XXXX0313蓝洋培训_德国IPC微贷技术ppt课件

1、国际微贷技术投资银行部二一二年三月十四日内容提要微贷的根本属性国外微贷的开展及阅历德国IPC微贷技术尽职调查PE方向微贷的根本属性微贷的定义 - 国际金融公司IFC贷款金额的角度：10万美圆以下 - 小企业贷款1万美圆以下 - 个体运营者或微小企业贷款客户特点的角度：零售商店、小型零售商、洗衣店、个体运输户等个体运营者微贷的根本属性微贷的特点额度小借款人信誉风险大、无法提供抵押贷款运用监测难收款难管理和买卖费用高(正规金融机构普通不情愿提供贷款)微贷的根本属性微贷客户的特点文化程度较低 通常以家庭为运营单位及还款单位且规模较小通常很少有同银行打交道的阅历 权益较低，流动资金有限 产生资金需求时

2、希望可以快速处理 需求资金数额较少 无正规的或不可信的财务报表 不可以提供“典型的抵押品 微贷的根本属性微贷客户的通常对象勤劳且务虚的人 教育程度普通不高 用本人的小生意养家糊口 做生意多年，阅历丰富2. 国外微贷的主要方式国外微贷的开展及阅历微贷的演化国外微贷的开展及阅历孟加拉乡村银行Grameen方式玻利维亚国际社会援助基金会Finca方式德国德意志银行、印尼人民银行方式国外微贷的开展及阅历孟加拉乡村银行Grameen方式开创人：尤诺斯 - 2006年诺贝尔和平奖1974年成立，2564个分支，效力850万人1985年正式立法，成立正式银行按期还贷率到达97%贷款产品：政府小额贷款工程的扶

3、贫贷款创收贷款住房贷款学生贷款极度贫困人口乞丐的“挣扎贷款国外微贷的开展及阅历孟加拉乡村银行方式六项根本原那么以贫困户为放贷对象；以妇女为主还贷比例高于男性；组建借款人小组和中心，5人一组，5组一中心，依次放款；严厉培训，按周开会，自我管理；商业利率，按周还款；建立小组基金，强迫借款人储蓄，实行信誉联保；国外微贷的开展及阅历玻利维亚国际社会援助基金会Finca方式开创人：约翰海奇，1984年创建；非盈利性机构；无需抵押，向穷人发放小组成员联保贷款；21个国家设立分支机构，效力超越90万人;运作方式以下图：国外微贷的开展及阅历国外微贷的开展及阅历建立5-10人的互助小组村银行，每一周开一次会，自

4、我提供效力：提供自我就业贷款，每笔贷款50-100美圆；以鼓励的方式鼓励存款和积存；以社区为根底提供相互支持，提高个人自主权。成员相互担保，实行民主管理，由小组成员本人选举小组长，制定章程，管理资金，放贷收贷，记账，担任监视，自我对违约行为实施惩罚。国外微贷的开展及阅历德国德意志银行、印尼人民银行方式阅历艰苦亏损后，改组增设银行微型业务单位：任务人员由4-11人组成，超越11人就一分为二；每个单位是一个独立的自给自足的盈利中心，对任务人员实行利润分享鼓励；假设欠款超越5%，担任人被剥夺批贷权并失去提升时机；不盈利的单位将被撤销；平均每笔贷款余额为875美圆；程序简单、抵押灵敏500美圆以下无需

5、抵押、短期为主、按月等额还本付息、按时还贷给予续贷鼓励;流动资金贷款为月息2%，投资贷款月息为1.5%，实践年息分别为33%和22%。国外微贷的开展及阅历方式优劣分析孟加拉乡村银行Grameen方式军事化管理；内部无规范的投资人治理构造和成员治理构造，靠开创人的个人权威；玻利维亚国际社会援助基金会Finca方式资金互助、基层成员自我管理构造，使其资金本钱、运转本钱极低，管理简化；融资范围和才干有限，小规模、低本钱、低收益，难以有效扩展规模，管理组织长期不能自傲盈亏；国外微贷的开展及阅历方式优劣分析德国德意志银行、印尼人民银行方式以商业化运作为根底；小额信贷作为其微型银行业务的主要内容；合理规范

6、的投资人治理构造；纯粹商业金融的上层架构和价值取向，将决议微贷业务能否可以长期继续；国外微贷的开展及阅历微贷的国际阅历应合理设计微贷产品，不应看重担保或抵押 微贷的还款率和效益不低于甚至高于有抵押担保的贷款 微贷必需规范化操作 应偏重调查还款志愿和还款才干，不应该看重抵押 收取高于商业银行利率的市场利率大数法那么收益覆盖风险理念德国IPC微贷技术德国IPC微贷技术高度制度化、流程化的一种融资方式；每一环节均有极其细致的程序，要求训练有素的信贷员才干完成，贷款效率极高；训练有素的人相对机器来说是更可靠的银行从业者；微贷技术是一整套信贷员选拔、培训、贷前调查、审批、发放、贷后监控、追讨的机制。20

7、07年，国开行选择IPC为12家商业银行微贷技术支持包头银行和台州银行等德国GTZ技术-德国技术协作公司-中国邮政银行德国IPC微贷技术运作流程及特点同一信贷员参与全程，确保业务高效运转德国IPC微贷技术营销环节：直接营销方式：上门引见、发宣传资料、营销、邮件营销；信贷员与客户直接交流，可对市场作出快速反响；调查环节：对客户进展“单人调查；眼见为实原那么：获得的直观信息的真实性；交叉检验原那么：获得的隐性信息的真实性；制定基于现金流的“权益损益表和“资产负债表；德国IPC微贷技术审批环节：四眼原那么；随时审批原那么；一票否决制；监控环节：规范化监控；非规范化监控；催讨环节：针对客户的性格特点、

8、还款志愿、还款才干等情况制定追讨战略德国IPC微贷技术风险控制措施提升信贷员的素质；严厉务虚的贷前调查；严厉的审批环节；大容量的贷款笔数规模；高度规范化和流程化+较高素质的信贷员大数定理：取决于实施微贷技术的程度其他辅助环节严厉证件审查和面签，贷后监控，科学合理的追讨德国IPC微贷技术调查分析借款人的业务流量、存货量、各种原始单据等，还要调查家庭成员、孩子所上学校、清点家庭财富、家庭日产高收入、生活开支、每月老人赡养费、水电费等信息；模拟恳求人企业和家庭的资产负债表、利润表和至少6个月以上的现金流量表，预测其未来的现金流量和还款才干，估算新增贷款还款期内的现金流能否足以支撑日常运营资金、生活开

9、支及归还贷款。调查报告中分析和提示借款人的风险要素，提出针对风险要素的控制措施或者认可风险要素。信贷分析数据的采集思绪德国IPC微贷技术还款才干：月均收入支出比例不超越70%；对恳求贷款客户的直接经济收入包括家庭成员收入进展实地评价和计量，从中减除可支配收入的30%作为借款客户的日常生活消费，其他部分才被认定为真实还款才干。信贷分析的思绪-收入方面产品收入单价成本总产量销售量总成本收入利润月份产品1产品2产品3产品4其他经济活动收入经营活动固定月收入月工资收入123456经济活动1经济活动2经济活动3总计信贷分析的思绪-支出方面可根据客户的行业、运营特点根据此思绪自行设置分析工程。信贷分析的思

10、绪-还款志愿优秀、良好、普通、较差对应40、30、20、10分综合计算，70分以下否决信贷分析的思绪-现金流量表可根据客户的行业、运营特点根据此思绪自行设置分析工程。信贷分析的思绪-交叉检验交叉检验是一种确认客户向信贷员所提供信息的真实性的方法。针对与客户的还款才干和还款志愿相关的信息和数据进展验证，包括财务信息和反响客户个人根本特征及企业运营特征的“软信息；口头提供的信息能否与书面信息、与实践情况相一致，如：能否和原始单据、发票、银行对账单、运营记录等相一致，或者把客户所说利润或信贷员估算利润与客户生活程度能否匹配相比较，把运营记录与实物相比较；信贷分析的思绪-交叉检验客户提供的不同时间的数

11、据能否相互矛盾。如每天的营业收入累计能否与每月的营业收入大体一样，启动资金加上每年的利润、减去每年的非商业指出能否与实有权益大体一样；客户提供的信息能否与当地该行业的平均程度大体相当。如营业额、营业费用、利润、员工工资程度与当地平均程度的差别；不同的人对同一问题的回答能否根本一致，如客户家庭成员对贷款的目的的说法能否一致、客户的合伙人及客户对营业额、利润的说法能否一致。信贷分析的思绪-交叉检验客户提供的不同数据和信息之间的关系能否合理。如销售额、淡旺季、市场需求情况与恳求贷款的时间、额度能否匹配；营业额与应收账款的关系能否合理；营业额与库存程度之间的关系能否合理；客户管理的企业投入与产出之间的

12、关系能否合理，如：员工数量与营业额、固定资产与营业额，每月电耗与月营业收入等；交叉检验要调查客户提供的信息能否相互矛盾，更重要基予对当地不同行业的运营特点、运营方式、投入品价钱、出卖商品价钱的深化了解，而这些要素是不断变化的，因此要经过系统的总结积累和相互交流才干进展有效的交叉检验。德国IPC微贷技术绩效考核考核以正向鼓励为主；按贷款发放笔数、余额及贷款质量三重要素为中心的绩效考核方法；分客户经理和审贷委员会两个层面进展考核按月统计评价客户经理业务量和任务质量，客户经理绩效工资收入的高低主要取决于发放的贷款笔数和贷款组合质量，有效消除“畏贷惜贷心思，建立有效的贷款免责制度。信贷人员只需在授信管理中尽职履责，允许贷款有一定的逾期率，在限定的期限内不清查信贷人员责任。德国IPC微贷技术对客户经理的绩效奖惩为：月发放贷款3笔以内，每发放1笔奖励40元；月发放贷款49笔，每发放1笔奖励70元；月发放贷款10笔以上，每发放1笔奖励100元。并且贷款总额每添加100万元奖励50