第五章银行代理理财产品ppt课件

1、第5章 银行代理理财富品【考纲要求】：5.1 银行代理理财富品的概念了解5.2 银行代理理财富品销售根本原那么了解5.3 基金5.3.1 基金的概念和特点熟习5.3.2 基金的分类熟习5.3.3 特殊类型基金熟习5.3.4 银行代销流程掌握5.3.5 基金的流动性及收益情况熟习5.3.6 基金的风险熟习 5.4 保险5.4.1 银行代理保险概述了解5.4.2 银行代理保险产品熟习5.4.3 保险产品的风险了解5.5 国债5.5.1 银行代理国债的概念、种类熟习5.5.2 国债的流动性及收益情况了解5.5.3 国债的风险熟习 5.6 信托5.6.1 银行代理信托类产品的概念了解5.6.2 信托类

2、产品的流动性及收益情况了解5.6.3 信托产品风险了解5.7 黄金5.7.1 银行代理黄金业务种类熟习5.7.2 业务流程了解5.7.3 黄金流动性、收益情况及风险点了解5.1 银行代理理财富品的概念 概念：银行代理效力类业务以下简称代理业务，指银行在其渠道代理其他企业、机构办理的、不构成商业银行表内资产负债业务、给商业银行带来非利息收入的业务。代理销售原那么：适用性原那么和客观性原那么。5.3 基金基金的概念和特点概念：基金是经过发行基金份额或收益凭证，将投资者分散的资金集中起来，由专业管理人员投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益按持有者投资份额分配给持有者的一种利益共享、风险共担的

3、金融产品。 基金具有以下几个特点： 1.集合理财、专业管理2.组合投资、分散投资 3.利益共享、风险共担4.严厉监管、信息透明 5.独立托管、保证平安 5.3.2 基金的分类 基金按照收益凭证能否可以赎回，分为开放式基金和封锁式基金。 按照投资对象不同，基金可以分为股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场基金。其中股票型基金以股票为主要投资对象，股票投资比重不得低于60%，具有高风险、高收益的特征；债券型基金那么是以各类债券为主要投资对象，债券投资比重不得低于80%，具有较低风险、较低收益的特征。 根据投资目的的不同，基金可分为生长型基金、收入收益型基金和平衡型基金。生长型基金与收入型基金

4、的区别：1投资目的不同2投资工具不同：投资标的风险3资产分布不同：现金和其他资产4派息情况不同： 根据投资理念不同，基金可以分为自动型基金和被动型基金。自动型基金是经过自动管理，力求获得超越基金组合表现的基金。被动型基金普通不自动寻求超越市场的表现，普通选取特定指数作为跟踪对象，以复制跟踪对象的表现，因此，被动型基金通常被称为“指数基金。如ETF。 此外，基金还可以根据募集方式不同，分为公募基金和私募基金；根据基金法律位置的不同，可分为公司型基金和契约型基金。 5.3.3 特殊类型基金包括基金中的基金FOFFund of Fund、买卖型开放式指数基金ETFExchange Traded Fu

5、nd、上市开放式基金LOFListed OpenEnded Fund、QDII基金和基金“一对多专户理财等。FOF是一种专门投资于其他证券投资基金的基金。 ETF可以了解为“股票化的指数投资产品。从本质上看，ETF属于开放式基金的一种特殊类型，它综合了封锁式基金和开放式基金的优点，投资者既可以向基金管理公司申购或赎回基金份额，同时，又可以像封锁式基金一样在证券市场上按市场价钱买卖ETF份额。ETF的申购赎回必需以一篮子股票换取基金份额或者以基金份额换回一篮子股票，这是ETF有别于其他开放式基金的主要特征之一。 LOF被称为中国特征的ETF，其具有与ETF一样的特征：一方面可以在买卖所买卖；另一

6、方面又是开放式基金，持有人可以根据基金净值申购赎回。与ETF不同的是，LOF的申购、赎回都是基金份额与现金的买卖，可在代销网点进展；而ETF的申购、赎回那么是基金份额与一篮子股票的买卖，且经过买卖所进展。 根据证监会要求，单个“一对多账户人数上限为200人，每个客户准入门槛不得低于l00万元，每年至多开放一次，开放期原那么上不得超越5个任务日。“一对多由公募基金公司中的专户团队管理，但准入要求与私募基金更接近。 5.3.4 银行代销流程 开放式基金客户可在大多数的银行柜台或网上银行办理基金开户、认购、申购、赎回、转换、修正分红方式和定额定投业务。 进展基金投资，投资者首先需求开立基金买卖账户和

7、基金TA账户。投资者运用银行卡办理基金买卖账户后，才可以开立基金TA账户；购买不同基金公司发行的基金，需求开立不同的基金TA账户。 2.基金认购 1基金认购是指投资者在开放式基金募集期间恳求购买基金份额的行为。 2基金认购采用“金额认购、面额发行的原那么，即认购以金额恳求，认购的有效份额按实践确认的认购金额在扣除相应的费用后，以基金份额面值为基准计算。在认购期内产生的利息在基金成立时，自动转换为投资者的基金份额，即利息收入添加了投资者的认购份额。 3认购期普通按照基金面值l元钱购买基金，认购费率通常也要比申购费率优惠。投资者办理认购必需在基金份额出卖公告规定的募集期限和规定时间内提交恳求。认购

8、恳求一经胜利受理，不得撤销。 3.基金申购 1基金申购是指投资者在基金存续期内基金开放日恳求购买基金份额的行为。2投资者在进展基金申购时可根据基金所兴办的收费方式，选择申购前收费份额类别或申购后收费份额类别。 3投资者于T日申购基金胜利后，基金注册登记人于T+1日为投资者添加权益并办理注册登记手续，投资者于T+2日起可赎回该部分基金份额。对于基金的申赎时间安排，投资者需求留意基金招募阐明书。 4基金申购采取“未知价原那么，投资者申购以申购日T日的基金份额净值为根底计算申购份额。T日的基金份额净值在当天收市后计算，并在T+1日公告。 6投资者进展基金申购的程序与认购同 7前端收费、后端收费。前端

9、收费指投资者在申购基金时交纳申购费用。后端收费指投资者在赎回时交纳申购费用。前端收费普通按投资金额划分费率，而后端收费以持有时间划分费率档次。 1基金赎回是指在基金存续期间，将手中持有的基金份额按一定价钱卖给基金管理人并收回现金的行为2“未知价赎回原那么。投资者赎回基金，只能以赎回日T日的基金份额净值为根底计算赎回资金。3“份额赎回原那么。在未知价情况下，投资者以份额恳求赎回。 4巨额赎回。单个开放日基金净赎回超越基金总份额的10%时，为巨额赎回。假设发生巨额赎回，基金管理人可以根据基金当时的资产组合情况决议采用全额赎回或部分顺延赎回的方式。 5.基金转换基金转换是指投资者不需求先赎回已持有的

10、基金份额，就可以将其持有的基金份额转换成同一家基金管理公司管理的另一种基金份额的业务方式。基金的转换普通采取未知价法。 6.基金分红基金管理公司以现金方式分配至少90%的基金净收益，并且每年至少一次。基金分红分为现金分红和红利再投资两种方式。普通银行系统对非货币基金默以为现金分红，货币基金默以为红利再投资。 开放式基金经过申购和赎回实现转让，流动性强，具有非常好的便利性和流动性。不同的基金具有不同的流动性，从基金赎回角度来看，货币型基金的流动性较高，普通是T+1或T+2到账，债券型基金普通为T+2或T+3到账，而股票型基金普通为T+4或T+5到账。 证券投资基金的收益主要有：1证券买卖差价，也

11、称资本利得。2红利收入，即因持有股票而享有的净利润分配所得。3债券利息，即基金因投资债券而获得的定期利息收入。4存款利息收入，即基金资产的银行存款利息收入。 普通而言，各类基金的收益特征由高到低的排序依次是：股票型基金、混合型基金、债券型基金和货币市场型基金。生长型急救适宜风险接受才干强、追求高投资报答的投资者。收入型基金适宜退休、获取稳定现金流为目的的稳健投资者。 5.3.6基金的风险 投资基金的资产运作风险也包括系统风险和非系统风险。 基金产品主要包括两种风险：1价钱动摇风险。2流动性风险。5.4 保险银行代理保险成为银行添加中间业务收入的一个重要渠道。 银行主要代理的险种包括寿险和财富险

12、。占据市场主流的三大险种全部来自寿险，包括分红险、万能险和投连险。财富险主要包括房贷险、企业财富保险、家庭财富险等。 3.保险产品特点保险产品最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的保证功能。利用保险产品还可以合理避税。 1.寿险分红险、万能险和投连险 分红险：指保险公司在每个会计年度终了后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。 分红险的收益来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。红利分配有两种方式，即现金红利和增额红利。增额红利是指整个保险期限内每年以添加保险金额的方式分配红利。 2万能险：全称是万能型储蓄类

13、寿险产品，指的是可以恣意支付保险费以及恣意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。客户交纳的保险费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保证；另一部分将进入其个人账户，由专家进展稳健投资。在享有最低保证收益的前提下，协助持有人追逐长期的、稳健的收益报答时机，成为长期理财的工具之一。 3投连险： 投资连结保险，是一种新方式的终身寿险产品，它集保证和投资于一体。保证主要表达在被保险人保险期间不测身故，会获取保险公司支付的身故保证金，同时经过投连附加险的方式也可以运用户获得艰苦疾病等其他方面的保证。投资方面是指保险公司运用投保人支付的保费进展投资，获得收益。 投连险的费用主要包括初始保费、风险

14、保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，根据产品的不同上述费用的收取也存在差别，普通头几年的费用较高，适宜于长线的理财规划。 2.财富险房贷险、企业财富保险和家庭财富险1房贷险：个人抵押商品住房保险以下简称房贷险，是一种保证保险。目前各银行普遍规定，购房者向银行贷款的同时必需在保险公司购买房贷险。 不同的保险产品不同的风险。而且由于同一个保险标的能够会面临多种风险，投保人该当进展合理的险种搭配。随着生命周期的变化，人身保险的最优保险种类也会发生变化，投保人该当根据实践需求适时地改换保险种类，到达收益最大、损失最小的目的。 5.5 国债5.5.1 银行代理国债

15、的概念、种类 1.概念：国债是国家信誉的主要方式。我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，由国家财政信誉作担保，信誉度非常高，历来有“金边债券之称。2.种类：目前银行代理国债的种类有三种：凭证式国债、无记名实物国债、记账式国债。 凭证式国债是一种国家储蓄债，可记名、挂失，以“凭证式国债收款凭证记录债务，不能上市流通，从购买之日起计息。无记名实物国债是一种实物债券，以实物券的方式记录债务，面值不等，不记名，不挂失，可上市流通。 记账式国债以记账方式记录债务，经过证券买卖所的买卖系统发行和买卖，可以记名、挂失。投资者进展记账式证券买卖，必需在证券买卖所设立账户。由于记账式国债的发行和买卖均

16、无纸化，所以效率高、本钱低、买卖平安。 5.5.2国债的流动性及收益情况 1.流动性债券的流动性普通弱于股票。国债的流动性高于公司债券.短期国债的流动性好于长期国债。2.收益情况 相对于现金存款或货币市场金融工具，投资国债获得的收益更高，而相对于股票、基金产品，投资债券的风险又相对较小。 影响债券类产品收益的要素主要有债券期限、根底利率、市场利率、票面利率、债券的市场价钱、流动性、债券信誉等级、税收待遇以及宏观经济情况等。 5.5.3国债的风险价钱风险(利率风险)再投资风险违约风险赎回风险提早偿付风险通货膨胀风险。 5.6 信托银行普通不直接代销信托公司的信托方案。信托公司推介信托方案时，可与

17、商业银行签署信托资金代理收付协议。委托人以现金方式认购信托单位，可由商业银行代理收付。商业银行只承当代理资金收付责任，不承当信托方案的投资风险。 2.特点 I信托是以信任为根底的财富管理制度；2信托财富权益主体与利益主体相分别；3信托运营方式灵敏、顺应性强；4信托财富具有独立性；5信托管理具有延续性；6受托人不承当无过失的损失风险；7信托利益分配、损益计算遵照实绩原那么；8信托具有融通资金的职能。 3.种类按信托关系建立的方式可分为恣意信托和法定信托。按委托人或受托人的性质不同可划分为法人信托和个人信托。按信托财富的不同可划分为资金信托、动产信托、不动产信托和其他财富信托等。 5.6.2信托类

18、产品的流动性及收益情况 1.流动性 信托产品流动性比较差。在通常情况下，信托资金不可以提早支取,但可以转让信托受害权。 2.收益情况 信托机构经过管理和处置信托财富而获得的收益，全部归受害人一切。同时，信托机构处置受托财富而发生的亏损全部由委托者承当。 5.6.3信托产品风险 1.投资工程风险2.工程主体风险3.信托公司风险主要包括工程评价风险和信托产品的设计风险4.流动性风险5.7 黄金5.7.1银行代理黄金业务种类 1.条块现货：投资黄金条块因规格大小而有不同的门槛，但有保管不便和挪动不易的缺陷，放在家中，平安性差。 3.黄金基金：属于风险较高的投资方式，适宜喜欢冒险的积极型投资者。4.纸

19、黄金：银行纸黄金让投资者免除了储存黄金的风险，也让投资者有随时提取所购买黄金的权益，或按当时的黄金价钱，将账户里的黄金兑换成现金，通常也称为“黄金存折。 2.纸黄金业务流程 客户只需持现金或在银行开立的储蓄卡折以及身份证等有效证件，即可按银行公布的价钱进展纸黄金的购买。 5.7.3黄金的流动性、收益情况及风险点1.流动性: 流动性较其他证券类投资品差。2.收益情况: 黄金和股票市场收益不相关甚至负相关，所以可以分散投资总风险，且价钱会随着通货膨胀而提高，所以可以保值。3.风险点:价钱受国际市场影响较大，所以市场风险是第一位的。本章练习一、单项选择题1. 对追求高投资报答的投资者来说，比较适宜的

20、基金类型是( )。A 收入型基金B 生长型基金C 债券型基金D 封锁型基金答案:B 2. 知某只基金的投资资产中现金持有量较小，那么该只基金最有能够是一只( )。A 开放式基金B 公募基金C 国际基金D 生长型基金答案:D 3. 以下描画中，适于描画开放式基金的有( )个，适于描画封锁式基金的有( )个。 基金的资金规模具有可变性； 在证券买卖所按市价买卖； 所募集到的资金可全部用于投资； 受害凭证可赎回； 根据公司法组建，并根据公司章程运营基金资产； 投资者欲买入基金时，只需向基金管理公司或销售机构申购这一种渠道。A 3，3B 3，2C 2，4D 2，3答案:B 适于描画开放式基金，适于描画封锁型基金 4. 以下关于基金当事人位置与责任的说法，不正确的选项是( ) 。A 管理人对基金财富具有运营管理权B 管理人对基金运营收益承当投资风险C 托管人对基金财富具有保管权D 投资人对基金运营收益享有收益权答案:B 5. 根据，受托人以( )为限向受害人承当支付信托利益的义务。A 委托人固有财富B 受托人固有财富C 信托财富D 信托财富和受托人固有财富答案:C 6.普通来说，开放式基金单位买入价等于( )。A.基金单位