互联网金融、传统金融与农村普惠金融的互动发展

1、133657 金融研究论文互联网金融、传统金融与农村普惠金融的互动开展一、传统金融推动农村普惠金融开展的作用与缺乏一传统金融在推动农村普惠金融中的重要性金融是经济的血液，是一个国家经济状况的晴雨表，因此要确保金融体系的稳定性。传统金融机构因为内部管理制度和风险控制机制比拟完善、资金实力比拟强大，所以比拟平安与稳定。另外，传统观念上，传统金融机构一般是农村各群体认可与信赖的，应该作为推动农村普惠金融开展的坚实根底。目前，我国农村金融市场已经形成政策性金融、商业性金融、合作性金融等正规金融机构为核心，以根植于农村地区的非正规金融体系为补充的传统同金融体系，该金融体系相对健全，然而也存在很多缺乏。二

2、传统金融在开展农村普惠金融中的缺乏 普惠金融的目标是建立为所有群体提供全方位的金融效劳，那么人人都有获得金融效劳的权利，那些被排斥在金融体系以外的农村各群体尤其要得到重视。所以小额信贷和小额保险等微型金融应该是普惠金融开展的重点，但是传统金融在这个方面却存在先天的缺乏。1 交易本钱高。传统金融机构在为客户提供金融效劳的过程中对客户信息的要求比拟高，有严格的信用评估机制和风险控制机制，这样交易本钱、人工及管理费用比拟高。大企业因为管理制服比拟完善和标准，因此信用信息比拟容易获取，信贷额度大也可以降低单位本钱，所以传统金融机构比拟倾向于为大企业提供金融效劳。小微企业，农户等农村各群体信用信息获取比

3、拟困难，存在信息不对称，风险补偿机制不健全等，所以金融效劳本钱比拟高，这也就使农村各群体会被排斥在传统金融效劳之外。2 业务品种少。农村的金融需求往往存在多?有裕?这主要是因为农村金融需求在地区、行业、阶段等方面存在这样或那样的差异。农村金融机构最主要的金融产品是储蓄存款或者信贷供应， 很难满足农村金融的各式各样的需求。 另外，传统金融机构提供的融资业务品种都有相对严格的贷款条件，而农民和农村涉农企业贷款额度比拟下、客户分布比拟分散加上符合要求的抵押品比拟少，难以获得贷款。所以，传统金融机构的业务品种不适应农村经济开展的融资需要。最后，在农村金融机构从业的人员素质普遍不高，硬件设施水平不高，对

4、金融产品的创新也比拟缺乏能力，这使传统金融在发挥推动农村普惠金融开展的作用上打了折扣。3 信用透明度低。农民居住的地区比拟分散，信息获取上比拟困难，也就很难进行建立信用信息档案，没有一定的信用体系建设，信息不透明不对称，这将导致传统金融机构在农村贷款的信用风险。风险大再加上贷款管理本钱高等，削弱了农村金融效劳的积极性，也使金融机构在进入农村金融市场中有一定的阻碍。二、互联网金融推动农村普惠金融开展的优势与缺乏一互联网金融推动农村普惠金融开展的优势随着互联网技术的开展，金融借助互联网技术形成互联网金融的新型状态。互联网技术具有处理大量信息数据的能力，这就可以对农村群体进行信用信息的搜集和管理，大

5、大降低了传统金融机构在提供小额金融效劳时的本钱。互联网金融的开放性、共享性及高效率性和普惠金融的宗旨是互通的，成为普惠金融开展的重要平台。4 降低交易本钱。互联网金融下金融效劳更多的依赖互联网技术和通讯信息技术，这样可以减少物理网点，也节约人力物力投入，这就降低了网点建设本钱及人工本钱。初期的互联网金融平台搭建的本钱比拟大，但是建成使用后的边际本钱比拟低。随着客户群体的扩大，互联网金融的本钱优势会不断显现。随着客户认知度的提升，会有越来越多的客户使用互联网通讯技术获得金融效劳，很多差异化的金融效劳都可以得到整合，那么银行就可以满足客户多层次的金融需求，提升金融效劳的效率。5 提高金融效劳覆盖面

6、。传统金融在提供信贷供应时是有门槛的，也有一定的制度约束，并且提供信贷的模式是固定的，创新的功力也缺乏。互联网金融在提供金融效劳时不需要中介，不需要传统金融机构，这就使银行在压力和冲击下进行业务和产品的创新，满足农村群体多样化的金融需求。传统金融机构由于盈利性及平安性的考虑，会倾向于高端客户，小额的金融需求一般被排斥。互联网金融自身的草根性使更多的农村群体可以参与到金融市场中，也可以运用自身大数据挖掘的技术优势降低寻找其目标客户的本钱。同时，传统金融机构也可以运用数字化信息，增加对客户的了解，针对不同客户类型提供不同的金融效劳，提高金融效劳的有效性和落地率，这就大大的提高了金融效劳的覆盖面。6

7、 缓解信息不对称。互联网的大数据分析与云计算存储功能可以实现对农村金融效劳需求者的信息进行搜集，做到个性需求挖掘、信息高效匹配，也可以实现信用风险评估，信贷流程中的跟踪等，这就使传统中的信用信息不健全，不透明的问题得到缓解。缓解信息不对称可以提升传统金融风险控制能力，这就降低了客户获得金融效劳的门槛。二互联网金融在农村普惠金融开展中的缺乏在我国， 20xx 年互联网金融才蓬勃开展， 相关的制度标准及开展经验还比拟欠缺，在促进农村普惠金融开展中也存在诸多的问题和缺乏。这些问题如果处理不当，不但不能促进农村普惠金融的开展，甚至可能会影响整个金融体系的稳定与开展。1 金融风险高。互联网金融下的风险主

8、要表达在运营风险、技术风险和合规风险三个方面。首先，互联网金融中的网络信贷平台成立门槛低，本身缺乏风险控制，信息的真伪难以区分。 20xx 年数据统计， 全国出现问题的网贷平台数量3000 多家。其次，互联网金融是以信息技术为根底的，所以网络技术平安问题是核心，根据国家的数据显示， 20xx 年 2月，网站感染病毒的有300 多个，网络平台数据被篡改的数量有 15000 多个，信息系统平安漏洞近1000 个。最后，我国互联网金融缺乏相关的合规标准，监管部门的监管政策及法规等落后于互联网金融的开展。有些企业存在“非法集资、“非法吸收公众存款的现象，比方 20xx 年 e 租宝借贷平台因为逾期无法

9、支付以“非法吸收公众存款立案。2 接受度有待提高。 农村各群体由于知识观念等对网上银行、银行、微信银行等产品应用的活泼度不高，即便有些农户对互联网金融的产品比拟熟悉，接受度也高，但是依然会比拟习惯于应用传统金融的效劳模式。所以提升农村群体的互联网金融意识及技术接受的熟练程度是农村很多地区亟待解决的问题。三、互联网金融、传统金融在推动普惠金融开展中的互补融合一传统金融是互联网金融开展的根底互联网金融创新了金融业务，但本质上还是金融的属性，所以还是需要传统金融产品与效劳作为坚实的根底。互联网金融如果缺乏传统金融产品和效劳的支持，也是泡沫化和虚无化的，会导致金融风险。所以互联网金融未来的开展过程中是

10、必须要借助传统金融模式的支持，也要借助传统金融模式的风险防控，强化互联网金融的平安、稳定和可持续开展。在农村，互联网金融的开展主要是在农村传统金融机构中，苏北的所有县域农村金融机构都有网上银行、 银行及微信银行业务，经过调研，运用这些功能获得金融效劳的县域的及农村客户占50%以上。二互联网金融是传统金融创新的方向互联网金融的开展已经成为一种趋势，传统金融需要加速金融改革，适应这样的开展和趋势。所以传统金融机构可以和互联网金融进行合作，充分利用互联网金融的优势，实现合作共赢。现在互联网金融业务在传统金融机构的业务中占了比拟大的比重， 银行、网上银行、网络直销银行等一系列产品出现在市场中，满足了农

11、村各群体对金融产品和效劳的多样化需求。互联网金融与传统金融的合作，可以实现金融效劳的广覆盖，也可以控制金融效劳的风险，同时降低交易本钱，这也是普惠金融共享、有序以及可持续开展理念所要求的。四、促进互联网金融、传统金融与农村普惠金融互动开展的对策互联网金融的本质还是金融，互联网金融有很多异于传统金融的优势，但是也存在一些风险与缺乏，其开展的根底还是传统金融。因此，必须实现传统金融、互联网金融互补融合，共同开展，以促进农村普惠金融开展。一发挥传统金融应有的作用1 引导传统金融机构支持农村金融普惠。政府对大型的银行金融机构，应该鼓励其支持农村普惠金融的开展，对很多县域金融机构贷款融资脱离农村现象进行

12、引导。必要时应该有相应的监管措施，加强对这些金融机构的往来资金进行分析，保证农村的存款用在?r 村。另外，政府应该有相应的政策支持，比方人民银行可以对支持农村普惠金融开展的金融机构进行再贷款支持；也可以对金融机构实施差异准备金的优惠措施，适当提高存款存款准备金的利息支付。2 创新传统金融机构适应农村金融普惠。金融是经济的血液，传统金融机构就是为资金匮乏的个体提供融资的，那么传统金融机构应该发挥其本身的作用，是雪中送炭而非锦上添花。加速传统金融机构的市场化，竞争化，创新金融业务和产品，根据农村各群体的特点设计和提供多样化多层次的金融效劳。另外，农村各群体的风险是固然存在的，这是其自身的特点决定的

13、，所以需要从传统金融机构本身去设计风险防范的体制，改善风险管理的方法，有针对的进行风险管理。在融资的流程和条件上，可以进行合理的改变，在抵押品上可以尝试农村土地承包经营权、集体土地使用权等作为抵押品，为农民贷款提供更多符合要求的渠道。二充分利用互联网金融优势互联网金融在推动农村普惠金融开展上具有天然的优势，这种优势的发挥需要一定的前提与根底。需要金融监管体制、理念和方式的与时俱进，风险管理更加复杂，所以发挥互联网金融的作用需要加强风险管理；互联网金融发挥作用需要完善的征信体系及根底设施建设，应该建立覆盖面广 泛的统一社会信用体系；互联网金融还应注重技术的提高， 做好平安防护，加强数据传输的平安

14、性；互联网金融的微观 主体要增强自身的合规意识和责任意识，在合规的前提下进 行创新；对互联网金融用户普及互联网金融方面知识，让农 户有理财意识、消费者权益保护意识及全民金融意识。三互联网金融与传统金融优势互补助推农村金融普 惠传统金融在资金方面、合规方面和风险管理方面比拟有 优势，互联网金融具有创新优势，二者可以优势互补，合作 共赢。互联网金融具有草根性， 提供金融效劳的门槛比拟低, 金额小，交易本钱低，效率高。传统金融的金融效劳门槛高, 金额相比照拟大，效率不高，所以二者可以效率和平安上寻 找平衡点，适应不同客户的需求。传统金融使互联网金融开 展的根底，互联网金融是传统金融的有效转型方向。四加强金融知识及消费者权益保护知识宣传无论是传统金融还是互联网金融在推动农村普惠金融 开展中，对农民进行金融知识和消费者权益保护知识的宣传 非常重要。农民由于观念落后及受教育程度低，导致对很多 金融效劳的接受程度比拟低，对消费者应有的权利不明晰，不会利用金融效劳，也不会在消费中正当维护自己的权益。 所以，传统金融机构要充分发挥教育辅导作用，在为农户提 供效劳时，要做充分的说明，让农户更好管理自身资产。另 外，对于很多新的金融产品，也可以通过农民可以接受的方 式进行宣传，让农民有充分的了解的根底上做正确的选择。 如果农户在金融效劳过程中遭受侵权时，可以通过金融消费