互联网视角下的小企业信贷业务风险管理

1、互联网视角下的小企业信贷业务风险管理Contents目录01020304业务概述小企业信贷业务的风险点及互联网数据的应用效果应用于小企业信贷业务风控的常见数据种类互联网数据应用风控面临的困境105大数据应用于小企业风控的心得体会第一部分业务概述2银行基本情况介绍3定 位业务规模资产质量定位为为零售商业银行，服务“三农”、城乡居民和中小企业。2018年营业收入达到2,612.45亿元，净利润达到523.84亿元，总资产规模达到9.52万亿元，总负债规模达到9.04万亿元（其中存款余额8.63万亿元）。贷款总额4.28万亿元，存贷比达到49.59%。不良贷款率0.86%，不到行业平均水平的一半。小

2、企业信贷业务介绍个人经营性贷款单击此处添加文本以及描述语句由三农金融事业部进行管理，到2018年末个人经营性贷款余额5,571.26亿元。小企业法人贷款单击此处添加文本以及描述语句由小企业金融部负责管理。4截止2018年年末普惠小微企业贷款户数145.77万户，余额5,449.92亿元。第二部分小企业信贷业务的风险点及互联网数据的应用效果5小企业信贷业务的风险点及互联网数据的应用效果主要风险点客户经营风险小企业客户规模小、经营灵活，经济形势的微小波动均在其身上有很大的放大效应。内部管理风险监管部门反复提出的“贷款三查”问题。道德风险企业主个人风险、客户诈骗风险、内部故意违规。担保及关联风险客户

3、之间相关互联或者担保措施的失效。6小企业信贷业务的风险点及互联网数据的应用效果客户经营风险7如外部政策调整导致的小企业经营风险的放大效应：大企业：近一年的利润下滑减产减量资金回流不畅上游小企业客户应收账款无法收回无法偿还某银行贷款铤而走险民间借贷资金压力雪上加霜各方追债小企业关门倒闭下游小企业客户产品销路不畅更早出现从银行融资做企业转型转型失败无现金流入再次加大融资力度转型失败大数据技术客户经营风险的识别还是仅解释一部分，虽然目前的大数据接入没有降低业务风险，但是识别效率大幅度提升，有效地改善了客户和客户经理体验。小企业信贷业务的风险点及互联网数据的应用效果内部管理风险8主要为各地银监局对银行

4、经常处罚的“贷款三查”问题：小额信贷业务：小额信贷业务的客户经营情况简单，主要是标准化作业，对客户经理的个人能力依赖程度低。小企业贷款：相对于小额信贷客户，模式稍微复杂，对客户经理的个人能力有高度的依赖性。大数据智能助手：精准经销、辅助调查、辅助审批，触发式贷后。专注于核心风险要点。小企业信贷业务的风险点及互联网数据的应用效果互联网数据的应由效果圈链风险如担保公司失去偿债能力导致客户集中性风险；联保圈的存在，导致大面积的圈式风险爆发；老客户推荐新客户营销模式，往往因其之间负债的债权债务及关联管理，导致链式风险爆发。担保的有效性房地产抵押贷款抵押的有效性高度依赖办理抵押登记的个人，后期的权属信息

5、查询也非常繁琐，尤其单一客户有多个抵押物其分属不同区县管理的情况随着各类数据的接入，银行可以能构建更多的逻辑去验证其关联关系，从而更好的进行集中性风险的识别和化解。现在通过和房管局的专线直连或第三方数据连接，大幅度减轻了人的工作负担和防范了内部道德风险与操作风险。9担保及关联风险小企业信贷业务的风险点及互联网数据的应用效果道德风险赌博参与民间高利转贷非法集资假流水，假发票虚假抵质押假借他人企业来借款企业主个人风险客户诈骗风险企业主获得资金越容易，成本越低，越有这种冲动。这块不管是监管部门还是银行都非常关注贷款的资金流向，由其监管部门要求银行要严控，但从目前看，追踪困难。过渡客户资金协助客户造假

6、挪用客户资金内部故意违规单个客户的造假成本很高，出现的概率低；第三方中介的专业造假。接入的数据类型围绕他的经营活动与融资活动，尚缺乏关于客户人品的判断。高度隐蔽，私下协议。风险发现具有滞后性。第三部分应用于小企业信贷业务风控的常见数据种类11应用于小企业信贷业务风控的常见数据种类政府平台数据常见的数据包括工商、税务、政务数据（公积金、社保、环保处罚）信息，此类数据部分为市场公开数据，部分需要客户的书面授权。征信数据经营数据网络公开数据除人行征信外，常见的还有基于互金平台行为的征信信息，基于场景的征信信息如用电数据、电商平台征信数据、增值税发票信息等。一是如通过和核心企业合作，借助其ERP系统的

7、交易数据，作为其上下游小企业客户经营状况的辅助判断；二是经营情况辅助数据，主要是水电气。如司法信息、网络爬虫信息等，主要是进行负面清单校验，剔除明显的劣质客户。 12行内数据另类数据基于客户和银行的交易信息的判断，如开户年限，日均余额，交易活跃度，以交叉销售产品判断合作粘性等。 如卫星数据监测抵押物情况、存货情况、车辆进出情况等，目前应用范围还不是特别广泛。第四部分互联网数据应用风控面临的困境13互联网数据应用风控面临的困境01数据质量问题02数据合规性问题主要的问题是数据的时效性、有效性、稳定性问题。一是滞后性，如工商信息；二是数据的准确性问题，如有的企业在某第三方平台经营状态为注销，在国家企业信用信息公示系统则显示为正常。有些数据对控制风险非常有效，如曾接触过第三方数据公司，企业主个人短信数据，一般转账会有数据提醒，发生额，余额等信息，但数据的使用有较大的困难。第五部分大数据应用于小企业风控的心得体会15大数据应用于小企业风控的心得体会大数据风控效果有待进一步观察抓住大数据应用的发展机遇构建具有“反脆弱性”的大数据风控模型16大数据技术小微企业风控中的应用尚未走过一个完整的周期，风险尚未充分暴露，还需继续观察其应用效果。各个金融机构对于大数据技术应用的信任和依赖