支付宝快捷支付的风险及防范对策

1、西南交通大学希望学院本科毕业论文提纲题目：支付宝快捷支付的风险及防范对策 学生姓名：何佩芸系（部）：商学院会计系年级：2014级专业：会计学学号：20142040指导教师：王建波二一八年一月二十七日摘要及关键词摘要：支付宝是我国领跑的、独立的三方支付交易平台，于2014年12月由马云先生创立的第三方支付交易平台。如今，支付宝的实名认证用户已经高达3亿，在移动、电商、航空支付等多个领域被使用并占领一定程度的优势。目前，支付宝平台是可供大家使用的第三方交易平台，并且对消费者、淘宝以及整个电子商务的发展有着积极的促进作用。对淘宝购物来说，支付宝成为通用的支付交易平台给淘宝带来了非常大的流量，同时吸引

2、了很多的商家到淘宝开店，进一步增加了支付宝的现金存量；对网上购物的消费者来说，支付宝支付使网购的风险降到最低，为消费者使用安心；对整个电子商务来说，支付宝支付交易平台提升了自己的诚信信誉，让消费者更加信任电子商务，有利于电子商务的飞速发展。关键词：支付宝 第三方支付交易 电子商务 淘宝Abstract and Key wordsAbstract:Alipay is an advanced and dependent tripartite trading platform in China,which was founded by Jack Ma in December 2014. Nowada

3、ys,the users which have been confirmed online have come to a climax of 300 million,and it occupies certain superiority in the area of Mobile,online trailers,air payment and so on.Till now,this tripartite platform is available for everyone to use,and it has positively motivated consumers an

4、d Taobao and even all the electronic commerce.As for taobao,Alipay has become well-known which boost the consumption in taobao,and lots of businessmen come to taobao that permit the hasty increase of cash stock.When considered consumers shopping online,the risk has been kept to the minimum when usin

5、g alipay in order to make the consumers feel securer.And for electronic commerce,the alipay has a brilliant credibility that the consumers could trust completely which has the advantage of the development of electronic commerce.Keywords: Alipay tripartitepaymentelectroniccommerce taobao第一章 绪论1.1支付宝研

6、究背景及意义如今，随着电子商务的迅速发展，第三方支付平台成为了安全、便利、通用的支付手段。第三方支付平台依托计算机网络技术，通过计算机的网络传输数据完成支付交易，以数字数据进行传输，是以金融服务机构的信用来完成虚拟信息货币的转移，使交易变得更加方便快捷。这种支付手段是纸币、货币、银行无法实现的，并且为广大实名用户提供了有价值的体验，从而第三方支付平台得到了社会的认可并飞速发展。支付宝于2014年12月正式建立，同时也是阿里巴巴集团旗下的子公司。支付宝通过与金融服务机构的合作，以“方便、快捷、安全”的服务理念，效力于实名用户。目前我国的第三方支付交易平台有支付宝、银商、快钱、汇付天下、财付通等2

7、50多家公司获得了“非金融机构支付业务许可证”的牌照，交易规模的迅速扩大，这代表着第三方支付平台的潜能。近几年，第三方支付交易平台发展趋势非常的明显，逐渐告别单纯的互联网支付，慢慢步入线上、线下交易都可进行的新阶段。主要市场有线下市场、跨境支付以及传统金融产品销售领域，整合了第三方支付平台的优势资源，为实名用户提供支付结算、资金管理等服务的综合解决方案。1.2 支付宝的概念中文名：支付宝英文名：Alipay性质：第三方支付平台支付方式：电子支付成立时间：2014年12月8日注册用户：5.2亿支付宝网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台，致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。当支付宝

8、公司建成开始，始终以“信任”作为支付宝产品的核心，支付宝下有“支付宝”与“支付宝钱包”两个独立的品牌。从2014年第二季度开始为当前全球最大的移动支付电商。支付宝国内以及国外共有180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等建立战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。2016年5月31日，支付宝与深圳人社局合作上线的医保移动支付平台，开始在深圳6家医院落地试运行。2016年8月，支付宝、微信一起获得香港首批支付牌照，意欲争夺新市场。2016年9月，宣布支付宝从2016年10月12日起，将对个人用户超出免费额度的提现收取0.1%的服务费，个人用户累计享有2万元基础

9、免费提现额度。2016年11月1日支付宝入住苹果APP Store，中国大陆用户已经能在APP Store的充值与付款方式两处看到支付宝的入住，可用于购买APP、给账户充值、或者给Apple Music等订阅服务付费等。2016年12月6日，支付宝公布，已经与欧洲4家金融服务机构签署合作，致力于为赴海外旅游的中国消费者提供服务。此次举动有望将支付宝在国外的合作零售店数量扩大近9倍之多。2017年3月15日晚，支付宝对央视315晚会曝光的人脸识别漏洞发表声明，称支付宝只对在当前手机上用密码登录成功过的用户才开放人脸登录。2017年1月3日，支付宝上线公益账户，每个普通用户的爱心与公益足迹均可记录

10、和查询。1.3 支付宝快捷支付的概念1.3.1 概念支付宝快捷支付是跟各大银行联合推出的新型支付手段。可以不用登陆到网上银行，用户可直接利用卡面信息与身份信息进行交易支付。根据向银行发送短信请求返回验证码进行手机直接支付，是一种便捷、快速、安全的付款方式。1.3.1 快捷支付的实现方式快捷支付是可以跨平台、跨终端、跨浏览器支付的方式，是由独立的第三方支付银行或者公司合作推出的一种快捷支付手段，用户只需要第一次用银行卡信息或者手机验证身份完成支付验证成功即可完成快捷支付。快捷支付不需要开通网银，用户目前只需要银行卡信息、身份信息、手机验证即可完成快捷支付，使得支付程序变得简单快捷。第二章 支付宝

11、的整体现状2.1支付宝的历史背景支付宝（中国）网络技术有限公司更名为：浙江支付宝网络技术有限公司。在2004年由马云先生（阿里巴巴集团CEO）独立创立，隶属于阿里巴巴集团，支付宝跟淘宝有着密切关系，公司一直以“信任”作为产品和服务的核心。支付宝是我国目前最具影响力的、独立的第三方支付平台，支付宝出现以后，网络交易的大部分问题得到解决。支付宝使用的是“第三方担保交易模式”，那么，什么是第三方担保交易模式呢？也就是当买家买某件商品的时候，先将货款充值到支付宝账户里，这时候支付宝系统就会通知卖家向买家发货，此时的卖家并不会收到货款。直到快递将买家购买的商品送到买家手中后，买家确认收货以后，货款才会打

12、入卖家账户，从而深受广大买家的喜欢。2.2支付宝的使用范围 支付宝的适用范围十分广泛，除了我们熟悉的淘宝与阿里巴巴之外，其用户覆盖了整个C2C、B2C以及B2B电子商务领域。在之前调查用户数量为46万，而如今支付宝的服务不断完善，越来越多的商家使用支付宝。已经远远超过这个数字。 支付宝目前涵盖范围也十分广泛，有机票、数码、商业、虚拟游戏等都与支付宝公司进行合作。支付宝不断创新产品，坚持以客户的需求为核心，越来越成为金融机构的信任合作伙伴，在国内电子支付领域占领非常重要的地位无法撼动。国内的农业、建设、工商、招商、上海浦发等各大银行已经与支付宝进行密切合作，甚至连中国邮政和VISA国际组织等各大

13、机构也与支付宝有战略合作。2.3支付宝的使用人群支付宝于2016年发布了中国人全民账单，账单显示目前使用移动支付笔数占整体比例高达71%，而2015年这一数据是65%。从省级地区的全年支付总额来观望，沿海的广东排名第一，占全国的16%，紧随其后的是浙江、江苏。而从人均支付金额来观望，上海人均支付金额高达14.8万元，是15年的1.5倍之多。随后是浙江、北京、福建、江苏，这五个沿海省份和直辖市的人均支付金额均高达“10万”，而在去年显示，只有上海一个省份达到了这个水平。第三章 支付宝快捷支付的应用软件3.1芝麻信用3.1.1 概念芝麻信用是蚂蚁金服生态体系的重要组成部分，也是独立的第三方信用服务

14、机构。芝麻信用通过云计算等技术客观清晰呈现企业和个人的信用状况，已经形成芝麻信用评分、芝麻信用元素表、行业关注名单、反欺诈等产品线。从信用卡、消费金融、融资租赁、抵押贷款，到酒店、租房、租车、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等，芝麻信用已经在上百个场景为用户、商户提供信用服务，众多用户享受到了信用的便利。人与人、人与商业之间的关系正因为信用而变得简单明了。3.1.2 芝麻分芝麻信用依托芝麻分，用户芝麻分值越高贷款限额也就越多，信用额度也越高。芝麻分是由独立第三方信用评估机构芝麻信用管理有限公司。用户将自己信息授权给机构的情况下，机构将依据用户在互联网上的消费以及行为数据，结合传统金融借贷

15、信息，运用云计算等技术，通过逻辑回归、决策树、随机森林等模型算法，对各维度数据进行综合处理评估。在用户信用历史、行为偏好、履行能力、身份特质、人脉关系五个维度客观呈现个人信用状况的综合分值。芝麻分的分值范围为350至950，分值越高代表用户的信用越好，违约率相对较低，较高的芝麻分可以帮助用户获得更高效、更优质的服务。3.1.3 芝麻分值的变动芝麻分不是随时都在变动的，而是在每个月6号芝麻信用会重新对用户的信用状况进行评估。通常情况下，用户的信用行为都是相对稳定，建议用户保持良好的信用习惯。芝麻分值的变动、信用的提升是个长期过程，短时间内不会发生太大变化，不可能一蹴而就。如果分数上涨，是用户在授

16、权后，机构对用户的信用状况进行了审查，从一概不知到熟知的过程。根据用户的授权，收集到用户的信息或者用户及时补充的信息，所以分值会有明显变动。不涨分并不代表信用不好，而是对用户的信用评分更稳定、更客观。3.2蚂蚁花呗3.2.1 概念蚂蚁金服推出了一款消费信贷的产品叫做蚂蚁花呗，用户通过相关信息及资料申请开通后，依照用户的各方面信誉审批后，将获得500-50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。蚂蚁花呗支持多场景购物使用，此前的主要应用场景是天猫和淘宝，天猫和淘宝的大部分商户均可使用其支付。3.2.2 花呗的发展历程蚂蚁花呗2015年4月上

17、线后，主要用于在天猫、淘宝上的购物，受到了80、90后的喜爱，为了更好地服务消费者，蚂蚁花呗将服务扩展到更多的消费领域。蚂蚁花呗上线仅仅半月，各大网店网点为了提高产品的销量，网络的流量纷纷都在开通蚂蚁花呗支付。还有许多网店已经开始修改宝贝描述，直接加入“支持花呗”的字样，吸引了更多的消费者到网店消费。3.2.3 花呗的授信额度上面提到的芝麻分与蚂蚁花呗是属于不同公司的业务产品，芝麻分仅作为用户开通蚂蚁花呗的参考因素之一，具体能否开通、额度高低、由蚂蚁花呗系统自动综合评估判定，不能由人工控制。蚂蚁花呗通过大数据监测运算，综合风控模型来衡量用户的授信额度的，同时根据用户的网购情况、支付习惯、信用风

18、险综合考虑，授予500-50000元不等的消费额度。蚂蚁花呗的额度依据用户在平台上所累积的消费、还款等行为授予，用户在平台上的各种行为是动态和变化的，相应的额度也是动态的，当用户一段周期的行为良好且符合提额政策，其相应放款额度才有可能提升。蚂蚁花呗无法通过其他人代开通。3.2.4 花呗的社会价值近几年来，监管机构意在鼓励消费者的信贷创新，重点服务中低收入人群，释放消费潜力、促进消费升级。消费者使用蚂蚁花呗不少都是传统金融机构不触及的人群，在蚂蚁花呗的用户中，超过60%的用户此前没有使用过传统金融机构提供的金融服务。用户在使用蚂蚁花呗后，消费者消费能力提升了10%，对拉动消费起到了积极作用。蚂蚁

19、花呗主要刺激中低消费人群，在蚂蚁花呗的拉动下，月均消费1000元以下的人群，消费能力提升了50%。3.3蚂蚁借呗3.3.1 概念蚂蚁金服在2004年成立支付宝后开通了蚂蚁借呗服务。2014年10月，蚂蚁金服正式成立。蚂蚁金服以“为世界带来微小而美好的改变”为愿景，致力于打造开放的生态系统，通过“互联网推进器计划”助力金融机构和合作伙伴加速迈向“互联网+”，为小微企业和个人消费者提供普惠金融服务。3.3.2 服务“支付宝”推出一款信贷服务是蚂蚁借呗，目前的申请门槛依旧是芝麻分，分值要求600分以上均可开通。按照分值的不同，用户可申请贷款限额从1000-300000元不等。蚂蚁借呗的还款最长期限为

20、12个月，贷款日利率是0.045%，随借随还。第四章 支付宝快捷支付的风险4.1支付宝风险分析支付宝虽然能提供快捷便利的支付方案，但是安全风险也相对较大。接下来我从支付宝发展的中的各大案例事故着手，以支付业务主要涉及的对象为分类标准，对风险因素进行评价与归纳，通过分析，对以第三方平台为主的移动支付的安全风险进行系统性总结。4.2消费者层面4.2.1 操作问题风险操作风险是由于消费者使用支付宝快捷支付进行转账或者支付的时候，不小心掉入骗子设计的钓鱼网站或者由于自己身的操作不当转账对象出错或者多转款额对自身造成的财产损失。案例：网友香香想在淘宝网上网购一张50元的手机充值卡，拍下之后付款到卖家支付

21、宝，卖家要求香香登录某网站，用支付宝汇款0.1元到他的账户里，说是用来提取单号，通过单号来提取充值卡密码。香香于是按提示支付，在付款的前一刻，支付宝金额清清楚楚写着“0.10元”，按了付款后，一分钟内，香香手机收到银行的短信，内容显示“银行支出20581元”。分析：此案例的受害者就由于自身的操作问题，不按照支付宝给的程序进行支付，掉进了骗子的诈骗网站，又由于自身没有警惕，没有防范骗子的意识，造成了经济损失。因此，消费者也应加强自身的支付操作能力，避免由于操作不当导致无法挽回的损失。4.2.2 消费者风险防范意识薄弱风险意识是指消费者在认识利益与风险之间的关系而产生的对技术创新风险的态度。自身风

22、险防范意识非常薄弱的消费者最容易进入骗子的圈套，从而给自己带来了财产损失。案例：7月9日，侯先生通过支付宝给朋友转账，但是不小心输错了账号，钱转到了别人的账户上。侯先生情急之下并没有多想，拨通通过百度搜索而得来的“客服电话”，与客服沟通中，对方询问侯先生支付宝余额，说是要核实身份信息，侯先生想都没有想就告诉了对方。可是刚挂了电话没多久，侯先生的支付宝就被先后转走共计99623元，对方账户是一个陌生人。分析：目前，我国的第三方支付平台一般都会有专门的客服电话，消费者、使用人群应该多了解支付平台的信息，多积累经验，不介意消费者一遇到问题就上百度搜索，百度会根据关键词弹出非常多的联想网页，这里面参加

23、了非常复杂的东西，夹杂着骗子的圈套，没有防范意识的消费者这时候是最容易上当受骗的。支付宝用户可直接在支付宝官网与在线客服联系或者拨打95188。4.3商家层面4.3.1 信用风险信用风险又称违约风险，是指交易方在参与第三方支付中不能再限定期限之前完全履行其该承担的义务风险。对于商家来说，其消费者带来的风险可能有不良卖家卖假货、退货损失邮费等。案例：消费者在淘宝网购买九阳豆浆机，发现故障维修时被九阳判定为假货。卖家退了货款，但没有“假一赔三”。消费者向淘宝申诉，淘宝回应：平台无权处罚卖家。最后，在淘宝的协调下，费女士得到了法律规定的赔偿数额。分析：信用中介支付宝的功能就是以自身的能力，增加信任度

24、，顺利完成交易。交易双方的信用风险虽然不是由于支付宝所致，但风险过大必然导致支付宝的信用度下降，中介功能受到质疑，使用人数必将大幅度减少，这是所有第三方支付机构面临的问题。4.3.2 商家非法经营风险商家的不正当经营陷自身与不义的同时还会损害消费者的利益。其表面看来跟第三方支付平台没有任何关联，其实，商家在第三方交易平台进行非正当经营的交易，会给第三方支付平台带来信誉的损失。案例：上海市宝山区检察院日前对一起网上售卖假药案提起诉讼。淘宝店主小美在未取得药品经营许可证、进口药品注册证书等相关许可的情况下，在网上销售从境外购入的药品，被公安机关以涉嫌非法经营罪移送审查起诉。分析：此案例的淘宝店主的

25、违法行为是非法购入了境外药，对于消费者与第三方支付平台都有着很大的风险。虽然此类风险不是由支付宝所致，但是消费者在遇到不良商家的非法经营的时候，应该懂得如何去维护自己应有的权利，不能放任不良商家为所欲为。第五章 支付宝快捷支付的防范对策5.1支付宝用户层面1、熟悉移动支付交易流程，规避操作风险。用户应知晓移动支付基本操作步骤，避免由于操作不当造成财物损失或个人信息泄露。2、妥善保管私人信息，在进行网上交易时，不要随意向对方透露重要的个人信息，注意删除存留在公共场合网页中的账号密码信息，防止重要信息被他人恶意使用。3、加强安全支付意识，避免访问可疑网站，警惕陌生人的付款要求，借助安全软件为支付保

26、驾护航。5.2支付机构层面1、不断开发升级安全技术，增强风险防范能力。支付机构应不断升级安全技术，加强软硬件系统的建设，提高交易数据处理的安全性和用户数据传输和存储的安全性。2、健全用户信用评价体系与用户交易记录保存机制，提升支付双方之间信任度，使每笔明细资金动向有踪可循，规避洗钱套现风险。3、注重员工自身风险意识培训，树立员工的责任意识，定期开展安全事故与风险防范的专题学习，形成诚信、自律的企业文化。5.3法律监管层面1、进一步厘清交易过程中各主体的法律关系和法律责任配置。相关法律应明确界定移动支付各方当事人之间的法律关系，各自的基础性权利、义务，制订有关的支付规范性制度和体系并充分发挥电子

27、签名法的规范作用。2、强化沉淀资金的管理，落实反洗钱的管控工作。有关主管机构应当对滞留在交易平台上的消费者交易资金进行确权，明确其所有权属于用户，可试行与证券交易保证金账户类似的监管措施，要求实行银行专户存放。3、完善金融消费者权益保护立法，强化消费者教育与保护。为移动支付的持续、稳健发展建构健康、有效的外部发展环境。5.4网上支付的风险防范及电子货币的合法性问题 1、建立健全电子货币法律法规体系通过限制发行主体的准入条件，从源头上控制电子货币的风险。以法律的形式确定电子货币相关方的权利和义务，根据电子货币的发展、研究、制定和明确电子货币规范化运作的一系列相关法律法规，明确界定电子货币涉及到的

28、各方面当事人的权利、义务范围以及争端解决机制，以解决目前电子货币交易过程中各方权责不清的现象，保护各方的正当权益，一旦发生纠纷时能够追究相应的责任，明确规定对电子货币隐私权的保障。2、加强电子货币的安全控制统一电子货币的安全技术和认证方式，建立合理有效的电子货币识别制度。确立统一的发展规划和技术标准，以提供安全、可靠、可用的电子货币产品，保护电子货币交易各方面的合法利益。3、防范电子货币的信用风险实行电子货币发行主体的资格准入制度，建立良好的信用评估体系，对客户的信誉状况、财产状况做很好的分析和预测。同时对客户的数字证书进行核实和备份，用来对客户的数字签名进行验证，以降低信誉风险发生的可能。5

29、.5网上支付的金融监管问题第三方网上支付发展迅速，创新不断，当务之急是制定相应的监管措施，规范第三方支付平台的行为。1、 明确第三方支付公司的法律身份目前国内提供网上支付服务的第三方支付组织都存在由于抗风险能力、技术实力以及企业自身规模限制等因素从而便其发展受限，他们要想赢得消费者，就要尽量做好必要的安全措施，提高信用度，明确自身的法律身份。2、 规范电子货币和电子票据的使用首先，应明确电子货币的定义、发行方，加强对电子货币发行的规范和调整，发行者必须有一个全面的接受央行监督的风险管理程序。其次，支付中的电子票据的使用已逐渐展开，因此对电子票据进行签发、兑付、托管、统一认证、与纸质票据转换、电子票据伪造等都是接下来需要深入研究的问题。第六章 结论网上支付中存在的问题，实际上是一个牵连甚广的应用问题。电子商务发展所要求的开放的支付环境，需要金融和通信、互联网等产业之间的融合，而这又导致了网络支付中的风险相互传递。此次论文主要从多个方面阐述了我