我国商业银行加快网络化发展的思考

1、. 我国商业银行加快网络化开展的思考.t*t不要为旧的悲伤而浪费新的眼泪！现在干什么事都要有经历的，除了老婆。没有100分的另一半，只有50分的两个人。经济学研究我国商业银行加快网络化开展的思考康书生,素昆(大学,071002)摘要:我国银行业尤其是国有银行,要在未来的开展和竞争中立于不败之地,必须积极开展和完善网络化经营。我国参加WTO后,外资银行与我国银行竞争的主要领域将集中在网络银行业务上,因此,我国商业银行必须加快开展网络化。分析了网络银行的开展趋势及优势;我国网络银行开展现状及存在的问题;我国银行网络化开展的迫切性以及加快开展和完善网络化的设想。关键词:商业银行;国有银行;网络化开展

2、Reflections on Speeding up the Development of Net_Bankingfor the mercial Banks of ChinaKANG Shu_sheng;PAN Su_kun(Hebei University,Baoding 071002,China)Abstract:The development of the net_based economy has made net_banking possible which applies the new technol-ogy to manage and innovate the main bod

3、y of banking. Net_banking has also bee the trend of development ofworld banking in the 21st century. In order to survive in the development and petition in the future, it is alsoimperative for the banking of our country , especially the state_owned mercial banks to adapt to this trend andtake the in

4、itiative in developing and perfecting the operation on the net.This paper analyses the trend of develop-ment and the advantages of net_banking,the problems and current situation of the development of net_banking inChina,the challenges that are brought to the Chinese mercial banks after China enter W

5、TO, and the tentativeplan for the mercial banks of our country to quicken and perfect the operation on the net.Key words:mercial bank;state_owened bank;development of net_banking中图:F830.33文献标识码:A文章:1005_6378(2002)03_0030_06一、网络化当今世界银行业开展的大趋势信息网络技术的开展,对传统银行业产生了巨大冲击,正在改变着银行业的面貌。网络经济的兴起,使应用新技术进展经营和技术创新

6、的网络银行成为21世纪银行业经营和竞争的主体,成为世界银行业开展的重要趋势。“网上银行是以银行的计算机系统为主体,以银行自建的通信网络或公共互联网络为传输媒介,以单位或个人计算机为入网终端的“三位一体的新型银行。据统计,兴旺国家85%的银行已经或正在准备开展网上银行业务。自从1995年底世界第一家网络银行美全第一网络银行开业以来,收稿日期:2001-12-20作者简介:康书生(1958),男,青县人,博士,大学教授。302002年第3期第27卷(总第109期)大学学报(哲学社会科学版)Journal ofHebei University(Philosophy and Social Scienc

7、e)Sep.2002许多国家和地区的银行纷纷上网,国际银行业掀起了一股网上银行高潮,网络银行迅速开展。美联储的统计数据说明:目前美国的网络银行,已占所有银行和储蓄机构的12%。欧洲的网络银行已有100多家,有1/3的储蓄是通过互联网进展的。亚太地区网络银行的客户,也已超过400万户。日本索尼的网络银行于2001年6月11日开业,其资本金375亿日元,提供活期存款、定期存款、持卡贷款(card loan)、投资信托等四项业务。营业目标是在3年后的2004年拥有40万个户头、存款额5 000亿日元。5年后的2006年到达60万个户头、存款额1兆日元。索尼公司总裁出井伸之雄心勃勃:“要让所有的因特网

8、用户成为我们(网络银行)的支店和窗口。IDC Japan公布的现状分析及今后的预测如下:截止2001年3月底,日本的网络银行用户已经超过250万户。用户除了通过个人电脑使用网络银行以外,在今后34年间,增加的将主要是通过手机使用网络银行效劳的移动网络银行用户。在网络银行用户数中,移动银行用户数所占的比率,将从2000年的13.3%大幅增加到2005年的29.4%。另外,在45年以后,利用数码播送电视的银行也将逐步普及,从而使网络银行进一步得以推广。IDC Japan预测,2001年底网络银行用户数将到达390万户,2005年底日本的网络银行用户将增加到1 700万户。二、银行网络化的优势(一)

9、网络化将使商业银行大幅降低经营、效劳以及交易本钱,创造新的利润增长点。首先,实行网络化后,商业银行可以节省大量的营业网点、自动柜员机及其他银行机所需的购建、维护、管理费用,同时,还可以节省大量的人力、物力,从而有效地降低银行的经营、效劳本钱。其次,网络化可以提高商业银行的效劳交易效率,使客户节省往返银行或排队等候的时间,大大节省客户的交易本钱。据英国艾伦米尔顿国际管理参谋公司的调查,银行分支机构每笔付款交易的平均本钱为108美分,银行的平均本钱为54美分,而网络银行的平均本钱为13美分。也就是说,网络银行的交易本钱仅为传统银行的1/12左右。最后,由于网络化使本钱降低,可以将节省的本钱让与客户

10、,通过提供比传统银行高得多的利率以及大局部免费效劳等方法来吸引客户和存款。通过开展网络化降低本钱,还可以缓解全球金融自由化所带来的竞争加剧及市场饱和、边际利润率下降的状况,为陷入困境的传统银行找到高效、低本钱的新出路。(二)网络化可以运用其信息优势提高部管理效率,争取客户,降低风险。在网络经济环境下,银行业竞争的首选因素将是知识因素。银行业的竞争从有形资本的竞争转变为无形资本的竞争,从土地、资金和劳动人口的竞争转变为人力资本、思想观念和知识的竞争。信息技术的开展使信息价值的广泛挖掘和利用成为可能。银行各部门信息的快速聚集可以使决策者防止在信息不充分、不对称的情况下造成决策的失误或决策迟钝。信息

11、在银行各部门之间的充分流动,可以使各部门在进展局部决策时和其他部门进展协调,并因信息资源的共享而促进银行的开展。银行通过客户信息的搜集与分析,建成客户信息数据库,然后,据此对客户进展市场细分,从而有针对性地进展信息的传递和双向交流。银行还可以根据搜集的客户信息将其划分为不同的风险等级,据此实施差异对待,这样,可以使客户为其行为承当一局部风险,从而大大降低银行的借贷风险。由于差异信息效劳照顾到了不同类型客户的需求,使银行更容易保住现有的客户,并能吸引更多的潜在客户,提高其竞争优势。(三)网络化使银行业务的开展不再受时间、地域限制,可最大限度地扩大其业务规模和市场覆盖围。网络银行的出现,使银行更加

12、贴近用户,它为人们提供了一周7天、一天24小时的效劳便利。具有进入因特网经历的用户,在家中、办公室或全球任何地方、任何时间,只要在电脑上键入“网络银行的站点地址,就可以根据屏幕上的柜台提示办理开户、存款、付账、转账及贷款、购置保险等业务。那种客户奔波于银行之间,因错过营业时间被拒之门外的现象将不会再现。传统的以网点和柜台为根底的商业银行的市场业务领域,主要集中在传统的存、放、汇业务上,网络化在扩大商业银行业务经营围的31经济学研究康书生,素昆:我国商业银行加快网络化开展的思考同时,使商业银行向社会其他业务领域的渗透成为可能:把商业银行的电子网络与宾馆、饭店、车站、机场的销售电子网络相联,可以代

13、理预定房间、代售车票和机票;把商业银行的电子网络与全球或区域的电子商务系统相联,商业银行可以代理客户进展广告宣传、市场调研和开发、资信调查、代理外贸进出口业务,还可以支持网上购物、支付与结算等。传统银行的市场效劳围往往局限在*一较小的地理区域,商业银行网络化的过程就是其市场覆盖围不断扩大的过程。当商业银行的电子网络由一个区域开展到全国再拓展到全世界时,商业银行的市场覆盖围也就普及全球。(四)网络化可以拓展商业银行的市场营销渠道。传统银行的市场营销由于受技术手段和物质条件的限制,企业经营、市场分析和营销策略的主要容是:产品的价格、宣传和销售渠道、商家所处的地理位置、企业的促销策略等。网络化条件下

14、,这种营销策略有了很大的转变。网络化使地域和围的概念没有了,宣传和销售渠道统一到了网上,在剔除了商业本钱后,产品的价格将大幅降低。因此,网络化条件下,其营销策略将转变为:客户消费者的需求,满足客户消费者需求的价格,为消费者提供购置的便利,建立客户消费者和生产者之间方便、快捷和友好的信息沟通渠道等。可见,网络化彻底改变了传统市场营销的根底,将传统的以产品为中心的市场营销转变为以客户为中心的市场营销。电子数字化货币、电子钱包、电子信用卡等基于电子商务网络的结算工具的推广和应用,不仅将改变传统的货币资金的物理载体形式、节省传统结算工具中对现金票据的印制、清点、运输、保管和鉴别清分的费用,而且会提高结

15、算工具的平安性与可靠性。可以说,蓬勃开展的电子商务,将全面改造传统的银行经营模式。三、我国银行网络化开展的现状和问题2000年6月,中国人民银行牵头,会同12家商业银行联合共建的中国金融认证中心正式挂牌运行。在央行的指导、协调和推动下,银行卡的全国联网工作取得了重要进展。全国银行卡经营管理中心已经成立,实现了、和5城市“银联标识卡联网通用。预计到2003年底,实现全国大中城市围联网通用。为使网络银行业务有序规开展,2001年7月9日,中国人民银行公布实施了“网上银行业务管理暂行方法“。目前,我国已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页,其中,开展实质性网络银行业务的分支机构已达50

16、多家,客户超过40万。为适应开展需要,中国最大的商业银行中国工商银行正在把分散在全国各地的36个分行的计算中心整合归并为南北两大数据中心,集中统一处理全行各项业务。这项开创我国金融信息化、集约化体系先河的大型工程,预计在2002年完成,它将大大提高工商银行业务处理的技术集成程度。建立在现代信息技术根底上的综合业务系统是该行着眼于未来信息技术开展而开发的战略性产品,这个系统全部建成后,可使全行各项业务处理都建立在同一平台上,实现跨区域业务的网络化实时处理,效劳效率和一体化营销能力将有极大的提高,为实现跨跃式开展奠定坚实的根底。虽然我国政府已认识到网络化是银行未来的发展趋势,对于银行网络化给予了很

17、高的重视,但我国银行网络化毕竟处于初始阶段,进一步开展还面临很多问题。(一)信息产业根底设施落后。首先,目前我国网络建立缺乏整体规划,使用的软硬件缺乏统一标准,大局部计算机软硬件设备主要依靠从国外进口(80%的硬件进口,70%的软件进口),许多国产的安全产品,其核心技术也是国外的,这些都成为网络金融平安的隐患。其次,根底设施的投入严重缺乏。电脑、光纤普及率都很低,网络的吞吐能力非常有限,上网速度慢。据中国互联网信息中心的统计报告显示,截止2000年6月30日,中国上网电脑数量有650万台,上网用户达1 690万户,而美国同期这一数据为一亿台人以上,电脑上网率已达45%,德国为18%。再加上我国

18、人均收入仅为美国的1/20,而上网费用则为美国的20倍,致使众多的潜在客户难以入网。再次,由于根底设施落后,造成资金在线支付的滞后,局部客户在网上交易时仍不得不采用32大学学报(季刊) 2002年第27卷第3期“网上订购,网下支付的方法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立了自己的,但在的构架和效劳容上,仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的差距。另外,银行与高新技术产业结合不严密,造成网络金融市场规模小、技术水平低、覆盖面小,根本上还停留在传统业务的电脑化上,更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。(二)传统的经营理念、管理模式和运行机制不适应网络化的开展。首先,网络化条件下商业银行应调整经营

19、理念,改变管理模式。传统银行的经营理念注重地理位置、资产数量以及分行和营业网点的数量;而网络银行的经营理念在于如何获取最新的信息,并最好地利用信息为客户提供多角度、全方位的金融效劳。新的经营理念有利于表达“银行服务以人为本的效劳宗旨。然而,由于观念落后,我国一些商业银行在网络化的大潮中踌躇不前,造成竞争中客户流失及赢利水平的下降。传统银行应改变对经营方式的理解及对国际金融市场的认识。过去那种在世界各地铺摊设点开展国际金融业务和拓展国际市场的观念应当淘汰,银行分支机构的作用也将相对削弱。其次,网络化条件下金融效劳方式、金融工具、运作模式、技术手段及人才要求都是全新的,客观上要求变革传统银行的一系

20、列部管理、自我风险约束制度以及银行体系的运行机制。我国金融机构必须尽快转变经营管理思想,打破官僚式的组织机构,构建新型的、适应网络化、信息化时代需要的金融体系。(三)网络金融业务无统一规,缺乏网络平安保障。首先,电子支付体系的标准化还未形成,影响了网络银行的正常运转,导致了银行重复投资。网上金融效劳片面追求大而全,导致了网络银行的业务雷同。很多银行开展网上业务还是停留在以往的粗放型经营上,经营观念落后、部管理、规划、顾客网络的建立缺乏相应的理论依据,从而造成经营上的盲目性,致使本钱居高不下。其次,由于目前我国网络金融业务缺乏整体规和统一标准且没有法规来惩治那些危害较轻的黑客,网络业务平安还很难

21、保证。因此,如何确保交易平安、保证银行与客户的利益就成为网络银行开展首要解决的问题。(四)商业银行网络化开展中的人才困境。网络银行业务的开展会导致传统银行量低文化素质人员的淘汰,同时又会增加对高素质人才的需求。网络银行的建立急需大量既懂电子商务、计算机网络又懂经营管理和金融知识的复合型人才。这些人才将在银行信息系统规划、设计、开发和运营维护中发挥主导作用,成为我国商业银行网络化开展的中坚力量。然而,我国目前现有的金融和科技人才从数量和质量上都难于满足网络化开展的需要。而入世后外资银行将以优厚的薪酬待遇、良好的鼓励机制、完善的培训制度来和我国商业银行,主要是国有商业银行争夺人才,我国银行业面临人

22、才流失的危险。未来的竞争实质是人才的竞争,因此如何培养和留住人才是开展网络化过程中商业银行必须重视的问题。四、参加WTO增加了我国银行网络化开展的紧迫性(一)网络化是我国商业银行顺应大趋势和摆脱目前困境的战略选择。一方面,网络化的巨大优势,使之成为世界银行业开展的大趋势,我国银行业要融入世界市场,必须顺应这一趋势。另一方面,目前我国商业银行面临的开展形势非常严峻:一是国消费需求缺乏,经济增长减速,企业效益普遍滑坡,影响银行的结算存款,增加银行不良资产;二是银行资本金缺乏;三是大量的不良资产需要剥离和许多的劣质网点需要缩减;四是利率连续下调,利差所剩无几,影响银行吸收存款和自身经营效益;五是征收

23、利息税等政策的实施以及开放式基金的推出,刺激人们投资股市,分流银行资金。为了解决上述问题,适应当今经济环境的变化,我国商业银行应借助现代科技,积极推进网络化,从而进展业务创新、降低本钱、控制风险、促进涵开展,开拓更为广阔的发展空间。商业银行未来的经济增长点在于以网上银行业务为代表的高科技、信息密集型的金融业务领域。从以上两方面来看,网络化是我国商业银行未来开展的战略选择。(二)参加WTO增加了我国商业银行网络化发展的紧迫性。世界贸易组织第四次部长级会议33经济学研究康书生,素昆:我国商业银行加快网络化开展的思考2001年11月11日已审议并通过了我国参加世界贸易组织的决议,并于2001年12月

24、11日正式成为世贸组织的成员。我国政府承诺在参加世界贸易组织后两年允许外资银行经营人民币业务,五年开放零售业务,这样外资银行将与我国商业银行展开全方位的竞争。未来的竞争不仅仅是传统银行业务领域的竞争,而是金融与非金融、国与国外、网上银行与一般银行等方面的多元化竞争。在信息与网络技术、尤其网络银行飞速开展的今天,新技术推动的竞争尤其是网上银行的竞争将成为未来银行业竞争的重点领域。外资银行在我国参加WTO后进入中国的时间、地域、业务围还有一定的限制,不可能一下子拥有足够的分支机构开展业务,而靠网络或由其他行代理则可迅速开展信用卡等中间业务。参加WTO后,短期我国银行与外资银行的竞争焦点将主要集中在

25、外汇、批发业务方面,具体表现在国际结算、优质客户等方面的争夺上。经过25年或更长的时间,竞争将进一步开展到零售业务领域,如居民外汇和人民币大额存单,汽车、住房消费信贷,信用卡等领域。由于外资银行机构少,主要分布在少数中心城市,业务重点又是少量优质大客户,因而势必运用其高技术方面的优势,尤其是发展网上银行以适应竞争。可以预见,入世后外资银行不会在零售业务和传统银行业务这一块投入太多,而会更注重开展中间业务。因为这种业务风险小、本钱低、利润厚。由于外资银行技术装备先进、效劳到位、效率快捷、效劳领域广泛,经营中间业务具有很大优势。统计资料说明,目前西方兴旺国家银行通过中间业务所获得的利润已占其总利润

26、的40%左右。入世后,外资银行依靠庞大而又功能完善的网络以及丰富的金融衍生工具,在信用卡、信息咨询、投资理财等业务方面的优势将充分展现,竞争形势将十分严峻。因此,参加WTO后的竞争从一定程度上说是高技术或者说是网上银行的竞争,通过网上银行争夺客户将是未来外资银行的重要策略之一。在这种情况下,积极开展网上银行,是我国入世后应对外资银行竞争的必然选择。五、我国商业银行进一步开展和完善网络化的设想(一)加大对信息产业的投入,加快包括软硬件设施在的网络根底设施建立与改善。我国要在“十五规划中加大对信息产业的投入,不断提高电信设备的性能与成效,并大幅降低电信业用户的收费水平,力争使我国信息高速公路在效率

27、和费用上到达兴旺国家水平。硬设施主要指网络银行开展的技术设施条件,如继续开展“三金工程、重点建立中国高速信息网、加快各金融机构CA认证中心的建设等。软设施即网络银行的运作条件。主要通过立法,建立个人和社会信用体系,增加打假力度,保护消费者权益。另外,通过建立和完善有关网络银行和在线支付的法律法规,完善监管体系,确保交易安全。(二)转变银行经营思想、更新观念,创新管理模式。网络化经营和创新对传统银行来说是一个全新的事物。网络化所需的人才、工具、技能和理论都是全新的,原有的组织框架和管理方式应做出相应调整。可以说网络化效劳成功的关键不是技术,而是筹划、实施和管理的过程。用旧的管理模式和经营手段去管

28、理网络银行只会以失败告终。银行应改变过去那种通过在世界围铺摊设点来开展国际金融业务和开拓国际市场的观念,更新调整现有机构,对一些亏损机构要大胆的关、停、并、转、迁,减少机构的层次,积极推进银行业的兼并重组。通过兼并重组,一方面能削减分支机构、降低本钱;另一方面能增加高技术投资的规模效益,得到优势互补的效果,增强整体竞争力,从而获得市场竞争优势。另外,要对银行部门进展改革,以客户为导向进展部门设置,通过组织机构的重整来实现对能够灵活调度、对外能够对市场迅速作出反响的组织体系。(三)规网络金融业务,不断开发并推出网上金融效劳新品种。首先,应尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须根据网络银行的实际情况,建立平安认证