网上支付存在的问题及解决思路

1、随着经济、金融、电子商务的发展，我国的支付市场和支付体系也正在发生重大变化。非银 行机构开始介入支付市场，如一些地方为公用事业缴费成立的代收付中心、一些地方为满足 多用途储值卡使用的需要建立的清算机构，网上支付机构也随着经济的发展正在日益兴起。一、网上支付发展现状2005 年初，国务院办公厅 2号文件关于加快我国电子商务发展的若干意见和电子 签名法的出台以及电子支付指引的推出为网上支付的发展提供了法律和政策上的支持， 短短一年时间内，仅国内的第三方支付平台就已经发展到5 0多家。对比六年前，电子支付 系统的运用已经取得了迅速的发展，非凡是第三方支付平台的出现， 引发了支付方式的变革。网上支付的

2、发展，疏通了电子商务交易过程的资金流，打通了电子商务发展的支付瓶颈。 从整个支付体系看，网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。目前， 十七家全国性的商业银行都开办了电子银行业务，并且大部分都设立了专门的电子银行部门，为网上银行的发展奠定了良好的基础。据工商银行数据显示，2004年，工商银行企业交易额是206870亿，网上笔数是3486万笔，个人网上支付交金额已经突破了2351亿，个人交易笔数是3683万笔，说明网上支付方式取得了飞速的发展。网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱，通过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示，过半的被调查用户对网上支付 有极大爱好。其中60以上

3、的用户是因为其便捷性、节省时间而选择使用的。个人网上支付涵 盖网上购物、网络游戏、定房订票、网络教育等多个行业，支付方式则多以银行储蓄卡为主。二、网上支付面临的问题.安全问题根据对网上支付使用情况的调查显示，目前网民不使用网上支付的原因，最主要是因为 担心安全，其次是个人隐私，以及注册麻烦和不太习惯使用这些工具等因素。央视生活频道 近日播出的节目中，披露了一种新型金融造假手段，不法分子在网民网上购物交易时，利用 与银行网站相类似的网络页面，盗取银行卡密码等私人信息，然后通过网上转账的方式将资 金转走，导致网民在支付的过程中受到损失。另外，黑客、木马病毒的攻击让网民在支付的 过程中防不胜防。木马

4、潜伏在计算机中，时刻监视用户的一举一动，从而盗取帐户密码和信 息。而黑客，则利用系统漏洞、用户的安全意识薄弱入侵用户的计算机，盗取用户的相关信 息和密码，导致网民在网上支付受损。安全问题已经成为影响网上支付发展的主要因素。.金融监管问题网上支付虽然给网民带来很多方便，解决了电子商务的支付瓶颈问题，但由于目前我国 关于电子支付的法律法规并不完善，网上支付无序的发展存在一定金融安全隐患。(1)缺乏对吸储行为的监管目前，第三方支付平台利用资金暂时停留，在交易过程中约束和监督了买家和卖家，保 护了买卖双方的利益。专家认为，在支付过程中，资金在第三方里面会出现一段时间上的滞 留，随着将来用户数量的急剧增

5、长，这个资金沉淀量将会非常巨大。据了解，目前国内一些 第三方支付系统的年交易额已经达到了数亿元，而据估计，在今后两年内，这个数字将达到 十几亿甚至几十亿元，即使按照简单测算，天天滞留在第三方平台上的资金也至少有数百万 元，而根据目前的交易规则，支付金额将可以在第三方支付平台中停留3天到一周不等。这 样，平台中随时都有数以千万的资金停留。假如他们出现经营风险，则必将危及其吸存资金 安全，损害买卖交易双方的利益，假如支付服务商(非凡是专门从事支付服务的第三方服务 商)的服务领域扩大到在定程度，假如交易客户和沉淀资金达到一定规模，很有可能引发系统 性支付风险，并引发社会问题。在国内，法律规定只有金融

6、机构才有权利吸纳代理用户的钱，其他企业和机构不得从事 类似的活动。但由于第三方支付平台出现不久，而且交易数额仍显不大，所以目前还没有相应金融监管法规和机构治理。专家认为，目前我国对电子支付方面的法律法规仍显单薄，由 于数额较小，网上支付还没有引起一些金融监管部门的重视。但网上支付现在正处在高速发 展时期，交易额在短期内也可能会有较大的增长。目前这个时期，是建立监管体系的最佳时 机。(2)电子货币发行合法性有待确定目前许多网上支付平台实际上发行了某种形式的电子货币，客户以法定货币购买电子货 币后即能用该电子货币购买注册在相应电子商务企业的不特定卖家提供的商品或服务，从而 使该电子货币具有了广泛的

7、支付能力。 同样，手机支付使手机充值卡具备了电子货币的功能。 而对于这种电子货币，尽管从国际电子支付业务发展趋势来看，基于网络发行的电子货币将 成为今后电子商务中的重要支付工具，但由于目前国内缺乏对其性质、发行主体、使用范围 等方面的法律规定，其合法性有待明确。(3)第三方机构提供支付结算服务，突破了现行特许经营限制许多支付服务机构为交易双方开立账户，并通过充值账户后以电子货币为载体进行账户 间的支付结算，完成交易款项划拨。这种行为在事实上突破了商业银行“结算”业务和“代 理收付款业务”专营的法律规定。此类业务的进一步发展非凡是当其达到一定规模后，势必 对银行支付结算业务产生影响。(4)加大资

8、金非法转移监管由于对网上交易的真实交易背景难以查证，网上支付平台有可能成为不法分子资金非法 转移、套现资金的便利工具。买卖双方通过制造虚假交易，利用网上支付平台顺利完成资金 转移，从而达到非法交易的目的(如洗钱、贿赂、非法回扣等)。比如，目前大部分的网上支付是基于银行卡完成的，买卖双方可以通过制造虚假交易，由买方通过信用卡透支消费，卖 家收到款项后变现，从而达到非法套现的目的。信用卡套现具有较大风险，国内商业银行对 信用卡取现有较严格限制并收取较高的费用，而通过网上支付平台则使持卡人非常便利地绕 开了发卡行管制，以一般消费方式达到了预借现金的目的，假如该方式被广泛利用，信用卡 套现金额过高，很

9、有可能引发金融风险。3.市场规范问题(1)缺乏市场准入标准根据有关数据显示，目前国内提供第三方支付服务的机构已经发展到50余家。在国家政策和经济环境的推动下，网上支付服务产业呈现出良好的发展趋势。于是，在短短一年内， 第三方服务机构出现了爆炸式增长。而这些机构因为技术实力和经济实力的区别，提供的服 务良莠不齐。目前，有些支付服务商开始着眼于“价格秀”，使整个市场看起来热闹而又显得 有些无序。无序的竞争将影响产业的发展，影响服务的质量，而且存在潜在的金融风险。因 此，为了保证支付产业的健康发展，为电子商务解决支付瓶颈，专家建议政府相关部门抓紧 建立支付市场的准入制度，提高整个支付产业的服务水平和

10、竞争力。(2)缺乏相应法律法规目前，具体到为电子商务服务的网上支付业务，法律上基本还是一个空白。传统的支付 结算规则在网上支付业务规范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及网上支付的 法律只有电子签名法(解决了类似传统结算业务中签章的问题)，规章有人民银行发布的网上银行业务治理办法、银监会的电子银行业务治理办法 和人民银行的电子支付指 引，除此没有其他规范。 假如从我们近期讨论的为电子商务服务的网上支付问题来看，法律制度上几乎一片空白。法律法规的缺失，导致政府机构对目前从事网上支付业务的这些机构 和他们的业务要不要监管，要不要有一定的规则去规范缺乏统一标准。正是因为法律法规建 设的滞后导

11、致了网上支付存在的一系列问题。包括安全问题、金融监管问题、消费者权益保护问题等等。三、问题的解决思路.用证书技术解决网上支付安全问题.建立金融监管标准，完善法律法规建设建议相关金融部门进一步完善现有的金融监管制度，针对第三方网上支付的行业特点， 建立网上支付治理规范，为网上支付产业的发展建立一个良好的政策法律环境，引导网上支 付产业的发展。同时完善现有法律法规，对网上支付机构存在的“吸储”行为进行界定，确 定其合法性，并制定相应的治理办法，避免带来更大的金融风险；对第三方支付机构提供支 付和结算服务的行为进行界定，并制定相应的治理办法加以引导；对资金非法转移通过技术 手段和法律法规进行严密控制

12、；对电子货币发行的许可提供法律依据。.建立健全市场监管体系，完善产业发展环境建议工商治理部门和金融治理部门建立健全第三方支付机构进入市场的准入制度。适当 提高进入市场的门槛，保证支付产业的健康发展。避免网上支付服务机构因基础薄弱，导致 保护消费者网上支付产生风险，保护消费者的合法权益，提高网上支付的服务质量。同时， 工商部门应对网上支付产业进行合理引导，避免无序竞争，影响网上支付产业的健康发展。 金融机构应加强和第三方网上支付机构的合作，合理制定费率标准，完善支付产业发展环境，推动支付产业健康发展。计世资讯认为，网上支付产业适应了新形式下的支付需要，对推动电子商务的发展起着 至关重要的作用。因

13、此，需要及时规范网上支付产业发展环境，完善相应的法律法规建设， 促进网上支付产业的良性竞争和健康发展。网上支付存在的问题及解决思路来源于文秘站，欢迎阅读网上支付存在的问题及解 决思路篇二：浅谈我国网上支付存在的问题及解决对策浅谈我国网上支付存在的问题及解决对策摘要：随着电子商务的不断发展与普及，网上支付已经成为电子商务不可缺少的重要组 成部分，本文从网上支付的现状、制约因素和相应的解决措施等方面对我国网上支付现状进 行了简要的分析。关键词：网上支付安全问题解决对策一 我国网上支付现状概述随之电子商务的不断发展与普及，网上支付已是电子商务一个重要的组成部分。目前在 我国网上支付发展非常迅速，市场

14、需求非常旺盛，应用创新空间非常广阔，是一个大有作为 的行业。金融服务的发展创新开展网上支付业务，可以减少银行成本，加快业务处理速度， 方便客户，同（转载于：网上支付存在的问题及解决思路 ）时也有利于银行拓展业务， 增加中间 业务的收入。更重要在于它改变了银行支付处理方式，使得消费者在任何地方、任何时间， 通过互联网获得银行业务服务。但是我们必须清醒认识到，网上支付的基础环境还有许多的 问题，值得关注和改善。网上支付的安全，网上支付工具发展滞后，社会诚信体系以及网上 支付相关的法规等等，都是现在制约网上支付发展的重要因素。二制约我国网上支付发展的因素（一）网上支付的安全问题电子商务在国内近十年的

15、发展过程中，始终遭遇一个重大的瓶颈，就是网上支付安全问 题，这个瓶颈严重制约我国电子商务的发展，据调查有相当数量的客户希望通过网上方便购 物，但是在权衡网上购物方便性和安全性以后，最终选择了放弃。分析原因，一是网支付虚拟性的交易特点容 易使客户对安全性产生怀疑，二是传统的一手交钱一手交货的思维定势阻碍新的网上支付方 式的发展。因此发展网上支付首先应该把安全摆在重要的位置上，没有安全的保证，应该说一切都无从谈起。（二）网上支付工具发展滞后网上支付需要银行卡的参与，但仅靠银行卡的运行还是远远不够的。况且现在的银行卡 使用情况可说是五花八门，工行的、交行的、建行的、农行的等等，每个人拿出来的信用卡

16、几乎都有它一定的历史，其使用的范围、透支额度都是有差异的，这就需要一个第三方网络 平台的出现，对各种信用卡进行统一的管理和约束，使得网上支付能够顺畅运行。（三）社会诚信体系不健全网上交易、支付双方不见面，交易真实性不容易考察和验证，电子商务活动最后是否完 成在很大程度上取决于参与买卖双方，取悦于金融机构和第三方支付平台的诚信程度。我国 信用体制不够健全，市场环境不是很完善，应该说是制约电子商务发展非常重要的一个因素， 因此我们应该呼吁各界共同努力，尽快建立和完善社会的诚信体系，以支持电子商务健康发 展。（四）网上支付法律法规不健全网上支付业务常涉及银行法、证券法、消费者权益保护法、财务披露制度

17、、隐私保护法、 知识产权法和货币银行制度等。目前，我国对于网络支付立法相对滞后。现行许多法律都是适用于传统金融业务形式的。但由于 网络纠纷的特殊性，用传统法律规则来解决是一个非常吃力的问题。目前在网上支付业务的 许多方面，没有任何法律法规可用于规范业务及各方关系，而在网上支付业务的有些方面， 虽然已有一些传统的法律法规，但其是否应该适用，适用程度如何，当事人都不太清楚，有 的时候，监管机构也未必明白。在这种情况下，当事人一方面可能不愿意从事这样的活动， 一方面也可能在出现争执以后，谁也说服不了谁，解决不了问题。三我国对于网上支付存在问题的解决对策（一）提高网上支付的安全性提高网上支付的安全性，

18、需要金融机构和广大商户共同努力，同时需要客户的配合，从 技术上、支付工具上，从风险措施上、防范措施，全方位、多层次提供安全的保障手段。同 时，也需要政府对社会舆论的正确引导，努力消除买卖双方的后顾之忧，只有这样才能促进 网上支付健康快速发展。（二）完善第三方支付平台在我国目前信用机构不是很健全的情况下，信用担保第三方支付平台的出现，一方面有 效地打通了电子商务支付通道，带来了国内电子商务市场的空前的活跃和繁荣，促进了我国 电子商务的发展。由阿里巴巴集团创办的支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的第 三方支付平台，支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方 案，支付宝

19、提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。短短三年时间，用户覆盖了整个c2c、b2c、以及b2b领域。中国的电子支付行业才刚刚起步，支付宝将为建立网上支付信用体系、 打造功能更为强大、体系更为健全的网上支付平台而不断努力。始终以“信任”作为产品和 服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立 起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。（三）建立社会诚信体系目前站在银行的角度，解决网上支付诚信问题，主要的办法，一是要严把关口，从根本 上解决卖家和货源本身诚信问题，二是对开户的商户交易情况进行实时监控，发现异常以后

20、，立即采取处理的办法，采取必要的措施，以防止欺诈和卷款行为的出现。同时还可以跟商户 签订保证金的协议，以控制商户欺诈行为。第三，研究规范网上支付市场规则，解决好网上 支付法律滞后和业务监管薄弱的问题，没有规矩不成方圆，任何行业规范发展离不开配套的 法律法规正确指引和业务监管，随着近年来电子商务的发展，网上支付领域出现一些新的交 易形式，针对网上支付业务法律法规建设以及业务监管也提出新的要求和挑战，这也需要相 关法律法规的配套和规范的操作，以防范其中可能会发生一些风险问题，以保障支付电子商 务发展能够在健康的道路上发展。（四）完善相关法律法规2005 年4月1号正式开始实施电子签名法和信息产业部

21、为配合电子签名法实施出台的电子认证服务管理办法，对电子支付进行规定，6月9号中国人民银行发布电子支付指引从金融机构到第三方支付平台都有涉及，而且明确与第 三方支付平台的责任。国务院关于发展电子商务网上支付若干意见积极研究第三方研究 的相关法规，引导商业银行通过银联等机构建设安全的快捷、方便的网上支付平台，大力推 广使用银行卡、网上银行等网上支付工具，金融监管部门对电子商务网上支付的发展给予高 度的重视，正在研究出台一些相关制度办法加强监管，促进网上电子商务健康发展，确保网 上支付的顺利进行。篇三：毕业论文-网上支付存在的问题及对策研究xxx 学院毕业论文（网上支付存在的问题及对策研究）专业电子

22、商务姓名xxx指导教师xxx 目录摘要?3一、我国网上支付现状概述？?4二、制约我国网上支付发展的因素（一）网上支付？?4（二）网上支付的安全问题?4（三）网上支付工具发展滞后？?5（四）社会诚信体系不健全?5（五）网上支付法律法规不健全?5三、进一步建立与完善有关网上支付的法律法规?6四、建立富有效率的社会信用体系?6五、建立统一的安全认证体系?7六、完善第三方支付平台 ?8七、实现网上支付工具多样化?8八、参考文献？?9摘要电子商务是人类社会发展史上的又一次革命，它代表了一种基于信息技术与数字化手段的全新理念和模式，并彻底改变了传统的商业模式与战略。随着信息技术和网络技术的高速发展，电子商

23、务近年来取得了很大的发展，并逐步深入社会经济生活的各个领域。在电子商务中网上支付是其关键一环。只有实现了网上支付，才能进行真正意义上的电子商务交易，否则电子商务只能停留在网上信息发布与搜索、初步意向达成和草签协议阶段。而人们是否采用网 上支付最主要考虑的因素就是安全。我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的发展，然而也存在很多问题。 其中网上支付正成为我国电子商务发展的瓶颈之一。影响网上支付发展的因素很多，可分为技术性因素和非技术因素。由于我国信息技术发展起步较晚，因此在发展网上支付方面存在一定的技术困难。然而，从目前我国的网上支付发展情况看，非技术因素的影响越来越明显。本文论述了电子商务和网

24、上支付理论、协议以及相关概念，分析了我国网上支付发展的现状和存在的主要问题，主要包括：安全问题、技术问题、观念问题、信用问题、社会问题、经济问题、法律问题等。为了加快发展和完善我国的网上支付体系，本文针对以上问题从吸收国外先进技术、网上支付模式、信用认证体系、基础设施、法律制定以及人才 培养等方面提出了一些对策和建议。关键词：电子商务 网上支付网上银行信用认证体系网上支付安全问题解决对策一、我国网上支付现状概述随之电子商务的不断发展与普及，网上支付已是电子商务一个重要的组成部分。目前在 我国网上支付发展非常迅速，市场需求非常旺盛，应用创新空间非常广阔，是一个大有作为 的行业。金融服务的发展创新

25、开展网上支付业务，可以减少银行成本，加快业务处理速度， 方便客户，同时也有利于银行拓展业务，增加中间业务的收入。更重要在于它改变了银行支 付处理方式，使得消费者在任何地方、任何时间，通过互联网获得银行业务服务。但是我们 必须清醒认识到，网上支付的基础环境还有许多的问题，值得关注和改善。网上支付的安全，网上支付工具发展滞后，社会诚信体系以及网上支付相关的法规等等，都是现在制约网上支 付发展的重要因素。二、制约我国网上支付发展的因素（一）网上支付网上支付是电子支付的一种形式，是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融 工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，从而实现从购买者到金融机构、商家之

26、间的 在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务和其它服务提供金 融支持。近年来，由于受到电子商务发展的有力拉动，中国个人网上支付的市场规模发展迅 速膨胀。据iresearch 预测，到2007年我国网上支付市场规模将达到605亿元。但在网上支付蓬勃发展的背后也出现了一些无法回避的问题。笔者试对当前我国网上支付出现的问题提 出一些应对之策。（二）网上支付的安全问题电子商务在国内近十年的发展过程中，始终遭遇一个重大的瓶颈，就是网上支付安全问 题，这个瓶颈严重制约我国电子商务的发展，据调查有相当数量的客户希望通过网上方便购 物，但是在权衡网上购物方便性和安全性以后，最终选择了

27、放弃。分析原因，一是网支付虚 拟性的交易特点容易使客户对安全性产生怀疑，二是传统的一手交钱一手交货的思维定势阻 碍新的网上支付方式的发展。因此发展网上支付首先应该把安全摆在重要的位置上，没有安全的保证，应该说一切都无从谈 起。（三）网上支付工具发展滞后网上支付需要银行卡的参与，但仅靠银行卡的运行还是远远不够的。况且现在的银行卡 使用情况可说是五花八门，工行的、交行的、建行的、农行的等等，每个人拿出来的信用卡 几乎都有它一定的历史，其使用的范围、透支额度都是有差异的，这就需要一个第三方网络 平台的出现，对各种信用卡进行统一的管理和约束，使得网上支付能够顺畅运行。（四）社会诚信体系不健全网上交易、

28、支付双方不见面，交易真实性不容易考察和验证，电子商务活动最后是否完 成在很大程度上取决于参与买卖双方，取悦于金融机构和第三方支付平台的诚信程度。我国 信用体制不够健全，市场环境不是很完善，应该说是制约电子商务发展非常重要的一个因素， 因此我们应该呼吁各界共同努力，尽快建立和完善社会的诚信体系，以支持电子商务健康发 展。（五）网上支付法律法规不健全网上支付业务常涉及银行法、证券法、消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、 知识产权法和货币银行制度等。目前，我国对于网络支付立法相对滞后。现行许多法律都是 适用于传统金融业务形式的。但由于网络纠纷的特殊性，用传统法律规则来解决是一个非常 吃力的问

29、题。目前在网上支付业务的许多方面，没有任何法律法规可用于规范业务及各方关 系，而在网上支付业务的有些方面，虽然已有一些传统的法律法规，但其是否应该适用，适 用程度如何，当事人都不太清楚，有的时候，监管机构也未必明白。在这种情况下，当事人 一方面可能不愿意从事这样的活动，一方面也可能在出现争执以后，谁也说服不了谁，解决 不了问题。这就像我们身处喧嚣的闹市，却在渴望山清水秀的僻静之地。心若静，何处都是水云间，都 是世外桃源，都是僻静之所，心若浮躁，不管你居所何处，都难宁静。其实，很多人惧怕喧嚣，却又怕极了孤独，人实在是矛盾的载体。然而，人的最高境界, 就是孤独。受得了孤独，忍得了寂寞，扛得住压力，

30、才能成为生活的强者，才不会因为生活 的暗礁而失去对美好事物的追求。常常喜欢静坐，没有人打扰，一个人，也有一个人的宿醉。面对这喧嚣尘世，安静下来 的时光，才是最贴近心底的那一抹温柔，时光如水，静静流淌。即便独自矗立夜色，不说话，也很美。这恬淡时光，忘却白日的伤感，捡起平淡，将灵 魂在宁静的夜色里放空。回头看看曾经走过的路，每一个脚印，都是丰富而厚重的，是对未来的希望，是对生活 的虔诚。我们都是生活里的平凡之人，不管一天中多么努力，多么辛苦，老天总是会给你时不时 的开个玩笑，可能有些玩笑，来的有点猛，有点不知所措，但是又怎么样呢？你要知道，人的能力和智慧是无穷的。面对生活的暗礁，我们只能用坦然的心态去接受 它，然后尽量去改变它，让它激起生命的浪花。即使改变不了，只要努力了，就不言后悔。有时候，难过了，想哭就哭出来，哭又不是罪，哭完了继续努力，总有一天，时间会告 诉你，你的眼泪是不会白流的。没有苦难的人生，它一定是不完美的。生命里，没有一帆风顺，总有一些看不见的暗礁等着你，既然注定要撞上，那就努力寻 找岸的方向。只要不放弃，一定有抵达岸边的希望，若选择放弃，那么岸依然是岸，死神只会离你越 来越近。能和灾难抗衡，能珍惜生命的人，那么他的人生一定不会太灰暗。只要你不放弃自己， 生活就不会放弃你，成功的希望就会被实现