品种繁多。为满足客户各种需求，我行中间业务的围涵盖了传统的银行业务、信托代理业务、基金代销业务、贵金

50、属代理业务和保险代理业务等。 服务手段先进化程度高。我行中间业务提供了强大的技术支持和创新基础，网上银行可以在任何时候和任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的银行。 提供完善化的服务网络：拥有地缘优势及广泛的服务网络，网点遍布各地区，业务更快捷。同时，自动柜员机、网上银行为客户提供方便各类中间业务服务。一、委托贷款一、委托贷款通俗介绍委托人提供合法来源的资金，银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务。用途委托人将自主可支配资金通过银行向指定对象发放、监督使用和收回。适用对象 有较大量资金暂时闲置，希望增加资金理财渠道的政府部门、企事业单位及

51、个人企业。 集团公司进行资金管理，调剂资金余缺。特点及优势对象特定,委托我行代为发放、监督使用并协助收回贷款;盘活资金,方便集团公司进行资金管理，调剂资金余缺。业务知识要点（1）银行接受委托人申办委托贷款，按委托贷款金额、借款期限、违约行为等约定条款向委托人收取手续费。（2）委托人需要缴纳借款合同印花税，以及贷款利息所得税。（3）贷款期限、利率是由委托人与借款人双方自行确定，银行不承担相关贷款的风险责任。营销要点委托人通过银行向指定贷款人发放，盘活闲置资金，获取利息收入。委托银行代办，银行仅收取手续费，节约管理成本。二、交易资金托管业务二、交易资金托管业务通俗介绍在资产转让、商品或服务交易中，

52、银行以自身的信用为基础，接受交易双方的委托对交易资金进行独立监管，按交易双方出具的授权文件办理交易资金划付的行为。用途对交易资金进行独立监管，按授权文件办理托管资金划付，确保资金安全。适用对象交易资金托管业务的服务对象是有真实交易行为，且有交易资金托管需求的企（事）业单位或自然人。适用围：股权交易：股权交易、兼并收购商品交易：大宗商品交易、第三方企业支付的交易资金房地产交易：商品房交易资金（二手房转让、厂房买卖、土地买卖） 、房屋租金特点及优势可以消除交易双方彼此之间的不信任，安心办理相关交易的移交手续，促进交易的成功率。业务知识要点（1）托管金额和托管期限由交易双方自行约定。（2）业务受理：

53、交易资金托管业务仅限于各一级支行营业部办理，二级支行暂不能办理。（3）价格：按不高于托管金额的 2计收手续费，最低收费金额为 500 元/笔。（4）资金划拔：办理托管资金划拔时, 仅限转账交易，不能使用现金交易。同时授权书必须符合交易资金托管协议约定。营销要点（1）交易资金托管业务纳入中间业务畴，承担保管客户托管资金安全并按照协议约定划拨托管资金的责任，不垫资，不承担交易风险。（2）业务手续费收取方式为一次性全额收取。（3）申请人愿意配合我行提供托管资金涉及的交易合同及其他交易背景资料。（4）托管资金来源及用途符合法律相关规定。（5）办理交易资金托管业务时，应遵循保持中立、严格相符、严守秘密的

54、原则。参考文件农村商业银行股份交易资金托管业务操作规程三、企业信用等级证明三、企业信用等级证明通俗介绍银行根据企业的申请，依据企业信用等级评定结果，为客户开立证明书，以证明其在银行的信用状况的一种业务。用途企业用作对外反映其在银行的信用情况，多用于项目招投标、工程项目申请或立项、科研项目申请或立项、专利项目申请或立项、政府专项资金等。适用对象经工商行政管理部门（或主管部门）核准登记，并在我行开立了银行账户的企（事）业单位或其他经济组织。特点及优势服务网络完善，办理便捷；办理方式多样，处理灵活。业务知识要点（1）使用标准格式企业信用等级证明 （见附件2） ，申请用途为用于招投标、工程项目申请或立

55、项、科研项目申请或立项、专利项目申请或立项、政府专项资金申请、 “星光工程”计划申报的，支行只须经OA部流程提交支行信贷管理部经理审批，再按照本自行出具即可。（2）使用标准格式企业信用等级证明 ，申请用途非上述指定用途的，支行须经OA部流程请示总行信贷管理部审批后方可对外出具。营销要点企业往往在参与项目投标或遇到新合作伙伴的时候存在双方互不信任的情况，需要由结算银行出具信用等级证明以证实企业的实力，因此，应多关注企业新业务或投标项目的开展情况。参考文件关于进一步明确开具企业信用等级证明操作流程的通知四、单位见证类业务四、单位见证类业务通俗介绍根据单位客户的申请，依据客观事实，银行为客户开立证明

56、书，以证明其在我行在申请事项围人民币业务状况的一种业务。适用对象经工商行政管理部门（或主管部门）核准登记，并在我行开立了银行账户的企（事）业单位或其他经济组织。 。特点及优势业务种类齐全，满足需要；服务网络完善，办理便捷；办理方式多样，处理灵活。业务知识要点（1）业务种类 存款证明：出具关于客户在我行各类人民币账户存款余额、存款金额等情况的书面证明； 资信证明：出具的关于其结算、融资（包括人民币贷款、银行承兑汇票、票据贴现和保函等）等业务情况的书面证明； 开销户证明：出具关于客户在我行各类人民币账户开户、销户情况的书面证明。 银行询证函回函：应申请单位要求对有特定格式容的银行询证函进行回复的业

57、务。（2）办理原则 存款证明、资信证明、开销户证明三种文本类证明的办理原则是“分散受理、集中出证、有偿服务” ； 银行询证函回函业务的办理原则是“分散受理、直接出证、有偿服务” 。 （3）价格 现行按 200 元/笔办理，将结合市场情况适时调整并进行公示。营销要点 （1）留意企业新业务或投标项目的开展情况； （2）关注客户验资、年度审计的信息的收集。参考文件农村商业银行股份人民币单位见证业务管理办法五、代扣费业务五、代扣费业务通俗介绍客户包括水费、电费、物业管理费、天线费等 300 多项业务可委托我行进行扣收，满足生活中的不同扣费需要。业务对象有各种代扣费需要的客户，包含单位客户和个人客户。特

58、点及优势1 1、包括水费、电费、物业管理费、天线费等 300 多项扣费业务，满足生活中的不同扣费需要。2 2、公用事业类扣费，可在扣费单位完成扣费签约；商业类扣费，在扣费单位完成协议签订后，需到网点办理柜台扣费签约，通过校验账户密码，保证扣费关系真实性，防止账户被盗用。3 3、拥有最大的金融服务网络，超过 300 个营业网点，业务办理方便快捷。六、轻松理六、轻松理“缴费一本通缴费一本通”通俗介绍 “缴费一本通” ，归集所有家庭缴费，化繁为简业务对象日常扣费项目繁多的个人客户。特点及优势1、多项生活扣费集中管理,一目了然。2、独有扣费通、账户通功能扣费通：当缴费一本通余额不足时，自动从约定账户中

59、扣减费用差额，实现成功缴费。账户通：每月自动从约定账户向缴费一本通账户定额转入款项，免却银行排队存款的麻烦。3、开通短信通知功能，实时掌握扣费情况，防止账户余额不足导致扣费失败。 （短信服务首年免费，若当年扣费积分达到我行公布标准的，次年继续赠送。 ）4、日常生活扣费可累计积分，达到指定额度，兑换精美礼品。七、精英理财产品七、精英理财产品通俗介绍我行精英理财人民币理财业务自 2007 年底开办以来，产品种类日益丰富，逐步形成了风险程度从低到高的理财产品链。目前已成功打造了“真情回报” 、 “优利增长” 、 “同享丰盛” 、“理想生活”等产品子品牌。业务对象有理财收益需求的中高端客户，包含个人和

60、单位客户。特点及优势1 1、我行理财产品包括大客户尊享理财计划、优利增长理财计划、真情回报理财计划和天天盈超短期理财计划等系列，适合不同客户群体的理财需要。2 2、理财资金划转由我行和托管行共同监控，并以独立项目方式进行资金运用，运作规，资金安全。3 3、我行拥有一支具备金融理财师专业资格的理财管理团队，可提供专业的理财服务；可根据个性化需求制定专门的理财产品。八、代理保险业务八、代理保险业务通俗介绍我行与保险公司签订保险兼业代理委托关系，代理保险公司销售保险产品、代收保费、代付理赔金，客户只要在我行营业网点即可办理保险业务的一种金融服务。业务对象 个人客户1、有稳定储蓄的客户；2、有保障、强