第4章保险合同(924)

1、财产保险-城市学院金融与贸易系财产保险财产保险保保 险险 合合 同同财产保险-城市学院金融与贸易系一、保险合同的含义一、保险合同的含义二、保险合同的特征二、保险合同的特征三、保险合同的种类三、保险合同的种类财产保险-城市学院金融与贸易系1 1、保险合同保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议2、收取保险费收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或赔偿或给付保险金给付保险金是保险人的基本义务3、交付保险费交付保险费是投保人的基本义务，请求赔请求赔偿或给付保险金偿或给付保险金是被保险人的基本权利财产保险-城市学院金融与贸易系1. 财产保险合同是双务合同2. 财产保险合同是射幸合同3. 财产保险

2、合同是附合与约定并存的合同4. 财产保险合同是补偿性合同5. 财产保险合同是短期性合同财产保险-城市学院金融与贸易系分类标准分类标准分类分类按保险标的的价值在订立合同时是否确定定值保险合同与不定值保险合同按保险责任范围分类特定风险合同、综合风险保险合同按财产保险合同保障标的分类特定式保险合同、总括式保险合同、流动式保险合同、预约保险合同保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同财产保险-城市学院金融与贸易系一、保险合同的主体一、保险合同的主体二、保险合同的客体二、保险合同的客体三、保险合同的内容三、保险合同的内容四、财产保险合同的形式四、财产保险合同的

3、形式财产保险-城市学院金融与贸易系( (一一) )财产保险合同的财产保险合同的当事人当事人 1、保险人 2、投保人 ( (二二) )财产保险合同的财产保险合同的关系人关系人 1、被保险人 2、受益人财产保险-城市学院金融与贸易系1.1.保险人（又称承保人）保险人（又称承保人）在国际上，保险公司的组织形式主要是股份有限公司和相互保险公司2.2.投保人（又称要保人）投保人（又称要保人）投保人可以是法人，也可以是自然人，但必须具有民事行为能力必须具有交付保险费的能力对保险标的具有保险利益( (一一) )财产财产保险合同的保险合同的当事人当事人财产保险-城市学院金融与贸易系1 1、被保险人、被保险人（

4、1）被保险人的资格人身保险合同中，法人不能作为被保险人（2）被保险人与投保人的关系投保人与被保险人同属1人或分属两人( (二二) )财产保险合同的财产保险合同的关系人关系人财产保险-城市学院金融与贸易系2 2、受益人、受益人受益人是指人身保险合同人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人投保人指定受益人必须经被保险人同意（1）受益人的资格并无特别限制（2）受益人是人身保险合同人身保险合同所特有的主体（3）受益人的受益权通过指定产生的，有已确定和未确定两种情况财产保险-城市学院金融与贸易系（一）保险利益是保险合同的客体（二）保险标的是保险利益的载体财产保险-城市学院金融与贸易系

5、（一）保险条款及其分类（一）保险条款及其分类1、基本条款2、拓展责任条款3、限制责任条款4、保证条款5、特别说明条款 保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务及相关事项。财产保险-城市学院金融与贸易系（二）财产保险合同的主要内容（二）财产保险合同的主要内容1、当事人和关系人的名称和住所2、保险标的财产保险合同的保险标的是指物、责任、利益人身保险合同的保险标的是指人的寿命和身体3、保险金额不同保险合同的保险金额确定方式不同保险人实际赔偿或给付的保险金数额只能小于或等于保险金额，不能大于保险金额财产保险-城市学院金融与贸易系4、保险价值财产保险的保险价值一般就是财产的实际价值，人

6、身保险不存在保险价值保险期间和保险责任开始时间5、保险费及其支付方法投保人支付保险费的多少由保险金额的打消和保险费率的高低以及保险期限等因素决定的保险费率一般由纯费率和附加费率组成财产保险-城市学院金融与贸易系6、保险责任和责任免除责任免除主要包括法定的和约定的责任免除条件一般分为四种类型：不承保风险、不承担赔偿责任的损失、不承保的标的和投保人或者被保险人未履行合同规定义务的责任免除7、保险期限和保险责任开始时间8、保险金赔偿或给付办法9、违约责任和争议处理争议处理的方式一般有协商、仲裁、诉讼等10、订立保险合同的年、月、日财产保险-城市学院金融与贸易系1、合同法规定，合同的形式有：书面形式、

7、口头形式、其他形式2、一般包括声明事项、保险事项、除外事项和条件事项；我国的货物运输保险、团险和机动车辆第三者责任保险大量使用；法律效力与正式保单相同，但效力较短，一般为30天；财产保险-城市学院金融与贸易系财产保险-城市学院金融与贸易系一、最大诚信原则的含义二、规定最大诚信原则的原因三、最大诚信原则的内容四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果财产保险-城市学院金融与贸易系一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立保险合同及在保险合同有效期内，应依法向对方提供提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实全部实质性重要事实，同时绝绝对信守对信守合同订立的约定与

8、承诺约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，直至对因此受到的损害要求对方赔偿。财产保险-城市学院金融与贸易系（一（一)保险经营中信息的不对称性保险经营中信息的不对称性 保险人只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保、如何承保以及确定费率。 对投保人而言，保险合同条款具有专业性和复杂性。（二）保险合同的附合性与射幸性（二）保险合同的附合性与射幸性财产保险-城市学院金融与贸易系（一）告（一）告 知知（二）保（二）保 证证（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言财产保险-城市学院金融与贸易系1、告知的含义、告知的含义2、告知的

9、内容、告知的内容 投保人的告知内容：投保时的告知；合同订立后危投保人的告知内容：投保时的告知；合同订立后危 险增加的告知；保险标的转移或合同变更的告知；保险增加的告知；保险标的转移或合同变更的告知；保险事故发生后的告知；重复保险的告知。险事故发生后的告知；重复保险的告知。 保险人的告知内容：合同内容尤其是免责条款的告保险人的告知内容：合同内容尤其是免责条款的告知。知。财产保险-城市学院金融与贸易系3、告知的形式、告知的形式（1）投保人的告知形式 无限告知（英美法系国家英美法系国家） 询问回答告知（我国等多数国家我国等多数国家）（2）保险人的告知 明确列明 明确说明财产保险-城市学院金融与贸易系

10、 1、保证的含义、保证的含义2、保证的形式、保证的形式（1）明示保证）明示保证 确认保证与承诺保证（2）默示保证）默示保证 船舶的适航保证、不改变行道的保证和航行合法的保证财产保险-城市学院金融与贸易系（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言1、弃权、弃权保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。2、禁止反言（禁止抗辩）、禁止反言（禁止抗辩）保险人已放弃某种权利，将来不得再向被保险人主张这 种权利。主要用于约束保险人。财产保险-城市学院金融与贸易系四、违反最大诚信原则的表现和法律后果四、违反最大诚信原则的表现和法律后果（一）违反最大诚信原则的表现形式（一）违反最大诚信原则的表现形式 告知不实

11、即误告；不予告知即漏报；有意不告知不实即误告；不予告知即漏报；有意不报即隐瞒；虚假告知即欺诈等报即隐瞒；虚假告知即欺诈等（二（二)违反最大诚信原则的法律后果违反最大诚信原则的法律后果1 1、违反告知的法律后果、违反告知的法律后果（1 1）投保人违反告知的后果）投保人违反告知的后果（2 2）保险人违反告知的后果）保险人违反告知的后果2 2、违反保证的后果、违反保证的后果一是保险人不承担责任；二是保险人解除合同一是保险人不承担责任；二是保险人解除合同财产保险-城市学院金融与贸易系案例案例：A A 打火机厂是生产一次性气体塑料打火机的私营企业。打火机厂是生产一次性气体塑料打火机的私营企业。 1995

12、 1995 年从广东省顺德市搬迁到中山市，并在当地领取了营业执年从广东省顺德市搬迁到中山市，并在当地领取了营业执照进行打火机生产。同年照进行打火机生产。同年 4 4 月，当地消防部门对该厂进行检查月，当地消防部门对该厂进行检查时，因其时，因其未办好未办好“消防许可证消防许可证”和存在不安全隐患（火灾隐患），和存在不安全隐患（火灾隐患），责令停业整改。责令停业整改。1995 1995 年年 9 9 月月 14 14 日中山市消防部门再次进行消日中山市消防部门再次进行消防检查，并给防检查，并给 A A厂发出了书面停业整改通知书。但该厂置公安消厂发出了书面停业整改通知书。但该厂置公安消防部门的防部门

13、的“停业整改通知书停业整改通知书”不顾，违法私自恢复生产。不顾，违法私自恢复生产。1995 1995 年年 9 9 月月 26 26 日，日， A A 打火机厂向保险公司投保企业财产保险，投打火机厂向保险公司投保企业财产保险，投保项目为固定资产和流动资产，保险金额合计保项目为固定资产和流动资产，保险金额合计 136.2136.2万元，保险万元，保险期限为期限为 1995 1995 年年 9 9 月月 27 27 日至日至 1996 1996 年年 9 9 月月 26 26 日。日。1995 1995 年年 11 11 月月 9 9 日，装配车间工人在试火过程时因用力过猛，将带气的日，装配车间工

14、人在试火过程时因用力过猛，将带气的打火机撞翻到地面。因碰撞产生火花，引燃落地损坏的打火机溢打火机撞翻到地面。因碰撞产生火花，引燃落地损坏的打火机溢出的气体，出的气体，造成特大火灾事故造成特大火灾事故，报损金额约，报损金额约120 120 万元。由于该厂万元。由于该厂违反国家安全生产有关规定，未经消防部门审批同意而非法生产违反国家安全生产有关规定，未经消防部门审批同意而非法生产并造成特大火灾，公安机关于并造成特大火灾，公安机关于 1995 1995 年年 11 11 月月 10 10 日对该厂法定日对该厂法定代表人给予拘留代表人给予拘留 15 15 天及罚款处罚。天及罚款处罚。财产保险-城市学院

15、金融与贸易系 保险公司在查实上述事实的情况下，于保险公司在查实上述事实的情况下，于 1996 1996 年年 5 5 月月 21 21 日日发出了发出了“拒赔通知书拒赔通知书”。打火机厂于。打火机厂于 1997 1997 年年 1 1 月向法院提起民月向法院提起民事诉讼，要求判令保险公司支付赔款事诉讼，要求判令保险公司支付赔款 1198595 1198595 元。元。保险公司认为保险公司认为，拒赔的理由首先是拒赔的理由首先是 原告的行为明显违反了国家有关法律、法规，原告的行为明显违反了国家有关法律、法规，其非法造成的后果，保险公司有权依法拒绝赔偿和解除合同。其其非法造成的后果，保险公司有权依法

16、拒绝赔偿和解除合同。其次，次，A A 打火机厂在投保时违背了保险的最大诚信原则打火机厂在投保时违背了保险的最大诚信原则，在投保过，在投保过程中，未如实告知其非法经营及其被勒令停业整改事项，隐瞒重程中，未如实告知其非法经营及其被勒令停业整改事项，隐瞒重大的违法事实。此外，大的违法事实。此外， A A打火机厂还有意不履行被保险人的义务，打火机厂还有意不履行被保险人的义务，对火灾隐患知情放任。投保方没有认真履行主管部门或保险公司对火灾隐患知情放任。投保方没有认真履行主管部门或保险公司提出的整改建议的义务，由此引起保险事故造成的损失，保险方提出的整改建议的义务，由此引起保险事故造成的损失，保险方不负赔

17、偿责任。再次，原告有意违抗消防部门发出的停业整改通不负赔偿责任。再次，原告有意违抗消防部门发出的停业整改通知，严重违反被保险人义务，由此造成的财产损失，保险公司理知，严重违反被保险人义务，由此造成的财产损失，保险公司理应拒赔。应拒赔。 一审法院判决结果：一审法院判决结果：保险公司保险公司应按其确认的火灾事故损失清应按其确认的火灾事故损失清单财产损失单财产损失 1109490 1109490 元的元的 10%10% 承担赔偿责任，计款承担赔偿责任，计款 110949110949元。元。1998 1998 年年 4 4 月月 14 14 日二审法院作出日二审法院作出“驳回上诉，维持原判驳回上诉，维

18、持原判”判决。判决。财产保险-城市学院金融与贸易系点评点评：1 1、原、被告签订的财产保险合同已予成立，双方均没有违原、被告签订的财产保险合同已予成立，双方均没有违反反经济合同法有关经济合同法有关条款条款规定，应为有效；规定，应为有效；2 2、原告没有将自己企业在公安消防局监督检查时发现有火、原告没有将自己企业在公安消防局监督检查时发现有火险隐患，勒令其整改并要求待消防部门重新验收合格后方可险隐患，勒令其整改并要求待消防部门重新验收合格后方可复业，现企业虽有整改但未经消防部门验收合格的情况，如复业，现企业虽有整改但未经消防部门验收合格的情况，如实告知被告，没有履行实告知被告，没有履行告知告知义

19、务；义务；3 3、这次事故是在原告没经消防部门验收合格、私下复业情、这次事故是在原告没经消防部门验收合格、私下复业情况下发生的，属于非法行为，故被告况下发生的，属于非法行为，故被告可以不负赔偿责任可以不负赔偿责任；4.4.我国采取的是询问回答告知义务我国采取的是询问回答告知义务，被告在履行自己对保险，被告在履行自己对保险标的物有关情况询问职责时，没有详尽了解有关消防方面的标的物有关情况询问职责时，没有详尽了解有关消防方面的情况，特别原告是打火机厂这样一个消防条件要求高的特殊情况，特别原告是打火机厂这样一个消防条件要求高的特殊行业，更应在这方面了解清楚，或向有关部门行业，更应在这方面了解清楚，或

20、向有关部门 ( ( 主要是消主要是消防部门防部门 ) ) 了解，或要求投保人出示这方面有关证明材料，了解，或要求投保人出示这方面有关证明材料，或列几点内容要求原告填写清楚，方可决定是否承保或者提或列几点内容要求原告填写清楚，方可决定是否承保或者提高保险费率。故被告也有过错，应承担相应责任。高保险费率。故被告也有过错，应承担相应责任。财产保险-城市学院金融与贸易系一、保险利益及其确立条件一、保险利益及其确立条件二、保险利益原则及其对保险经营的意义二、保险利益原则及其对保险经营的意义三、保险利益原则在保险实务中的应用三、保险利益原则在保险实务中的应用四、国际货物运输保险中保险利益的转移四、国际货物

21、运输保险中保险利益的转移财产保险-城市学院金融与贸易系（一）保险利益的定义（一）保险利益的定义 保险利益保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。承认的利益。（二）保险利益的确立条件（二）保险利益的确立条件 1 1、保险利益必须是合法的利益、保险利益必须是合法的利益 2 2、保险利益必须是确定的利益、保险利益必须是确定的利益 3 3、保险利益必须是经济利益、保险利益必须是经济利益财产保险-城市学院金融与贸易系（一）保险利益原则的含义（一）保险利益原则的含义 保险利益原则保险利益原则是指在签订并履行保险合同的过是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人

22、对保险标的必须具有保险利益。程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。（二）保险利益原则对保险经营的意义（二）保险利益原则对保险经营的意义 1 1、从根本上划清保险与赌博的界限、从根本上划清保险与赌博的界限 2 2、防止道德风险的发生、防止道德风险的发生 3 3、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额财产保险-城市学院金融与贸易系（一）在狭义财产保险中的应用（一）在狭义财产保险中的应用1 1、财产保险的保险利益确立、财产保险的保险利益确立财产所有人、经营管理人财产所有人、经营管理人财产抵押人财产抵押人财产保管人、货物承运人、各种承保人、承租人财产保管人、货

23、物承运人、各种承保人、承租人经营者对合法的预期利益具有保险利益经营者对合法的预期利益具有保险利益2 2、财产保险保险利益时效、财产保险保险利益时效保险利益必须在损失发生时存在（订立时是否存在不重要）。保险利益必须在损失发生时存在（订立时是否存在不重要）。财产保险-城市学院金融与贸易系（二）在责任保险中的应用（二）在责任保险中的应用 1、公众责任保险 2、产品责任保险 3、职业责任保险 4、雇主责任保险（三）信用保险的保险利益的确定（三）信用保险的保险利益的确定 1、权利人对义务人的信用具有保险利益 2、义务人对自身的信用具有保险利益财产保险-城市学院金融与贸易系案例案例1： 光华建筑有限责任公

24、司将自己的一批电器向永光华建筑有限责任公司将自己的一批电器向永安保险公司投保企业财产险，期限一年。一个月安保险公司投保企业财产险，期限一年。一个月后光华建筑有限责任公司将这批电器转让给光明后光华建筑有限责任公司将这批电器转让给光明五金公司，光华建筑有限责任公司是光明五金公五金公司，光华建筑有限责任公司是光明五金公司的唯一股东。转让三个月后发生火灾事故，全司的唯一股东。转让三个月后发生火灾事故，全部电器被毁。光华建筑有限责任公司向永安保险部电器被毁。光华建筑有限责任公司向永安保险公司索赔。公司索赔。财产保险-城市学院金融与贸易系分析：分析： 光华建筑有限责任公司在投保时对该批电器具光华建筑有限责

25、任公司在投保时对该批电器具有保险利益，但有保险利益，但转让后已不具有转让后已不具有保险利益保险利益。主要。主要因为：因为： 1、光华建筑有限责任公司虽然是光明五金公司、光华建筑有限责任公司虽然是光明五金公司的债权人，但是，在没有抵押或者留置的情况下，的债权人，但是，在没有抵押或者留置的情况下，债权人对债务人的财产没有保险利益债权人对债务人的财产没有保险利益。 2、光华建筑有限责任公司投保的是企业财产险，、光华建筑有限责任公司投保的是企业财产险，不是具有自动转让保险利益的货运险，也没有专不是具有自动转让保险利益的货运险，也没有专门的自动转让条款，门的自动转让条款，转让后已失去对该批电器的转让后已

26、失去对该批电器的保险利益保险利益。 依照现行法律，永安保险公司依照现行法律，永安保险公司不承担赔偿责任不承担赔偿责任。 财产保险-城市学院金融与贸易系案例案例2：某纸品加工企业投保财产险，保险金额某纸品加工企业投保财产险，保险金额480万元，其中：厂房及附属万元，其中：厂房及附属建筑建筑300万元、机器设备万元、机器设备80万元、存货万元、存货100万元。在保险期间发生台风万元。在保险期间发生台风事故，造成附属建筑事故，造成附属建筑简易房屋顶被吹坏，设备、存货受不同程度简易房屋顶被吹坏，设备、存货受不同程度损失，受灾后被保险人向保险公司提出索赔。经现场察看、损失清点，损失，受灾后被保险人向保险

27、公司提出索赔。经现场察看、损失清点，保险双方签订损失确认书，核定损失为设备维修保养费保险双方签订损失确认书，核定损失为设备维修保养费1.2万元、存万元、存货损失货损失6.5万元、简易房维修费万元、简易房维修费9万元。万元。保险理赔人员审核索赔资料时发现，被保险人的房屋建筑系租用他人保险理赔人员审核索赔资料时发现，被保险人的房屋建筑系租用他人房屋，根据被保险人提供的租赁合同，相关条文显示承租人不承担因房屋，根据被保险人提供的租赁合同，相关条文显示承租人不承担因不可抗力造成的损失。不可抗力造成的损失。财产保险-城市学院金融与贸易系分析：分析： 1、机器设备和存货属于被保险人自有财、机器设备和存货属

28、于被保险人自有财产，被保险人对其产，被保险人对其具有保险利益具有保险利益，设备维修，设备维修费和存货损失保险公司应该给予赔付，共费和存货损失保险公司应该给予赔付，共7.7万元。万元。 2、本案中，承租人不承担因不可抗力造、本案中，承租人不承担因不可抗力造成的损失。所以说，本案中的台风事故属于成的损失。所以说，本案中的台风事故属于不可抗力，根据租赁合同的约定，不可抗力，根据租赁合同的约定，承租人将承租人将不承担台风事故对房屋造成的损失不承担台风事故对房屋造成的损失，因此被，因此被保险人保险人对房屋损失无保险利益对房屋损失无保险利益，保险公司对，保险公司对房屋的损失不予赔偿。房屋的损失不予赔偿。

29、财产保险-城市学院金融与贸易系一、损失补偿原则及其意义一、损失补偿原则及其意义二、影响损失补偿的因素二、影响损失补偿的因素三、损失补偿原则的派生原则三、损失补偿原则的派生原则四、损失补偿原则的例外情况四、损失补偿原则的例外情况财产保险-城市学院金融与贸易系（一）含义（一）含义 1 1、 有损失、有补偿；无损失、无补有损失、有补偿；无损失、无补偿偿 2 2 、以实际损失为限、以实际损失为限（二）坚持损失补偿原则的意义（二）坚持损失补偿原则的意义1 1、有利于实现保险的基本职能、有利于实现保险的基本职能2 2、有利于防止被保险人通过保险获取额外、有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险

30、利益，减少道德风险财产保险-城市学院金融与贸易系（一）实际损失（一）实际损失（二）保险金额（二）保险金额（三）保险利益（三）保险利益（四）赔偿方式（四）赔偿方式财产保险-城市学院金融与贸易系举例：举例：1、一辆汽车投保时按市价确定保险金额为一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险万元，发生保险事故时的市场价为事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿万元，保险人只赔偿7万元。万元。 解答：以解答：以实际损失实际损失为限为限2、某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为、某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为保险事故全损，全损时的市场价为25

31、万元，被保险人的实际万元，被保险人的实际损失虽然为损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。万元赔偿。 解答：以解答：以保险金额保险金额为限为限3、某企业以价值、某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万万元元 。若贷款已经收回，则以银行投保。若贷款已经收回，则以银行投保 的保险合同无效，银行的保险合同无效，银行无权索赔。无权索赔。 解答：以解答：以保险利益保险利益为限为限财产保险-城市学院金融与贸易系（

32、四）赔偿方式（四）赔偿方式1、比例赔偿方式、比例赔偿方式当保险金额小于等于当保险金额小于等于标的发生损失时实际价值：标的发生损失时实际价值：赔偿金额损失金额赔偿金额损失金额（保险金额保险金额/ /标的实际价值）标的实际价值）当保险金额大于等于标的发生损失时实际价值：当保险金额大于等于标的发生损失时实际价值：赔偿金额损失金额赔偿金额损失金额2、第一危险赔偿方式、第一危险赔偿方式按照保险金额以内赔偿被保险人的实际损失，无论足不按照保险金额以内赔偿被保险人的实际损失，无论足不足额保险。足额保险。财产保险-城市学院金融与贸易系（四）赔偿方式（四）赔偿方式3、限额责任赔偿方式、限额责任赔偿方式 只承担赔

33、偿事先约定的损失额以内赔偿，超过损失限额部只承担赔偿事先约定的损失额以内赔偿，超过损失限额部分，不负赔偿责任。分，不负赔偿责任。4、免赔额（率）赔偿方式、免赔额（率）赔偿方式绝对免赔额（率）：赔偿金额保险金额绝对免赔额（率）：赔偿金额保险金额（损失率（损失率- -免赔率）免赔率）相对免赔额（率）：赔偿金额保险金额相对免赔额（率）：赔偿金额保险金额损失率（损失率（损失额或损失额或率超过率超过相对免赔额或率时相对免赔额或率时 ）5 5、固定责任赔偿方式、固定责任赔偿方式 按事先确定的责任限额或条件进行赔偿。按事先确定的责任限额或条件进行赔偿。如农作物保险。如农作物保险。财产保险-城市学院金融与贸易

34、系（一）保险代位原则（一）保险代位原则（二）损失分摊原则（二）损失分摊原则财产保险-城市学院金融与贸易系（一）保险代位原则（一）保险代位原则1、保险代位原则的含义与意义、保险代位原则的含义与意义保险代位保险代位是指保险人取代投保人对第三者的是指保险人取代投保人对第三者的求偿权（又称求偿权（又称“追偿权）或对标的的所有权追偿权）或对标的的所有权2、保险代位原则的内容、保险代位原则的内容 （1 1）代位求偿权）代位求偿权 （2 2）物上代位权（委付）物上代位权（委付）财产保险-城市学院金融与贸易系 行使代位求偿权的前提条件行使代位求偿权的前提条件（1 1）代位求偿权）代位求偿权保险标的损失的原因是

35、保险事故，同时又保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的行为所致是由于第三者的行为所致被保险未放弃向第三者的赔偿请求权被保险未放弃向第三者的赔偿请求权保险人取得代位求偿权是在按照保险合同保险人取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后履行了赔偿责任之后财产保险-城市学院金融与贸易系 代位求偿权的实施对保险双方的要求代位求偿权的实施对保险双方的要求保险人：保险人：1 1、权限限制在赔偿金额范围内、权限限制在赔偿金额范围内2 2、不得干预被保险就未取得保险赔偿部分向第三者的追偿、不得干预被保险就未取得保险赔偿部分向第三者的追偿 投保人：投保人：1 1、在获得保险赔偿前放弃向第三者追

36、偿的权利，也就放弃了向保、在获得保险赔偿前放弃向第三者追偿的权利，也就放弃了向保险人索赔的权利险人索赔的权利2 2、在获得保险赔偿之后放弃向第三者追偿的权利，该行为无效、在获得保险赔偿之后放弃向第三者追偿的权利，该行为无效3 3、已获得第三者赔偿或因过错影响了代位求偿，相应扣减赔偿金、已获得第三者赔偿或因过错影响了代位求偿，相应扣减赔偿金4 4、向保险人提供必要的文件及知道的有关情况。、向保险人提供必要的文件及知道的有关情况。财产保险-城市学院金融与贸易系 代位求偿权一般不适用于人身保险，但是人身保险代位求偿权一般不适用于人身保险，但是人身保险中的医疗保险可以行使代位求偿权中的医疗保险可以行使

37、代位求偿权 。代位求偿原则的行使对象代位求偿原则的行使对象 在实践中，保险人不得向被保险人本人及其一定范在实践中，保险人不得向被保险人本人及其一定范围的亲属或雇员行使代位求偿权。围的亲属或雇员行使代位求偿权。代位求偿原则的行使范围代位求偿原则的行使范围财产保险-城市学院金融与贸易系（2 2）物上代位权利物上代位权利 物上代位权利是指保险保险标的因遭受保险物上代位权利是指保险保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在支付全额支付保险事故而发生全损时，保险人在支付全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权。赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权。 1 1、物上代位的取得一般是通过

38、委付实现的。、物上代位的取得一般是通过委付实现的。 2 2、物上代位是一种所有权的代位、物上代位是一种所有权的代位财产保险-城市学院金融与贸易系（二）损失分摊的方法（二）损失分摊的方法1、损失分摊原则的含义与意义、损失分摊原则的含义与意义即在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿即在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失额。总赔偿金额不得超过实际损失额。2、损失分摊的方法、损失分摊的方法 （1）比例责任法（我国采用）比例责任法（我国采用） （2）限额责任法）限额责任法 （3）顺

39、序责任法）顺序责任法财产保险-城市学院金融与贸易系比例责任分摊方式比例责任分摊方式人保人保2万万+平安平安8万万+太保太保10万万=20万万5万万人保人保：=2万万20万万 5万万 = 0.5万万平安：平安：=8万万20万万 5万万 = 2万万太保：太保：=10万万20万万 5万万 = 2.5万万赔赔 款款:损损 失失：保保 额额：财产保险-城市学院金融与贸易系限额责任分摊方式限额责任分摊方式保保 额：额：人保人保2万万平安平安8万万太保太保10万万5万万人保：人保：=2万万12万万 5万万 = 万万平安：平安：=5万万12万万 5万万 = 万万太保：太保：=5万万12万万 5万万 = 万万赔

40、赔 款：款：独立赔偿限额：独立赔偿限额：人保人保2万万+平安平安5万万+太保太保5万万=12万万损损 失：失：10 1225122512财产保险-城市学院金融与贸易系顺序责任分摊方式顺序责任分摊方式保保 额：额：人保人保2万万平安平安8万万太保太保10万万5万万赔赔 款：款：人保：人保：2万万平安：平安：3万万太保：太保：0万万看谁幸运！看谁幸运！损损 失：失：财产保险-城市学院金融与贸易系（一）定值保险（一）定值保险发生全部损失时，按合同约定的保险金额赔偿发生全部损失时，按合同约定的保险金额赔偿（二）重置成本保险（又称旧保险或恢复保险）（二）重置成本保险（又称旧保险或恢复保险）按重置成本确定

41、损失额按重置成本确定损失额（三）人寿保险（三）人寿保险按约定的保险金额给付按约定的保险金额给付财产保险-城市学院金融与贸易系案例：案例： 李某于李某于20002000年年1 1月月3030日向当地甲保险公司办理了家庭财产保日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额险并附加盗窃险，保险金额1010万元，保险期限自万元，保险期限自20002000年年1 1月月3131日日至至20012001年年1 1月月3030日。后来，李某所在单位为全体员工投保了家庭日。后来，李某所在单位为全体员工投保了家庭财产保险并附加盗窃险，李某家的保险金额为财产保险并附加盗窃险，李某家的保险金额为5 5万

42、元，保险期限万元，保险期限自自20002000年年3 3月月1818日至日至20012001年年3 3月月1717日，但承保人为乙公司。日，但承保人为乙公司。20002000年年5 5月月1010日，李某家发生盗窃。李某向公安部门报案，并通知了甲日，李某家发生盗窃。李某向公安部门报案，并通知了甲保险公司，经查勘确定，李某家被盗损失达保险公司，经查勘确定，李某家被盗损失达2000020000元，其中现金元，其中现金存折计存折计70007000元，金银首饰元，金银首饰30003000元，字画元，字画30003000元，录像机、高级西元，录像机、高级西装共装共70007000元。李某向甲乙两家保险公

43、司提出索赔。元。李某向甲乙两家保险公司提出索赔。 在理赔过程中，乙保险公司发现李某向甲保险公司进行了投在理赔过程中，乙保险公司发现李某向甲保险公司进行了投保，后来李某所在单位为职工在乙公司投保，因此，乙公司认为保，后来李某所在单位为职工在乙公司投保，因此，乙公司认为这属于重复保险，李某违反诚信原则，第二份保险合同无效，乙这属于重复保险，李某违反诚信原则，第二份保险合同无效，乙公司不负赔偿责任，甲保险公司承担保险责任，剔除现金存折、公司不负赔偿责任，甲保险公司承担保险责任，剔除现金存折、金银首饰、字画等不保财产外，甲保险公司以保险金额的全额金银首饰、字画等不保财产外，甲保险公司以保险金额的全额7

44、0007000元赔付李某。元赔付李某。财产保险-城市学院金融与贸易系1 1、乙保险公司观点是否正确？李某是、乙保险公司观点是否正确？李某是否违反最大诚信原则？否违反最大诚信原则？2 2、是否构成重复保险？、是否构成重复保险？3 3、保险赔付如何计算？、保险赔付如何计算？财产保险-城市学院金融与贸易系分析：分析： 1 1、一方面，李某与甲保险公司签订、一方面，李某与甲保险公司签订的合同，是合法有效的合同，没有违反最的合同，是合法有效的合同，没有违反最大诚信原则。另一方面，李某与其工作单大诚信原则。另一方面，李某与其工作单位是劳工合同关系，其工作单位与乙保险位是劳工合同关系，其工作单位与乙保险公司

45、签订的保险合同要求遵循的最大诚信公司签订的保险合同要求遵循的最大诚信原则不能约束李某，只能约束其工作单位。原则不能约束李某，只能约束其工作单位。因此，因此，李某没有违反最大诚信原则李某没有违反最大诚信原则。 2 2、李某没有违反最大诚信原则，因、李某没有违反最大诚信原则，因此此不算重复投保不算重复投保，但事实上其所有的财产，但事实上其所有的财产却因投保人不同而却因投保人不同而产生了重复保险产生了重复保险。财产保险-城市学院金融与贸易系分析：分析： 3、在重复保险的情况下，当保险事故发生之后，按照损失补偿原则，被保险人不能通过向不同保险人获得超额赔款。因此，按照重复保险损失分摊原则，李某可以从两

46、家保险公司获得比例赔偿，赔偿金计算如下： 按比例责任分摊方式，按比例责任分摊方式，则甲公司应负赔偿金额为：7000*（100000/（100000+50000）=4666.67乙公司应负赔偿金额为：7000*（50000/（100000+50000）=2333.33 按限额责任分摊方式，按限额责任分摊方式，则甲公司应负赔偿金额为：7000*（7000/（ 7000 + 7000 ）=3500乙公司应负赔偿金额为：7000*（ 7000 /（ 7000 + 7000 ）= 3500 按顺序责任分摊方式，按顺序责任分摊方式，则甲公司应负赔偿金额为：7000，乙公司应负赔偿金额为0。财产保险-城市学

47、院金融与贸易系一、近因与近因原则一、近因与近因原则二、近因原则的应用二、近因原则的应用财产保险-城市学院金融与贸易系（一）近因的含义（一）近因的含义 造成损失的造成损失的最直接、最有效，起主导作用最直接、最有效，起主导作用的原因。的原因。 例：船舶因遭受鱼雷袭击而进水，使船舶沉没。例：船舶因遭受鱼雷袭击而进水，使船舶沉没。船舶沉没的近因即鱼雷袭击。船舶沉没的近因即鱼雷袭击。（二）近因原则（二）近因原则 若保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人负责赔付责任，若近因属于除外保险责任，则保险人负责赔付责任，若近因属于除外责任，则保险人不负赔

48、付责任。责任，则保险人不负赔付责任。财产保险-城市学院金融与贸易系（一）近因的认定方法（一）近因的认定方法1 1、 从最初实践出发，按逻辑推理，判断下一个事件从最初实践出发，按逻辑推理，判断下一个事件2 2、 从损失开始，按顺序自后向前追溯从损失开始，按顺序自后向前追溯 例如例如：暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致财产损失。火花引燃房屋，导致财产损失。 顺推：暴风顺推：暴风-电线杆被刮倒电线杆被刮倒-电线短路电线短路-火花火花-起火起火财产损失财产损失 逆推：财产损失逆推：财产损失-起火起火-火花火花-电线短路电线短路-电电线杆被刮倒线杆

49、被刮倒-暴风暴风财产保险-城市学院金融与贸易系（二）近因的认定与保险责任的确定（二）近因的认定与保险责任的确定1 1、 单一原因造成的损失单一原因造成的损失2 2 、同时发生的多种原因造成的损失同时发生的多种原因造成的损失 （1 1）多种原因均属被保风险（全赔）多种原因均属被保风险（全赔） （2 2）既有被保风险又有除外风险或未保风险）既有被保风险又有除外风险或未保风险 可划分：负责被保风险所致损失的赔偿可划分：负责被保风险所致损失的赔偿 无法划分：保险人不承担责任，有时倾向于无法划分：保险人不承担责任，有时倾向于 与被保险人协商解决，对损失按比例分摊与被保险人协商解决，对损失按比例分摊3 3

50、 、连续发生的多项原因造成的损失（最先发生的原因为近因）连续发生的多项原因造成的损失（最先发生的原因为近因）4 4 、间断发生的多项原因造成的损失（新介入的原因为近因）间断发生的多项原因造成的损失（新介入的原因为近因） （1 1）都是被保风险（全赔）都是被保风险（全赔） （2 2）含有除外风险或未保风险（除外风险导致的损失不赔）含有除外风险或未保风险（除外风险导致的损失不赔）财产保险-城市学院金融与贸易系案例：案例： 王女士王女士20032003年买了意外伤害保险。年买了意外伤害保险。20052005年年8 8月，月，她被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷她被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦

51、了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，但保险公司以导致死亡的事故为非保险事公司索赔，但保险公司以导致死亡的事故为非保险事故，不属于意外伤害，因此不予理赔。故，不属于意外伤害，因此不予理赔。财产保险-城市学院金融与贸易系分析：分析： 在人身意外伤害险和健康险中，如果由一系列原在人身意外伤害险和健康险中，如果由一系列原因引起，而原因之间又有因果关系，那么前事件称作因引起，而原因之间又有因果关系，那么前事件称作诱因诱因。确定诱因是否。确定诱因是否“近因近因”，要看如果在健康者身，要看如果在健康者身上可引起同样后果，那诱因即是上可引起同样后果，那诱因即是“近因近因”；反之如诱；反之如诱因发生在健康者身上不会引起同样后果，则诱因不能因发生在健康者身上不会引起同样后果，则诱因不能成为成为“近因近因”。王女士被汽车轻微碰擦，如