《保险学》第3讲参考讲义2011－保险合同2

1、1保险学保险学第三讲参考讲义第三讲参考讲义2 0 1 12 0 1 1 年 秋 季 学 期年 秋 季 学 期2保险合同的含义保险合同的含义1 1保险合同的解释保险合同的解释8 8保险合同的解除保险合同的解除7 7保险合同的订立保险合同的订立6 6保险合同的内容保险合同的内容5 5保险合同的客体保险合同的客体4 4保险合同的主体保险合同的主体3 3保险合同的形式保险合同的形式2 2第三讲第三讲 保险合同保险合同3 保险合同保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。协议。n 订立保险合同的当事人是投保人和保险人订立保险合同的当事人是投保人和保险人n

2、保险合同的内容是关于保险的权利义务关系保险合同的内容是关于保险的权利义务关系 保险的权利义务关系主要是指：保险的权利义务关系主要是指：（1 1）投保人支付保险费的义务和保险人收取保险费的权利；）投保人支付保险费的义务和保险人收取保险费的权利；（2 2）当保险事故发生时，保险人赔偿或给付保险金的义务和被保险）当保险事故发生时，保险人赔偿或给付保险金的义务和被保险人、受益人领取保险金的权利。人、受益人领取保险金的权利。一、保险合同的含义一、保险合同的含义4一、保险合同的含义（续）一、保险合同的含义（续） 当然，此外还有其他关于保险合同当然，此外还有其他关于保险合同当事人的权利义务关系，如订立合同的

3、当事人的权利义务关系，如订立合同的告知义务，保险事故发生后的通知义务告知义务，保险事故发生后的通知义务等等。等等。5二、保险合同的形式二、保险合同的形式（一）投保书（一）投保书（二）暂保单（二）暂保单（三）保险单（三）保险单（四）保险凭证（四）保险凭证（五）保险协议书（五）保险协议书6（一）投保书（一）投保书投保书是投保人向保险人申请订立保投保书是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。险合同的书面要约。投保书由保险人准备，通常有统一的投保书由保险人准备，通常有统一的格式。格式。在投保书中，投保人要向保险人如实在投保书中，投保人要向保险人如实告知。告知。7（二）暂保单（二）暂保单 暂保单又称

4、临时保单，它是在财产保险中使用的、在正式保单发暂保单又称临时保单，它是在财产保险中使用的、在正式保单发出前的一个临时合同。暂保单其法律效力与正式保单同。类似地，出前的一个临时合同。暂保单其法律效力与正式保单同。类似地，人身保险中一般使用保费收据，但其效力一般与附加条件有关人身保险中一般使用保费收据，但其效力一般与附加条件有关, ,如：如：附条件暂保单与无条件暂保单等。附条件暂保单与无条件暂保单等。 订立暂保单不是订立保险合同的必经程序。订立暂保单不是订立保险合同的必经程序。 使用暂保单的三种情况：使用暂保单的三种情况： 代理人争取业务代理人争取业务 分支机构等待审批分支机构等待审批 正式保单由

5、微机处理，投保人急需保单正式保单由微机处理，投保人急需保单8（三）保险单（三）保险单 保险单是格式化的保险协议书。保险单是格式化的保险协议书。 保险人事先制订好保险条款，在条款中约保险人事先制订好保险条款，在条款中约定当事人的权利义务，将其印制在单证上，定当事人的权利义务，将其印制在单证上，制成保险单。制成保险单。 当投保人同意按保险条款的条件订立保险当投保人同意按保险条款的条件订立保险合同时，保险人就可以签发保险单，交付投合同时，保险人就可以签发保险单，交付投保人收执。保人收执。11（四）保险凭证（四）保险凭证 保险凭证是简化的保险单。保险凭证是简化的保险单。 由于保险条款的内容和文字是相对

6、固定的、公开的，一些由于保险条款的内容和文字是相对固定的、公开的，一些常用的条款已被投保人所了解，或在某些情况下为了简化保常用的条款已被投保人所了解，或在某些情况下为了简化保险单证格式、节省时间及印刷费用，保险人也可以不签发保险单证格式、节省时间及印刷费用，保险人也可以不签发保险单而只签发保险凭证。险单而只签发保险凭证。 在保险凭证上一般并不印刷保险条款，但要载明采用或依在保险凭证上一般并不印刷保险条款，但要载明采用或依据何种保险条款；载明投保人、保险标的、保险金额、保险据何种保险条款；载明投保人、保险标的、保险金额、保险期间、保险费等项目。期间、保险费等项目。 保险凭证与保险单的法律效力相同

7、，当事人的权利义务应保险凭证与保险单的法律效力相同，当事人的权利义务应当按有关保险条款执行。当按有关保险条款执行。13（五）保险协议书（五）保险协议书q 保险协议书保险协议书是投保人与保险人经协商一致后共同拟订是投保人与保险人经协商一致后共同拟订的书面协议，当事人的权利义务在协议书中载明，并由的书面协议，当事人的权利义务在协议书中载明，并由当事人双方盖章或签字。当事人双方盖章或签字。q 在绝大多数情况下，保险合同应当采用保险单或保险在绝大多数情况下，保险合同应当采用保险单或保险凭证的形式订立。凭证的形式订立。q 只有当保险标的较为特殊或投保人的要求较为特殊，只有当保险标的较为特殊或投保人的要求

8、较为特殊，不能采用标准化的保险单或保险凭证时，才采用保险协不能采用标准化的保险单或保险凭证时，才采用保险协议书的形式。议书的形式。15三、保险合同的主体三、保险合同的主体（一）保险人（一）保险人（二）投保人（二）投保人（三）被保险人（三）被保险人（四）受益人（四）受益人16 保险人是指与投保人订立保险合同，并承担保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 经营商业保险业务，必须是依照经营商业保险业务，必须是依照保险法保险法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保险业务。业保险业务。 地下

9、保单？地下保单？（一）保险人（一）保险人17（二）投保人（二）投保人 投保人是指与保险人订立保险合同，并按投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。照保险合同负有支付保险费义务的人。 投保人可以是自然人或法人，但自然人必投保人可以是自然人或法人，但自然人必须具有相应民事行为能力。须具有相应民事行为能力。 完全民事行为能力完全民事行为能力 限制民事行为能力限制民事行为能力 无民事行为能力无民事行为能力18完全民事行为能力人完全民事行为能力人 十八周岁以上的公民是成年人，具有完全十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是民事行为能力，可以

10、独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。完全民事行为能力人。 十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。民事行为能力人。19限制民事行为能力人限制民事行为能力人 十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；与他的年龄、智力相适应的民事活动； 其他民事活动由他的其他民事活动由他的法定代理人代理，法定代理人代理， 或者征得他的法定代理人的同意。或者征得他的法定代理人的同意。 不能完全辨认自

11、己行为的精神病人是限制民事行为能力人，不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人，可以进行与他的精神健康状况相适应的民事活动；其他民事可以进行与他的精神健康状况相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。意。 限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。20无民事行为能力无民事行为能力人人 不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。法定代理人代理民事活动。 不能辨认自己行为的精神病

12、人是无民事行为能力人，不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。由他的法定代理人代理民事活动。 无民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。无民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。21法法 人人 法人法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。 法人的民事权利能力和民事行为能力，从法人法人的民事权利能力和民事行为能力，从法人成立时产生，到法人终止时消灭。成立时产生，到法人终止时消灭。 “ “法人法人”通常包括企业法人和机关、事业单位通常包括企业法人和

13、机关、事业单位和社会团体法人。和社会团体法人。22（三）被保险人（三）被保险人 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。 所谓所谓“受保险合同保障受保险合同保障”并不是指被保险人的财产并不是指被保险人的财产或人身不受到损坏或伤害，而是指当被保险人的财产、利或人身不受到损坏或伤害，而是指当被保险人的财产、利益、生命或身体发生保险事故受到损坏或伤害时，其有权益、生命或身体发生保险事故受到损坏或伤害时，其有权根据保险合同的约定获得保险金赔偿或给付。根据保险合同的约定获得

14、保险金赔偿或给付。 财产保险合同和人身保险合同的被保险人有所财产保险合同和人身保险合同的被保险人有所不同。不同。23财产保险合同的保险利益财产保险合同的保险利益 财产保险合同的被保险人是保险合同中财产保险合同的被保险人是保险合同中约定的，保险事故发生后享有赔偿请求权的约定的，保险事故发生后享有赔偿请求权的人。人。 自然人和法人均可作为财产保险合同的自然人和法人均可作为财产保险合同的被保险人。被保险人。24人身保险合同的保险利益人身保险合同的保险利益 人身保险合同的被保险人是在保险合同中载人身保险合同的被保险人是在保险合同中载明的以其生命或身体为保险标的的人，亦即以明的以其生命或身体为保险标的的

15、人，亦即以其死亡、伤残、疾病或生存到约定年龄、期限其死亡、伤残、疾病或生存到约定年龄、期限等为保险事故的人。等为保险事故的人。 人身保险合同的被保险人只能是自然人，而人身保险合同的被保险人只能是自然人，而不可能是法人。不可能是法人。25（四）受益人（四）受益人 受益人是指人身保险合同中由被保险人或受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。者投保人指定的享有保险金请求权的人。 受益人通常是人身保险合同中的概念。受益人通常是人身保险合同中的概念。 几个问题：几个问题： 受益人是否有资格限制？受益人是否有资格限制？ 投保人、被保险人可否为受益人？投保人、被保险人可否为受

16、益人？ 可否指定多个受益人？可否指定多个受益人？ 多个受益人的受益份额和受益顺序？多个受益人的受益份额和受益顺序？另参见：应世昌案例另参见：应世昌案例 P211P211与与217217案例案例26案例评析案例评析 案例案例1 1：张某和其父亲带着女儿乘车外出旅游，不幸遭遇车张某和其父亲带着女儿乘车外出旅游，不幸遭遇车祸，三人全部遇难。张某的妻子闻讯后因悲伤过度不久也祸，三人全部遇难。张某的妻子闻讯后因悲伤过度不久也撒手人寰。张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人撒手人寰。张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身保险，保险金额各为身保险，保险金额各为6 6万、万、4 4万和万和6 6万元。除

17、张女的保险单万元。除张女的保险单写明受益人是其父母外，其余两份保单上均未指定受益人，写明受益人是其父母外，其余两份保单上均未指定受益人，且张女保单上没有注明保险金的分配方式。张某的母亲和且张女保单上没有注明保险金的分配方式。张某的母亲和岳父在料理完丧事后，为争夺总额为岳父在料理完丧事后，为争夺总额为1616万的保险金发生了万的保险金发生了争执。争执。 谁是继承人？各自的继承份额应该是多少？谁是继承人？各自的继承份额应该是多少？ 试指出本案所包含的保险学基本原理，并作评析。试指出本案所包含的保险学基本原理，并作评析。27案例案例2 2 19971997年年1 1月，王某向保险公司投保了月，王某向

18、保险公司投保了1010万元养老保险及附加意万元养老保险及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张某。同年外伤害保险，指定受益人为其妻子张某。同年5 5月月1 1日，小两口日，小两口放假期间到江边捕鱼为乐，喜得河豚一只，遂回家煮食，不幸放假期间到江边捕鱼为乐，喜得河豚一只，遂回家煮食，不幸双双中毒身亡。事后，王某的父母向保险公司报案，并以被保双双中毒身亡。事后，王某的父母向保险公司报案，并以被保险人王某法定继承人的身份申请给付保险金。两天后，张某的险人王某法定继承人的身份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。

19、由于争执不下，两亲家诉诸法院。法院经审理认为，本案中被保险人王某下，两亲家诉诸法院。法院经审理认为，本案中被保险人王某与受益人张某同时身亡，他们之间不发生相互继承的关系。故与受益人张某同时身亡，他们之间不发生相互继承的关系。故判决判决1010万元保险金作为被保险人王某的遗产，由其父母继承。万元保险金作为被保险人王某的遗产，由其父母继承。 试指出本案包含的保险学基本原理，并作评析。试指出本案包含的保险学基本原理，并作评析。28四、保险合同的客体四、保险合同的客体 保险合同的客体是保险利益（可保利益，保险合同的客体是保险利益（可保利益，insurable interestinsurable int

20、erest） （一）保险利益的定义（一）保险利益的定义 （二）保险利益的时效（二）保险利益的时效 （三）法律对保险利益的规定（三）法律对保险利益的规定 （四）要求保险利益的意义（四）要求保险利益的意义29（一）保险利益的定义（一）保险利益的定义 投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的应当具有保险利益。 投保人对保险标的不具有保险利益的，保险投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。合同无效。 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。上承认的利益。 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或保险标的是指作为保险对象的财产及其有

21、关利益或者人的寿命和身体。者人的寿命和身体。 通常，保险利益应当是可以确定的经济利益。通常，保险利益应当是可以确定的经济利益。30（二）保险利益的时效（二）保险利益的时效 财产保险合同财产保险合同 财产保险合同订立时被保险人对保险标的具有保险财产保险合同订立时被保险人对保险标的具有保险利益但保险事故发生时不具有保险利益的，保险人不承利益但保险事故发生时不具有保险利益的，保险人不承担保险责任；担保险责任； 财产保险合同财产保险合同订立时被保险人对保险标的不具有保订立时被保险人对保险标的不具有保险利益但险利益但发生保险事故时具有保险利益发生保险事故时具有保险利益的，保险人应当的，保险人应当依法承担

22、保险责任。依法承担保险责任。31（二）（二） 保险利益的时效（续）保险利益的时效（续） 人身保险合同人身保险合同 人身保险合同订立时投保人对保险标的不具人身保险合同订立时投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效；有保险利益的，保险合同无效； 人身保险合同订立时投保人对保险标的具有人身保险合同订立时投保人对保险标的具有保险利益保险利益但是保险事故发生时不具有保险利益的，但是保险事故发生时不具有保险利益的，不因此影响保险合同的效力。不因此影响保险合同的效力。32（三）法律对保险利益的规定（三）法律对保险利益的规定 1 1三种通常做法三种通常做法 2 2我国情况我国情况参见应世昌案例之参见应世

23、昌案例之P1“英国出版商为前苏英国出版商为前苏共总书记安德罗波夫投保人身保险案共总书记安德罗波夫投保人身保险案”及及P6之之“英国儿子为母亲投保寿险被否决案英国儿子为母亲投保寿险被否决案”331 1三种通常做法三种通常做法 （1 1）定义主义）定义主义 （2 2）列举主义）列举主义 （3 3）同意主义）同意主义34（1 1）定义主义）定义主义 定义主义即在法律中给出保险利益的定义。定义主义即在法律中给出保险利益的定义。 凡符合定义者，法律承认其具有保险利益；不凡符合定义者，法律承认其具有保险利益；不符合定义者，法律不承认具有保险利益。符合定义者，法律不承认具有保险利益。 采用定义主义的优点是，

24、可以高度概括具有保采用定义主义的优点是，可以高度概括具有保险利益的所有情况，缺点是人们对定义的理解可险利益的所有情况，缺点是人们对定义的理解可能产生歧义。能产生歧义。35（2 2）列举主义）列举主义 列举主义即在法律中一一列举具有保险利益的各列举主义即在法律中一一列举具有保险利益的各种情况。种情况。 凡未被列举者，法律不承认其具有保险利益。凡未被列举者，法律不承认其具有保险利益。 列举主义虽然明确，易于辨认保险利益，但由于列举主义虽然明确，易于辨认保险利益，但由于列举很难穷尽，一些不常见的、特殊情况下的保险列举很难穷尽，一些不常见的、特殊情况下的保险利益有可能被遗漏，从而得不到法律的承认。利益

25、有可能被遗漏，从而得不到法律的承认。36（3）同意主义）同意主义r 同意主义即法律规定，人身保险合同的被保险人同意主义即法律规定，人身保险合同的被保险人同意订立的，法律就承认投保人对被保险人具有保险同意订立的，法律就承认投保人对被保险人具有保险利益。利益。r 同意主义只适用于人身保险合同，不适用于财产同意主义只适用于人身保险合同，不适用于财产保险合同。保险合同。r 同意主义虽然易于辨认保险利益，但可能会使一同意主义虽然易于辨认保险利益，但可能会使一些实质上不具有保险利益的情况，在法律形式上被承些实质上不具有保险利益的情况，在法律形式上被承认为具有保险利益。认为具有保险利益。372 2我国情况我

26、国情况 我国我国保险法保险法 对于财产保险合同的保险利益，采用的是定义主义；对于财产保险合同的保险利益，采用的是定义主义； 对人身保险合同的保险利益，采用的是列举主义与同对人身保险合同的保险利益，采用的是列举主义与同意主义相结合的形式。意主义相结合的形式。38人身保险的被保险人人身保险的被保险人 第三十一条第三十一条 投保人对下列人员具有保险利益：投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人；（一）本人； （二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；庭其他成员、近亲属；

27、（四）与投保人有劳动关系的劳动者。（四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。为投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。无效。39财产保险的被保险人财产保险的被保险人 第十二条第十二条 财产保险的被保险人在保险事故发生财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。时，对保险标的应当具有保险利益。 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。财产保险是以财产

28、及其有关利益为保险标的的保险。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。的法律上承认的利益。 第四十八条第四十八条 保险事故发生时，被保险人对保险标保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。 第四十九条第四十九条 保险标的转让的，保险标的的受让人保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。承继被保险人的权利和义务。 保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合

29、同和另有约定的合同除外。知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。40（四）要求保险利益的意义（四）要求保险利益的意义 1 1防止赌博行为防止赌博行为 2 2防止道德风险防止道德风险41五、保险合同的内容五、保险合同的内容保险法保险法规定保险合同应当包括下列事项：规定保险合同应当包括下列事项： （一）保险人名称和住所；（一）保险人名称和住所； （二）投保人、被保险人名称和住所，以及人身（二）投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；保险的受益人的名称和住所； （三）保险标的；（三）保险标的； （四）保险责任和责任免除；（四）保险责任和责任免除； （五）保险期间和保险

30、责任开始时间；（五）保险期间和保险责任开始时间； （六）保险价值；（六）保险价值； （七）保险金额；（七）保险金额； （八）保险费以及支付办法；（八）保险费以及支付办法； （九）保险金赔偿或者给付办法；（九）保险金赔偿或者给付办法； （十）违约责任和争议处理；（十）违约责任和争议处理； （十一）订立合同的年、月、日。（十一）订立合同的年、月、日。42五、保险合同的内容（续）五、保险合同的内容（续） 当然，前述事项并非每份具体的保险合同必须全当然，前述事项并非每份具体的保险合同必须全部包括。部包括。 例如，人身保险合同不应该、也不可能列明保险价值。例如，人身保险合同不应该、也不可能列明保险价值。

31、但是，能够列入的事项，必须列入。但是，能够列入的事项，必须列入。 此外，投保人和保险人在前述规定的保险合同事此外，投保人和保险人在前述规定的保险合同事项外，可以就与保险有关的其他事项作出约定。项外，可以就与保险有关的其他事项作出约定。43保险合同的内容（续）保险合同的内容（续） 保险标的保险标的 是保险合同的保障对象，可判断投保人对标的的保是保险合同的保障对象，可判断投保人对标的的保险利益，明确责任范围。险利益，明确责任范围。 保险责任和责任免除（除外责任）保险责任和责任免除（除外责任） 保险责任是指保险合同中规定的由保险人承担保险保险责任是指保险合同中规定的由保险人承担保险金赔付责任的保险事

32、故范围。金赔付责任的保险事故范围。 对一些不保风险项目，需在责任免除中说明，以便对一些不保风险项目，需在责任免除中说明，以便明确保险人的承保责任范围。责任免除的内容应以列举明确保险人的承保责任范围。责任免除的内容应以列举方式规定。方式规定。44保险合同的内容（续）保险合同的内容（续） 保险期间保险期间 即有效期限，是订立保险合同双方当事人享受权利和即有效期限，是订立保险合同双方当事人享受权利和履行义务的起讫时间。履行义务的起讫时间。 可按时间计算；按航程计算；按工期计算可按时间计算；按航程计算；按工期计算 保险价值保险价值 保险价值是指保险标的在特定时期内的实际价值，也保险价值是指保险标的在特

33、定时期内的实际价值，也是保险利益的货币表现。一般是非寿险概念。是保险利益的货币表现。一般是非寿险概念。 根据根据 美美S.S S.S 侯伯纳教授的侯伯纳教授的生命价值理论： 人的保险价值是其收入能力的资本化货币价值；人的人的保险价值是其收入能力的资本化货币价值；人的生命价值在于对他人的贡献。生命价值在于对他人的贡献。45金融资产估价流程金融资产估价流程估计现金流量估计现金流量（现金流=利息，本金偿还，股利，预期股票卖价）决定折现现金流的合适率决定折现现金流的合适率 最低利率：如美国国库券的利率 加上已知风险所要求的升水金融资产的价值金融资产的价值=预期现金流的现值预期现金流的现值46生命价值评

34、估步骤估计工作期的年收入估算净收入（从年收入中扣除税收、各种费用，其余金额供受抚养人使用）确定该人退休年龄确定合理的贴现率，求年净收入现值47人的生命风险早逝风险对家人长寿风险对自己48从家庭角度计算人的生命价值保险金额应该等于这样一个数值，即以当前利率水平投资时，投资所提供的收入能够代替被保险人如果继续生存所能够贡献于家庭的部分一个简化例子一个较实际例子49一个简化的例子假定某人年收入￥12000，一半用于自身消费和税款等，其对家庭贡献为每年￥6000，若年利率为4%，其生命价值为： ￥6000 V= = ￥150,000 4% 注：该公式为永久年金公式（V=C/ I）50较复杂的例子 假定

35、一个25岁已婚的人有两个子女，他的年收入是￥25000，在65岁退休。假定他的年收入不变，其中￥15000用于供养家庭其他成员，若使用6%的贴现率，其生命价值为： 15000 15000 15000 V0= + + (1+i)1 (1+i)2 (1+i)40 40 1 = 15000 t=1 (1+6%)t = ￥15000 15.05 = ￥225,75051人的生命价值理论的启示人的生命价值在于对他人的贡献无统一公式，每个人都有特殊性，因此客户对保险需求千差万别收入模式、利率水平需要估计52保险合同的内容（续）保险合同的内容（续）保险金额 保险金额是合同双方当事人就保险标的所确定的货币金额

36、。是计算保险费的依据，也是保险人履行赔偿责任的最高限额。 在财产保险中， 保险金额 = 保险价值，为足额保险； 保险金额 保险价值，为超额保险； 保险金额 保险价值，为不足额保险53保险合同的内容（续）保险合同的内容（续）保险费及其支付办法 保险费是投保人为换取保险人承担风险责任而付出的代价，也是保险人因承担风险而取得的报酬。 保险费 = 保险金额费率 投保人支付保险费的方式有期交和趸交两种，付费方式及保费多少（有的以费率表示）在保险合同中应明确。54保险金赔偿或给付方式 保险金赔偿或给付办法是指保险人承担保险责任的具体保险金赔偿或给付办法是指保险人承担保险责任的具体方法，是保险人在保险合同中

37、承担的一项基本义务。方法，是保险人在保险合同中承担的一项基本义务。 人寿保险的给付保险金是以保险金额为最高限度，不属人寿保险的给付保险金是以保险金额为最高限度，不属于价值赔偿的范畴。责任保险的赔偿，是以法律责任为最于价值赔偿的范畴。责任保险的赔偿，是以法律责任为最高赔偿限度。而在财产保险中，赔偿的计算方式有三种：高赔偿限度。而在财产保险中，赔偿的计算方式有三种：（1）比例赔偿方式。在不定值保险中，保险赔付额按照保险在不定值保险中，保险赔付额按照保险保障程度计算；在定值保险中保险赔付额按照财产受损程保障程度计算；在定值保险中保险赔付额按照财产受损程度计算。度计算。（2）第一损失赔偿方式。在保险金

38、额限度内的损失全额赔偿，在保险金额限度内的损失全额赔偿，超过保险金额的损失由被保险人自负。超过保险金额的损失由被保险人自负。55保险金赔偿或给付方式（续）（3 3）限额责任赔偿方式）限额责任赔偿方式 超过一定限额赔偿。就是损失在一定限度内不负赔偿责任，即事超过一定限额赔偿。就是损失在一定限度内不负赔偿责任，即事先规定一个免赔额，在免赔限度内发生的损失，保险人不负赔偿先规定一个免赔额，在免赔限度内发生的损失，保险人不负赔偿责任。责任。 免责限度又分为两种：免责限度又分为两种：相对免责限度和绝对免责限度相对免责限度和绝对免责限度。 相对免责相对免责是指保险人对所发生的损失，必须超过约定的免赔是指保

39、险人对所发生的损失，必须超过约定的免赔率或免赔额度后才能赔付，但赔付时按损失数额全数赔付，率或免赔额度后才能赔付，但赔付时按损失数额全数赔付，而不扣除免责限度以内的金额或数量。而不扣除免责限度以内的金额或数量。 绝对免责绝对免责是指保险人对发生的损失，必须超过约定的免责限是指保险人对发生的损失，必须超过约定的免责限度后才赔付，在规定的免责限度以内的金额或数量必须先扣度后才赔付，在规定的免责限度以内的金额或数量必须先扣除，绝对不予赔付，所以称为除，绝对不予赔付，所以称为“绝对免责限度绝对免责限度”。56 超过一定限额不赔偿。在约定的限度内，损失由保险人负在约定的限度内，损失由保险人负责赔偿；超过

40、约定的限度，不管遭灾不遭灾，保险人不负责赔偿；超过约定的限度，不管遭灾不遭灾，保险人不负责赔偿。这种赔偿方式一般适用于农作物收获保险，只给责赔偿。这种赔偿方式一般适用于农作物收获保险，只给予基本保障。保险赔偿是农作物收获量与限额标准相关的予基本保障。保险赔偿是农作物收获量与限额标准相关的歉收价值。歉收价值。 所谓所谓限额标准限额标准，是指保险所保障的收获量。收获物达到了，是指保险所保障的收获量。收获物达到了保障的数量，则不予赔偿，只有在收获物低于保障的数量保障的数量，则不予赔偿，只有在收获物低于保障的数量时，保险赔付其差额，补足所保障的收获量。例如，一公时，保险赔付其差额，补足所保障的收获量。

41、例如，一公顷土地规定的限额标准为顷土地规定的限额标准为5 5吨谷物，若因保险事故未达到限吨谷物，若因保险事故未达到限额标准，只收获谷物额标准，只收获谷物4 4吨，保险人应按国家的收购价格给予吨，保险人应按国家的收购价格给予1 1吨的赔偿。吨的赔偿。57违约责任和争议处理违约责任是指保险合同当事人因其过错不履行或不完全履行合同约定的义务所应承担的法律后果。出险后，合同双方常常对责任归属问题、 保险赔款数额间距产生分歧。所以要在保险合同中规定争议的处理方式，这些内容都在基本条款中体现。 承担违约责任的方式主要是支付违约金或支付赔偿金。 争议处理方式主要包括协商、调解、仲裁和诉讼。58六、保险合同的

42、订立六、保险合同的订立（一）要约与承诺（一）要约与承诺（二）告知义务（二）告知义务（三）保险合同的成立（三）保险合同的成立（四）保险合同的变更（四）保险合同的变更59（一）要约与承诺（一）要约与承诺 当事人订立合同，采取要约、承诺方式。当事人订立合同，采取要约、承诺方式。 要约和承诺是合同订立的两个基本环节。要约和承诺是合同订立的两个基本环节。 订立保险合同也要经过这两个基本环节。订立保险合同也要经过这两个基本环节。601 1要要 约约（1 1）含义）含义 要约要约是希望和他人订立合同的意思表示，该意思表是希望和他人订立合同的意思表示，该意思表示应当符合下列规定：示应当符合下列规定： 第一，内

43、容具体确定；第一，内容具体确定； 第二，表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表第二，表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。示约束。611 1要约（续）要约（续）（2 2） 要约与要约邀请要约与要约邀请 要约邀请是希望他人向自己发出要约的意思要约邀请是希望他人向自己发出要约的意思表示。表示。 寄送的价目表、拍卖公告、招标公告、招股寄送的价目表、拍卖公告、招标公告、招股说明书、商业广告等为要约邀请。说明书、商业广告等为要约邀请。 商业广告的内容符合要约规定的，视为要约。商业广告的内容符合要约规定的，视为要约。622 2承承 诺诺（1 1）含义）含义 承诺是受要约人同意要约的意思表示。承诺是

44、受要约人同意要约的意思表示。 承诺生效时合同成立。承诺生效时合同成立。632 2承承 诺（续）诺（续）（2 2） 承诺与新要约承诺与新要约 承诺的内容应当与要约的内容一致。承诺的内容应当与要约的内容一致。 受要约人对要约的内容作出实质性变更受要约人对要约的内容作出实质性变更的，为新要约。的，为新要约。64保险合同：要约？承诺？保险合同：要约？承诺？ 保险公司业务员推介保单的行为是要约还是承保险公司业务员推介保单的行为是要约还是承诺，或是要约邀请？诺，或是要约邀请？ 保险合同的订立，通常是投保人提出要约，保保险合同的订立，通常是投保人提出要约，保险人进行承诺，保险合同成立。险人进行承诺，保险合同

45、成立。 但是，也有保险人提出新要约（反要约），或但是，也有保险人提出新要约（反要约），或者保险人直接提出要约的情形。者保险人直接提出要约的情形。65（二）告知义务（二）告知义务 1. 1. 告知义务的内容告知义务的内容 2. 2. 违反告知义务的法律后果违反告知义务的法律后果661. 1. 告知义务的内容告知义务的内容 订立保险合同，保险人可以就保险标的或者订立保险合同，保险人可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出被保险人的有关情况提出询问询问，投保人应当如，投保人应当如实实告知告知。 订立保险合同，保险人应当向投保人订立保险合同，保险人应当向投保人说明说明保保险合同的条款内容。险合同的条款

46、内容。 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确确说明说明。672 2违反告知义务的法律后果违反告知义务的法律后果（1 1）投保人违反告知义务的后果）投保人违反告知义务的后果 投保人投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同解除保险合同。 投保人投保人故

47、意不履行故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，合同解除前发生的保险事故，不承担不承担赔偿或者给付保险金的赔偿或者给付保险金的责任，并责任，并不退还不退还保险费。保险费。 投保人投保人因过失未履行因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，故，不承担不承担赔偿或者给付保险金的责任，但赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费可以退还保险费。682 2违反告知义务的法律后果（续）违反告知义务的法律后果（续）（2

48、 2）保险人违反告知义务的后果）保险人违反告知义务的后果 保险合同中规定有关于保险人保险合同中规定有关于保险人责任免除条款责任免除条款的，的，保保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，明的，该条款不产生效力该条款不产生效力。 如果保险人没有向投保人明确说明责任免除条款，如果保险人没有向投保人明确说明责任免除条款，则责任免除条款无效，视合同中没有责任免除条款，从而则责任免除条款无效，视合同中没有责任免除条款，从而使保险人承担的保险责任范围扩大。使保险人承担的保险责任范围扩大。69（三）保险合同的成立（三）保险合同的成立（1）缴纳

49、保费是否是合同成立、生效的条件？）缴纳保费是否是合同成立、生效的条件？ （2）保险合同成立的同时，是否意味着生效？）保险合同成立的同时，是否意味着生效？70（三）保险合同的成立（三）保险合同的成立 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。条款达成协议，保险合同成立。 保险人应当及时向投保人签发保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。合同内容。 经投保人和保险人协商同意，也可以

50、采取前款规定以外经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他的其他书面协议形式书面协议形式订立保险合同。订立保险合同。 保险合同保险合同成立后成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。按照约定的时间开始承担保险责任。71案例一：纪擎诉珠海中保人寿公司150万索赔案 19951995年年7 7月月3131日日, , 珠海纪迟夫妇填写了珠海纪迟夫妇填写了“终身终身寿险投保单寿险投保单”, , 二人保险金额共计二人保险金额共计150150万万, , 并交纳并交纳预收的当年首期保险费预收的当年首期保险费1089110891元给该

51、公司代理人元给该公司代理人Z Z，Z Z开出收据。开出收据。8 8月月4 4日日, , 保险公司开出纪迟夫妇的体保险公司开出纪迟夫妇的体检通知书检通知书, , 而纪迟夫妇已于而纪迟夫妇已于7 7月月3131日离开了珠海。日离开了珠海。8 8月月6 6日下午日下午, , 纪迟夫妇在杭州西湖遇车祸身亡。纪迟夫妇在杭州西湖遇车祸身亡。纪迟母亲陈涉文与纪迟夫妇遗孤纪迟母亲陈涉文与纪迟夫妇遗孤3 3岁男孩纪擎岁男孩纪擎, , 向向保险公司要求保险公司要求150150万的寿险给付金未果万的寿险给付金未果, , 于于19961996年年1 1月月2525日向法院提呈诉状。日向法院提呈诉状。72案例二：黄昊诉

52、深圳平安保险公司40万元索赔案 1996 1996年年7 7月月3030日日, , 原告黄昊之母吕萍向深圳平安保原告黄昊之母吕萍向深圳平安保险公司投保平安长寿保险险公司投保平安长寿保险2020万万, , 人身意外伤害保险保额人身意外伤害保险保额2020万万, , 并填写了投保单并填写了投保单( (未交费未交费) )。8 8月月7 7日日, , 吕萍按深圳吕萍按深圳平安保险公司进行了体检。平安保险公司进行了体检。8 8月月8 8日夜日夜, , 吕萍被其夫黄雷吕萍被其夫黄雷派人谋害致死。派人谋害致死。8 8月月9 9日日, , 保险公司业务员到吕萍家收取保险公司业务员到吕萍家收取保费保费15160

53、 , 15160 , 这笔钱由吕萍母亲代缴。这笔钱由吕萍母亲代缴。8 8月月1212日日, , 保险保险公司在不知吕萍已身故的情况下核准投保单公司在不知吕萍已身故的情况下核准投保单, 8, 8月月1414日日, , 保险公司签发保单。随后，投保人吕萍指定的受益人黄保险公司签发保单。随后，投保人吕萍指定的受益人黄昊要求平安保险公司给付保险金昊要求平安保险公司给付保险金, , 保险公司是否应该给保险公司是否应该给付付? ? 731、合同成立与生效的概念 合同的成立，是双方当事人的意思表示一致，是合同订立过程的完成。 合同的生效， 是指合同成立后，符合生效的要件，根据法律规定在当事人之间产生法律约束

54、力，受国家法律的保护而可以获得强制执行。通常表现在以下几个方面：74（1）权利人按照合同约定要求义务人履行义务的权利；（2）义务人应当按照约定履行义务；（3）非依合同约定或法律规定，当事人一方不得任意变更或解除合同；（4）当事人的权利受法律保护；（5）不履行义务的当事人应承担违约责任；（6）合同条款是处理合同纠纷的依据。752、成立要件和生效要件的区别（1）就合同内容而言，成立要件强调当事人应就合同的主要条款达成一致的协议，而合同的生效要件则强调合同内容的合法性。（2）就意思表示而言，合同的成立要件强调意思表示的一致性，而合同的生效要件则强调意思表示的自主性和真实性。763、保险合同生效的要件

55、 一般要件有：（1）行为人具有相应的民事行为能力；（2）意思表示真实；（3）不违反法律或社会公共利益 保险合同特殊要件：（1）保险利益；（2）以死亡为给付保险金条件的，必须征得被保险人的书面同意；（3）重复保险的投保人不是出于恶意；（4）附约定生效条件或生效时间774、保险合同的生效时间（1） 一般情况下，保险合同的生效时间 保险合同生效的时间，是保险合同效力开始产生的时间 一般情况下，保险合同具备成立要件，又具备生效要件，其效力即开始发生 此时，保险合同合同成立的时间与生效时间是一致的78（2）有附属条款情况下，保险合同的生效时间 附条件的保险合同：当事人可以对合同指明一定条件，条件成立时合

56、同生效或终止。在保险合同中，可以约定支付保险费、签发保单、或其他事实作为生效条件。 附期限的合同：当事人指明一定的期限，把期限的到来作为合同效力发生或终止的根据.如健康保险中的等待期。79案例判决结果：【案一】珠海市中级法院认为：纪迟夫妇向保险公司交纳【案一】珠海市中级法院认为：纪迟夫妇向保险公司交纳“预收保费预收保费”, , 尚未体检即离开珠海尚未体检即离开珠海, , 致使保险公司不致使保险公司不能依据被保险人的体检结果作出是否承保或采取何种方能依据被保险人的体检结果作出是否承保或采取何种方式承保的意思表示式承保的意思表示, , 故而该保险故而该保险合同关系并未建立合同关系并未建立, , 原

57、原告要求被告按保险合同支付告要求被告按保险合同支付150150万元保险金的主张因缺乏万元保险金的主张因缺乏依据依据, , 法院不予支持。法院不予支持。 此案保险公司最后从人道主义出发此案保险公司最后从人道主义出发, , 按两被保险人按两被保险人不需体检的最高保额共不需体检的最高保额共3030万给付保险金。万给付保险金。( (通融给付通融给付) )80【案二】法院最后认为【案二】法院最后认为, , 投保人吕萍在平安保险公司提出投保人吕萍在平安保险公司提出为自己投保平安长寿险和附加意外伤害保险要约后为自己投保平安长寿险和附加意外伤害保险要约后, , 在在平安保险公司作出同意承保的承诺前已经死亡事故

58、，双平安保险公司作出同意承保的承诺前已经死亡事故，双方的保险方的保险合同关系未成立合同关系未成立, , 投保人，即合同一方已不存投保人，即合同一方已不存在。投保人指定的受益人黄昊要求平安保险合同给付保在。投保人指定的受益人黄昊要求平安保险合同给付保险金的请求险金的请求, , 依法不能成立依法不能成立, , 法院不予支持。法院不予支持。 平安公司在判决后平安公司在判决后, , 立即向黄昊送去公司职工自发捐立即向黄昊送去公司职工自发捐款款2626万元作为他今后生活及教育费用。万元作为他今后生活及教育费用。81由此引发的思考：（1 1）对）对大额保单大额保单取消预收费或明文规定款项性质取消预收费或明

59、文规定款项性质（2 2）采取）采取更为公平更为公平的做法：借鉴的做法：借鉴国际惯例国际惯例，对承保前发生，对承保前发生保险事故的，如果按照正常承保条件是应当承保的，则保险事故的，如果按照正常承保条件是应当承保的，则保险合同成立追溯至投保日，保险公司应当承担保险责保险合同成立追溯至投保日，保险公司应当承担保险责任；如果经核保需加费或拒保的，则保险公司可以不承任；如果经核保需加费或拒保的，则保险公司可以不承担保险责任担保险责任（3 3）或者，与）或者，与投保人约定投保人约定，在保单签发前的保险事故（尤，在保单签发前的保险事故（尤其是意外事故）给予一定金额的赔付。其是意外事故）给予一定金额的赔付。8

60、2案例分析19981998年年4 4月，安全乡政府决定由乡保险代办站为各村农户代投月，安全乡政府决定由乡保险代办站为各村农户代投农村家庭财产保险。农村家庭财产保险。5 5月上旬，平安保险公司多次来安全乡月上旬，平安保险公司多次来安全乡商谈投保之事。商谈投保之事。5 5月月2020日，平安公司为安全乡办理投保手续，日，平安公司为安全乡办理投保手续，每户只需交保费每户只需交保费7.57.5元，保额为元，保额为25002500元。在元。在“特别约定特别约定”栏栏中注明，保费分两次交付，中注明，保费分两次交付，1111月交清。随后，平保又向安月交清。随后，平保又向安全乡保险代办站签发了全乡保险代办站签