第九章保险费率的厘定ppt课件

1、 第九章 保险费率的计算原理 第一节 保险费率及其制定原那么 第二节 财富保险费率计算原理 第三节 人寿保费计算原理. 第一节 保险费率及其制定原那么 一、保险费率及其制定原那么一保险费保费是投保人向保险人购买保险所支付的价钱。保费纯保费附加保费保险赔付支出保险人的各项业务开支和预期利润.费用负荷毛保费纯净保费：恰能满足保额支付风险加成税收利润开业费用、代理手续费，法律纠纷费、行政管理费、死亡调查费.保费是保险金额与保险费率的乘积保费在经济上应具有可行性： 1、对投保人，购买保险产品所支出的保费应低于该产品带来的预期价值； 2、对保险人，保费率能保证一个合理的经济报答。 故保险人与投保人之间存

2、在着“赔付保险金与交纳保险费相等的原那么，即： P是纯保费，Q是保险金额， 是纯费率.二保险费率 含义：又称为保险价钱，是保险产品的本钱。但与其他商品价钱是有区别的：保险产品的价钱是建立在预测的根底上的：保险人对未来的损失和未来的费用进展预测，然后这些费用在不同的被保险人之间进展分配，这一过程叫做费率的制定。 不同的保险类别，费率通常是不一样的。 保费率也由两部分组成：纯费率净费率与附加费率。财险纯费率的计算根据是损失概率，人寿险纯费率的计算根据是利率和生命表。.二、保费率厘定的根本原那么一公平合理原那么 测定费率能否合理，只需将一段时期的平均实践损失率与该类风险的规范损失率预期损失率进展比较

3、，从而计算出原费率的调整程度。调整公式：.二、保费率厘定的根本原那么二保险财务稳定性与偿付才干 保险财务稳定性：是指保险人在正年年景情况下，收取的保费能否足以应付赔付支出。假设足以支付，那么表示财务稳定性是良好的。 保险偿付才干：是指发生超出正年年景的赔付时，保险人能否具有赔付才干。.二、保费率厘定的根本原那么三相对稳定原那么 费率厘定后，短期内不宜经常变动。由于不稳定的费率会使投保人难以确定保费的预算，添加他们的反感，导致业务量的减少。 但同时也要留意保费的灵敏性。.二、保费率厘定的根本原那么四促进防灾防损原那么 对注重防灾防损的被保险人采取较低的保费率，对不注重防灾防损的被保险人采取较高的

4、保费率。.第二节 财富保险费率计算原理一、财富保险费率的构成 纯费率：由保险金额损失率和稳定系数确定；对应于每单位保险金额能够的赔偿金额，纯保费构成赔偿基金。 附加费率：对应于保险人每单位保险金额的运营费用；附加费用用于保险人的各项业务开支和预期利润。保费纯保费附加保费.第二节 财富保险费率计算原理二、纯费率的计算一保险金额损失率是确定纯费率的根本要素。 推算公式：二影响保险金额损失率的要素影响损失率的要素有: 1、保险事故的发生频率.第二节 财富保险费率计算原理2、保险事故的损毁率3、保险标的的损毁程度4、受损标的的平均保额与总平均保额的比率.与损失率相关的根本目的有6个: A:保险标的件数

5、 B:总保险金额 C:保险事故次数 D:受损标的件数 E:受损标的总保额 F:总赔款金额分别组成了4个影响要素 保险事故发生频率 = C/A 保险事故损毁率 = D/C 保险标的损毁程度 =F/E 受损标的的平均保额与总平均保额的比率 =(E/D)/(B/A).练习例： 知：保险标的的件数为16,000件，全部保险标的的保险金额为100,000,000元，发生保险事故的次数为32次，受灾保险标的的件数为40件，受灾保险标的的保险金额为320,000元，保险人支付的保险赔偿金额为120,000元。试计算保额损失率。.第二节 财富保险费率计算原理三纯费率的测定 1、历年保险金额损失率的选择 选择要

6、适当： 1必需有足够的年数 2每年的测定必需基于大量的统计资料 3这一需的损失率必需是稳定的 4适当思索损失率的逐年变化规律.第二节 财富保险费率计算原理2、附加均方差例：某类财富，其以前五年的保险金额损失率为1、40%，1、34%，0、98%，1、20%，1、08%。计算均方差: 为了减少不利年份赔偿金额超越纯保费的出现，通常在损失率上附加均方差一次或假设干次。 如上例中，将纯费率调整为 1、20%+0、175%=1、375%.第二节 财富保险费率计算原理三、附加费率的测定.第三节 人寿险保费计算原理一、人寿保费概述一人寿保费的构成和分类 寿险保费纯保费附加保费危险保费储蓄保费用于当年的支付

7、.第三节 人寿险保费计算原理二人寿保费计算的原那么 寿险保费计算的根本原那么是收支平衡原那么。寿险收支平衡的时点普通是在投保生效日。 寿险收支平衡关系是精算意义上的平衡： .第三节 人寿险保费计算原理二、寿险保费计算的影响要素 寿险保费由纯保费和附加费用组成。影响纯保费的要素主要有生命表上的死亡率和生存率以及预定利率，影响附加费用的要素主要是预定费用率。一生命表1、意义：2、内容：.第三节 人寿险保费计算原理 年龄 X年初生存人数年内死亡人数生存率死亡率 35 972396 10280.9989430.001051 36 971386 11130.9988540.001146 37 97025

8、5 12120.9987510.001249 38 969043 1324 0.9986340.001366 39 967719 14490.9985030.001497.第三节 人寿险保费计算原理3、生命表中的几个关系式12345.第三节 人寿险保费计算原理二利息 1、利息的含义 利息:是资本一切者由于借出自进而获得的报酬。 以计算利息的期限单位为规范，利率可划分为年利率、月利率、日利率。 以利息本身能否生息，可分为单利和复利。 人寿保费采用复利。.第三节 人寿险保费计算原理2、单利的计算 其中：I为利息额，P为本金，i为利息率，n表示借贷期限，S表示本利和。3、复利的计算.生活中的复利运用

9、比较 (1+3.87%)3 vs ( 1+5.22%3 ) 1.126 1.1566.终值、现值图示4终值4现值0 1 时间nP Sn0 1 时间nP Sn.第三节 人寿险保费计算原理4、终值和现值的计算 终值:又称未来值，是如今一定量的货币，在确定的利率下在未来某一时点上的价值，也即本利和。 现值:又称本金，指未来某时点上的一定量的货币，在确定的利率下折合到如今的价值。.利息实际：复利现值4现值指假设干年以后收入或支出现金的现在价值。用倒求本金的方法计算，由终值求现值，叫作贴现Discount)4Sn=P(1+i )nSn1P= = Sn(1+i )n(1+i )n式中，1/ (1+i )n

10、称为现值系数或贴现系数，用Vn表示，贴现因子V=1/1+i ).习题1、假定年利率为3，投资100元， 在20年后将积累多少金额？2、假定利率为3，为在20年后积累到 100元，如今必需投资多少本金？.4100(1+i )20=100(1+3%)20=180.614100V20=100 = 55.371(1+3%)20.第三节 人寿险保费计算原理5、确定复利率下，确定年金的现值与终值 确定年金:给付与年金领取人的生命无关，年金支付总期间事前确定，以预期利率作为积累或折现根底。.第三节 人寿险保费计算原理1期首付确定年金的计算 期首付确定年金：是指在商定年金期间内，每逢期首收付一次确定年金。以n

11、表示年金支付的期间，用i表示利率，求期初支付额为1元的该年金的现值和终值。.第三节 人寿险保费计算原理.ani.Sni假设用符号 和 分别表示期首付确定年金的现值和终值，便有：.ani.Sni11+iV=.第三节 人寿险保费计算原理2期末付确定年金的计算 期末付确定年金：是指在商定年金期限内，每逢期末收付一次确定年金。通常期末付确定年金的现值和终值用符号 和 来表示。有：aniSni11+i=aniSni.习题3、假定年利率为3，在20年内每年年初存入100 元，在20年末将积累多少金额？4、假定年利率为3，为了在20年内每年年末得到100元，如今必需投入多少本金？.4100S20 = 100

12、26.8704=2687.0420 4100 a=10014.8775=1487.75.第三节 人寿险保费计算原理三寿险业务费用 分为承保费用和维持费用。四换算基数及换算基数表.4王平从银行贷款20000元，他想在今后每年年末还一次款，方案10年内等额还清，贷款利率为15%，求每年还款数额？A a10 = 20000)(04.3985)15.11(120000200001010元=-=aA.第三节 人寿险保费计算原理三、寿险纯保费的计算 寿险保费的缴付有趸缴和分期缴付两种。因此纯保费的计算分为趸缴纯保费计算和年缴纯保费的计算。.第三节 人寿险保费计算原理一趸缴纯保费的计算1、定期生存保险趸缴纯

13、保费的计算 设被保险人投保时的年龄为x，保险期限为n，保险金额1元，x岁的人在投保时一次应缴的纯保费为 ，那么计算步骤为：.第三节 人寿险保费计算原理第一步，计算保险人应承当的给付责任的现值。X岁的现值为第二步，计算投保人在投保时一次缴付纯保费的现值。在x岁的一切投保人在投保时应缴付的趸缴纯保费总额为第三步，根据收支平衡原那么列出计算式。第四步，利用换算基数对计算式进展化简。根据 有：.练 习例1：求30岁的男子，购买5年期的满期生存保险金额为10000元的趸缴纯保费。 l30=95932， l35=95932。解: 1将要支出的保险金现值.2趸缴纯保费收入现值 A l30 95932A3收支相等原那么 95932A = Sl35V 5 A = 6911.22元.第三节 人寿险保费计算原理2、定期死亡