我国小额贷款公司的发展策略研究lunwen

1、.PAGE ：.；PAGE 10 四川城市职业学院毕业论文 小额贷款公司的开展战略研讨学生姓名曾健定系部称号经济管理系专业班级2021级经济管理4班学 号2021301594指点教师鲁敏四川城市职业学院教务处 二一一年 三 月小额贷款公司的开展战略研讨 学生：曾健定 指点教师：鲁敏内容摘要： 我国小额贷款公司在开展过程中存在着开展不平衡、政策缺失、缺乏合法身份、监管不到位等问题。为促进小额贷款公司的安康开展，政府应完善法律法规，明确小额贷款公司的合法位置，发明公平竞争的市场环境，为其提供更为宽松的开展环境和空间；监管机构应加强引导与监视；小额贷款公司本身应留意控制贷款风险，引进专门人才，亲密与

2、银行等机构的协作，以更好的生存与开展。关键词：小额贷款公司 现状 开展战略目 录 TOC o 1-2 h z u HYPERLINK l _Toc278961608 一、小额贷款公司开展概述 PAGEREF _Toc278961608 h 1 HYPERLINK l _Toc278961609 (一)小额贷款公司产生的背景 PAGEREF _Toc278961609 h 1 HYPERLINK l _Toc278961610 (二)小额贷款公司开展现状 PAGEREF _Toc278961610 h 1 HYPERLINK l _Toc278961611 二、小额贷款公司开展过程中遇到的问题

3、PAGEREF _Toc278961611 h 2 HYPERLINK l _Toc278961612 一运营种类不全，经济效益不高2 HYPERLINK l _Toc278961613 二后续资金不衔接2 HYPERLINK l _Toc278961614 三缺乏相应的专业人才 PAGEREF _Toc278961614 h 3 HYPERLINK l _Toc278961615 HYPERLINK l _Toc278961616 四监管主体不明确3 HYPERLINK l _Toc278961617 三、建议与对策3 HYPERLINK l _Toc278961618 一正视小额贷款公司吸

4、存的合理性3 HYPERLINK l _Toc278961619 二拓宽小额贷款公司的融资渠道 PAGEREF _Toc278961619 h 4 HYPERLINK l _Toc278961620 三加强运营管理，提高运营效益 PAGEREF _Toc278961620 h 4 HYPERLINK l _Toc278961621 四明确位置，加强监管4 HYPERLINK l _Toc278961623 五出台金融支持政策，规范业务开展4 HYPERLINK l _Toc278961624 六多样化小额信贷的运作方式4 HYPERLINK l _Toc278961625 四、小结5 HYPE

5、RLINK l _Toc278961626 参考文献6小额贷款公司的开展战略研讨一、小额贷款公司开展概述 (一)小额贷款公司产生的背景在结合国20世纪80年代援华工程中，中国进展了初期的小额贷款扶贫试点实际，吸纳了其中的个别技术或组织环节。从90年代初开场，在部分贫困地域也先后开展的小规模的小额信贷实验，主要着眼于尝试处理我国信贷资金扶贫任务中的一些突出问题。这是小额贷款在中国开展的第一阶段，在资金来源方面，主要依托国际捐助。 上世纪末开场了政府主导型的第二阶段，政府从资金、人力和组织方面积极推进，借助小额信贷推进乡村扶贫和协助 下岗职工。但在扶贫政策力度不断加大的同时，信贷资金操作的矛盾日益

6、显现，政府小额贷款扶贫工程一直存在体制和宏观政策方面的姿态。 从2000年起，进入乡村正规金融机构全面介入和各类工程制度化建立第三阶段。作为正规金融机构的乡村信誉社，在中国的乡村有着最为完善的网络，是乡村最重要的转账效力机构。在中国人民银行的推进下，全面试行并推行小额信贷活动，农信社作为乡村正规金融机构逐渐介入和快速扩展小额信贷实验，并以能够成为主力军的身份出如今小额信贷舞台。 2005年起，为仔细贯彻落实三个中发1号文件精神，中国人民银行、中国银行业监视管理委员会及有关部委在仔细研讨国内外小额贷款组织实际的根底上，按照先试点，探求阅历、制定规那么，再视情况，在符合条件的地域逐渐推开的操作思绪

7、，初步确定在四川、贵州、陕西、山西和内蒙古五个省自治区各选择一个县，按照“只贷不存的根本原那么，在继续做好商业银行和乡村信誉社现有小额信贷任务的同时，探求建立自傲盈亏、商业上可继续开展的小额贷款组织。开展小额贷款组织试点，合理有效地利用了民间富有资金，引导和促进民间融资规范开展，引导民间资本按照商业性借贷的方式规范运作，在维护农户利益的同时，防备和化解金融风险。(二)小额贷款公司开展现状1.经过十几年的实际，我国乡村小额信贷已进入到多元化开展阶段，多元化方式的小额信贷推进了乡村金融体系的完善。目前我国乡村小额信贷主要有三种类型：一是依托国际组织援助的非政府方式的小额信贷机构和国内公益组织兴办的

8、小额信贷工程；二是正规金融机构兴办的小额信贷业务,主要是乡村信誉社的小额信誉贷款；三是商业性小额贷款公司。小额贷款公司具有明显的信息本钱优势、买卖本钱优势。小额贷款公司一方面添加了乡村的融资渠道,缓解了农户贷款难的问题。另一方面，在乡村金融市场中引入了竞争机制，能有效处理农信社信贷业务独家垄断的局面。小额贷款公司由于为那些因无力提供担保(抵押)而被排斥于现有金融机构之外的农户提供贷款和其它金融效力，对乡村现有金融机构的乡村信贷起到了有力的补充，而且在与现有金融机构的竞争中，促使其改善运营管理,提高效率和效力程度。由此可以看出，乡村小额贷款公司将成为乡村小额信贷的一种有效方式。2.2021年5月

9、，指点意见出台后，浙江省第一个开展小额贷款公司试点，这家公司于9月在海宁成立，注册资本为1.6亿元人民币，主要运营办理各项小额贷款，为小企业开展、管理、财务、咨询提供效力。按照银监会和中国人民银行有关规定，海宁宏达小额贷款公司按照市场化原那么进展运营，贷款利率约为银行贷款利率的四倍，而贷款期限和贷款归还条款等合同内容，由借贷双方在公平自愿的原那么下依法协商确定。2021年3月召开的第二届小额贷款机构与国际投资者交流会上，中国人民银行研讨局金融市场处处长庾力在交流会上披露，截至去年12月，中国小额贷款公司达1334家，从业人数14500多人，资金来源到达940多亿元，各项贷款余额超越700亿元，

10、占银行业贷款总额比例为019。他引见说，除了西藏、海南、湖南等三个省份，全国其他省份均有小额贷款公司。3.2021年9月，为期两天的“中国小额信贷顶峰论坛由商务部中国国际经济技术交流中心、中国社科院乡村开展研讨所、中华全国妇女结合会妇女开展部结合主办，中国小额信贷开展促进网络承办，旨在加强国内各类小额信贷机构间的交流与协作，推进小额信贷的交流和开展。在此次论坛上，众多从事小额贷款投资的企业家们表示，中国小额贷款市场非常宽广，应该有更多的民间力量注入其中。根据中国银监会2006年的统计数据，中国约有4.8亿农民还不能真正接触到正规的信贷，占全国乡村人口的23。 此外，全国政协经济委员会委员刘克崮

11、说，除农户外，全国900多万小型、微型企业，以及数以千万计的注册及未注册的个体工商户，都属于“草根经济体，都是小额贷款的潜在用户。与如此庞大的需求量相比，中国目前提供小额贷款的金融机构数量那么显得极不对等。据国家开发银行数据显示，截至2021年6月，全国小额贷款公司数量虽较去年末添加了606家，但总数量仅为1940家。随着国内小额贷款需求量的不断加大，政府也逐渐放宽了小额贷款公司成立的政策。银监会在提出，将在三年内建成1294家新型乡村金融机构，其中村镇银行1027家，贷款公司106家。在这样的政策支持下，中国近年开场出现一些小额贷款投资公司，为借款人和出借人提供对接平台，并逐渐开展并呈现出专

12、业化、多样性的特征。中国社会科学院小额信贷研讨室主任陈同全说：“中国的小额信贷市场曾经有越来越多的投资者参与其中，有商业性的，也有社会投资者。很多企业家都情愿为小额贷款公司提供募集资金的平台，但目前国内小额贷款公司数量仍显缺乏。然而，陈同全以为，随着小额贷款公司数量的不断添加，能够会出现一些问题，例如不少公司出现“目的偏离的景象。“也就是说，随着客户数量的不断添加，资本的逐利性也能够会使这些小额贷款公司在今后放贷过程中，偏离草根经济体，转而向大中型成熟企业放贷。二、小额贷款公司开展过程中遇到的问题一运营种类不全，经济效益不高 根据相关规定，小额贷款公司只能运营的贷款业务，不能从事票据、委托贷款

13、等其他低风险业务，利息收入成为小额贷款公司独一的利润来源，这种单一的业务范围导致小额贷款公司经济效益偏低。根据相关调查，注册资本为 2 亿的小额贷款公司，在及时获得银行贷款支持并能充分用足贷款规模的、确保资金平安的前提下，年赢利程度在 1500 万元左右，投资报答率为 7%。正如小额信贷之父孟加拉乡村银行的穆罕默德尤努斯说的那样，只贷不存，等于“锯掉了小额信贷的一条腿。二后续资金不衔接 根据的规定，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主运营、自傲盈亏、自我约束、自担风险，其合法的运营活动受法律维护，不受任何单位和个人的干涉

14、。小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额交纳。其中，有限责任公司的注册资本不得低于 500 万元，股份的注册资本不得低于 1000 万元；并且单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超越小额贷款公司注册资本总额的 10%。由于不能吸收存款，小额贷款公司的主要资金来源为股东交纳的资本金、捐赠资金，以及不超越两个银行业金融机构的融入资金，其中从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超越资本净额50%。“只贷不存的运营方式令小额贷款公司的开展存在一个瓶颈后续资金缺乏，这也是小额贷款公司运营过程中老总们思索最多的问题。虽然小额贷款公司可以

15、从银行业金融机构获得不超越资本净额 50%的融入资金，但面对庞大的市场资金需求显然不够。 三缺乏相应的专业人才 专业人才匮乏，也是制约小额贷款公司开展的一块短板。由于小额贷款公司是 2021 年国务院作为试点推出新的公司制金融机构，其股东及发起人根本上没有金融机构管理阅历，加之目前运营效益较低，无力高薪聘请有银行相关任务阅历的专业人才，因此，小额贷款公司普遍存在业务人员整体素质不高的景象。根据调查的小额贷款公司反映，从业人数 12 人，其中银行任务 2 年以上的 5 人，从事相关经济任务的 1 人，合计仅 50%的人员从事过银行或相关经济任务。从学历来看本科以上 4 人占 33%，专科及以下占

16、 67%。随着小额贷款公司业务的开展，专业人才匮乏问题将会越来越突出，如不及时处理，将会影响小额贷款公司业务的正常开展。 四监管主体不明确 目前，小额贷款公司是先领取营业执照运营，待开展到一定规模后，再恳求金融业务答应证。小额贷款公司究竟是什么机构，说它是银行，却没有纳入银行监管体系，说它不是银行，它又运营银行业务。从法律上讲，工商局不具备监管职能，人民银行也不适宜对小额贷款公司作详细的日常监管。可见，适时出台小额信贷组织的法律法规，界定它的法律位置，明确对它的监管，不仅是非常必要的，也是非常重要的。三、建议与对策一正视小额贷款公司吸存的合理性 结合国在有关决议案中把小额贷款、储蓄、保险、汇款

17、等都纳入了小额信贷的范畴，许多学者也以为，小额储蓄等业务为贫困和中低收入居民提供了储蓄工具，有利于加强这些客户抵抗风险的才干。我国也应该以长久的目光对待小额贷款公司的开展，逐渐拓宽小额贷款公司的资金来源渠道。毕竟经过本钱较高的自有资金或长期负债融资，用以发放短期的小额贷款，将影响小额贷款组织的盈利空间，进而影响民间资本参与小额信贷的积极性。所以从长期来看，在运转情况、监管及相关配套政策等条件成熟时，还是应该允许小额贷款公司吸存，当然，应面向特定群体，严厉控制范围。央行副行长易纲建议政策制定时可思索以三年为限，监管机构对小额贷款组织进展考核，到达规范允许其运营范围扩展，如在本乡本县吸收存款；到达

18、五年满足规范，可以在本地域来拓展融资渠道，进而可允许其向规范的商业银行转化。 二拓宽小额贷款公司的融资渠道 目前扩展资金来源的思绪大致有三条，其中前两条在新出台的中已有表达，第三条尚待探求：一是实现股东构造多元化，采取多种方式扩展股本金来源。央行曾经放宽政策，新出台的中将股东人数限制由原先的不超越 5 人增至有限责任公司的不超越 50 名和股份的不超越 200 名。二是恳求正规金融零售贷款，根据，小额贷款公司可以从不超越两个银行业金融机构融入资金，融入资金的余额不得超越资本净额的 50。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期银行间同业拆放利率为基准加点确

19、定。三是与外资协作，许多外资机构对于中国乡村金融这片宽广的市场非常感兴趣，如德意志复兴银行和国际金融公司都曾有意入股晋源泰。 三加强运营管理，提高运营效益 小额贷款公司要立足于中小企业和“三农效力，根据他们的需求，提供“小额、“分散的贷款，严厉控制大额放贷，扩展客户数量和覆盖面。小额贷款公司提供的小额贷款应以信誉贷款为主，担保贷款为辅，简化操作程序。应规定小额贷款公司贷款中一定规范额度效力于“三农及涉农企业，小额贷款的余额之和占全部贷款总量的比重不低于一定的比例如70%，并以此作为未来有关部门监管和考核目的。 四明确位置，加强监管 有关部门应及时出台相关法律法规，明确小额贷款公司的法律位置，同

20、时加强对小额贷款公司的监管。可以思索由各省金融办作为牵头监管部门，建立由人民银行、银监会、工商部门、公安部门共同参与监管的联席会议制度，明晰各自职责，并在此根底上建立起监管协作机制。其中工商部门担任企业登记、信誉监管、年度检查、依法运营等事项。公安部门担任对小额贷款公司的相关资料留案备查，并配合其他部门打击非法集资、高利贷等金融违法行为。人民银行的分支机构担任对小额贷款公司的利率、资金流向进展跟踪监测，将小额贷款公司纳入信贷征信系统等。银监会分支机构担任对小额贷款公司高管人员的从业资历进展把关，检测小额贷款公司与其融资的银行业金融机构的关联情况，查处双方协作时的违法违规行为，及时认定小额贷款公

21、司非法吸收或变相吸收公众存款的行为。五出台金融支持政策，规范业务开展一是人民银行和监管部门应研讨制定小额贷款公司融资方法的详细细那么规定，明确融资的担保及抵押物的范围，制定一致的小额贷款公司向银行机构融资方法，经过合理的设计，让小额贷款公司得到一定利率优惠。二是鉴于小额贷款公司效力“三农、促进县域经济开展的作用，应研讨让小额贷款公司低本钱、高效率地接入征信系统的方法。三是支持小额贷款公司运用信贷财务信息化管理系统，确保小额贷款公司全部业务都能纳入系统，便于监视管理。六多样化小额信贷的运作方式目前，有必要对现存的小额信贷机构进展综合治理，一种方式是经过吸引私人资本或商业资本来改善非政府小额信贷的

22、治理构造和运营管理，加强这些小额信贷机构在资金运用、贷款发放及业务开展等方面的透明性，加强机构管理人员的专业化培训，尽量减少政府干涉，杜绝由于政府干涉所构成的缺乏鼓励和内部人控制等问题，将之逐渐培育成为独立的小额信贷机构。而针对小额信贷资金一切权不明确的问题，可以思索建立专门支持小额信贷机构和工程的零售资金，经过成立一个全国范围的小额信贷行业协会或直接经过央行下设的基金会，一致向独立的小额信贷机构零售资金，同时可以制定较低的零售利率甚至在初期以贴息的方式运作资金，当这些小额信贷机构开展起来以后，再根据竞争的原那么逐渐伐整利率，同时也可以促进信贷机构之间构成有效的竞争环境;另一种方式是经过重组、

23、结合来建立独立的、专业化的非政府小额信贷机构，思索到工程过于分散不利于可继续开展，在偏远地域可将资金集中运用，构成规模比较大的工程。四、小结对于小额贷款公司的未来，最重要的是商业可继续性，这也是小额贷款公司运营过程中需求思索最多的问题。小额信贷的可继续开展是指小额信贷机构在不需求补贴性资金的情况下，可以继续运营，并以其收入覆盖全部本钱。它包括管理、技术和财务的可继续性。国际学者在研讨这一问题时，通常是将财务的可继续性作为衡量目的。我国小额信贷开展方式的目的应该定位在：一是把贷款设计得适宜穷人的需求，加强穷人自我开展的才干；二是尽能够降低小额信贷机构的风险和本钱；三是实现财务上的可继续性。要健全

24、小额信贷的运作机制，一是合理设计小额信贷的金额、利率和期限，二是积极筹措资金，三是要实行灵敏的抵押担保方式，采取灵敏的方式抵押担保，可以在一定程度上减少贷款风险，提高还款率。小额信贷是一项全新的金融效力，它不仅需求本身有健全的运作机制，而且需求一个良好的外部环境来培育。参考文献 1中国人民银行小额信贷专题组 20062焦瑾璞、杨骏 20063吴晓灵 在中国人民银行与世界银行共同举行的“微型融资国际研讨会上的演讲， 2005年11月3日4焦瑾璞、杨骏、阎伟 “小额信贷和小额信贷组织讨论系列，载农金周刊，2005年10-11月 5中国人民银行小额信贷通讯编辑部 2006年第1期，内部刊物四川城市职

25、业学院毕业设计义务书及开题报告学生姓名曾健定指点教师鲁敏设计论文标题小额贷款公司的运营战略研讨主要研究内容阐明了小额贷款原理及相关实际，它是小额贷款的实际研讨部分，主要论述小额贷款是什么，及其存在于开展的立睖根据和客观根底。指出了小额贷款公司的开展情况及管理情况。引见了小额贷款公司实施机构和地域分布、目的对象和目的、资金来源、资金运用、运作方式、组织管理体制等情况，然后对小额贷款公司的运营效果评价，从贷款金额、贷款期限、还款频率、贷款利率、风险评价、贷款质量、总体可继续开展才干等各个方面进展全面分析。最后，提出了小额贷款公司开展与管理的对策，在现有小额贷款公司的根底上，提出完善建议，包括明确小额贷款公司机构的法律位置，给予小额贷款公司更多的政策空间，加强小额贷款公司机构的内部管理等。研讨方法实证分析与规范分析相结合。实证分析只研讨经济本身的内在规律，并根据这些规律分析和预测人们的经济行为的效果。本文研讨