理财业务管理办法

1、中心证券理财业务管理办法第一章总则第一条 为规范理财业务操作，防范理财业务风险，促进理财业务健康有序发展，依据 商业银行个人理财业务管理暂行办法和商业银行理财产品销售管理办法等有关规定， 制定本办法。第二条 本办法所称理财业务，是指中心证券（以下简称本行）为客户提供的财务分析、 财务规划、投资顾问和资产管理等专业化服务活动。第三条本行开展理财业务，应遵守法律、行政法规和国家有关政策规定。第四条 本行应按照符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎尽责地开展理财业务。第五条 本行开展理财业务，应建立相应的风险管理体系和内部控制制度，严格实行授 权管理制度。第六条 本行办理理财业务应遵照“成本可算、风

2、险可控、信息充分披露”的审慎原则。第二章 产品分类及定义第七条 理财业务按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。第八条 理财顾问服务，是指本行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资 产品推介等专业化服务。本行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询 活动，不属于前款所称理财顾问服务。在理财顾问服务活动中，客户根据本行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由 此产生的收益和风险。第九条 综合理财服务，是指本行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委 托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服

3、务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投 资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。第十条 本行在综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财产品。理财产品是指本行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设 计并销售的资金投资和管理计划。第十一条 按照客户获取收益方式的不同，理财产品可以分为保证收益理财产品和非保 证收益理财产品。第十二条 保证收益理财产品，是指本行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，承担 由此产生的投资风险，或按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资 收益由本行和客户按照合同约定分配，并共

4、同承担相关投资风险的理财产品。第十三条非保证收益理财产品可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理 财产品。第十四条 保本浮动收益理财产品是指本行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以 外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。第十五条非保本浮动收益理财产品是指本行根据约定条件和实际投资收益情况向客 户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。第三章 设计与备案第十六条理财产品设计时应按照审慎经营原则，充分考虑客户需求和市场竞争力。按 照风险可控原则，设计开发符合本行整体经营策略的理财产品，并充分考虑可能存在的法律 风险、市场风险、操作风险和策略风险等风险，

5、提供相应的风险管控措施。第十七条 理财产品设计应做好充分的市场调研工作，细分客户群，针对不同客户群， 设计相应的理财产品。理财产品设计应充分尊重和保护消费者的合法权益，尤其是消费者了 解理财产品风险的权益。第十八条 理财产品设计方案应包含产品的期次、规模、资金投向、产品类型、币种、 风险评级、预期收益率、起始金额、递增额度、募集期、起息日、期限、兑付日、收益测算 等内容。第十九条 理财产品名称应能反映产品属性，不得使用带有诱惑性、误导性和承诺性的 称谓和蕴含潜在风险或易引发争议的模糊性语言。第二十条 理财业务主管部门确定产品设计方案和理财业务实施方案后，须经有权审批 人审批。权限范围内的报分管

6、行长审批，超权限的报行长审批。第二十一条 产品设计方案审批通过后，最迟应在销售理财产品前10个工作日，将以下 材料按照报告程序报送监管部门，报告期间，不得对报告的理财产品开展宣传销售活动：（一）理财产品的可行性评估报告，主要内容包括：产品基本特性、目标客户群、拟销 售时间和规模、拟销售地区、理财资金投向、投资组合安排、资金成本与收益测算、含有预 期收益率的理财产品的收益测算方式和测算依据、产品风险评估及管控措施等；（二）内部审核文件；（三）对理财产品投资管理人、托管人、投资顾问等相关方的尽职调查文件；（四）与理财产品投资管理人、托管人、投资顾问等相关方签署的法律文件；（五）理财产品销售文件，包

7、括理财产品销售协议书、理财产品说明书、风险揭示书、客户权益须知等；（六）理财产品宣传材料，包括营业网点、官方网站和委托第三方网站向客户提供的理 财产品宣传材料，以及通过各种媒体投放的产品广告等；（七）报告材料联络人的具体联系方式；（八）中国银监会及其派出机构要求的其他材料。向机构客户和私人银行客户销售专门 为其开发设计的理财产品不适用本条规定。第二十二条 理财产品发售遵循属地原则，异地分支机构应当按照有关规定，将以下材 料向所在地中国银监会派出机构报告：（一）总行理财产品发售授权书；（二）理财产品销售文件，包括理财产品协议书、理财产品说明书、风险揭示书、客户 权益须知等；（三）理财产品宣传材料

8、，包括营业网点、官方网站和委托第三方网站向客户提供的产 品宣传材料，以及通过各种媒体投放的产品广告等；（四）报告材料联络人的具体联系方式；（五）中国银监会及其派出机构要求的其他材料。向机构客户和私人银行客户销售专门 为其开发设计的理财产品不适用本条规定。第四章理财业务的管理第二十三条本行应按照防止误导客户或不当销售的原则制定理财业务人员的工作守则 与工作规范。第二十四条本行应建立健全理财业务的内部控制和定期检查制度，保证理财业务符合 有关法律、法规及本行与客户的约定。第二十五条 本行应对理财产品的研发、定价、风险管理、销售、资金管理运用、账务 处理、收益分配等方面进行全面规范，严格监督管理。第

9、二十六条本行应配备与开展理财业务相适应的理财业务人员，保证理财业务人员每 年的培训时间不少于20小时，并且详细记录理财业务人员的培训方式、培训时间及考核结果 等，未达到培训要求的理财业务人员应暂停从事个人理财业务活动。第二十七条本行开展理财业务，应与客户签订合同，明确双方的权利与义务，并根据 业务需要签署必要的客户委托授权书和其他代理客户投资所必须的法律文件。第二十八条 本行不得将一般储蓄存款产品单独当作理财产品销售，或者将理财产品与 本行储蓄存款进行强制性搭配销售。第二十九条本行应根据理财产品或相关产品的风险状况，设置适当的期限和销售起点 金额。第三十条本行应当采用科学、合理的方法对拟销售的

10、理财产品自主进行风险评级，制 定风险管控措施，进行分级审核批准。理财产品风险评级结果由低到高至少包括五个等级。第三十一条本行销售理财产品汇集的理财资金，应按照理财合同约定管理和使用。第三十二条 本行开展理财业务，可根据相关规定向客户收取适当的费用，收费标准和 收费方式应在与客户签订的合同中明示。根据国家有关政策的规定，需要统一调整与客户签 订的收费标准和收费方式时，应将有关情况及时告知客户；除非在相关协议中另有约定，本 行根据业务发展和投资管理情况，需要对已签订的收费标准和收费方式进行调整时，应获得 客户同意。第五章 理财业务的风险管理第三十三条 本行开展理财业务，应建立相应的风险管理体系，并

11、将理财业务的风险管 理纳入本行风险管理体系之中。本行的理财业务风险管理体系应覆盖理财业务面临的各类风险，并就相关风险制定有效 的管控措施。第三十四条 本行开展理财业务，应进行严格的合规性审查，准确界定理财业务所包含 的各种法律关系，明确可能涉及的法律和政策问题，研究制定相应的解决办法，切实防范法 律风险。第三十五条 理财产品的宣传和介绍材料，应包含对产品风险的揭示，并以醒目、通俗 的文字表达；对非保证收益理财产品，在与客户签订合同前，应提供理财产品预期收益率的 测算数据、测算方式和测算的主要依据。第三十六条本行应对理财产品设置市场风险监测指标，建立有效的市场风险识别、计 量、监测和控制体系。第三十七条 本行应当制定理财业务应急计划，并纳入整体业务应急计划体系之中，保 证理财服务的连续性、有效性。第三十八条总行理财业务主管部门应加强对理财业务市场风险的管理。在对市场变化 做出合理预测基础上，进行相应的资金成本和收益测算，并明确产品期限及期限内有关市场