我国电子货币的发展形势

1、信息穷酸秀才中国电子货币工程的发展战略电子货币将是21世纪的主要金融支付工具，也将是国家管理金融的的重要基础。发展电子货币与电子货币工程具有新的战略意义，有利于我国与世界各国交流、合作和贸易，参与国际经济发展与竞争。随着金融电子化和全球信息化的迅猛发展，全球经济一体化正在逐渐成为当今世界的发展趋势。电子货币系统是关系到国家金融体制、经济管理以及每一个人经济活动的重要问题，也是国家经济发展中的重要问题。电子货币的发行方式包括信用卡、存储性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。电子货币在给我们带来好处的同时也会带来问题，电子货币的主要的好处就是它可以提高效率，方便用户使用。但也会给我

2、们带来发行、管理和安全验证等重要问题。有必要制定严格的经济金融管理制度，保证数字货币的正常运作。电子货币的发展依赖于支付工程的建设，必须建设相互连通、方便有效、安全可靠的电子货币工程系统，才能保证电子货币的使用。电子交易的安全方式及涉及的社会、经济、法律和社会效应问题。在我国开展电子货币工程整体战略规划研究，可提高金融管理水平，有步骤建设电子货币工程体现，方便人民生活、工作和各种商业贸易活动，促进社会进步，增强国家整体的竞争力。本文论述我国电子货币发展状态，国际上电子货币系统的发展及趋势；揭示电子货币的重要作用；探讨电子货币系统工程的建设规划、有效管理等问题，并结合我国实际讨论电子货币工程的发

3、展战略。一、电子货币工程发展情况1、美国信用卡系统信用卡是用于个人购物和消费的支付卡，或用于提取现金的凭证卡。信用卡有两种类型，一种是商家和卖主（例如百货公司、石油公司等）发行的信用卡，普通的信用卡是银行发行的，例如VISA、MasterCard。信用卡允许持卡人有一定的信用额度进行透支，也可以通过银行柜台和ATM机进行提取现金。在美国，最重要的银行类信用卡是VISA、MasterCard；非银行信用卡有AmericanExpress、Diseover和DinersClub。信用卡从1981年以来，得到了迅速的发展，1995年信用卡交易次数达149亿次，同时发卡量也有较大的发展。下面是主要发卡

4、商的发卡情况。（单位：百万张）信用卡组织19901995增长率VISA120.1221.184%MasterCard88.2144.163%AmericanExpress25.926.73%Discover37.845.119%1995年VISA、MasterCard、AmericanExpress、Diseover的信用卡总值达709亿美圆，比1985年增长318%。信用卡的风险主要是欺诈风险和信用风险：风险类型控制风险的办法欺诈风险多级网络地址认证服务发行商的清算服务信用风险信用检查系统2、我国银行卡工程情况在我国，12个金卡工程试点城市银行卡信息交换系统全面投入运行，1999年初，各商业

5、银行卡发卡量达10000多万张，银行IC卡300多万张。截止到1997年底，金融系统拥有自动柜员机（ATM）18000多台，销售点终端（POS）260000多台以及数量可观的金融专用机具。我国IC卡产业起步虽晚，但发展迅速。特别是自1993年金卡工程实施以来,IC卡在我国的生产、应用发展更是迅猛。目前已在金融、商贸、交通、电信、医疗、卫生、社会保障、旅游人口管理以及公共事业收费管理等领域得到广泛应用,并取得初步成效。目前，我国计算机产业部门已开发成功的IC卡读写机具有：出租车计价器及其结算系统、公交车POS、IC卡加油机、税收申报POS、金融与商业POS、IC卡门锁、IC卡售饭与IC卡考勤管理

6、POS以及由上述POS组成的应用系统。IC卡的广泛使用使得IC卡读写系统的发展十分迅速。目前，很多厂商，包括读卡机生产厂商，推出了很多IC卡读写系统，以满足IC卡的推广使用。据统计，1996年，我国IC卡发卡量在1500万张左右，1997年猛增到6000万张，到2000年我国IC卡发卡量将达3亿张左右。其增长速度大大超过世界平均增长的水平。我国金融电子化系统建设已经具有一定的规模，实施了电子货币（银行卡）工程。主要是各个银行独立运行，交流少，具体建设情况如下：1）、工商银行到1997年底全行装备自动柜员机（ATM）近6000台，自动转账销售点终端（FTPOS）40000台。实时电子汇兑系统开通

7、39个城市分行，1000个对公网点可以办理实时电子汇兑业务，到1998年底全国330个城市全面实现实时电子汇兑。2、中国银行国内地面数据通讯网一级网（从总行到省级分行）达100%，二级网（省级到地市分行）达90%。信用卡自动授权系统（NAS）推广到360余家分行，网上授权时间平均小于8秒，1997年底联线借记卡发卡量达200万张。完成总行总中心（NIC）与VISA、万事达全球系统的互联，广东、上海、北京有部分ATM可接受国际银行卡的交易。3、交通银行至1997年底，交通银行在全国90个城市设立了分支行，建立对公营业网点1504个，储蓄营业网点2606个，1997年实现利润48亿元，总资产规模达

8、4497亿元人民币。全行95个以上的储蓄营业网点实现计算机处理储蓄柜面业务，70多个分支行开通了同城储蓄通存通兑业务。在沿海和经济中心城市的73个分支行开办国际业务，建立了遍布全球77个国家和地区的代理行网络，电子汇兑系统以总行为中心，通过通信线路联接全行140个联行机构，全行通过电子汇兑系统。4、农业银行中国农业银行采用CHINAPAC建立金穗信用卡实时自动授权系统，建立了城市微机网络250个，全国建立起以330个发卡城市为中心的金穗卡电子服务网络。304个城市实现全国自动授权联网，占发卡行的91%，实现POS自动授权的网点达50000余个。5、建设银行在包括全部省会城市、直辖市和计划单列市

9、的270余个大、中城市正式开通了城市行计算机综合业务网络系统。已实现通存通兑的储蓄所达16400个，联网ATM和POS近4000台。998年6月底已在各省会城市、直辖市、计划单列市等41个城市实现联网，覆盖了建设银行5400余个营业网点，5600余家特约商户。建设银行投资2亿人民币的新一代业务系统软件99年年底试点。建行还要真正实现网上银行，龙卡的使用将达到80城市通存通兑。由此可见中国电子货币工程的主要问题将是提高使用率，开发新型业务，建立良好的互联互通机制，实现银行卡的普遍实用性。二、电子商务的支付系统1、网上支付的发展人们在各种活动和消费中习惯于现金支付、银行汇兑等传统的支付方式。电子货

10、币的出现方便了人们外出购物和消费。现在电子货币通常在专用网络上传输，通过设在银行、商场等地的POS、ATM机器进行处理，完成货币支付操作。近年来，随着INTERNET商业化的发展，电子商务化的网上金融服务已经开始在世界范围内开展。网上金融服务包括了人们的各种需要内容，网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币在INTERNET上进行及时电子支付与结算。以至人们可随时、随地完成购物消费活动，进行货币支付。2、新兴的电子货币系统网上支付是电子商务发展的核心工程，它将带动网络经济的新兴市场的形成与发展。人们进行金融活动时，其支付货币的方式将更为灵活方便。

11、电子商务时代需要创新的支付方式，电子货币的支付方式的发展将适应社会的进步不断发展进步。目前许多种网上支付系统都在研究和试验中，1996年美国就有20多个电子货币工程在建设和试验。3、电子货币系统的安全控制电子货币系统是电子化的数字系统，其安全性必须得到保证。金融业应用了信息技术的精华，包括容错技术、热双系统、磁盘阵列、不停顿运行技术、灾难恢复技术、数据备份技术、各种安全保密技术等来进行安全管理，可保证电子货币系统的安全运行三、电子货币工程的发展金融支付系统是社会活动的重要组成部分，并随着科学技术的进步而不断发展。从传统的手工操作到电子化支付、清算与结算，在21世纪电子商务时代将形成网上支付的特

12、点。今后金融支付系统的发0人0人回答时间2008-06-1310:51:27电子货币的发展概况。电子货币的产生是经济和科技发展到一定程度的成果。电子货币的使用，一是可以最大限度地取代现金的发行,使得货币的发行费用降低；二是发行主体将由中央银行向其他主体转变。目前的电子货币主要有银行卡和网上电子货币两种。现在，银行卡已在人们的生活中得到了更普遍的应用。对于客户来说,利用银行卡购物付款、提现、存款、转账，方便快捷、安全高效,而且可以获得咨询和资金融通的便利。同时,世界上由网上电子货币带动的网上金融服务正在迅速发展。据统计，网上金融业务在2000年占传统金融业务量的10%20%,其中美国的网上金融业

13、务发展最快，欧洲国家也在大力发展；在亚洲，新加坡等是发展电子货币的先进地区。新加坡货币委员会的官员称，该国将力争于2008年全部改用电子化货币，货币将包括一种“电子数字脉冲”，发射装置安装在手机、掌上电脑甚至手表上，然后发射脉冲信号进行支付活动，届时所有商业和服务机构都将依法接受电子货币。欧洲央行也指出,电子货币的应用范围将越来越广，推广电子货币将成为欧洲央行未来货币政策的组成部分之一。我国电子货币的发展情况。从总体上讲，我国电子货币的发展情况相对于发达国家起步较晚，尚处于起步阶段，网上金融服务开展较少，电子货币系统的建设进展缓慢。由于国情的缘故和信用概念在中国商品经济发展初期没有市场基础，一

14、直到20世纪90年代中后期，随着金融体制改革的深化，银行被推向市场，商品经济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货币的发展策略。在我国，目前发展的重点主要仍在信用卡业务上。我国的第一张银行信用卡，是1985年6月由中国银行珠海分行发行的“中银卡”，与国外相比，银行信用卡发展历史很短。近年来我国银行卡业务发展迅速，到2001年6月底，全国共有55家金融机构开办了银行卡业务，发卡总量达3.3亿张;银行卡账户存款余额3742亿元，仅2003年上半年交易总额达48532亿元，比上年同期增长224%;全国受理银行卡的银行卡的银行网点12.9万个,商户约10万户；各金融机构共安装自动柜员机4.9万

15、台，销售终端33.4万台。电子货币的发展趋势。目前电子货币的发展十分迅速。据专家预测，美国在近十年内可能有12%15%的交易将以电子方式进行，并且该发展趋势仍将不断加快。2000年有约10%的人用电子货币进行商业交易。在我国，也有业内人士分析电子商务将会蓬勃的发展。可见，电子货币将会朝更便利、更安全、更规范化的方向发展，支付方式也会趋于简单化和统一化，电子货币必然有更广阔的发展前景。我国电子货币发展的金融风险及对策时间：2008-06-0716:44来源:互联网作者:佚名点击：49次摘要：电子货币的发展对社会经济来说是一把双刃剑，它在带来巨大好处的同时，也带来了引发金融风险的潜在因素。文章分析

16、了我国电子货币发展存在的金融风险，然后对存在的风险提出相应的对策，以便更好地规范和驾驭这一货币形态演变的最新形式。关键词：电子货币摘要：电子货币的发展对社会经济来说是一把双刃剑，它在带来巨大好处的同时，也带来了引发金融风险的潜在因素。文章分析了我国电子货币发展存在的金融风险，然后对存在的风险提出相应的对策，以便更好地规范和驾驭这一货币形态演变的最新形式。关键词：电子货币；金融风险；对策研究随着全球数字信息化和金融电子化的迅猛发展，一种全新形式的“货币”既非纸币又非硬币，在20世纪80年代悄然出现，缓慢但又异常坚定地扩大其影响，人们对它也有了越来越浓厚的兴趣。这种“货币”就是被媒介称为革命性未来

17、支付手段的电子货币。在网络技术进步和电子商务快速发展的两驾马车共同推动下，电子货币正在动摇传统支付手段的支配性地位。一、我国电子货币的种类（一）非金融机构类电子货币电信、公交、厂商等企业和学校是这类电子货币常见的发行机构，IC卡是这类电子货币最常见的形式。非金融机构类电子货币的主要特征是要求客户预先储值，即发行机构预先收取客户现金，然后发行等值的、可在客户消费结算时从中扣减金额的电子货币。由于是发行机构预收客户现金，客观上使其电子货币成为了游离银行之外的另类“存款账户”，对银行储蓄，尤其是活期储蓄形成分流。（二）金融机构类电子货币金融机构类电子货币是目前我国最为规范的电子货币。商业银行和信用卡

18、公司是其主要的发行机构，此类电子货币产品有具有透支信用功能的信用卡和一般存款支取转账功能的借记卡及电子支票。金融机构类电子货币最大的特点是有银行等金融机构的参与，并将电子货币的发行和使用纳入进自身的监管体系，体现了这类电子货币规范性的一面。但电子货币的支付与传统通货（现金、转账、支票和汇票）的支付有着较大的差异，特别是银行机构类电子货币，在借助银行网络和计算机网络的条件下，可以在瞬间实现巨额资金的转移，这种大量资金突发性转移无疑会加剧银行业务、金融市场，甚至是社会经济的波动。二、我国电子货币的发展状况金融电子化建设是我国1993年开始实施的“金卡工程”的重点。自实施“金卡工程”以来，电子货币正

19、在我国得到广泛地应用。截止2003年，我国累计发行银行卡和IC卡等电子货币18.69亿张，其中各类银行卡5.69亿张，各类IC卡13亿张，全国人均持卡近1.5张。一个全国性的跨银行、跨地区的银行卡信息交换网络已经初步建立。然而与电子货币发行机构和人们接受电子货币的热情相比，人们实际使用电子货币支付结算则稍逊一筹，显得较为清淡。造成这一强烈反差的原因是大多数人仍然在传统的支付结算习惯和使用电子货币支付结算新型方式间徘徊，对电子货币的安全性心存疑虑，对使用电子货币支付结算采取较为保守的观望态度，一般只在小额交易中如：公交车费、家庭水电燃气费等方面使用电子货币支付结算，享受电子货币的好处省却缴款等待

20、、找零麻烦等；而大额交易仍然沿用传统的方式支付结算，以回避可能存在的风险。但在全球数字化浪潮和电子商务快速发展的今天，目前处于从属地位的电子货币，在我国也将会随着开展电子商务的客观需要，以及人们数字信息化观念的转变和持卡消费意识的提高而得到较大地发展。三、我国电子货币发展的金融风险分析电子货币的出现和推广应用，在带来诸如方便、快捷和实现低成本交易等巨大好处，以及促成了电子商务的快速发展的同时，金融风险也伴随电子货币悄然而至。（一）电子货币的安全风险电子货币的安全性是指对于电子货币所有者所有权的保障程度。电子货币与传统通货相比，所具有的成本低（保存成本、流通成本、使用成本）、高效率和灵活性等巨大

21、优势，都离不开一个基本的假设：电子货币是安全的。离开了这一基本假设，即电子货币的安全性若不能得到保证，那电子货币的所有优势不仅荡然无存，而且它还会成为金融动荡和社会不稳定的罪魁祸首。电子货币的安全性涉及到社会的公信心，特别是对国家金融体制的公信心。因而电子货币的安全性自然也就成了推广应用电子货币各国共同关注的焦点。（二）电子货币的信用风险目前在我国推广应用的电子货币，不论是非金融机构发行的储值IC卡电子货币，还是金融机构发行的信用卡和借记卡电子货币，发行机构和电子货币所有权人之间均存在广义上的信用关系。在这一信用关系中，债务人拒不履行义务或逃避履行义务的可能性构成了电子货币的信用风险。另外，在

22、整个的电子货币运行过程中除了发行机构和所有权人之外，还涉及分销、结算和清算等中间机构。这些机构之间、机构和所有权人之间的权利义务往往是靠一对一的双边协议来界定，一旦发生争议或纠纷，只能延用合同法来进行调整和裁决，而没有相应电子货币方面的专门法律、法规。这与电子货币快速发展的形势是不相适应的。（三）电子货币的国际传递风险跨国旅游和电子商务的蓬勃发展，以及国际信用卡的开发使用和国际电子结算清算系统、票据的电子交换系统等广泛应用，使电子货币正逐渐成为国际间的一种重要的结算手段。这就使得金融风险和支付结算中的汇率风险在国际上进行传递成为可能。从更广泛的意义上，跨国洗钱等犯罪活动也属于此类风险。风险的客

23、观存在和实际经济金融的客观需要，是推广应用电子货币的各国金融当局共同面临的监管的两难选择：严格监管阻碍经济和国际贸易（特别是电子商务）的发展，并造成本国公民境外支付的不便；放松监管会造成境外金融风险向本国传递、跨国洗钱也难以有效遏制，并存在一定支付结算的汇率风险。四、我国电子货币发展的风险防范对策（一）电子货币的安全风险防范对电子货币安全风险的防范，我国金融当局应着重从两个方面着手：一是进一步完善现有的电子货币支付的技术保障。包括：（1）制定电子货币市场准入规范，建立发行机构的资格审查制度，树立电子货币的社会公信力，从源头上消除个别突发性事件造成电子货币所有人的心理恐慌而导致可能的金融风险和社

24、会的不稳定；（2）在健全发行机构内控体系的基础上，强化金融监管，督促发行机构严格自律，努力消除内部隐患，规范运作；（3）组织技术力量和开展广泛地国际合作，堵塞电子货币支付系统可能存在的漏洞，保障电子货币所有权人的合法利益。二是通过立法，对盗用他人电子货币和非法网络入侵的行为，准确界定其法律性质，加大法律的惩罚力度，形成一种强大的法律威慑力，震慑此类违法犯罪行为。1=1作为商品经济的产物，货币为人类所必需。网络经济的诞生与发展，正促使我们进入一个电子社会（E-World）。在这个电子化的社会，电子商务得以出现并得到了突飞猛进的发展。21世纪是电子商务的时代，电子商务将成为人类商业活动的中心。这种

25、“无纸化”的电子交易，自然需要“无纸化”的电子货币。因而，产生了一个全新的“数字化”（digitalization）支付体系，即电子支付体系。在该支付体系中，其核心就是电子货币。目前已有许多金融机构开发出电子货币示范项目在世界范围内引导普通消费者，并正逐步将电子货币引入到商业可行层面。同时，一些国家的政府也正为电子支付体系的发展创造良好的环境。这一切均表明，电子货币已成为发展电子商务的核心。它的应用深度和广度将直接影响电子商务的发展；它的普及应用将为网络经济开辟新的更为广阔的空间；而有关电子货币的法律问题的解决将为电子货币的普及应用扫清法律方面的障碍。一、电子货币概述（一）电子货币的产生和发展

26、货币作为固定地充当一般等价物的特殊商品，是商品交换的产物，其最主要的职能是作为交易的媒介执行流通手段和支付手段。货币形式服从于货币内容并随着时代的发展而不断地进化，“用一种象征性的货币来代替另一种象征性的货币是一个永无止境的过程。”1这样，货币所可能采取的形式就具有无限多样性。迄今为止，货币形式经历了实物货币、代用货币和信用货币等阶段。实际上，从早期的朴素商品货币到贵金属货币再到纸币和银行账户上的记录数据，货币形式经历了从价值实体到价值符号的演变。同时，电子货币应运而生。电子货币的出现是信息革命的产物，电子货币的产生和流通使实体货币与观念货币发生分离，真实货币演变为虚拟货币，是新技术革命和网络

27、经济发展的必然结果，它有效地解决了市场全球化的大背景下，如何降低“信息成本”和“交易费用”的问题。电子货币极大地突破了现实世界的时空限制，信息流、资金流在网上的传送十分迅速、便捷，时空差距再不是网络世界的障碍。同时网络和电子货币还减少了巨额货币印钞、发行、现金流通、物理搬运和点钞等大量的社会劳动和费用支出，极大地降低了交换的时空成本。并且由于电子货币的方便性、通用性和高效性等特点，电子货币在使用和结算过程中，不仅简化了以往使用传统货币的复杂程序，而且电子货币的使用和结算不受时间、地点、服务对象等的限制，人们可以在自己方便的时间内完成交易，无论所购商品是在国内还是国外。总之，网络和电于货币的出现

28、加快了市场全球化，加强了全球经济的联系，人们通过网络和电子货币可以更快、更省地处理经济事务。所有的这些都大大降低了信息搜寻成本，减少了交易费用，节余了更多的社会财富和提高了资源优化配置的范围和效率。因此，电子货币的产生和发展可以说是货币发展的高级阶段，是货币史上的第三次革命。（二）电子货币的概念、特点和分类电子货币的使用者以一定的现金和存款，从发行者处对换并获得代表相同金额的数据，并以读写的电子信息方式储存起来，须偿清债务时，使用者可以通过某些电子化媒介和方法，将该电子数据直接转移给支付对象，此种电子数据便称之为电子货币。2，3电子货币作为现代科技和现代金融业务相结合的产物，具有以下几个突出的

29、特点：电子货币是一种虚拟货币。它是在银行电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币，它采用数字脉冲代替金属、纸张等载体进行传输和显示资金，通过芯片进行处理和存储，因而没有传统货币的物理形态、大小、重量和印记，持有者得不到持有的实际感觉。42电子货币是一种在线货币。电子货币通常在专用网络上传输，通过POS,ATM进行处理，也就是说，电子货币是在现有的银行、支票和纸币之外，通过网络在线大量流通的钱。电子货币保管需要有存储设备、交换需要有通信手段、保持其安全需要加密和解密用的计算机。3.电子货币是一种信息货币。电子货币说到底只不过是观念化的货币信息，它实际上是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用

30、范围等内容的数字构成的特殊信息。人们使用电子货币交易时，实际上交换的是相关信息，这些信息传输到开设这种业务的银行后，银行就可以为双方交易结算，从而使消费者和企业能够通过比现实银行系统更省钱、更方便和更快捷的方式相互收付资金。一般而言，我们将电子货币分为以下两种类型：卡基电子货币系统，包括智能卡和储值卡，二者都是具有购买力的塑料卡片，其中所含有的电子价值已经由持卡人预先支付。“卡基”产品主要是被设计用于零售交易的小额支付，并且在此领域表现出取代纸币和硬币的潜力。基于计算机软件的产品，这种产品需要在电脑上安装特制的软件，使得电子价值能够通过电信网络传递。基于软件的系统主要通过计算机网络实现远程支付

31、，它们也已具备取代现金的实力，并在一定程度上将取代其他无纸化支付工具。通过以上分析我们了解了电子货币的基本概念及其特点和分类。此外，我们知道电子货币是电子支付的媒介，我们通过图1就可以清楚的看到了电子货币在电子支付过程中的作用。二、电子商务时代电子货币所引起的法律问题近几年来电子货币已成为发展电子商务的核心部分，它的应用深度和广度将直接影响电子商务的发展,它的普及应用将为网络经济开辟新的更为广阔的空间，而有关电子货币的法律问题的解决，将为电子货币的普及应用扫清法律障碍。并且随着电子商务的不断推广和应用，利用电子货币立法不健全的漏洞进行犯罪的现象也日益突出。法院受理的网络案件也逐年增加，并呈现出

32、上升趋势，案件的性质涉及到刑事、民事、经济、知识产权和行政等多个法律部门。从总体上讲，出现上述状况的原因是由于我国电子货币立法滞后，主要表现有：第一，个人信用资信的法律障碍。由于网上电子货币的支付是在不见面的虚拟环境下完成的，对个人信用的要求更高。目前，国内有关个人资信的规定还没有任何立法性质的文件，对资信进行评估的法制化程度也较低。第二，安全认证的标准不统一。我国已有的五家网上银行所采用的安全认证方式各不相同，国家对此还没有一个明确的标准，对电子货币安全技术系统的认定，其唯一性、一致性，没有相配套的法律约束和保障。第三，电子货币交易各方的权利、责任没有立法予以明确。使用电子货币支付涉及到的当

33、事人有付款人（客户）、付款行（开户银行）、结算行（清算中心）、收款人（商家），众多的当事人在法律上处于不稳定地位，造成在实务中纠纷较多，出现问题各自应负的损失赔偿责任没有明确规定。下面我们将一一分析电子货币立法滞后所引起的法律问题。（一）电子数据的法律效力问题作为电子货币的物是存储于计算机或IC卡中的电子数据，那么电子数据的法律效力问题就是传统法律所要解决的首要问题。我国合同法第11条规定数据电文为书面形式之一种。据此，以电子数据为物质载体的电子货币与以纸面为物质载体的纸币具有同等的效力。但是，我们认为，此种“功能等同”模式的立法只是过渡性质的立法。我国法律应明确规定作为意思表示的电子数据的法

34、律效力，也应明确规定作为电子货币的物之一种的电子数据的法律效力。另外，承认电子数据的效力固然重要，但解决电子数据的认证问题则更具重大意义。从2005年4月1日开始正式实施的电子签名法应运而生。它以法律形式对直接关系公共利益的电子认证服务业设定行政许可，并授权信息产业部作为实施机关，对电子认证服务提供者实施监督管理。（二）电子货币安全问题安全是银行业内部和外部每一个人都密切关注的焦点问题。电子货币增加了安全风险，将自古以来孤立的系统环境转变成开放的充满风险的环境。所有零售支付系统在某种程度上自身都是脆弱的，而电子货币产品也增加了一些诸如鉴定、认可、完整性方面的问题。安全崩溃可能在消费者、商家或发

35、行者任何一个层次上发生，其潜在因素包括：盗用消费者和商家的设备，伪造设备或更改存储或设备间传输的数据，或者更改产品的软件功能。安全攻击大部分是为了利益，但也可能是为了攻击系统本身。因此电子货币安全问题也是立法应充分考虑的问题之一。三）电子货币的监管问题电子货币的产生与发展给各国的金融机构提出了新的问题，特别是电子货币对现行金融监管制度带来了直接或间接的影响，为维护金融体系的稳定和安全，防止侵害消费者利益的行为发生，以及避免出现恶性竞争和无秩序的行为，“政府适度监督有没有必要”成为各国比较关注的问题。我们如果将电子货币作为一种科技产品来管理，沿用统一、规范和标准化原则，势必会与电子货币兴起进程中

36、出现的产品多样化和技术、协议等的快速进化相矛盾，同时又形成一些业务领域的规则和管理的真空。因此，我们需要通过详尽的法律规定加以完善电子货币的监管问题。（四）电子货币的隐私权保护问题就法定货币而言，除了通过银行转账结算的情形外，其流通完全是匿名的，即交易当事人以外的第三人无从知晓货币的流向，持币人支付了多少金额，支付给了谁，都无据可查，从而在技术上很好地保护了当事人的交易隐私。但就目前的电子货币而言，却不能如此成功地实现这一点。账户依存型电子货币的流通完全依赖于转账结算，账户管理者保存其交易记录，因此对账户管理者而言，交易当事人毫无隐私可言。现金型电子货币流通不依赖于转账，在现实生活中谁向谁支付

37、了多少金额，第三人并不知晓，故其具有一定的匿名性，在很大程度上保护了当事人的交易隐私。但是，现金型电子货币系统要求每一个使用者都须在发行者处开设一个存款账户，便于使用者申请电子货币或最后兑换法定货币时转账之用，发行者可由此得以掌握，造成使用者的隐私利益受到一定程度的损害。由上可见，目前的电子货币类型都不能像法定货币那样解决使用者的隐私保护问题。这就需要我们在法律上和电子技术上加（五）电子货币洗钱犯罪问题电子货币的出现和利用，为犯罪分子进行洗钱活动提供了便利。就大规模的洗钱犯罪来讲，传统货币本身给犯罪分子带来许多不便，如其面值有限，大量价值的货币必然占据较大的空间，其运输，清点和计算都需要花费时

38、间，远距离地安全传输更需要花大量的时间与资源，且容易被人发现。5电子货币则不存在这些问题，犯罪分子可以通过电话线、互联网瞬间将巨额资金从地球的一端传到另一端。所以电子货币尤其是现金型电子货币，对洗钱犯罪分子具有无限吸引力，他们可以把来源于非法活动的钱利用电子货币很快转移到法律上对洗钱犯罪监管较为薄弱的国家，在那儿会更容易将这些钱合法化。如何有效地预防和打击洗钱犯罪，是电子货币发展中亟待解决的问题。三、加强对电子货币的立法构想电子货币的发展是一个不可阻挡的趋势，随之电子货币的立法也应该跟上电子货币的发展速度。使电子货币潜在安全问题的解决和监管与立法同步。笔者认为具体内容应当包括以下几方面：（一）

39、加强电子商务国际立法，制定电子商务冲突规范法新出台的电子签名法赋予电子签章和数据电文以法律效力，防止了数据电文在传输过程中被他人篡改、增删等，也避免了数据电文发送者不承认或随意处理文件，逃避应当履行义务的行为。电子签名法的规定给予具有电子签章的数据电文与传统纸质文章同等效力。使网上交易安全性增强。但各国对相关问题的法律规定不统一甚至相冲突，如果不能很好的解决这个问题，电子签名法在国际电子商务活动中就可能达不到其目的。因此，我们要建立电子签名法的冲突规范援引制度，以解决即将面临的国际私法问题。（二）通过立法，加强电子货币安全的控制为确保电子货币的健康发展，维护电子货币支付的稳定与安全，必须在国家

40、、行业、企业三个层面对电子货币支付可能面临的各种风险进行管理和控制。在国家层面上，应根据电子货币的发展，研究、制定和明确电子货币规范化运作的一系列相关法律法规，明确界定电子货币涉及到的各方当事人的权利、义务范围，制定争端解决机制，建立损失补偿和分担机制，限制电子货币被不法分子用以洗钱和逃税等风险。在行业层面上，主要是中央银行对电子货币的多种风险进行监督和控制。在企业层面上，是指电子货币的开发者、发行人对币种风险加以防范和控制。电子货币的开发者、发行人应建立内部风险控制和管理秩序，能够识别、衡量、监管和控制各种潜在的风险，防范违反安全规定的各种形式的侵入，确保信息的完整性和对消费者隐私权的保护，提供安全、可靠、可用的电子货币产品。（三）通过立法，加强对电子货币监管的力度在当今的数字化，网络化时代，我们应该适时地将监管的重点转移到对电子货币的监管层面上，将重点转移到对电子货币的发行资格的认定、电子货币流