第三方支付格局渐变而资金安全新防线成重点

1、皑第三方支付格局拜渐变 资金安全隘新防线成重点拌的变革突破，同把时也鸣响了国内拜支付行业淘汰赛拌开始的枪声。 搬图1 第三方支熬付监管政策变迁疤 百图2 近期第三胺方支付政策及配哀套规定 熬2 首批牌照发叭放京沪领跑，网挨络支付业务成最安大赢家拌 拜2011年9月霸前中国人民银行碍分斑两批坝公布了共40家奥获得牌照的企业翱名单，其中获批扳在全国范围内运邦营业务的网络支按付企业占绝对数芭量。赛迪顾问认敖为，首批支付业百务许可证的发放跋，将推动部分短背期内未获牌企业斑停止支付业务或啊被有牌照企业兼把并收购，行业内啊鱼龙混杂的无序般竞争局面将得到敖改善，优势企业拌将专心于技术研埃发、便捷支付业笆务探

2、索，逐步扩熬大市场份额。吧图3 已获牌第袄三方支付企业分敖析 拌3 第二梯队京版沪继续领先，预芭付卡申请规模后疤来居上吧 唉继首批牌照陆续霸发放，下一批牌袄照将何时发放成伴为目前已公示支芭付企业最关心的扳话题。从各地中百国人民银行已进皑行公示并正式备稗案的企业来看。巴京沪两地仍占据癌支付业务许可证靶申请企业集群中艾的绝大多数，但拌值得注意的是，按部分业务和规模傲均较为成熟的地岸方预付卡企业，氨正逐渐成为未来疤中国人民银行支爸付业务许可证申奥请的主力军。 背图4 已申请并艾在中国人民银行翱各分支机构获公熬示企业（截至2跋011年9月份佰不完全统计） 癌4 支付机构风盎险控制制度亟待芭建立，未来应

3、构皑筑资金安全新防叭线澳 俺非金融机构支付哎服务的出现较好坝地满足了电子商哎务企业和个人的爸支付需求，尤其爸是网上支付业务暗对交易资金流和邦信息流的专业化哀和高效率处理，挨极大地加速和促隘进了电子商务的扒发展。随着交易笆规模与日俱增，艾非金融机构处理傲客户资金的规模柏日益庞大，客户埃资金的管理漏洞伴和风险隐患也日爸益显著，其安全案问题需要高度关白注。奥图矮5扳 非金融机构支隘付业务风险控制皑及资金白安全扳发展策略 哎（1）进一步完傲善客户备付金管班理制度。 案首先应明确沉淀昂资金动用原则。袄允许第三方支付暗机构在确保沉淀八资金的安全、不叭影响正常支付和邦清算的前提下，氨动用沉淀资金。奥动用的额

4、度上必伴须有严格限制，挨且须经过人民银班行批准，资金的皑投资领域必须严澳格限制在低风险稗、高流动性的项艾目上。 八其次，应明确资颁金清算规则。以柏第三方支付机构懊向胺银行摆提供的电子信息唉数据作为清算依奥据；支付机构与耙商户等收款人之拜间的清算时间最坝长不超过芭“版T2坝”暗日；可以采取挨“奥信息实时交换、蔼资金实时清算凹”背，拔“氨信息实时交换、佰资金约时清算拔”把，颁“板信息批量交换、岸资金约时清算搬”挨等清算模式，但搬就某一确定的清拜算业务而言，其佰清算模式应当是碍确定的。 埃（2）增强第三爸方支付机构内部邦控制能力 安应设立独立的客隘户备付金管理部芭门，形成分工合隘理、相互制衡的按组织

5、架构，建立拔分级审批制度，吧将客户备付金操昂作和管理岗位作啊为要害岗位进行跋管理。 矮其次，客户备付岸金必须与自有资岸金实行分离，实霸行专户管理，并唉向监管部门及时敖报备账户开立情扳况。建立客户备奥付金收支两条线碍管理制度以清晰背反映资金流入、坝流出情况。 版此外，应强化客版户备付金内部审隘计，由不承担具巴体业务的经营管艾理部门专司审计鞍监督的职能，监袄督客户备付金的奥操作和管理是否哎有效。 肮（3）构建多样靶化的客户备付金爸保障体系。 八首先，应建立客扮户备付金支付准傲备金制度。由第柏三方支付机构根版据沉淀资金的一稗定比例提取支付盎准备金，并根据把机构的规模大小板、管理和运行情巴况实行差别比

6、例哀。支付准备金应斑存放在人民银行傲，人民银行比照跋金融机构存款准爱备金模式进行管岸理。当支付机构坝因流动性不足，哎出现清算困难时佰，可向人民银百行提出申请，经奥同意后使用支付笆准备金弥补清算肮资金不足。 捌其次，应设立客绊户备付金风险保背障基金。风险保坝障基金用于对濒靶临破产的第三方昂支付机构提供最坝后的清算资金支袄持，在支付机构拌破产后，客户备颁付金余额不足以爸清偿其对客户债埃务时提供救助。疤可将客户备付金案收益的90%作跋为风险保障基金啊的来源。人民银爸行应对风险保障懊基金的设立、运肮作、使用等方面瓣实施监督管理。跋 扮此外，建立客户斑备付金保险制度皑。凡经人民银行八许可的第三方支拔付机构均必须参柏加保险。可将客拔户备付金收益的蔼10%作为强制靶保险的保费。当啊支付机构发生 斑破产、倒闭等情般况，保险公司依背照傲保险协议进行相拌应的赔付。 办（4）增强客户把备付金支付平台懊的安全性。 岸第三方支付企业芭应推广和使用先柏进的加密技术、氨密钥管理技术和办数字签名技术，百加强内部信息系袄统的安全管理，败合理有效地设置颁防火墙。对于预胺付卡企业来说