浅析商业银行个人信用等级指标体系的建立

1、信用是维系一切正常社会关系的纽带，个人信用是整个社会信用的基础。对于银行来说，因 为有了个人信用，消费信贷手续将会由复杂变为简单，个人信用就是担保，这也为大规模开 展消费信贷业务建立了通途。对于个人来说，个人的信用记录是个人的另一张身份证，这样， 个人的许多需要将变得明确和简便，例如贷款、租赁、担保都会简单得多。当然，如果个人 信用出现危机，也会被社会拒之门外。一、个人信用与个人信用制度由于我国长期以来实行计划经济，个人信用被严格禁止，个人信用资源得不到有效的利用。我国的个人信用制度建设是在“九五”末期国内市场出现疲软、内需不足的形势下提出并开始 起步的，是随着商业银行个人信贷业务的增加而产生

2、的客观要求。由于我国没有建立一个有 效的个人信用制度，借款人信用观念淡薄，失信现象严重。面对这些，就银行而言，为加强 管理，防范风险，促进个人信贷业务发展，必须尽快建立个人信用等级评估与预测体系。从 上海“个人征信系统”正常运行的实践看，也充分证明了这一点。上海市在建立了个人信用体 系后，人们在申办信用卡时，不必再费精力找担保人和提交需单位盖章的个人信用资料，只 要提供身份证、户口簿、护照或军官证等有效证件即可。银行可以依据联合征信体系，掌握 客户的信用状况，从而降低放贷的风险。对于贷款人来说，则要考虑自己恶意透支的代价， 从而加强自律。因为“信用身份证”将对人们的每一笔信贷记录备案，一旦出现

3、恶意透支，则 意味着失信于整个社会。因此，建立个人信用等级评估与预测体系既是我国银行业发展的需 要，也是促进个人信贷业务发展的有效措施。二、商业银行个人信用等级评估与预测概述个人信用是一个供分析使用的概念，它在实际的应用中还要具体量化为有关的指标，这些 具体化的指标的获得就需要借助于个人信用等级的评估。个人信用等级评估与预测是对某一 特定对象，从质和量两个方面进行检验和计量，并科学、客观地做出全面评价的过程。在我 国，由于受到文化传统、法律环境以及技术条件等因素的制约，至今尚未建立起完善、统一 的个人信用制度。建立符合中国人消费习惯、适应中国经济发展、满足全球经济一体化需要 的个人信用制度，首

4、先需要建立相应的个人信用评估制度。2000年末到2001年初，中国银 行、中国工商银行以及中信实业银行相继在广州、上海、北京、杭州等地推出贷记卡。200 0年7月1日，上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机木一上海资信有限公司，并 正式开通了个人信用联合征信服务系统。从2002年1月1日起，深圳市为了建立深圳市个 人信用制度，开始执行本市制定的个人信用征信及信用评级管理办法。北京市住房资金管理中心明确自2003年1月1日起， 住房公积金贷款和贴息贷款使用个人信用评估报告，对贷款申请人进行资信审查。2003年1 月8日，北京市历史上第一份住房贷款个人信用评估报告正式出台。2004年12月，中

5、国人民银行个人信用信息基础数据库建设成功，实现了在15家商业银行的7个城市的联网 查询。个人信用信息基础数据库管理暂行办法于2005年10月1日起施行，2005年12 月实现了个人信用信息全国联网查询。各商业银行纷纷利用所掌握的个人资信资料开展个人 信用评级，把个人信用引入到信贷管理中来。例如，中国建设银行石家庄市分行出台了个人信用等级评定办法，对借款人的 还款能力、资信状况进行综合评价，作为贷款的决策依据。三、商业银行个人信用等级指标体系建立口商业银行个人信用等级指标体系设立的目的简述为银行对债务人在债务期满时偿债能力和意愿的预测。但是为了达到这一目的而进行的分析过程并不是很容易描述的，因为

6、它在很 大程度上是基于人的判断，并且是对未来的预测。（一）个人信用评分框架个人信用制度的建立主要包括个人信用档案的建立和个人信用等级评定两部分。个人信用 档案主要由个人的身份证明和个人社会档案、个人税务情况、个人的社会保险、商业保险记 录、个人储蓄和债务记录、个人信用历史、个人资产情况、个人所处社会环境等资料组成， 是个人信用的原始资料。个人信用等级评定是通过客观公允的评估方法把个人信用的原始资料量化处理，得到在经济活动中易于引用的个人信用评分。（二）商业银行的个人信用等级指标体系个人信用等级评估与预测在个人信贷业务操作流程中占有非常重要的地位，只有科学地评 估、预测借款人的信用等级，才能预测

7、贷款到期时借款人的还款能力和还款意愿，为上级领 导进行贷款审查和审批提供决策依据，进一步提高信贷资产质量，优化信贷结构，提高银行 效益。 1.商业银行的个人信用等级评估指标体系根据指标内存在的依存和逻辑关系将其划分层次，选择了 4大类21个指标来全面评价个 人信用等级，从而构成完整的指标体系。根据客户的情况，分别计算21项指标的实际值， 然后加权计算每类的实际得分。计算公式为：B1（自然状况）=年龄，婚姻状况，健康状况，文化程度，职称，户口 B2（职业）=单位类别，单位发展状况，岗位性质，在本岗位工作年限B3 （收入及财产）=收入及资产，个人月均收入，家庭月均收入，易变现资产，其它 资产，家庭

8、负债率B4 （与银行关系）=本行帐户，结算情况，中间业务往来，存贷比例，借款情况，不 良记录口信用等级=B1 + B2 + B3 + B4口商业银行的个人信用等级评估采用百分制，按评分标准最高为100分，最低为0分，客户的信用等级按分数依次划分为六个等级：AAA、AA、A、BBB、BB、B。口信用等级的得分区间：90分（含90分）以上为AAA级，80分（含80分）以上为AA级，70分（含70分）以上为A级，60分（含60分）以上为BBB级，50分（含50分）以 上为BB级，50分以下为B级。2.指标评价值的确定口商业银行的个人信用等级评估与预测所需21个指标中有定性指标和定量指标之分，其中有1

9、2个定性指标和9个定量指标。根据定量指标的评价准则又可分为3类指标：正向指标， 负向指标和优化指标。定性指标在商业银行的个人信用等级评估与预测指标体系中，定性指标有婚姻状况、健 康状况、文化程度、职称、户口、单位类别、单位发展状况、岗位性质、中间业务往来、不 良记录等。（2）正向定量指标正向定量指标是指标值越大越好的指标。在商业银行的个人信用等级评估 与预测指标体系中，正向定量指标有：在本岗位年限、个人月均收入、家庭月均收入、易变 现资产、其它资产、存贷比例等。因这类指标是越大越好，该类指标选用所有最大值为该指 标的理想值。负向定量指标负向指标是指其值越小越好的指标。在商业银行的个人信用等级评

10、估与预 测指标体系中，负向定量指标有家庭负债率指标。优化指标优化指标是指指标具有一个最优的取值范围，太大或太小都不好的指标。在商 业银行的个人信用等级评估指标体系中，属优化指标的有客户年龄指标。目前研究表明，该 指标取3650比较理想。四、个人信用体系的构建口鉴于我国市场经济尚欠完善和发达，涉及个人信用征信方面的法律不健全甚至处于盲点的 问题一时还无法迅速解决，个人信用信息的搜集和运用难以交给由社会自行组建的商业性资 信服务公司用市场法则来完成。因此，以完全市场化的方式来构建个人信用体系在现阶段是 难以推行和实施的，以强有力的行政力量参与和推动，就显得尤为必要且无可回避。为了便 于组织和管理个人信用体系框架的构建，可实施的途径是，建立一个由中央银行和政府信用 管理相关机构领导，各商业银行参加的个人信用联合征信系统。目前，据此理论建立的中国 人民银行个人信用信息基础数据库已经成功开始运行，标志着我国个人信用体系建设迈出了 关键性的一步。构建个人信用体系是一项巨大而复杂的社会系统工程，毕其功于一役是不可想象的，也是不现实的，因此，必须分清轻重缓急，循序渐进，适时、适地、适宜、有选择、有重点地开 展。具体来说可包括先试点后推广、统一征信标准、先易后难、选择最佳途径入手等方面。建立商业银行个人信用等级体系是