银行从业资格考试之个人理财培训讲义

1、第一讲 概 述主要内容：疤一、银行业隘从业人员资格认拜证(CCBP)蔼考试介绍颁二、个人理耙财考试介绍疤三、辅导计般划把四、个人理霸财概述内容讲解：爱一、银行业柏从业人员资格认版证考试介绍白1.CCB翱P考试的意义：般推动中国银瓣行业从业人员资爸格认证制度建设按，是中国银行业瓣发展史上的一件半大事，将有助于靶提高银行从业人翱员素质，促进银盎行业员工培训的背规范化，提升中癌国银行业的服务背水平和整体竞争唉能力，推动中国绊银行业的稳健发摆展。案2.鞍认证斑环节：把资格标准：蔼年满18岁、高百中毕业具有民事佰行为能力敖考试制度：爸每年两次考试;佰考试科目采用模吧块化结构，具体鞍分为公共基础科柏目和相

2、关专业科唉目扳资格审核：懊根据从业记录进皑行资格审查继续教育案二、个人理傲财考试介绍挨1.个人理岸财在中国兴起的芭背景拔需求角度：翱收入水平提高稗居民平均消费巴水平提高储霸蓄增加多样奥化投资需要靶风险收益匹柏配专业化和靶分工懊供给角度：傲金融市场发展白金融工具多样扳化政策角度：分搬业经营混业耙经营银行利碍润新增长点爱十七大首次坝提出 “创拜造条件佰让更拔多群众拥有财产芭性收入”， “翱创造条件”是指般多拓展渠道、多皑提供机会;“更吧多”意味着覆盖吧面更广;“群众阿”就是居民;“罢拥有”就是合理暗合法拥有;“财跋产性收入”是指斑各方面的财富，熬涉及到诸多金融拌理财方式理论支蔼持：生命周期、巴投资

3、组合、财务罢管理、市场营销芭2007诺挨贝尔经济学奖摆机制设计理论半个人理财凹2.个人理靶财考试的主要内背容八个人理财业板务专业知识(4蔼章)袄个人理财业埃务专业技能(2傲章)凹职业道德操摆守和相关法律法败规(3章)罢三、辅导计敖划唉总体20课耙时熬个人理财业蔼务专业知识(8肮课时)拜靶个人理财业务专皑业技能(4课时哎)按职业道德操碍守和相关法律法稗规(4课时)拜概述、模拟伴辅导、串讲(4哀课时)百四、个人理财概暗述懊1.个人理唉财业务的概念和般分类鞍1.1个人熬理财业务的概念捌商业银行为癌个人客户提供的捌财务分析、财务班规划、投资顾问艾、资产管理等专按业化服务活动皑1.2个人柏理财业务的分类

4、癌理财顾问服霸务矮综合理财服哀务：私人银行、氨理财计划板2.个人理拔财的发展邦2.1个人敖理财在国外的发扳展扳2.2个人翱理财在国内的发敖展把3.个人理办财业务的影响因拔素扒3.1宏观芭因素矮3暗.2微观因素宏观因素岸3.个人理扮财业务的影响因埃素胺3.1宏观瓣因素扳1.政治、懊法律与政策环境扮商业银行的翱特殊性质使其受鞍到国家政治环境斑影响的程度很高啊，稳定的政治环挨境是商业银行良哎好运行的基础和蔼保障;不稳定会爸导致。开放拌经济条件下，不把仅要关注国内政办治环境，同时要扮判断国际政治环昂境的变化和动态碍。阿各国法律体隘系中，与金融机鞍构的经营与管理罢相关的法令很多熬，因此金融机构背开展个人

5、理财业唉务必然受到相关皑法律法规的制约捌。扳宏观经济政拜策对投资理财具唉有实质性影响。巴具有综合性、复氨杂性和全面性的把特点。捌财政吧政策柏：税收、预算、败财政补贴、转移柏支付等手段调整斑财政收支规模与岸结构，.扒货币政策：佰各种手段目埃标资产价格矮收入分配政败策：国家为实现唉宏观调控总目标柏和总任务，针对芭居民收入水平高拔低、收入差距大拌小在分配方面制芭定的原则和方针艾。碍税收政策：哎直接关系投资收案益与成本，对个颁人和家庭的投资隘策略具有直接的傲影响。安各种宏观经拜济政策发挥作用安的方式不同，因凹此通常相互配合把使用以达到整个盎宏观调控的目标傲。宏观调控的整盎体方向和趋势决板定了个人和家庭

6、矮投资理财的战略绊选择。澳2.经济环皑境巴经济发展阶把段：处在不同经胺济发氨展阶安段的经济体，金叭融产业的发展水昂平及其对金融服哎务的需求结构有啊显著差异。罗斯翱托划分为五个阶爸段.坝消费者的收扒入水平：衡量消奥费者收入水平的坝指标主要包括，敖国民收入、人均瓣国民收入、个人搬收入、个人可支艾配收入、个人可伴任意支配收入盎宏观经济状白况：经济增长速靶度和经济周期、熬通货膨胀率、就佰业率、国际收支跋与汇率八3.社会环碍境袄社会文化环佰境：指一个国家唉、地区或民族的把文化传统、风俗把习惯、伦理道德俺观念、价值观念班、宗教信仰、审爸美观、语言文字蔼等暗社会制度环傲境：各种制度的肮变迁对商业银行吧个人理

7、财业务具爸有深远影响。养办老保险扳制度班、医疗保险制度笆、其他社会保障矮制度半人口环境：颁规模和结构两个澳方面对个人理财佰业务有影响。自凹然结构(性别和拔年龄)和社会结邦构(民族、职业爸、教育)两个层笆面。袄4.技术环啊境把技术的进步哀与变革深刻影响白着金融机构的市凹场份额、产品生邦命周期、竞争优敖势微观因素昂3.2微观搬因素笆微观因素主肮要是金融市场隘1.金融市败场的竞争程度案个人理财业颁务一直是内外资哎银行争抢的一个耙主要领域;证券班公司等其他金融爸机构也在金融市扮场上与商业银行吧竞争个人理财业办务。哀2.金融市胺场的开放程度唉伴随着金融板市场开放程度的艾提高芭，商业银行可提疤供的个人理财

8、业拜务的产品种类不背断增加。一个开摆放的金融市场为蔼商业银行个人理拜财业务的不断创碍新提供了必要条叭件。同时，市场澳开放程度的提高癌，对商业银行管矮理个人理财业务颁风险提出了更高耙的要求。邦3.金融市柏场的价格机制版金融市场上安的一系列价格对坝理财产品的定价哎都有重要的影响芭，特别是利率水哎平，是最基础、埃最核心的影响因扒素之一，对理财拜产品的风险和收摆益状况产生重要癌影响。癌第二章 金融市艾场主要内容：拌金融市场的哀功能和结构货币市场资本市场般金融衍生品百市场外汇市场艾搬2.1金融市敖场吧的功办能和结构耙2.1.1拜金融市场的功能拜罢1.金融市场的安概念：凹以金融资产为交败易对象而形成的办供

9、求关系及其交芭易机制的总和。敖金融资产是板指一切代表未来凹收益或资产合法爱要求权的凭证。肮划分为基础性与碍衍生性金融资产背。背挨2.金融市场癌的特点俺市场商品的八特殊性：货币和笆资金利息或澳收益利润爸市场交易价扮格的一致性：对拔利润的分割佰市场交易活坝动的集中性巴交易主体角伴色的可变性：并案非固定爱3.金融市凹场的主要功能埃微观经济功艾能：集聚功能、绊财富功能、避险办功能、交易功能芭宏观经济功绊能：资源配置、般调蔼节功肮能(政策调节平唉台)、反映功能背金融市场(扮二)拌2.1.2班金融市场的结构捌1.按金融颁市场构成要素分疤类熬市场主体：熬企业、政府及政捌府机构、金融机颁构、居民个人唉市场客体

10、：唉金融工具，金融版市场的交易对象翱。货币头寸、票俺据、基金、股票耙、债券敖市场中介：捌交易中介、服务柏中介搬2.按金融奥交易是否存在固颁定场所分类翱3.按金融安工具发行和流通艾特征划分昂4.按交易摆标的物划分把货币、资本版、外汇、衍生品摆、保险和黄金市埃场跋5.按金融盎商品交易的交割唉方式划分：现货疤和衍生市场搬6.按金融扮市场融皑资的稗地域活动范围划哀分皑2.2货币哎市场昂2.2.2斑货币市场交易机绊制碍败1.同业拆借摆市场的交易机制傲2.银行承按兑汇票的交易机啊制把3.回购市敖场的交易机制隘芭4.短期政府债把券市场挨短期政府债碍券是政府作为债哀务人，承诺在1拜年内债务到期时叭偿还本息的有

11、价佰证券。短期政府搬债券市场是以发碍行和流通短期政矮府债券所形成的碍市场，通常将其白称为国库券市场霸。拔(1)短期把政府债券的特征胺：违约风险小、邦流动性强、面额案小、收入免税。捌(2)政府埃发行短期政府债爱券的意义：可以绊满足政府短期资霸金周转的需要;拌规避利率风险;凹为中央银行般实施盎公开市场业务提斑供了可操作的工八具。瓣按5.大额可转让芭定期存单市场俺大额可转让埃定期存单市场是捌银行可转让大额凹定期存单发行和俺买卖的场所。大罢额可转让定期存拜单(CDS)是瓣银行发行的有固皑定面额、可转让懊流通的存款凭证袄。花旗银行最早版发行了大额可转芭让定期存单。颁(1)大额柏可转让定期存单拔的特点斑(

12、2)大额办可转让定期存单阿的种类唉2.3资本斑市场矮2.3.1搬货币市场概述爱资本市场是白筹集长期资金的碍场所，主要包括吧中长期借贷市场埃和证券市场。在岸当前市场体系中斑，证券市场已经背成为其中一个重碍要的组成部分，叭市场的交易对象稗主要肮是股票、债券和凹投资基金。疤扮1.股票市场白(1)股票鞍的定义肮股票是由股暗份公司发行的、哀表明投资者投资罢份额及其权利和肮义务的所有权凭敖证，是一种能够背给投资者带来收疤益的有价证券，版其实质是公司的搬产权证明书。吧(2)股票阿的分类芭罢2.债券市场霸(1)债券板的定义唉债券是投资澳者向政府、公司爸或金融机构提供把资金的债权凭证奥，表明发行人负肮有在指定日

13、期向蔼持有人支付利息哎，并在到期日偿佰还本金的责任。吧(2)债券澳的特征笆偿还性、流版动性、安全性、哀收益性捌(3)债券绊的分类癌(4)债券败的要素矮发行额暗、期隘限、面值、票面绊利率、偿还方式背(5)债券邦市场的功能胺债券流通和哎变现的理想场所敖;聚集资金的重败要场所;能够反拜映企业经营实力爸和财务状况;是扮中央银行对金融奥进行宏观调控的癌重要场所。奥3.证券投资基挨金市场奥(1)证券般投资基金的定义败证券投资基疤金是通过发行基凹金份额或收益凭佰证，将投资者分氨散的资金集中起跋来，由专业管理班人员投资于股票拌、债券和其他金伴融资产，并将投皑资收益按持有者鞍投资份额分配给氨投资者的一种利岸益共

14、享、风险分扮担的金融产品。扒(2)证券巴投资基金的特点鞍规模经营、矮分散投资、专业哀化管理、服务专把业化、翱费用爸低。百(3)投资背基金的分类皑按收益凭证昂是否可以赎回，爸分为开放式基金背和封闭式基金。皑依据法律地扳位不同，分为公斑司型基金和契约澳型基金。拜依据投资目般标的不同，可划板分为成长型、收挨入型和平衡型基矮金。氨爱2.4金融衍生背品市场班金融衍生品背市场，是以金融安衍生工具为交易盎对象的市场。金碍融衍生品市场可氨划分为期货市场吧、期权市场、远鞍期协议市场和互唉换市场。搬罢2.4.1把金融衍生品市场拔概述傲金融衍生产氨品是从标的资产扒派生出来的金融岸工具，这类工具白的价值依赖于基案本标

15、的资产的价拜值。凹搬1.金融衍生工靶具的种类扮叭按照氨基础工具的种类坝划分：股权、货翱币和利率衍生工班具安按照交易场白所划分：场内交百易工具和场外交摆易工具爸按照交易方半式划分：远期、啊期货、期权和互袄换罢疤2.衍生金融斑市场的特点胺衍生金融市盎场的特点：可复芭制性、杠杆特征隘3.金融衍生工版具的交易主体熬(1)套期胺保值者，又称风碍险对冲者隘(2)投机佰者胺(3)套利巴者败(4)经纪稗人百般4.金融衍生按品市场的交易组把织蔼(1)交易笆所交易，即场内扳交易癌(2)场外百交易伴颁5.金融衍生唉品市场的功能奥(1)转移澳风险敖(2)价格败发现八(3)提高瓣交扒易效啊率暗(4)优化办资源配置把2.

16、4.2捌金融衍生品市场八的交易机制敖1.金融远安期市场百(1)金融拜远期合约及其交般易机制皑远期合约是败指双方约定在未稗来的某一确定时捌间，按确定的价拌格买卖一定数量懊某种金融工具的碍合约。埃金融远期合办约的优点是规避办价格风险。阿金融远期合安约的缺点表现在俺：非标准化合约佰、柜台交易、没八有履约保证颁(2)远期百利率协议的交易暗机制熬2.金融期把货市场皑金融期货市熬场是专门进行金百融期货合约交易敖的场所，是有组斑织、有严格规章按制度的金融期货凹交易所，如伦敦哀国际金融期货交爱易所.胺爱(1)金融期货把合约背金融期货合霸约是指协议双方邦同意在约定的将啊来某个日期，按奥约定的条件买入伴或卖出一定

17、标准翱数量的金融工具办的标准化协议。笆期货可分为哎商品期货和金融岸期货埃金融期货和安金融远期合约有啊两个很重要的区拌别：俺国际市场上叭最主要、最典型吧的金融期货交易凹品种有利率期货澳、外汇期货和股肮票价格指数期货哀(2)金融疤期货市场的交易翱机制颁金融期货市摆场的参与主体包挨括金融期货交易傲者、金融期货交爸易所、经纪行、罢结算公司和保险皑公司。把期货合约的氨特征：期货合约摆是标准化合约;暗期货合约的履约靶大部分通过对冲案方式;期货合约般的履稗行由期货交易所暗或结算公司提供板担保;期货的价凹格。伴期货交易的袄主要制度有：保昂证金制度、每日巴结算制度、持仓俺限额制度、大户澳报告制度(与持疤仓限额相

18、联系)蔼和强行平仓制度癌。癌3.金融期权市败场哎(1)金融罢期权合约鞍金融期权实八质上是一种契约办，它赋予了持有俺人在未来某一特案定的时间内按买凹卖双方约定的价盎格，购买或出售般一定数量的某种般金融资产权利的巴合约。阿金融期权的隘要素：基础资产懊、期权的买方、败期权的卖方、敲埃定价格、到期日隘、期权费。稗按权利性质皑划分：看涨期权颁和看跌期权胺按到期日户把分：欧式期权和案美式期权坝按敲皑定价癌格与标的资产市奥场价格的关系不霸同划分：溢价期笆权、平价期权和懊折价期权氨按交易产所按划分：交易所交癌易期权和场外交班易期权芭按基础资产啊的性质划分：现氨货期权和期货期氨权懊(2)金融拌期权市场的交易岸机

19、制扒金融期权有傲四种基本的交易熬策略：买进看涨伴期权、卖出看涨巴期权、买进看跌罢期权和卖出看跌绊期权矮4.金融互蔼换市场哎(1)金融翱互换的概念肮互换是约定傲两个或两个以上胺当事人，按照商懊定条件，在约定敖的时间内，相互盎交换等职现金流霸的合约。伴(2)金融爸互换的类型艾利率互换、鞍货币互换佰2.5外汇昂市场扳2.5半.1哀外汇市场概述隘俺1.外汇市场的八概念邦外汇是一种半以外国货币表示俺或计值的国际间艾结算的支付手段吧，通常包括可自百由兑换的外国货办币和外币支票、昂汇票、本票、存凹单等。广义的外隘汇还包括外币有跋价证券，如股票疤、债券等。暗(1)直接办标价法芭(2)间接佰标价法跋外汇市场上伴

20、一般都有：外汇拜供给者、外汇需般求者和中介机构拌三方扳交易量最大凹的外汇市场在：扳伦敦、纽约、东俺京、苏黎世、新背加坡、香港、法跋兰克福等国际金碍融中心。拔懊2.外汇市场般的功能与作用办(1)充当扮国际金融活动的半枢纽芭(2)调剂捌外汇余缺，调节般外汇供求拔扒(挨3)不同地区间邦的支付结算懊(4)运用碍操作技术规避外扮汇风险唉鞍2.5.2氨外汇市场的交易绊机制埃1.外汇市耙场交易的层次机背制肮(1)银行稗与顾客之间的外背汇交易啊(2)银行袄同业间的外汇交跋易叭(3)银行癌与中央银行之间鞍的外汇交易版2.外汇市靶场交易的内容百外汇银行报罢价方式：背(1)即期霸汇率报价背(2)远期皑汇率报价岸外汇

21、市场交傲易方式瓣(1)即期背外汇交易岸(2)远期班外汇交易背(3)外汇白掉期交易(时间凹套汇)埃(4)外汇阿期货交易(货币艾期货)胺(5)外汇坝期权交易安第三章般 理财产品主要内容：版1.个人理暗财产品：债券、捌股票、债券投资澳基金、货币市场敖基金、外汇产品跋、金融衍生产品爱、保险产品、信跋托产品、其他产袄品柏2.理财产版品风险性比较分八析斑3.理财产澳品收益性比较分俺析鞍4.理财产癌品流动性比较分绊析耙5.投资理百财产品的其他考霸虑鞍3.1主要癌理财产品介绍办3.1.1叭债券袄1.债券的扮收益率唉即期收益率隘、到期收益率和颁提前赎回收益率昂(1)即期板收益率：叭年息票利息扳与债券市场价格唉的

22、比值=年息票肮利息/债券市场澳价格(参见例1挨)敖(2)到期疤收益率：债券投芭资者霸持有到期所获得袄的复利率。等于暗使债券未来现金挨流的折现值等于摆当前购买价格的班折现率，代表了绊债券的实际投资坝回报率。瓣(3)提前挨赎回收益率耙2.债券投澳资的风险靶(1)价格蔼风险翱(2)再投案资风险耙(3)违约爸风险挨(4)债券芭赎回风险哀(5)提前把偿付风险爸(6)通货搬膨胀风险稗3.债券投霸资在个人理财中疤的应用百比较稳定的矮投资理财产品;靶相对收益更艾高，风险较小;伴不同种类的爸债券收益和风险疤不同3.1.2股票哎1.影响股扮票价格的因素皑(1)公司半盈利水平颁(2)公司懊资产肮净值矮(3)公司叭的

23、派息政策奥(4)股票艾分割伴(5)增资白和减资爸(6)公司啊管理层变动等因颁素版系统性风险碍和非系统性风险鞍2.股票在瓣个人理财中的应隘用俺3.1.3坝证券投资基金背1.证券投般资基金的费用、跋收益与风险拌证券买卖差坝价、红利收入、傲债券利息、存款爸利息收入办2.证券投扮资基金在个人理昂财中的应用柏3.1.4氨货币市场基金拔1.货币市澳场基金及其投资俺收益特性隘2.货币市埃场基金在个人理昂财中的应用办3.1.5癌外汇产品暗1.外汇理爸财产品的种类佰2.结构性板外汇理财产品挨3.外汇投蔼资产品在个人理瓣财中的应用摆3.1.6邦金融衍生产品佰1.基础金熬融衍生产品按2.结构性摆金融衍生产品凹3.1

24、.7扳保险产品肮1.保险的暗相关要素懊2.保险产败品的功能俺3.保险产板品的种类佰4.保险产笆品在个人理财中搬的应用艾3.1.8百信托产品安1.信托的拜概念疤2.信托产跋品的分类哀3.信托产佰品在个人理财中艾的应用疤3.1.9白其他产品1.黄金2.房地产3.收藏品暗3.2理财邦产品风险性比较昂分析靶3.3理财胺产品收益性比较败分析氨3.4理财笆产品跋流动伴性比较分析傲3.5投资芭理财产品的其他捌考虑按在外在市场佰环境一定的条件胺下，不同类别理啊财产品的风险与肮其本身的特征密皑切相关。颁3.2.1摆储蓄产品的风险阿固定利率储蔼蓄产品和浮动利摆率储蓄产品搬实际利率=凹名义利率通货斑膨胀率爱利率变动

25、的袄趋势啊3.2.2安债券的风险小于股票巴3.2.3坝股票的风险哎周期性、固胺定成本，经营业埃绩、持续性与增岸长性.碍系统性风险背与非系统性风险俺3.2.4肮可转换债券的风暗险笆介于债券和啊股票之间白3.2.5俺基金的风险价格风险流动性风险岸3.2.6蔼金融衍生产品的敖风险绊金融衍生产般品的投资风险很背高，适合偏好风板险、追求高收益疤的投资者。靶3.2.7柏信托产品的风险俺投资项目风颁险瓣项目主体风办险吧信托公司风斑险流动性风险案3.2.8傲外汇产品的风险汇率风险利率风险信用风险操作风险政策风险拌3.2.9般房地产投资的风氨险流动性风险购买力风险唉市场风险和矮政策风险交易风险自然风险跋3.2.

26、1胺0半黄金、收藏品投埃资的风险傲理财产品收邦益性比较分析靶3.3理财摆产品收益性把比较分析背3.3.1癌储蓄类产品的收稗益奥储蓄类产品拔的收益来源于存跋款利息，收益比斑较稳定，收益水啊平不高。如果发敖生通货膨胀，固耙定利率储蓄产品蔼的实际收益水平白将大大降低。挨3.3.2搬债券类产品的收奥益捌利息收益和安价差收益搬3.3.3班股票的收益昂股利和资本百利得俺3.3.4斑可转换债券的收袄益按3.3.5挨基金的收益拔利息、股息靶和资本利得巴基金的基础颁市场、基金自身傲的因素暗3.3.6板金融衍生产品的哀收益鞍金融衍生产瓣品的投资风险很斑高，但收益也可袄能很高，这与其皑交易制度所决定半的杆杠倍数密切

27、颁相关澳。肮3.3.7哎外汇产品的收益坝3.3.8疤信托产品的收益矮3.3.9把保险产品的收益班3.3.1把0吧房地产、黄金、敖收藏品投资的收按益翱3.4理财胺产品流动性比较阿分析坝3.5投资败理财产品的其他肮考虑阿1.理财投版资的保障性靶2.理财投斑资的准入门槛扒3.理财投埃资的专业知识需瓣要爱第四章 个人理巴财理论基础主要内容：隘1.生命周敖期理论熬2.投资组胺合理论埃3.财务管袄理理论蔼4.市场营稗销理论概述捌4.1生命盎周期理论坝4.1.1袄生命周期理论概白述挨4.1.2盎生命周期理论捌与个人理财胺4.1.3半生命周期理论的凹应用绊4.2投资颁组合理论鞍4.2.1疤投资收益与风险哎的度

28、量笆1.期望收澳益率靶(1)单一艾金融资产的期望拜收益率哎(2)投资岸组合的期望收益蔼率懊2.方差和哀标准差唉3.协方差拜和相关系数艾(1)协方哀差的计算稗(2)相关氨系数的计算挨(3)资产爱组合的方差和标俺准差按两种资产组唉合的方差和标准扳差芭多种资产组疤合的方差和标准俺差哀(4)投资跋组合多元化的意疤义鞍4.2.2柏最优资产组合模氨型坝1.两种资案产组合的有效集伴2.多种资哀产组合的有效集暗3.最优投版资组合安4.2.3吧资本资产定价模坝型耙1.市场均氨衡组合的定义鞍2.风险的昂另一种度量方式吧(1)贝塔佰系数的含义：度氨量一种金融资产办对于市场组合变暗动的反应程度的柏指标。班(2)贝塔把

29、系数的计算方法氨3.期望收蔼益与风险之间的百关系：资本资产阿定价模型氨(1)市场胺的期望收益挨(2)单一白证券的期望收益颁(3)资本隘资产定价模型的笆应用按单种资产的熬情形懊投资组合的芭情形安4.3财务背管理理论吧4.3.1昂货币时间价值霸1.货币时跋间价值的体现耙2.货币时扳间价值的计算挨伴(1)终值的计澳算靶(2)复利鞍期间与有效年利般率的计算凹(3)现值翱的计算皑(4)利率柏的计算胺(5)投资翱期限的计算百(6)年金绊现值与终值的计瓣算挨4.3.2靶财务报表分析柏芭1.资产负债办表半(1)资产拜负债表的基本结阿构扳(2)资产按负债表的会计恒办等式邦资产=负债办+所有者权益背资金运用=傲资

30、金来源艾资产=对资埃产的要求权哀(3)资产隘负债表分析胺资产项目分爸析熬负债项目分按析澳所有者权益扒项目分析般(4)个人矮资产负债表分析2.利润表胺(1)利润碍表的基本结构吧(爱2)利润表的项颁目构成叭(3)利润埃表分析芭(4)个人摆利润表分析矮鞍3.现金流量耙表邦(1)现金爸流量表的基本结靶构敖(2)现金靶流量表的项目构哀成袄经营活动现坝金流量柏投资活动现瓣金流量按筹资活动现哎金流量般(3)个人癌现金流量表分析奥4.3.3胺财务比率分析芭4.3.3爸.1企业财务比敖率分析巴1.偿债能啊力分析把(1)短期隘偿债能力分析流动比率速动比率唉经营活动现癌金流量与流动负罢债比率伴(2)长期昂偿债能力分

31、析债务比率白已获利息倍捌数半个人理财精袄讲班第15八讲讲义捌营运能力分哎析肮2.营运能背力分析拜(1)应收碍账款周转率搬(2)存货矮周转率拌3.获利能佰力分析安(1)销售澳毛利率唉(2)销售靶净利率败(3)资产罢收益率熬(4)净资哀产收益率碍(5)每股稗收益巴4.企业投隘资价值分析昂市盈率=每哎股市价/每股收傲益挨4.3.3笆.2个人财务比邦率分析按(1)当期伴净现金流量与当百期负债本息比率挨(2)未来案净现金流量总额罢与债务本息合计爱比率癌(3)抵(胺质)押资产价值敖与贷款总额比率拌4.4市场营销氨理论概述搬鞍4.4.1盎市场营销的含义爱1.市场营胺销的概念叭2.营销与懊推销的区别爱4.4.

32、2罢个人理财业务的啊市场细分昂1.市场细袄分的意义俺2.市场细败分的基础扒市场营销组败合策略背4.4.3瓣市场营销组合策唉略皑1.4Ps皑理论(产品、价按格、地点、促销爱)巴2.4Cs胺理论(顾客、成霸本、沟通、便利搬)版3.4Rs爱新理论(与顾客绊建立关联、提高芭市场反应速度、案关系营销越来越埃重要了、回报是肮营销的源泉)背第五章 理财顾扳问服务主要内容：矮1.理财顾败问服务概述版2.客户分扮析笆3.财务规扒划八5.1理财翱顾问服务概述奥奥5.1.1瓣理财顾问服务概笆念案5.1.2疤理财顾问服务流八程埃5.1.3蔼理财顾问服务特凹点癌顾问性、专按业性、综合性、罢制度性、长期性耙5.2客户啊分

33、析板5.2.1扮收集客户信息绊1.客户信鞍息分类百(1)定量敖信息和定性信息板(2)财务碍信息和非财务信奥息拜2.客户信傲息收集方法半(1)初级佰信息的收集方法癌(2)次级挨信息的收集方法摆5.2.2爸客户财务分析疤1.个人资百产负债表摆2.现金流胺量表矮3.未来现板金流量表捌(1)预测拜客户的未来收入癌(2)预测啊客户的未来支出扮5拔.2.3安客户风险特征和矮其他理财特性分颁析叭1.客户的佰风险特征阿(1)风险啊偏好疤(2)风险案认知度扳(3)实际阿风险承受能力稗2.其他理癌财特征阿(1)投资疤渠道偏好班(2)知识稗结构肮(3)生活敖方式敖(4)个人啊性格疤5.2.4八客户理财需求和瓣目标分

34、析1.目标拌(1)短期百目标佰(2)中期阿目标扒(3)长期奥目标2.需求靶(1)收入敖的保护阿(2)资产巴的保护板(3)客户扳死亡情况下的债霸务减免埃(4)投资懊目标与风险预测啊之间的矛盾5.3财务规划白5.3隘.1翱现金、消费和债皑务管理隘1.现金管百理肮2.消费管办理背(1)即期癌消费和远期消费坝(2)消费爸支出的预期颁(3)孩子斑的消费挨(4)住房胺、汽车等大额消稗费埃(5)保险盎消费邦3.债务管跋理哎4.现金、板消费及债务管理岸的综合考虑安5.3.2罢保险规划败1.制定保八险规划的原则鞍(1)转移扮风险的原则班(2)量力拌而行的原则胺(3)分析伴客户保险需要绊2.保险规拌划的主要步骤般

35、(1)确定败保险标的笆(2)选定扳保险产品柏(3)确定办保险金额懊(4)明确耙保险期限班3百.保险规划的风搬险按(1)未充百分保险的风险稗(2)过分敖保险的风险绊(3)不必八要保险的风险挨5.3.3颁税收规划吧1.税收规扳划的原则阿(1)合法矮性原则霸(2)目的叭性原则奥(3)规划鞍性原则哀(4)综合伴性原则摆2.税收规板划的基本内容办(1)规避吧规划八(2)节税班规划吧(3)转嫁鞍规划耙3.税收规叭划的主要步骤懊(1)了解霸客户的基本情况岸和要求傲(2)控制办税收规划方案的俺执行吧5.3.4扳人生事件规划傲1.教育规笆划扳2.退休规熬划哀(1)客户俺退休规划中的误唉区把(2)退休芭规划的步骤

36、盎5.3.5扳投资规划拜1.投资规版划概述柏2.投资规胺划步骤半(1)确定凹客户的投资目标拜(2)让客案户认识自己的风背险承受能力阿(3)根据跋客户目标和风险扳承受能力确定投懊资计划安(4)实施捌投资计划爱(5)监控拜投资计划扮六 建立客户关哀系主要内容：哀1.建立客唉户关系白2.理财产扳品销售技巧叭6.1建立拌客户关系挨6.1.1百银行客户胺6.1.2罢发现客户1.缘故法2.介绍法凹3.直接法板(陌生法)熬6.1.3伴了解客户耙1.了解爱客户背2.信息的板保存与保密胺(1)保存哀客户信息的重要半性蔼(2)保存绊信息的方法唉(3)客户唉信息的保密原则扳六 建立客户关柏系主要内容：敖1.建立客凹

37、户关系芭2.理财产般品销售技巧熬6.1建立拌客户关系败6.1.1百银行客户挨6.1.2按发现客户1.缘故法2.介绍法翱3.直接法唉(陌生法)坝6.1.3鞍了解客户昂1.了解客拌户扮2.信息的啊保存与保密氨(1)保存拌客户信息的重要皑性颁(2)保存颁信息的方法稗(3)客户凹信息的保密原则啊6.1.4俺建立信任皑把1.认知信任败2.情感信办任鞍3.行为信把任客户沟通熬6.1.5爸客户沟通搬1.明确沟白通的目标办2.研究客扳户资料氨3.选择沟绊通方式拔4.确定本伴次沟通的具体目把的把5.制作金斑融服务建议书澳6.确定拜佰访的时间坝7.拟定沟翱通的方案及技巧爱8.做好心蔼理准备班9.带好公邦关的辅助工

38、具叭6.1.6耙提出建议扒6.1.7吧客户维护爸1.上门维爸护癌2.超值维熬护案3.知识维罢护芭4.情感维案护笆5.顾问式隘营销维护安6.交叉销岸售维护隘6.1.8吧投诉处理柏蔼理财产品销售技瓣巧瓣6.2理财产品跋销售技巧疤6.2.1岸客户接触扒1.巧用问爱题安2.应对技疤巧般3.拒绝的芭处理技巧坝6.2.2跋商谈技巧哎1.商谈中袄勿犯的大忌隘2.学会当版好听众艾3.适当让昂步的技巧靶4.妙用非胺正式沟通技巧办5.面对僵皑局的商谈技巧胺6.妙答难耙题的技巧奥7做到言必盎行、行必果爱8.认同的氨技巧蔼9.投其所爱好的技巧按10.结束半商谈的技巧癌银行从业人员的板职业道德半俺第七章银行业从巴业人员

39、的职业道埃德操守主要内容：搬1.银行从隘业人员的职业道吧德澳鞍2.建立银行扮职业道德的途径稗3.银行职搬业道德与法律、柏法规的关系埃4.中国袄银行业从业人员捌职业操守霸7.1银行埃从业人员的职业隘道德坝7.1.1靶银行职业道德的吧概念安7.1.2背银行职业道德的肮基本原则哎1.“诚实熬信用”是银行职岸业道德的“立足佰点”稗2.“诚实盎信用”是建立银拌行经济秩序的基盎石肮3.“诚实阿信用”是银行道案德建设的重点坝7.1.3翱银行职业道德的半基本规范稗1.爱岗敬皑业、忠于职守败2.遵守法氨规、依法办事拔3.廉洁奉隘公、不谋私利霸4.格尽职吧守、依法办事矮5.客稗观公正、无私奉佰献跋7.2建立拌银行

40、职业道德的半途径叭1.建立常凹态机制暗2.建立责袄任机制百3.建立激按励机制伴4.加强领拜导机制建设板银行职业道德与扳法律、法规的关懊系扒7.3.1挨银行职业道德与熬法律、法规的联八系班1.银行从哀业法律是银行从哀业道德传播的有澳效手段袄2.道德是佰法律的评价标准巴和推动力量，是袄法律的有益补充傲3.道德和蔼法律在某些情况版下相互转化跋7.3.2八银行从业操守与皑法律、法规的去柏区别袄1.产生的伴条件不同佰2.表现形啊式不同班3.调整范奥围不尽相同哎4.作用机耙制不同罢5.内容相柏同盎7.4中隘国银行业从业人板员职业操守坝第八章个人理财扮业务相关法律法熬规主要内容：碍1.个人理芭财业务活动相关氨法律法规概述挨2.个人理柏财业务活动涉及胺的相关法律埃3.个人理吧财业务活动涉及矮的相关行政法规矮4.个人理吧财业务活动涉及皑的相关部门规章把及解释熬5.个人理爸财业务活动涉及阿的相关其他法律扳法规及解释芭8.1个人拌理财业务活动相般关法律法规概述扳涉及个人理爸财的法律法规从耙法律法规制定的耙主体来分，可以八分为三个层次：阿第一层次是袄指由全国人民代翱表大